Банк уступает право требования коллекторам: на основании какой статьи, 1005 ГК РФ агентский договор коллекторского агентства

Содержание
  1. Договор с коллекторами: приговор или спасение?
  2.  Что представляет собой коллекторский договор
  3.  Имеет ли право банк или МФО заключать договор цессии
  4.  Доступ к агентскому договору
  5.  Имеет ли право должник знать содержание договора
  6. Осторожно, коллекторы!
  7. Права коллекторов
  8. Способы, место и время ведения переговоров
  9. Информация, которую обязаны предоставить коллекторы
  10. При общении с коллекторами обратите внимание на следующее
  11. Действия в случае превышения коллекторами своих полномочий
  12. Учитывая изложенное, необходимо дать следующие рекомендации заемщикам
  13. Обязаны ли коллекторы предъявлять агентский договор с банком: права и обязанности
  14. Какие функции коллекторов?
  15. Что такое агентский договор между банком и коллекторами?
  16. Если банк передал долг коллектору
  17. Как решить проблему?
  18. Передача банком долга коллекторам — законность процедуры
  19. Через сколько банк продает долг коллекторам
  20. Когда банк имеет право продать долг коллекторам
  21. Законность передачи долга
  22. Передача банком персональных данных третьим лицам
  23. Банки и коллекторы
  24.  Агентский договор
  25. Что делать заемщику?
  26. Продажа кредита. Договор цессии
  27. Закон о продаже кредита
  28. Договора цессии в судах
  29. Гражданский кодекс о договорах цессии
  30. Банковская цессия взаимодействие банков и агентств по ропдаже долгов
  31. Может ли банк продать долг коллекторам?
  32. Что делать если банк продал ваш долг коллекторам
  33. Продажа долга коллекторам: процедура и последствия
  34. Как проходит продажа долгов по кредиту почему не стоит ее бояться?
  35. Стоит ли продавать долги коллектору и какие последствия у процедуры

Договор с коллекторами: приговор или спасение?

Банк уступает право требования коллекторам: на основании какой статьи, 1005 ГК РФ агентский договор коллекторского агентства

 Больше, чем звонка из банка или МФО, должники боятся только стать объектом деятельности коллекторов.

Ведь если финансовые учреждения действуют все же в рамках закона и максимум, чем они могут досадить, — это звонком в слегка неурочное для конкретного человека время, то о беспринципности и методах работы коллекторов ходят настоящие легенды, которыми впору пугать детей на ночь. Так что же представляет из себя договор между банком и коллекторским агентством, кому он выгоден, а кого может погубить окончательно?

 Что представляет собой коллекторский договор

 Фраза о том, что банк заключил договор цессии и коллекторское агентство отныне имеет на него все права, пугает должника уже только потому, что он совершенно не понимает ее смысла.

Достаточно часто можно услышать формулировку: долг продан, коллекторы выкупили долг и т.п., хотя любой юрист скажет, что таковы неправильны.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Финансовая организация, которой должны деньги, может передать право их взимания специальной службе, имеющей на данном этапе название коллекторские агентства. Это может произойти в одном из следующих случаев:

  1. Должник систематически задерживает регулярные платежи.
  2. Должник вносит суммы меньшие, чем предполагает ежемесячный платеж, в связи с чем внесенные средства не погашают насчитанные проценты.
  3. Должник не производит ежемесячные выплаты и избегает всяческих контактов с представителями финансовой организацией, дававшей деньги в долг.

К сожалению, договор с коллекторским агентством вполне может быть заключен не только без согласия, но даже и без ведома должника. Как правило, о том, что он теперь должен денег уже другой организации, человек узнает последним.

 Имеет ли право банк или МФО заключать договор цессии

 Любой банк, вне зависимости от того, государственный он или коммерческий, обязан действовать исключительно в рамках законодательства РФ. Когда же заключается агентский договор между банком и коллекторами, в деле, по сути, появляется третья сторона, ранее там не фигурирующая.

Почему банки заключают агентский договор на коллекторские услуги? Все просто: не имея возможности заставить должника выплачивать долг, они, теоретически, должны обратиться в суд, который своим решением обяжет ответчика вернуть взятые средства.

Но здесь есть один нюанс, который невыгоден банку: зачастую сумма, озвученная в суде, едва ли достигает того, на что рассчитывал банк. Т.е. именно одолженную сумму должник, возможно, и выплатит, а вот те проценты, которые «набежали» за время пользования кредитом, — вряд ли.

Вот почему банки и коллекторы договор заключают с большей охотой, чем идут в суд.

 Доступ к агентскому договору

 Мало кто знает, что трудовой договор коллектора содержит перечень тех действий, на которые он имеет право. Более того – в таком договоре указано, что лицо, осуществляющее возврат денежных средств от должника, обязано иметь документ о высшем или хотя бы среднем медицинском образовании, а кроме того – знать правила делового этикета и иметь навыки работы в аналогичной сфере.

Согласно заключаемому письменно агентскому договору коллекторы обязаны:

  • Проводить переговоры с должником или его законным представителем;
  • Направлять должнику письменные уведомления о необходимости выплат;
  • Представлять в суде интересы тех, кто заключил агентский договор с коллекторским агентством;
  • Обрабатывать персональные данные должника (исключительно те, которые требуются для возврата долга);
  • Контролировать исполнение приставами судебных постановлений.

Что же оказывается на деле? Коллекторы договор цессии подписывают, однако цель у них при этом одна: получить свои комиссионные за то, что должник вернет взятые средства.

Как правило, заключая с коллекторами договор, финансовая организация уточняет, что на время ведения работ по возврату долга она выплачивает лишь незначительную сумму денег, а уже основной доход будет получен только после возврата долга.

Неудивительно, что пункты трудового договора в такой ситуации коллекторы просто игнорируют, считая, что конечную цель оправдывают любые средства.

 Имеет ли право должник знать содержание договора

 Ввиду того, что банковская организация обязана соблюдать законы РФ, в договоре, заключаемом с колекторскими агентствами, должно быть написано все в соответствии с законодательством. Другой вопрос – должен ли коллектор предоставить агентский договор по первому требованию должника, чтобы он мог с ним ознакомиться? Ответ однозначный – должен, причем без напоминаний.

Однако на практике коллекторы не предоставляют договор цессии даже когда должник этого требует, не говоря уже о том, чтобы сделать это по собственному желанию.

Каковы же должны быть действия самого должника? Если к небу обращаются по поводу взимания просроченного долга, следует сразу же напомнить звонящему (или лично, если обращение личное), что согласно статье 1005 ГК РФ агентский договор коллекторы обязаны предъявить для ознакомления прежде, чем начинать вести какую-либо работу с должниками. Почему же на практике коллекторы не хотят предъявлять договор цессии? Потому, что в нем прописано, чего они не имеют права делать:

  • Звонить и приходить в период с 22.00 до 7.00;
  • Осуществлять личные визиты без предварительного согласования;
  • Устно или письменно угрожать должнику;
  • Применять меры, способные навредить репутации должника;
  • Озвучивать сумму долга, большую, чем фактическая;
  • Заявлять, что они действуют от имени суда/органов правопорядка;
  • Передавать посторонним лицам информацию о должнике, в том числе – и размер его долга.

Наверняка тот, кто хоть раз имел дело с коллекторами, сейчас с удивлением узнал, что могут делать коллекторы по агентскому договору вовсе не то, что является их обычной практикой.

Согласно ст 1005 ГК РФ, агентский договор коллекторы и банки обязаны заключать таким образом, чтобы в нем были учтены все особенности и нюансы, хотя сам документ и не предполагает строго определенной формы.

Для совершения каких-либо действий коллектору нет необходимости получать разрешение финансовой организации, однако при рассмотрении нарушений со стороны коллекторов ответственность будет нести и вторая сторона.

Осторожно, коллекторы!

Банк уступает право требования коллекторам: на основании какой статьи, 1005 ГК РФ агентский договор коллекторского агентства

Коллекторские агентства или коллекторы (от англ. collect – собирать, collection – сбор) – это субъекты, уполномоченные кредитором на истребование долга.

Право коллекторских агентств на взыскание задолженности возникает на основании либо договора возмездного оказания услуг или агентского договора с кредитором (глава 39 ГК РФ, ст. 779; глава 52 ГК РФ, ст.

1005), либо договора уступки права требования (§ 1 главы 24 ГК РФ, ст. 382).

Началом возникновения задолженности по кредиту (займу) является момент, когда заемщик перестал исполнять свои обязательства (просрочил сроки, зафиксированные в графике платежей, или сумма выплат меньше, чем указано в графике). Кредитор при возникновении задолженности может взыскать ее с заемщика либо самостоятельно собственными силами и средствами, либо при помощи юридического лица, с которым кредитор заключил агентский договор.

Коллекторские агентства вправе взыскивать долги на основании агентского договора, за что они получают вознаграждение от кредитора, либо коллекторы выкупают долги граждан по договору цессии и получают прибыль (разницу между полученным долгом и средствами, затраченными на покупку права требования).

На сегодняшний день деятельность коллекторских агентств законодательством не урегулирована, поэтому в своей работе они могут использовать только те методы, которые указаны в Федеральном законе от 21.12.

2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»[1]. Особенности действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности по договору потребительского кредита (займа) регламентированы ст.

15 Закона N 353-ФЗ.

При общении с коллекторами следует знать!!!

Права коллекторов

Правом взыскивать задолженность с должника обладают только уполномоченные государственные органы (Федеральная служба судебных приставов) и в установленном порядке. Процесс взыскания строго регламентирован и не предполагает физических мер воздействия. Коллекторские агентства не обладают правом взыскания.

Они вправе лишь вести переговоры. Более того, коллекторским агентствам запрещено осуществлять деятельность по досрочному возврату долга заемщиком. Исключением является случай, когда право требовать досрочного исполнения обязательства по кредитному договору предусмотрено законодательством (ч. 1, 3 ст. 15 Закона от 21.12.

2013 N 353-ФЗ).

Способы, место и время ведения переговоров

В процессе возврата задолженности во внесудебном порядке коллекторы вправе: вести с вами переговоры при личной встрече или по телефону, направлять вам письма и уведомления по почте, а также сообщения по электронной почте, смс-сообщения и т.п.

Любые контакты с вами допустимы только в период с 8 до 22 часов (по местному времени) в рабочие дни и с 9 до 20 часов в выходные и нерабочие праздничные дни. Взаимодействовать с вами иными способами коллекторы могут только при наличии вашего письменного согласия (ч. 3 ст. 15 Закона N 353-ФЗ).

Коллекторы не имеют права приходить к вам домой или на работу без вашего добровольного согласия. Приглашать или не приглашать коллекторов войти – ваш выбор. Неприкосновенность жилища – это конституционное право человека и гражданина (ст. 25 Конституции).

Информация, которую обязаны предоставить коллекторы

При непосредственном общении с вами коллектор обязан сообщить наименование коллекторского агентства, его место нахождения для направления корреспонденции, а также свои фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) и должность. Если коллекторское агентство привлечено банком временно (т.е. задолженность не была ему уступлена), коллектор обязан назвать также наименование банка-кредитора (ч. 5 ст. 15 Закона N 353-ФЗ).

При личной встрече с коллекторами вы вправе потребовать, а коллекторы обязаны представить:

  • документ, удостоверяющий личность;
  • доверенность, подтверждающую полномочия коллекторов, подписанную руководителем коллекторского агентства;
  • если банк-кредитор уступил право требования по кредитному договору коллекторскому агентству – копию договора уступки права требования (цессии). С договором уступки права требования вы также сможете ознакомиться, обратившись в само коллекторское агентство.

Если коллекторы отказываются представить перечисленные документы, немедленно прекратите с ними общение.

Коллекторы в своей деятельности должны руководствоваться внутренними нормативными документами, согласно которым все действия сотрудников должны соответствовать требованиям законодательства РФ.

Например, при установлении контакта с клиентом или его родственниками сотрудники банка обязательно должны назвать свое имя и отчество, обязаны быть вежливыми и корректными в общении. Не допускается использование словосочетаний и оборотов, не соответствующих деловому этикету, содержащих фразы, несущие репутационные риски для кредитора.

Работникам банков запрещается разглашать третьим лицам сведения, составляющие банковскую тайну (номер счета, движение средств по счету и др.).

Национальной организацией профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) были разработаны Хартия профессиональных коллекторских агентств РФ и Кодекс этики и стандарты работы с просроченной задолженностью на рынке микрофинансовых организаций (МФО)[2].

В названных документах закреплены принципы корректного и уважительного отношения к должникам, запрет на применение незаконных методов воздействия при взыскании долгов и выступление от имени органов государственной власти или местного самоуправления и ряд других.

НАПКА принимает жалобы на действия коллекторских агентств, которые являются ее членами, а также применяет к ним меры ответственности вплоть до исключения из ассоциации.

Приказом Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации от 7 сентября 2015 г.

№ 590н утвержден профессиональный стандарт специалиста по работе с просроченной задолженностью, согласно которому трудовые функции по обеспечению производства платежей по просроченным задолженностям физических лиц входит взаимодействие с должником на ранних стадиях взыскания задолженности и внесудебная работа по взысканию задолженности.

При взаимодействии с должником на ранних стадиях взыскания задолженности кредитор анализирует информацию о заемщике, подготавливает план мероприятий по обеспечению производства платежей по просроченным задолженностям, и в целях обсуждения сценария производства платежей по просроченным задолженностям, доведения последствий ненадлежащего исполнения условий договора, условий штрафных санкций (в зависимости от договорных обязательств), разъяснения последствий невыполнения финансовых обязательств проводит переговоры как с заемщиком, так и с поручителями. Внесудебная работа по взысканию задолженности заключается в процедуре реструктуризации задолженности. Кроме того кредитор вправе направить претензию с требованием досрочного возврата а в случае когда переговоры не принесли должного результата ¾ обратиться в суд.

При общении с коллекторами обратите внимание на следующее

Напомним, что правом взыскивать задолженность с должника обладают только уполномоченные государственные органы (Федеральная служба судебных приставов) в установленном порядке.

Кредиторы, коллекторские агентства могут только вести переговоры о возврате суммы задолженности.

В связи с чем, зачастую коллекторские агентства в своих названиях используют наименования органов государственной власти, используют названия «частный судебный пристав», «альтернативный судебный пристав», что вводит граждан в заблуждение относительно их статуса.

В настоящее время в большинстве случаев деятельность коллекторских агентств напрямую связана с неправомерными действиями должностных лиц кредитных организаций, направленными на ущемление прав получателей потребительских кредитов.

В деятельности сотрудников коллекторских агентств имеют место факты угроз жизни и здоровью граждан, их запугивания, избиения, вторжения в жилище, распространения порочащих их сведений, а также незаконного использования персональных данных граждан.

Действия в случае превышения коллекторами своих полномочий

Убедитесь, что действия коллекторов соответствуют правам, предоставленным по доверенности. Так, коллектор не имеет права изымать какое-либо имущество, проводить его опись, оценку и т.п.

Это могут совершать только судебные приставы-исполнители в порядке исполнительного производства.

Если коллекторы превышают полномочия, предусмотренные доверенностью, а также изымают имущество, немедленно прекратите с ними общение и вызовите полицию.

Не рекомендуется оправдываться, высказывать какие бы то ни было эмоции. Внимательно выслушайте все, что говорят коллекторы. Все необходимые документы добросовестные коллекторы вам оставят.

Ни в коем случае не подписывайте какие-либо документы, предъявленные коллекторами, не показав их юристу.

В связи с тем, что имеют место факты преступных проявлений при осуществлении коллекторскими агентствами своей деятельности, в частности сотрудниками коллекторских агентств предлагается гражданам, находящимся в сложном материальном положении, оформить на себя безвозмездные кредиты, обеспечивая их при этом поддельными документами.

Учитывая изложенное, необходимо дать следующие рекомендации заемщикам

Если текст и интонация телефонных и СМС-сообщений имеют угрожающий и запугивающий характер (подтверждается скриншотами и аудиозаписью разговоров), заемщику следует написать заявление в полицию о поступающих в его адрес угрозах, т.к. при таких обстоятельствах имеются реальные основания опасаться негативных последствий для себя и своих близких.

Если коллекторы ведут себя агрессивно, угрожают, унижают, оскорбляют, хамят и т.п., постарайтесь привлечь внимание соседей, прохожих и немедленно вызовите полицию. Как правило, к моменту приезда полиции коллекторы уезжают, но вы все равно вправе написать заявление. Указанные действия коллекторов могут повлечь административный штраф, а также уголовную ответственность.

Законодательством РФ запрещено кредиторам и коллекторам совершать действия с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах ч. 4ст. 15 Закона N 353-ФЗ, в связи с чем установлены следующие правонарушения и преступления в этой сфере:

— ст. 14.57 КоАП РФ применяется к коллекторам за нарушение требований ст. 15 комментируемого Закона;

— ст. 13.14 КоАП РФ применяется к лицам (как к кредиторам, так и к коллекторам) за разглашение информации, доступ к которой ограничен федеральным законом (за исключением случаев, если разглашение такой информации влечет уголовную ответственность), т.е. разглашение банковской тайны, персональных данных;

— ст. 5.53 КоАП РФ предусматривает ответственность за незаконные действия по распространению информации, составляющей кредитную историю, если такие действия не содержат уголовно наказуемого деяния;

— ст. 5.61 КоАП РФ устанавливает ответственность за оскорбление, то есть унижение чести и достоинства другого лица (заемщика-должника), выраженное в неприличной форме;

— ст. ст. 111, 112, 115 УК РФ – применение физической силы для получения долга[3]. В зависимости от опасности насилия действия могут квалифицироваться как причинение легкого вреда (ст. 115 УК РФ), вреда средней тяжести (ст.

112 УК РФ), тяжкого вреда (ст. 111 УК РФ). В данном случае потребуется проведение судебно-медицинской экспертизы.

Если же будет установлено, что телесные повреждения причинены для истребования долга, то незаконное действие квалифицируется как вымогательство (ст. 163 УК РФ);

— ст. 163 УК РФ – истребование долга под угрозой либо психологическим давлением. Если коллекторы запугивают должника неправомерным уголовным преследованием, проблемами на службе, то можно вести речь о вымогательстве (ст. 163 УК РФ), однако доказать причинно-следственную связь между событием и негативными последствиями будет очень трудно;

— изъятие денежных средств и материальных ценностей без согласия должника при отсутствии законных оснований. Указанное действие подлежит квалификации по ст. 158 УК РФ (кража), если совершено тайно, по ст. 161 УК РФ (грабеж), если совершено открыто, либо по ст. 162 УК РФ (разбой), если совершается открыто и с применением насилия, опасного для жизни и здоровья, оружия и т.д.;

— повреждение имущества должника. Данное деяние, в зависимости от суммы ущерба, может квалифицироваться по ст. 163 УК РФ;

— ограничение права передвижения должника. В зависимости от конкретных действий им может быть дана квалификация по ст. 126 УК РФ (похищение человека) либо по ст. 127 УК РФ (незаконное лишение и ограничение свободы).

[1] Далее – Закон N 353-ФЗ [2] См. официальный сайт НАПКА: http://www.napka.ru/return/principle/?PHPSESSID=aaek11vpi7hk59nv7q5csjv362 [3] См.: «Что могут и что не могут коллекторы? Правовые основы деятельности». Антиколлектор / http://yakapitalist.ru/banki/antikollektor/.

Обязаны ли коллекторы предъявлять агентский договор с банком: права и обязанности

Банк уступает право требования коллекторам: на основании какой статьи, 1005 ГК РФ агентский договор коллекторского агентства

В условиях мирового финансового кризиса стала все более популярной практика передачи долгов банком третьей стороне, то есть коллекторам. Безнадежные ссуды банки вообще продают за бесценок.

Так за должников берутся коллекторские компании, которые не всегда справедливы к заемщику, а то вообще работают бесцеремонно, несмотря на закон.

Поэтому всех интересует вопрос, обязаны ли коллекторы предъявлять агентский договор?

Банки, не желающие самостоятельно решать проблемы неплатежей, могут выбрать два варианты решения проблемы:

  • агентская схема работы;
  • уступка права требования или цессия.

Первый вариант предусматривает заключение агентского соглашения. Коллекторы по агентскому договору получаю право получать определенную сумму вознаграждения за взыскание долга с заемщика. При этом требования по кредитным договорам остается во владении банка.

Второй способ – полная уступка долговых обязательств в пользу коллекторской конторы. Такие организации платят банку сумму, которая меньше долга, а его погашение уже будет осуществляться в пользу самой фирмы.

Какие функции коллекторов?

Основные функции коллекторских организаций — взыскание долгов с должников. Это можно назвать услугой, которую коллектор предоставляет кредиторам. Он выступает посредником между банком и должником. Если банк передал долг коллекторам по агентскому договору, он приобретает статус нового кредитора. Соответственно, он имеет право вносить свои коррективы в обязательства сторон.

Собственно, эта деталь является наиболее проблемной для должников. Ведь в таком случае коллекторы могут увеличить размер задолженности, применяя неустойки, штрафы.

На основании договора между кредитором и коллекторской организацией, коллекторы выполняют свои функции, то есть выбивают долги. В частности это: поручение, комиссия, факторинг.

В отечественном законодательстве отсутствует специализированный нормативно-правовой акт, который бы регулировал деятельность коллекторов, определял права и обязанности коллекторов по агентскому договору.

Вместе с тем такая деятельность прямо не запрещена законом, поскольку, учитывая основные требования к ней, коллектор принадлежит к субъекту хозяйствования, который покупая право требования к должникам у кредиторов (как правило, банков), фактически приобретает статус нового кредитора, позволяет ему вносить коррективы в обязательства сторон. Именно внесение изменений в обязательства является одним из самых проблемных аспектов.

Что такое агентский договор между банком и коллекторами?

Банки, пытаясь обойти все вышеуказанные нормы, практикуют непосредственное указание в кредитном договоре пункта о передаче информации о заемщике (с его согласия) третьим лицам для взыскания задолженности в случае ее просрочки.

Но, даже если в кредитном договоре есть пункт о возможности передачи информации о заемщике (с его согласия) третьим лицам для взыскания задолженности в случае ее просрочки, агентский договор между банком и коллектором не дает право вмешиваться в личную и семейную жизнь заемщика.

Если коллекторы работают по агентскому договору, им запрещено:

  • осуществлять телефонные звонки и личные визиты с 22:00 до 7:00, а также без предварительного согласования;
  • угрожать жизни, здоровью, имуществу;
  • применять меры, которые нарушают честь, достоинство, деловую репутацию заемщика;
  • нарушать общественный порядок;
  • завышать сумму долга;
  • вести диалог от имени суда, других правоохранительных органов;
  • распространять конфиденциальную информацию;
  • осуществлять другие действия.

Деятельность коллекторов не запрещена законом, поэтому избавиться от них трудно, но бороться можно.

Если банк передал долг коллектору

Попасть в долговую яму проще, чем кажется на первый взгляд. Потеря доходов, переоценка возможностей или еще какая-то жизненная ситуация, все это может привести к тому, что должнику нечем оплатить кредит. Сначала банковские учреждения пытаются самостоятельно получить свои средства у должника. И если не получают платежей, часто начинается работа коллекторов по агентскому договору.

Дело передают в коллекторское агентство, если заемщик не платит банку никаких средств три месяца подряд.

Коллекторы работают жестче, чем банковские сотрудники. Они могут звонить домой и на работу, приходить к вам домой, отправлять письма по электронной почте, см-сообщение и тому подобное. Таким образом, они пытаются создать заемщику такую психологическую обстановку, чтобы заставить его погасить долг.

Чтобы не стать заложником коллектора, надо знать свои и его права, обязан ли коллектор предоставить агентский договор.

Если с должника пытаются взыскать долг, нужно требовать номер договора и данные первичного кредитора, а также тип договора (факторинг, представление интересов), его данные (номер и дату оформления). А также для ознакомления заверенные копии этих документов. Без предоставления этих документов невозможно определить правовые основания обращения коллекторов.

Должны ли коллекторы предоставлять агентский договор должнику? Должны, поскольку в противном случае, есть основания говорить о вымогательстве, за которое предусмотрена уголовная ответственность.

Многие не знают, как вести себя, когда в дверь звонит представитель коллекторской компании. И если все долги по кредитам не платятся вовремя, стоит быть готовым, что в дверь постучится специалист, который специализируется на взыскании долгов. Важно знать, что значит агентский договор у коллекторов.

Как решить проблему?

Если в банке, где взяли кредит, договориться о реструктуризации долга уже нельзя, один из вариантов оформить кредит в другом финансовом учреждении.

Либо обратиться в суд, не дожидаясь пока это сделает банк или коллектор, предоставив документы об ухудшении финансового положения.

Передача банком долга коллекторам — законность процедуры

Банк уступает право требования коллекторам: на основании какой статьи, 1005 ГК РФ агентский договор коллекторского агентства

Передача банком долга коллекторам происходит на основании закона. Статья 382 Гражданского кодекса указывает, что права требования по кредитному договору 3-й стороне обязаны передаваться только с согласия заемщика. Если разрешения нет, то данная ситуация является нарушением прав и свобод человека и подлежит судебному разбирательству.

:

Через сколько банк продает долг коллекторам

Когда банк имеет право продать долг коллекторам

Законность передачи долга

Передача банком персональных данных третьим лицам

Итог

Не спешите радоваться, любой договор займа содержит пункт о том, что клиент согласен, чтобы его долг отдали коллекторам. Если вы решите оспорить данное утверждение, то денег вам не выдадут. Банк любит страховать свои риски и это является основным рычагом давления в случае возникновения просрочки.

Но обширная законодательная база, все же дает возможность оспорить данное утверждение в судебном порядке.

Примеры нарушений, дающих право должнику обратиться в суд и не позволить продать свой долг:

В 99% случаев кредитный договор составлен с нарушениями. На основании ст. 819 ГК банк должен предоставить заемщику деньги на условиях договора, которые должны быть возвращены в срок, а проценты выплачены НА НИХ. Но по факту проценты платятся ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ деньгами.

При разбирательстве суд, руководствуясь ст. 431 ГК РФ понимает значение договора БУКВАЛЬНО. В итоге заемщик сначала должен оплатить проценты и только потом основное тело кредита. Это прямое нарушение и предоставление неверной информации заемщику.

Важно! Благодаря подобной схеме мы имеем хорошую возможность расторгнуть кредитный договор. Соответственно, продать или передать его третьим лицам будет невозможно.

Основываясь Федеральным законом №15 от 26.01.1996 г. ст. 9 — мы (как заемщики или потребители банковских продуктов) имеем право СТОРОНЫ при составлении и подписании любого соглашения. Но кредитор подсовывает типовой кредитный договор, условия которого изменить нельзя. Это прямое нарушение наших прав. Ведь мы имеем равнозначные права вместе с финансовой организацией.

Благодаря ст. 33 Конституции мы имеем право направлять наши требования на изменения условий соглашения если считаем что они нарушены. Также на основании ст. 3 ГПК РФ любой человек или организация вправе обратиться в суд.

В постановлении Конституционного суда №4 от 23.02.1999 г. сказано, что физическое лицо является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

Иногда банк дает на кредитные карты без какого-либо договора и в дальнейшем не может предоставить копию документа. Передача прав подобного долга незаконна и требует вмешательства не только судебных инстанций, но и прокуратуры.

Важно! Особый статус имеют незащищенные слои общества. На основании ст. 45 и 46 ГПК РФ принимать участие в судебных процессах с данной категории граждан могут прокуроры и органы опеки.

К таким людям относятся:

  • инвалиды;
  • пенсионеры;
  • малоимущие;
  • несовершеннолетние;
  • граждане, состоящие на учете в ПНД;
  • граждане, не имеющие какого-либо образования и не понимающие сложность ситуации.

Через сколько банк продает долг коллекторам

Процесс продажи долга весьма расплывчат и в законодательстве нет четких понятий и определений временного отрезка. Невозможно точно назвать дату через сколько банк продаст долг в коллекторское агентство.

Зато существует обширная практика подобных действий. Мы можем примерно спрогнозировать, что будет с договором если заемщик перестает по нему платить.

  1. Первые два месяца банк пытается своими силами решить проблему.
  2. Следующие три месяца долг передают коллекторам, но не навсегда, а лишь на время по агентскому договору.
  3. Если взыскать не удалось, то долг снова уходит в работу на три месяца, но другому агентству.
  4. Далее, возможен суд. Это примерно еще два месяца.
  5. Затем взыскание приставов либо продажа.

Важно! В среднем, через 1,5-2 года ваш долг окажется проданным по договору цессии, т. е. навсегда.

Когда банк имеет право продать долг коллекторам

Фактически ваш долг может быть продан после семи дней просрочки. Именно неделя считается нормальной ситуацией, когда кредитор не предпринимает никаких действий и считает, что должник все оплатит. Это нормальный отрезок времени в банковской среде.

Просрочка является основание начать процесс взыскания против заемщика (ст. 393 ГК РФ). Ненадлежащее исполнение своих обязанностей позволяет кредитору продавать долги.

Отвечая на вышестоящий вопрос можно с уверенностью сказать, что через семь календарных дней финансовая организация предпримет шаги по возврату своих средств. Основным инструментом взыскания является продажа проблемных договоров.

Важно! Представители должника могут договориться о выкупе долга за 50% от его стоимости. Это распространенная юридическая практика.

Законность передачи долга

Долг передается в коллекторское агентство по двум документам:

  1. Агентскому договору на основании ст. 1005 Гражданского кодекса.
  2. По договору цессии на основании ст. 382 Гражданского кодекса.

Важно! Если ваш юрист выявил нарушения условий соглашения со стороны кредитной организации, то любое действие кредитора оспаривается в судебном порядке либо через претензионную переписку.

В остальных случаях передача долга является законной процедурой соответствующей российскому законодательству.

Передача банком персональных данных третьим лицам

Передача персональных данных и информации о кредите третьим лицам попадает под юрисдикцию Федерального закона №152 от 27.07.2006 (О персональных данных).

В совокупности с возможностью законодательства о продаже либо передаче долга третьим лицам, а также подписанным согласием заемщика в кредитном договоре является законной процедурой. Коллекторские агентства имеют разрешение обрабатывать персональные данные должников.

Но разглашать ваши данные коллегам или даже родственникам нельзя. Это влечет нарушение действующего законодательства и Федерального закона (О коллекторской деятельности).

Что грозит агентству серьезными штрафами и потерей лицензии.

Банки и коллекторы

Банк уступает право требования коллекторам: на основании какой статьи, 1005 ГК РФ агентский договор коллекторского агентства

В этой статье мы подробно рассмотрим, какие существуют схемы взаимодействия банков и  коллекторов по возврату кредитов.

А также о том, что с этим делать нам, как можно обойти эти схемы и победить коллекторов в борьбе за наши деньги. Более подробно о работе коллекторов вы сможете узнать, прочитав другие статьи на нашем сайте.

Существует две основных формы сотрудничества банка и коллекторов. Это агентский договор и договор цессии.

 Агентский договор

Банк заключает агентский договор с каким-то другим юридическим лицом. Это второе лицо, коллекторы,  может быть и карманной кампанией самого банка. По такому договору агент получает процент от кредита, который вернул заемщик. У очень многих банков, особенно крупных, есть какие-то свои коллекторские агентства.

Собственно, зачем они им? Это удобно для налогообложения, как минимум. Это отдельное юридическое лицо, оно может работать совсем по-другому, по другой схеме налогообложения. Не надо держать в штате банка этих сотрудников, экономия времени внутрибанковских операций, в любом случае, этим занимается другое юр лицо.

И , опять же, это вопрос репутации. Потому что, все действия побуждения заемщика вернуть кредит делает не банк — это делает другая организация. А банк, вроде как, белый и пушистый. И, благодаря этому, в основном, работают эти агентские договора.

Это регулируется статьей 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Обязательства агента — совершать в отношении определённого лица определённые действия. То есть, банк как был у заёмщика кредитором, так и остаётся, а агент выступает уже от имени банка. Агент не является самостоятельным лицом, он представляет интересы банка. Но, по сути, он посредник.

Что делать заемщику?

То есть реально надо понимать, что это посредник между вами и банком. И почему он вам звонит, абсолютно не понятно, потому что, вы лично никаких договоров  с этой организацией не заключали.

И ваше полное право, абсолютно законное, иметь отношения с посредником или не иметь. Если есть какие-то правовые, договорные отношения между банком и коллекторским агентством, то пусть себе работают. Но вы здесь не причем.

Вас это, никаким образом, не должно касаться.

Продажа кредита. Договор цессии

Второй вариант — это договор цессии. По договору цессии, происходит смена кредитора. То есть, раньше вашим кредитором заемщика был банк, теперь стало другое лицо. Теперь коллекторская служба стала вашим кредитором. Таким образом, банк продает кредитное обязательство коллекторскому агентству за 5-10%  суммы кредита.

По гражданскому кодексу банк (кредитор) имеет право уступать свои требования по кредитному договору другому кредитору, если в самом кредитном договоре нет на это запрета. Это 382 статья Гражданского кодекса.

Поэтому при заключении договоров очень важно убирать разрешение на передачу данных третьим лицам, в том числе без лицензии. Как это делать вы можете узнать, ознакомившись с другими статьями на нашем сайте.

То есть, многие банки прописывают такой пункт в договоре, который вы потом подписываете»  «что я, как заёмщик, разрешаю передавать свои данные третьим лицам, в том числе тем, которые не имеют лицензии на осуществление банковской деятельности».

Вот этот пункт надо убирать. И поэтому мы отзываем наше согласие на передачу данных третьим лицам, чтобы банк не имел возможности продать коллекторам.

Закон о продаже кредита

Существует  двоякое прочтение  закона на этот счёт. Есть мнение Высшего Арбитражного суда, что такая переуступка договора не противоречит закону и не требует согласия заёмщика. Роспотребнадзор с этим категорически не согласен и ссылается на аргументированные вещи.

В частности, у нас есть закон «о банковской деятельности», где чётко прописан перечень того, что относится к банковской деятельности. В том числе, там есть привлечение средств населения или юридических лиц и размещение их от своего имени и на своих условиях.

Этот вид деятельности — это именно банковская деятельность: привлечение средств, получение этих средств и т. д.

Коллекторская компания — она не является ни в коей мере банковской организацией. Она не является кредитной организацией.

Есть статья 819 Гражданского кодекса, о том что, банк или иная кредитная организация выдаёт кредит, а заёмщик должен его вернуть и уплатить проценты на эту сумму кредита. Так вот там чётко прописано «банк или иная кредитная организация».

Коллектора не являются кредитными организациями. Они являются какими-нибудь ООО «Чебурашка» и все, у них нет лицензии. И  это критический момент в данном вопросе, передачи прав по взысканию кредита.

Договора цессии в судах

Есть случаи, не очень часто, но все же, когда коллектора выигрывают в судах за счёт того, что сами судьи очень часто бывают не грамотными. К сожалению, это так.

Коллектора, на самом деле, очень не любят подавать в суды, потому что знают, что, скорее всего при грамотном подходе, суд они проиграют. Если есть грамотный юрист, который знает, что деятельность коллектора должна быть лицензирована, на основании тех законов, которые существуют уже сейчас.

Даже не дожидаясь того момента, что когда-то там будет закон о коллекторах. Грамотные юристы решают такие судебные вопросы очень быстро.

Гражданский кодекс о договорах цессии

Следующий важный момент, на который стоит обратить ваше внимание, что по 384 статье Гражданского кодекса, перед новым кредитором заёмщик отвечает в том же объёме, что и перед первоначальным кредитором.

Например, если  ваш кредит продали, то договор переходит к новому кредитору на тех же условиях, на тот же срок, на ту же ставку процентную и т. д. То есть ничего в нём не  меняется. Там не могут появиться какие-нибудь дополнительные комиссии или штрафы и т.д.

Там не могут появится каких-нибудь дополнительные требования о дополнительном обеспечении и т. п.

Но, коллекторы это активно игнорируют. Они начинают накручивать какие-то свои  штрафы, пени, неустойки. Это все абсолютно не обосновано. Потому что, даже если коллекторы покупают ваш договор, ваш долг, то они должны его купить на тех же условиях, на которых вы обслуживались в своём банке.

Таким образом, согласно статье 384 Гражданского кодекса разрешено продавать долги, переуступать долги (это официально называется переуступка долга). Но проводить переуступку долга с условием того, что для заёмщика никаких ухудшающих условий не будет. Но коллектора, как мы уже говорили, нарушают это требование.

Что значит переуступить долг, или продать кредит? Заключается договор цессии между банком и коллекторским агентством, и к этому договору цессии обязательно идёт приложение. То есть, реестр кредитных договоров, которые переходят от одного кредитора к другому. От банка к коллекторскому агентству.

При этом, обязательно, банк должен уведомить заёмщика. Разрешение его нее спрашивают, но ставят в известность о том, что теперь ваш кредитор коллекторское агентство ООО «Чебурашка».

Если у вас еще остались вопросы о деятельности коллекторских агентств, вы сможете разобраться в них, ознакомившись с другими статьями на нашем сайте.

Банковская цессия взаимодействие банков и агентств по ропдаже долгов

Банк уступает право требования коллекторам: на основании какой статьи, 1005 ГК РФ агентский договор коллекторского агентства

Сделка будет являться законной только при условии, что в кредитном договоре прописан данный пункт. Коллекторы обычно работают с клиентами по агентскому договору. В таком случае они не имеют права зачислять и присваивать себе взысканные средства. То есть кредитор не меняется.

Банк просто на время передает агентству полномочия уведомлять должников о сумме их задолженности за определенную плату. С физлицами коллекторы сотрудничают по договору займа. В нем должна быть прописана возможность переуступки права требования задолженности.

Продажа долга по расписке коллекторам незаконна. Разбиваем мифы Самое главное заблуждение должников заключается в том, что сделка по продаже долга является незаконной.

Как уже говорилось ранее, в ГК и ФЗ «О потребительском кредитовании» прописано, что переуступка права требования долга может иметь место, если данный пункт пописан в кредитном договоре.

Может ли банк продать долг коллекторам?

статьи

  • Законная сущность отношений цедента и цессионария
    • Схема цессии по кредитным договорам
  • Выгодные моменты законности или важные моменты процедуры
    • Вопросы содержания и суммы

Законная сущность отношений цедента и цессионария Продолжая тему о банках и их должниках, следует отметить, что пользуясь правовой безграмотностью клиентов, банки подменяют цессию агентским или аутсорсинговым вариантом договорных отношений. При этом они основываются на 1005 статье гражданского законодательства.

По сути, агентский договор регламентирует взаимоотношения между банком и третьим лицом, в рамках которого последнее осуществляет ряд правовых и иных действий от имени или за банк, на условиях вознаграждения.

Таким образом, предполагаемой переуступки права требовать от должника исполнения обязательств – не происходит.

Что делать если банк продал ваш долг коллекторам

Есть ли такое право у банка Важно! Следует иметь ввиду, что:

  • Каждый случай уникален и индивидуален.
  • Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:

  • Обратиться за консультацией через форму.
  • Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
  • Позвонить:
    • Московская область: +7 (499) 938-42-57
    • Ленинградская область: +7 (812) 467-32-98

Рассматривая вопрос, имеют ли банки право продавать долги коллекторам, следует опираться на закон №230-ФЗ.

Продажа долга коллекторам: процедура и последствия

У нас вы можете посмотреть образец официального запроса — заявления.

  • Узнайте в банке точную сумму вашей задолженности с расшифровкой (проценты, тело, пеня, штрафы и т.д.), заказав специальную справку.
  • Соберите в одном месте все кредитные документы: договор, квитанции об оплате, график платежей и пр. Такой пакет вам понадобиться для грамотного общения с представителями агентства или же при необходимости для обращения к юристам, а также, если дело дойдет до суда. Отметим, что коллекторы не всегда обращаются в суд, а совершенно безнадежные доги часто списываются по истечению срока давности.
  • Если договор цессии у вас на руках, вы убедились в законности продажи вашего долга и справедливости требований коллекторов, то можно производить оплату на новые реквизиты.

Как проходит продажа долгов по кредиту почему не стоит ее бояться?

Для наглядности, процедуру заключения подобного соглашения можно представить в схематической форме. На практике, соглашения об уступке заключаются между следующими правовыми субъектами:

  • Кредитно-финансовое учреждение – кредитор;
  • Физическое, юридическое лицо – должник;
  • Иное финансовое учреждение – коллектор.

Отметить следует и тот момент, что в ситуации, когда должником является организация или предприятие, то его долги может выкупить и иное юридическое лицо. Так как законодатель не даёт чёткого определения сторон для данного рода договорных отношений.

Сама предыстория или схема ситуации выглядит так:

  1. Началом истории является возникновение кредитного обязательства.

Стоит ли продавать долги коллектору и какие последствия у процедуры

  • Законна ли передача долга банками коллекторам
  • Какие статьи ГК РФ регламентируют передачу долга третьим лицам
    • Положения статьи 1005 ГК РФ
  • Что такое агентский договор коллекторов с банком
    • Для чего он нужен и как составляется
    • Что прописывается в документе
  • Заключение

Законна ли передача долга банками коллекторам Если вести речь о законности операций такого типа, то нельзя ничего утверждать однозначно. Безусловно, если выяснится, что банк произвел эти действия вне рамок закона, и клиент сумеет это доказать, он окажется в плюсе. Итак, для определения законности продажи задолженности потребуется, прежде всего, тщательно изучить заключенное с банком кредитное соглашение.

Добавить комментарий