Банк заблокировал счет на основании 115 ФЗ: что делать?

Содержание
  1. Блокировка счета по ФЗ 115 — чем грозит, последствия и что делать
  2. Блокировка счета по 115 ФЗ
  3. Причины блокировки по 115 ФЗ
  4. Как узнать, заблокирован ли счёт и на какой срок
  5. Как избежать блокировки счёта
  6. Что делать при блокировке счёта
  7. Банки, которые редко блокируют расчетные счета ИП и ООО
  8. Что делать, если банк заблокировал счет на основании 115-ФЗ
  9. Блокировка счета юридического лица или ИП
  10. Блокировка счета по распоряжению ФНС, факторы риска по критерию «массовости»:
  11. Рекомендации:
  12. Блокировка счета банком, факторы риска по виду дохода:
  13. Рекомендации:
  14. Блокировка счета банком, прочие важные факторы риска:
  15. Рекомендации:
  16. Иные факторы риска:
  17. Рекомендации:
  18. Обжалование действий сотрудников банка
  19. Закрытие счета
  20. «Бросание» компании влечет риск включения ее участников и директора в «черный» список ФНС
  21. Блокировка карты физического лица
  22. Факторы риска:
  23. Рекомендации:
  24. Как физическому лицу избежать блокировки счета
  25. Подозрительные действия
  26. Забота о безопасности
  27. Явный криминал
  28. Что делать — как разблокировать счет обратно
  29. Несколько советов, как избежать блокировки
  30. Что делать, если: банк заблокировал счет по 115-ФЗ
  31. Быть ИП в России непросто
  32. Попали под раздачу
  33. Вниманию ИП и предпринимателям
  34. Кто еще в зоне риска
  35. Справка BD 

Блокировка счета по ФЗ 115 — чем грозит, последствия и что делать

Банк заблокировал счет на основании 115 ФЗ: что делать?

Некоторые предприниматели сталкиваются в своей деятельности с блокировкой счёта. И нередко она происходит на основании ФЗ 115. Только не все бизнесмены знают, что является причинами такого действия со стороны банка.

В данном правовом акте говорится о легализации средств, которые были получены незаконно. И если хотя бы раз счёт юридического лица был «заморожен» по подозрению в таких махинациях, то он заносится в чёрный список всех банков.

Однако, есть меры предосторожности соблюдая которые, можно избежать блокировки. О них мы сегодня и поговорим. А также вы узнаете, что делать, если ваш счёт уже постигла неприятная участь.

Блокировка счета по 115 ФЗ

В один прекрасный день бизнесмен может обнаружить, что его счёт заблокирован. Что делать в этом случае, можно ли получить свои деньги и как вести расчёты с контрагентами?

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 938-44-68 (Москва)

+7 (812) 467-32-45 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Причины для заморозки счёта — это сомнительные операции, которые проводятся по вашему счёту. К примеру, на счёт вносилась крупная сумма небольшими платежами в течение длительного времени или, наоборот, вы постоянно снимаете большие лимиты. Банкам такие операции не нравятся и часто являются основаниями блокировки.

По 115 ФЗ, кредитная организация вправе заморозить любой счёт, если у неё будут подозрения, что вы занимаетесь отмыванием денег, то есть пытаетесь провести операции, которые делают незаконно полученные средства легальными.

Из закона следует, что проводится блокировка по инициативе банка. В любом из них есть служба финансового мониторинга, которая пристально следит за операциями по счетам всех клиентов. Чаще всего под заморозку счёта попадают ИП и малый бизнес. Именно их деятельность подразумевает частое снятие, внесение налички, что и вызывает подозрения банков.

Правда, в кредитных организациях работают тоже люди, которые могут ошибаться. И нередко счета блокируют без оснований на то. К примеру, вы законопослушный гражданин, ведущий «правильный» бизнес и никоим образом не связаны с преступными блокировками. В таком случае поможет претензия на незаконную блокировку банком вашего счёта.

Однако, последствия заморозки даже при составлении подобного документа будут неутешительными. Вам придётся доказать, что операции по счёту носят законный характер.

Для этого потребуется предоставить все бумаги, подтверждающие этот факт. В них должны отразиться все суммы, которые проходили по вашему счёту до блокировки.

Лишь после тщательного изучения предоставленных документов банки принимают решение о разморозке счёта клиента.

Причины блокировки по 115 ФЗ

Давайте более подробно остановимся на причинах блокировки счёта. Законодательство даёт такое право банкам при наличии следующих поводов:

  • если один из контрагентов является террористом (их база находится в любом банке. И даже, если вы не знали, с кем имели дело, то блокировки точно не избежать);
  • при проведении операций на сумму свыше 600 000 рублей (именно такой предел вызывает подозрения у Росфинмониторинга. Неважно, снимаете вы деньги, вносите или кому-то переводите);
  • стороны сделки проводят операции по поручению лиц, находящихся в розыске;
  • у банка появились подозрения, что документы, переданные вами для подтверждения законности проводимой по счёту операции, являются настоящими;
  • ФНС заинтересовалась вашим счётом и передала поручение банку заморозить счёт (налоговая также отслеживает операции по счетам банковских клиентов);
  • если большое число денежных переводов осуществляется от организации в пользу физических лиц.

Читать: Блокировка расчетного счета налоговой инспекцией

Как узнать, заблокирован ли счёт и на какой срок

Если ваш счёт банк заблокирует, вы об этом узнаете в ближайшее время. Никаких операций по нему осуществить вы не сможете. Невозможно внести деньги, снять их или отправить даже на собственную карту. В личном кабинете будет доступна только опция просмотра баланса. Согласитесь, перспектива не из приятных.

О блокировке счёта вы сможете узнать из уст банковского сотрудника. Для этого нужно отправиться в отделение и составить заявление на сообщение причин заморозки. Специалист сделает запрос в соответствующую службу банка, а затем предоставит вам письменное уведомление. Правда, некоторые банки пренебрегают данным действием и клиентам не сообщают о причинах.

В любом случае, все операции приостанавливаются, а вам остаётся только ждать. Средний период блокировки счёта 1,5 месяца. В это время распоряжаться им вы не сможете. Чем быстрее будут предоставлены обосновывающие документы, тем скорее банк займётся рассмотрением вашей заявки на разблокировку.

Лучше с этим не тянуть, так как ваш бизнес в этом случае может потерять прибыль, к тому же придётся искать альтернативные пути расчётов с контрагентами и государственными инстанциями, помимо банковского счёта.

Нередко самое «трезвое» решение в такое ситуации — закрытие счёта. Иногда банки слишком долго рассматривают документы, что пагубно сказывается на бизнесе, особенно, если сумма на счету крупная. При разрыве договора с банком вы получите доступ к собственным средствам.

Как избежать блокировки счёта

Соблюдая некоторые правила, вы сможете избежать заморозки счёта. При любой банковской операции нужно быть крайне осторожным, а разобраться в их тонкостях вам поможет наша таблица.

Что «не любят» банкиСоветы
У компании несколько счетов, по каждому из которых ведутся разные операции (например, по одному оплачиваются налоги, а по-другому осуществляются расчёты с контрагентами)По возможности, используйте один счёт для ведения всех операций в вашей деятельности или сократите их число до минимально возможных
«Массовый» юридический адрес (существуют конторы, которые за плату регистрируют на одном адресе большое число разных компаний)Уважающей себя компании лучше иметь индивидуальный юридический адрес, который будет подтверждён документально
Возраст директора до 22 лет либо старше 60-тиБанки больше доверяют директорам в возрасте от 35 до 55
Учредитель компании является одновременно учредителем ещё нескольких фирмВ этом случае знайте, что вы всегда будете под подозрением у банков
Назначение платежа сформулировано неясноВ любой платёжке указывайте чёткие реквизиты договоров или прочие основания для перевода средств
Руководитель не выходит на связь с банкомЕсли вы меняете номер телефона, обязательно проинформируйте об этом банк
Налог к оплате слишком низкийУзнайте среднюю сумму налогов к уплате по нагрузке в отрасли. Тот, который уплачиваете вы, не должен быть ниже
В штате компании только генеральный директорЛучше иметь небольшой штат из наёмных работников, должностные обязанности которых чётко делегированы

Что делать при блокировке счёта

Многие бизнесмены считают, что при блокировке одного счёта, не составит труда открыть другой счет и продолжать деятельность. Однако, они ошибаются. Даже при обращении в другую кредитную организацию вам могут отказать в открытии нового счёта.

Как только ваш счёт заморожен, эта информация рассылается во все банки, а потому обращение в другой банк ситуацию не исправит. Данная мера является законной, и противостоять ей вы не вправе.

При блокировке счёта вам понадобится выполнить следующие действия, чтобы получить доступ к своим деньгам максимально быстро:

  • узнайте причину заморозки (банк предоставит вам письменный ответ, на основе которого нужно действовать дальше);
  • подготовьте пакет документов, обосновывающий операции по счёту (например, бумаги, подтверждающие крупную покупку для целей бизнеса);
  • если счёт заблокирован по решению суда, то вам нужно составить апелляцию (суд рассмотрит ситуацию и, если не найдёт причин для заморозки, то ваш счёт быстро станет доступным);
  • при возможности обратитесь в юридические компании, оказывающие консультации. Ситуации бывают разные, а опытные специалисты подскажут, как разобраться быстрее;
  • закрыть счёт, если банк долго тянет и не идёт вам навстречу (если вы действительно выполняли операции в рамках закона).

Банки, которые редко блокируют расчетные счета ИП и ООО

Ниже представлен список банков с самыми выгодными условиями в России.

БанкСтоимость открытия в рубляхСтоимость ведения в рублях (каждый месяц)
Модульбанк0от 0
Точка0от 0
Тинькофф00 (первые 3 месяца, далее — от 490)
Сбербанк0от 0 на тарифе «Легкий старт»
Эксперт Банк0от 0 на тарифе «Экономный»
УБРиР0от 400 на тарифе «Эконом»
Локо Банк0от 0 на тарифе «Старт»
Веста Банк0от 0 на тарифе «Стартап»
Восточный0от 495 на тарифе «Твой старт»

(2 4,00 из 5)

Что делать, если банк заблокировал счет на основании 115-ФЗ

Банк заблокировал счет на основании 115 ФЗ: что делать?

В 2017 году банки стали все чаще и чаще блокировать счета граждан и юридических лиц. а также ИП. При этом блокировка счета по 115-ФЗ может быть инициирована как самим банком, так и  ФНС РФ (см. ниже).

Возможно ли разблокировать счет? Основанием для блокировки служат так называемые «подозрительные» банковские операции, в том числе подозрение в легализации (отмывании) доходов, полученных преступным путем, в соответствии с требованиями ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» №115-ФЗ. Критерий отнесения операций к «подозрительным» в 2017 году ЗНАЧИТЕЛЬНО ужесточился. Оговоримся сразу, банк имеет права заблокировать счет и на основании п.11 ст.7 115-ФЗ попросить предоставить любые документы, а также вызвать на беседу в случае, если что-то в движении денежных средств банку показалось подозрительным. Рассмотрим наиболее часто встречающиеся случаи.

Блокировка счета юридического лица или ИП

Узнать о факте блокировки счета, а также об органе, инициировавшем блокировку, можно воспользовавшись соответствующим сервисом ФНС: https://service.nalog.ru/bi.do

Блокировка счета по распоряжению ФНС, факторы риска по критерию «массовости»:

  • «массовый» адрес регистрации — более, чем в 10 компаниях (на практике — 4 компании) (сервис ФНС РФ по проверке адреса на «массовость»: https://service.nalog.ru/addrfind.do)
  • «массовый» участник — более, чем в 10 компаниях — или директор — более, чем в 5 компаниях (на практике — 4 компании) (сервис ФНС РФ по проверке лиц на «массовость»: https://service.nalog.ru/mru.do)

Рекомендации:

В случае получения письма ФНС о недостоверности сведений в части адреса рекомендуем опровергнуть данный довод и в подтверждение нахождения компании по заявленному Вами адресу адресу направить копию договора аренды, фотографии офиса, табличку с наименованием компании, а также любые иные возможные письменные доказательства факта нахождения компании в офисе.

При первичной регистрации или смене адреса указывайте адрес ДЕТАЛЬНО с точностью до этажа, номера офиса, номера комнаты, помещения и т.д.

Блокировка счета банком, факторы риска по виду дохода:

  • получение оплаты по гос. контракту — необходимо быть готовым предоставить все возможные документы по сделке
  • получение оплаты за строительство — необходимо быть готовым предоставить все возможные документы по сделке
  • получение оплаты за консультационные, маркетинговые, исследовательские и т.п. услуги — необходимо быть готовым предоставить результат выполненных работ

Рекомендации:

Поможет только предоставление максимально полного пакета документов, связанных со сделкой и подтверждающих факт и объем выполненных работ. Стоимость работ должна соответствовать средне-рыночной для своего региона.

Блокировка счета банком, прочие важные факторы риска:

  • получение оплаты на счет по ОКВЭДу, НЕ указанному в ЕГРЮЛ — принимать деньги можно и нужно ТОЛЬКО по заявленным к ЕГРЮЛ ОКВЭДам (не смотря на фразу в ФЗ «Об ООО» и в большинстве уставов компаний о том, что «компания вправе также осуществлять любой иной вид деятельности, не запрещенный законодательством)
  • исходящий платеж в пользу компании, «обладающей признаками однодневки». Сразу оговоримся, что под указанные ниже критерии может подходить и вполне реальная действующая компания, которая добросовестно платит налоги, однако, если риск «однодневности» значительно снижается, если компания не соответствует большим из указанных ниже отрицательных критериев:
    • указанная выше «массовость» адреса, участника, директора компании. Регистрация директора — отдаленные регионы РФ (для Москвы)
    • единственный участник и директор — одно и то же лицо
    • минимальный уставный капитал
    • подача нулевой отчетности в течение более 1 налогового периода ЛИБО уплата минимального размера налога
    • нераспределение компанией дивидендов
    • отсутствие работников (или минимальное число) и лиц, привлекаемых по договорам ГПХ
    • отсутствие по счету платежей за аренду, заработную плату
    • транзитный характер операций по р/c
  • исходящий платеж с корпоративной карты, НЕ связанный с нуждами компании (платеж с личной карты, связанный с нуждами компании)
  • исходящие платежи в пользу ИП или физ.лиц, а также оффшорных компаний (Приказ Минфина России от 13.11.2007 № 108н)
  • частота снятия наличных и процент снятых наличных от оборота по счету
  • «недоплата» по налогам — под «недоплатой» в данном случае может пониматься налог менее 1% от оборота компании по счету
  • отсутствие оборотов или небольшие обороты по счету более 1-2 лет — необходимо быть готовым и пояснить банку причину
  • снятие наличных в сумме более 75% денег, поступающих на счет
  • «моментальное» (1-3 дня) снятие наличных после входящих операций
  • моментальный (1-3 дня) «транзит» более 85% денег, поступающих на счет
  • сделки между взаимозависимыми лицами — проинформируйте банк о таких операциях заранее

Рекомендации:

Поможет только предоставление максимально полного пакета документов, связанных с операцией по счету и подтверждающих в том числе законность происхождения денежных средств и уплату с них налогов.

Иные факторы риска:

  • з/п директора и сотрудников не соответствует средне-рыночному уровню зарплат в своем регионе — повод также вызвать директора на беседу в ФНС

Рекомендации:

Заниженные суммы могут устанавливаться в случаях работы по совместительству, неполного рабочего дня, соответствующей квалификации и соответствующего образования сотрудников, подтвержденных документально. Рекомендуем назначать заработную плату соразмерной средней з/п для Вашего региона и соответствующей «уровню» работника.

Обжалование действий сотрудников банка

В соответствии с п.7 ст.10 115-ФЗ банк вправе «замораживать» счет на срок не более 5 рабочих дней, в отдельных случаях — по распоряжению Росфинмониторинга — до 30 дней.

После того как Вами будут предоставлены в банк все связанные со сделкой документы, в случае, если от банка не поступило обоснованных замечаний и банк продолжает блокировать счет без каких-либо оснований или пояснений, Вы вправе написать жалобу на имя руководителя банка, жалобу в ЦБ РФ на Ваш банк, а также направить в банк претензию, а далее — исковое заявление о признании действий банка незаконными в суд с требованием о выплате убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также расходов на представителя в суде. Если действия банка будут признаны необоснованными, а Вы представите доказательства исполнения требований банка по предоставлению документов, то шансы на успех велики. К тому же подобные действия очень «мотивируют» непорядочных сотрудников банка.

Закрытие счета

Отдельно отметим, что небольшие банки, как правило, проявляют большую лояльность к своим клиентам и иногда сами уведомляют их о рисковых показателях их деятельности, не блокируя счет.

Известны также случаи, когда банк самостоятельно просит расторгнуть договор банковского счета (без дальнейшего включения в «черный» список банков и как следствие, уплаты комиссии за перевод или снятие наличных со счета в размере в среднем 10%).

Крупные же банки в данных ситуациях проявляют большую инертность и «неповоротливость». Если подобное предложение поступило от Вашего банка, ЛУЧШЕ СОГЛАСИТЬСЯ на него и в дальнейшем открыть счет в другом банке.

«Бросание» компании влечет риск включения ее участников и директора в «черный» список ФНС

Блокировка счета влечет будущее возможное включение компании в так называемый «черный список» банков. Открытие счета в банках на компании, включенные в данный список, невозможно.

Если компания попала в данный список, то рекомендуется ее добровольно ликвидировать, именно добровольно ликвидировать, а ни в коем случае не бросать во избежание включения участников и директора «брошенной» компании в «черный список» ФНС.

После попадания в «черный» список лицо не сможет занимать позиции учредителя, директора в новых компаниях — ФНС будет выдавать отказ в связи с «недостоверными сведениями об учредителе, директоре».

Блокировка карты физического лица

Если Вам на личную карту поступают денежные средства, то существует определенный риск и вероятность того, что банк может попросить Вас пояснить данные операции.

Факторы риска:

  • Регулярность. Регулярные поступления на карту, например, ежемесячно в одно и то же число — рассматриваются как «зарплата» за оказание платных услуг кому-то на договорной основе
  • Частота. Хаотичные, но частые поступления на карту — рассматриваются как оказание услуг на «фрилансе»
  • Крупный размер. Крупные (примерно от 400 000 руб.) поступления — рассматривается как содействие в уклонении от уплаты налогов лицом, КОТОРОЕ перечисляет деньги, если это ООО
  • внесение крупных сумм наличных (от 200 000 руб.) — рассматривается как легализация преступных доходов
  • снятие наличных сразу или в срок 3-5 дней после поступления — рассматривается как «обналичивание»
  • использование карты третьим лицом — рассматривается как «обналичивание» (при снятии) или легализация (при внесении)

Совокупность нескольких указанных факторов может дополнительно привлечь внимание банка. Главное, с чем в данном случае борется банк — это незаконная предпринимательская деятельность и как следствие — уклонение от уплаты налогов, т.к., регулярное получение дохода от предпринимательской деятельности влечет необходимость регистрации юридического лица или ИП, а любое иное получение дохода влечет необходимость подачи декларации 3-НДФЛ и дальнейшей уплаты налогов. Также банк борется с легализацией незаконно полученных денежных средств.

Рекомендации:

Сотруднику банка необходимо пояснить происхождение денежных средств и факт того, что Вы не обязаны их декларировать или что эти деньги НЕ являются Вашим доходом — если это так.

В соответствии с ст.217 НК РФ освобождаются от налогообложения, помимо прочего, следующие виды дохода:

  • деньги, полученные в результате дарения от третьих лиц (при этом форма сделки может быть устной). Третье лицо может подарить Вам деньги. Отправитель должен подтвердить свое намерение подарить вам деньги без привязки к совершению Вами каких-либо действий
  • полученные по наследству (необходимо предъявить свидетельство о смерти). Вы можете стать в том числе наследником наличности, скопленной наследодателем, и вносить ее на свой банковский счет

Не являются доходом:

  • денежные средства, полученные в результате возврата займа. Вы могли дать в долг наличными, а получить обратно на банковскую карту. Договоры между физическими лицами на сумму до 10 000 руб. могут заключаться в устной форме. Однако, несоблюдение письменной формы договора в случае, если сумма превышает 10 000 руб. НЕ влечет ее недействительность. Отправитель денег должен также подтвердить, что получал от Вас займ наличными, а сейчас возвращает его

Рекомендуем не вводить банк в заблуждение и если Вы получаете доход — декларировать и платить налоги.

Как физическому лицу избежать блокировки счета

Банк заблокировал счет на основании 115 ФЗ: что делать?

Еще совсем недавно вопрос о том, как и почему банки осуществляют блокировки счетов физических лиц, вообще не стоял. Однако с введением единого межбанковского стоп-листа в июле 2017 года блокировки расчетных счетов частных лиц на основании Федерального Закона №115-ФЗ стали происходить всё чаще. Fin.zone рассказывает, почему блокировка возникает и как ее можно избежать.

По этим термином подразумевается полное «замораживание» средств, находящихся на счету конкретного физического лица. Пользование и распоряжение деньгами становятся невозможны, но право владения за клиентом сохранятся.

Полная «заморозка» всех денежных встречается крайне редко. Чаще речь идет о блокировки определенной суммы, уже размещенной на счете, или о входящей транзакции. Например, человеку поступил платеж в 150 тысяч рублей, но банк счел подозрительным и заблокировал. Остальные деньги остаются доступными для выполнения любых операций.

Иногда банк накладывает ограничения на возможные действия со счетом. Например, клиент может свободно переводить деньги, открывать депозиты или рассчитываться с их помощью в онлайн магазинах, но не может обналичить их.

Сбербанк подробно разъясняет, что из себя представляет 115 ФЗ и чем он грозит физическим лицам

В дальнейшем мы будем рассматривать вариант с полной блокировкой счета, так как, собственно говоря, причины «заморозки» и способы восстановления допуска к деньгам одинаковы во всех случаях – касается это всей суммы или только ее части. Ниже поговорим о том, какие действия помогут избежать блокировки.

Блокировка счета производится по такому механизму:

  • Клиент совершает транзакцию или получает деньги;
  • Операция кажется банку подозрительной, и он начинает ее проверку, запрашивая данные у ФНС или у самого клиента;
  • Если подозрения оправдываются – счет или сумма блокируется;
  • Информация об этом поступает по форме 550-П в Росфинмониторинг и Центробанк;
  • В Росфинмониторинге готовится общий «черный список» и рассылается по всем банкам.

Особенно критично попадание в стоп-лист для предпринимателя. Если одно финансово-кредитное учреждение наложит на него «черную метку», это будет сигналом для остальных: клиент неблагонадежен, с ним лучше не связываться. Но и для физического лица тоже ничего хорошего. Любой банк может отказать ему, например, в открытии расчетного счета или в выдаче кредита, получив данные из «черного списка».

Помните о гражданской ответственности за транзакции по банковскому счету, попадающие под действие закона (по данным Сбербанка)

Перед тем, как разбираться, что делать и как избежать блокировки, обозначим причины, по которым это может произойти.

Все ситуации, когда требуется вмешательство банка, регламентируются внутренними документами, а также специальной методичкой, выпущенной Центробанком. В ней описываются основные механизмы отмывания средств.

И если операция физлица обладает признаками нарушения ФЗ №115, регламентирующим как раз «отмывочную» сферу экономики, то счет будет «заморожен».

Подозрительные действия

Единого списка критериев нет (точнее, он не разглашается банками), но из практики можно обозначить такие причины «девиантного» поведения клиента, которые могут насторожить банковские организации:

Если счет блокируется из-за сомнительной оплаты в Интернете (например, перечисление анонимному источнику или на электронный кошелек), а сумма небольшая, обычно достаточно звонка в банк, чтобы средства разморозили

  • Совершение крупных переводов с анонимных кошельков или, напротив, отправление средств на анонимные кошельки электронных платежных систем (в том числе на Qiwi);
  • Получение переводов в сутки на сумму более 600 тыс. рублей (этот порог установлен Росфинмониторингом), причем общее число переводов значения не имеет (это может быть только 100 переводов по 6000 рублей от разных отправителей);
  • Получение крупной суммы с последующим ее обналичиванием в тот же день;
  • Работа со контрагентами, зарегистрированными в оффшорной зоне;
  • Получение крупного валютного перевода с иностранного банка.

Причиной блокировки могут стать и другие действия, которые в принципе не несут в себе злого умысла и вполне естественны в силу разных причин. Например, активность на счете, который долгое время не использовался – вдруг человек просто вспомнил, что у него есть карта и решил с ее помощью получать и отправлять деньги.

Забота о безопасности

К числу других причин относятся действия по обеспечению финансовой безопасности физлица, например:

  • Активное снятие наличных в разных банкоматах;
  • Неверное введение ПИН-кода;
  • Использование карты за рубежом.

Банк предполагает, что доступом к счету или карте завладели злоумышленники, и поэтому защищает своего клиента. Чтобы разблокировать средства обратно в таком случае, достаточно просто подтвердить, что все операции выполняете вы сами.

Явный криминал

Не удастся избежать блокировки, если транзакции физического лица носят явно «криминальные» причины:

  • Если клиент получил деньги с ранее заблокированного счета или от клиента, который находится на контроле у ФНС и Росфинмониторинга (например, от ИП, который не платит налоги);
  • Если перевод получен от лица, находящегося в розыске;
  • Если у банка имеется судебное постановление, предписывающего осуществить блокировку (это может быть счет должника по налогам, алиментщика, банкрота, признанного судом преступника и т.д.).

Данные ситуации рассматривать не будем, так как они, собственно, либо подпадают под действие 115-ФЗ, либо вызваны законным судебным решением.

Интересное по теме:

Блокировка пластиковой карты: как избежать.

Как снять блокировку с банковской карты за границей.

Что делать — как разблокировать счет обратно

Для этого нужно доказать банку, что блокировка ошибочна – и он без проблем вернет клиенту доступ к его деньгам. В первую очередь — выясните причину ограничения. Иногда достаточно обратиться по горячей линии к специалисту ФКУ, но в большинстве случаев лучше ехать сразу в отделение – всё равно все действия будут выполняться оттуда.

Итак, после прибытия физическому лицу необходимо:

  • Сделать письменный запрос на имя руководителя отделения с требованием разъяснить причину блокировки счета (можно сделать устный запрос, но лучше иметь бумагу, если придется впоследствии разбираться в суде);
  • Предоставить документы, подтверждающие легальность перевода – например, договор купли-продажи имущества, договор подряда и акт выполненных работ, договор дарения и т.д. (конкретный набор будет зависеть от причины блокировки);
  • Написать заявление на «разморозку»;
  • Ожидать 3 дня – именно столько отводится банку на разрешение проблемы.

Если выяснилось, что клиент не виноват, то счет разблокируют быстро. Если этого не происходит, нужно потребовать письменный отказ, и уже его оспаривать в суде. На этой стадии лучше прибегнуть к помощи адвоката, так как единой судебной практике по таким делам еще не сложилось.

Иногда очень сложно доказать легальность проведенной операции. Например, работодатель может перечислить зарплату большую, чем обычно. Предоставлять реестр перечисления заработной платы он не имеет права, но можно отправить в банк приказ о премировании или выплате отпускных.

Здесь можно посоветовать одно: уточните в ФКУ, какие документы нужны, чтобы решить проблему, и постарайтесь их предоставить. Например, если получили деньги от друзей или родственников, оформите договор дарения.

Не нужно опасаться уплаты налогов – денежный перевод физическому лицу не является доходом, следовательно, платить с него НДФЛ не нужно. Доход возникает в случае получения в дар крупного имущества – автомобиля или недвижимости.

Самый верный способ снять блокировку с банковского счета — доказать, что перевод не имел отношения к противозаконным действиям (рекомендации Сбербанка)

Несколько советов, как избежать блокировки

Чтобы в будущем не столкнуться с проблемой блокировки счета, уже на стадии получения перевода нужно позаботиться о безопасности. Вот несколько рекомендаций, которым стоит следовать:

  • Любой перевод сопровождайте комментарием, если это возможно. Например, если деньги получены по договору подряда, то так и пишите: Оплата по договору №123 от 01.01.2017. Если мама переводит деньги на день рождения, пусть так и пишет: Подарок. Иногда советуют в поле Назначение платежа вообще ничего не писать, но в таком случае доказать, что это отправление относится вот к этой конкретной ситуации будет на порядок сложнее.
  • Не отправляйте крупных сумм. Лучше сделать несколько скромных платежей в течение ряда дней – меньше вероятность, что транши привлекут внимание службы безопасности.
  • Пользуйтесь разными картами. Это поможет разбивать платежи на части.
  • Не используйте для совершения операций анонимные платежные системы — проведите полную верификацию аккаунта. С персональным статусом кошелька Webmoney защититься от нападок ФКУ проще, чем если вы, к примеру, пользуетесь Payeer.
  • Рассчитывайтесь в одной валюте. Если нужны доллары — заведите долларовый счет, заодно сэкономите на конвертации и избежите овердрафта. Контролировать такие транзакции банку проще – следовательно, меньше вопросов.
  • Оповещайте банк о крупном переводе или отъезде за границу. Это позволит заранее проверить транзакцию и не лишит вас средств в самое неподходящее время.

Не участвуйте в сомнительных схемах. От слова совсем. Ни за какое вознаграждение. Если так получится, никакие аргументы от блокировки счета не спасут.

Сбербанк разработал перечень рекомендаций для предотвращения блокировка банковских счетов физических лиц. Эти правила в равной степени справедливы для любых банков.

Соблюдайте вышеприведенные советы, сохраняйте все чеки и платежные поручения хотя бы ближайшие полгода, не вызывайте подозрения у банка странными операциями и вовремя информируете его, если собираетесь отправить или принять крупную сумму – и вы избежите блокировки счета как физическое лицо, сохранив доступ к собственным средствам.

Что делать, если: банк заблокировал счет по 115-ФЗ

Банк заблокировал счет на основании 115 ФЗ: что делать?

Сотни тысяч предпринимателей по всей России столкнулись с блокировкой корпсчетов. Вместе с банками разобрались, в чем дело и как дальше жить

Неравная борьба в России между властьимущими и предпринимателями длится уже много лет. В июле 2008 премьер-министр (а на тот момент президент России) Дмитрий Медведев призывал правительство «не кошмарить бизнес». В 2014 он повторил свою просьбу. Однако, до сих пор бизнес сталкивается с серьезным контролем со стороны государства.

Если раньше за деятельностью бизнеса следило в основном ФНС, сегодня часть этих обязанностей возложили на банки.

В частности, Центробанк регулярно дает кредитным организациям рекомендации по борьбе с отмыванием денег и другими нелегальными способами ведения бизнеса.

Правда, такая борьба является палкой о двух концах — жертвами ее становятся не только реально провинившиеся предприниматели, но и просто случайные бизнесмены.

Быть ИП в России непросто

О конфликте между предпринимателями и банками последний раз громко заговорили на Восточном экономическом форуме «Легкий старт! Развитие малого предпринимательства». Один из участников дискуссии рассказал главе Сбербанка Герману Грефа о том, что он попал в черный список Сбербанка, из-за чего теперь он не может открыть банковский счет.

Глава Минэкономразвития Максим Орешкин предположил, что предприниматель пострадал из-за внедрения в банке искусственного интеллекта. Греф пообещал разобраться в ситуации, но отметил, что проблема с отмыванием денег действительно существует.

«Мы сегодня сталкиваемся с большим количеством подобного рода жалоб… Конечно, малый бизнес — во многом это фабрика по отмывке доходов, полученных незаконным путем… Эта база является общей для всех банков, сейчас создается международный обмен информацией подобного рода. Даже если Вы уедете из России с подобной „красной штукой“ в базе данных Сбербанка, вы нигде не откроете свой бизнес. Это сегодня можно воспринять как очень серьезную угрозу для вашего будущего», — рассказал Герман Греф.

На это заявление бизнес-омбудсмен Борис Титов парировал, что предпринимателям сегодня приходится расплачиваться за ошибки, совершенные Германом Грефом в свое время на посту министра экономики.

«При этом челноки, торговцы, гаражисты оттуда, из подполья, только и делают, что спасают страну — и в 89-м и в 98-м, да и сейчас.

В отличие от нашего правительства, которое как будто специально только и делает, что мешает, тормозит и балаболит о рыночной экономике.

Так что, Герман Оскарович, не надо наезжать на российский малый бизнес — он платит за Ваши ошибки, и не дает стране скатиться в яму», — написал Титов в своем посте в Фейсбуке.

В августе 2017 года президент России Владимир Путин подписал поручения по сокращению административной нагрузки на бизнес.

Теперь число внеплановых проверок ИП и юрлиц от каждой контролирующей организации будет ограничено 30% от плановых проверок. Однако, государство одной рукой дает, другой — забирает.

Теперь обязанность проверки предпринимателей возложили на кредитные организации, так как большая часть операций проходит через них.

Кроме того, в феврале 2017 года Банк России выпустил «Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов», где указал, что банки должны «обеспечить повышенное внимание всем операциям такого клиента» и «реализовывать в отношении иных операций клиента право на отказ в совершении операций, предусмотренное пунктом 11 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ „О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма“ (далее — Федеральный закон № 115-ФЗ)». На практике это означает, что если банк заподозрил вас в мошенничестве, он заблокирует вам счет без возможности оправдаться. Для бизнеса, как вы понимаете, это означает невозможность воспользоваться деньгами, что иногда приводит к плачевным последствиям. Но для банка смертный грех — это не исполнить указание ЦБ, поэтому многие счета блокируются за малейшую погрешность, а значит не защищен и один предприниматель.

Попали под раздачу

«Сбербанк для бизнеса, рассказываю подробно, у меня с мужем ИП, позвонили сотрудники банка и говорят, что денег много у вас обналичивается, предоставьте документы, предоставили информацию детальную — чеки договора с фирмами, накладные — всё что есть, а у нас просто закрыли счёт и сказали открывать в другом банке, не проинформировав нас об этом, пока муж сам не поехал в банк и не выяснил данную информацию. Но это полбеды, мы даже и деньги теперь не можем снять со счета, пока не откроем его в другом банке. А то, что у нас машины простаивают, нам банк ваш не оплачивает же, заправляться не на что. Пытались выяснить хоть что-то, крайнего не найдешь у вас. Ни начальства, никого. Шарашкина контора», — возмущается клиента банка Ольга Шубина.

Но Сбербанк не единственный банк, который строго относится к своим клиентам. Вот нашумевшая в сети история одного из клиентов Альфа-банка:

«Есть счет в альфе на ИП, там довольно большой оборот, счет новый. Этот счет блокируют по 115-ФЗ (интернет банк заблокировали, если быть точным). Умолчу о том, как это было сделано — совершенно топорно, по-хамски. С кучей потраченного мною лично времени. Но это ладно.

Я понимаю, что банки сейчас на воду дуют, боятся отзыва лицензии и прочего. Но дело в том, что там все полностью прозрачно. И мы готовы предоставить все документы, которые только захотят представители банка. Но никто даже ничего не запрашивает.

Никто не пытается как-то разбираться», — жалуется на своей странице Николай Федоткин.

С аналогичной ситуацией столкнулась клиентка Промсвязьбанка.

«У нас та же ситуация в Промсвязьбанке. Как объяснили в банке, причин несколько. Одна из них — среди контрагентов есть организации из стоп-листа Центробанка. Среди наших контрагентов нашлось два ЮЛ из этого списка.

Это финансовые агенты одной из курьерских служб, которые перечисляют деньги, полученные как наложенный платеж. Однако способов решения этой проблемы гораздо меньше — два: подавать апелляцию в финмониторинг, которая будет рассматриваться не меньше 2 недель, или закрыть счёт в этом банке.

Тогда деньги со счета вернут через 5 дней на любой другой счёт. Я выбрала второй))) Тем более, что уже решила и до этого расстаться с этим банком. Хотя проблема так решается отчасти и временно. При наличии этих контрагентов и другой банк может заблокировать счет.

Снимать и перечислять можно только через бумажную платежку и только на налоги, зарплату, соц.выплаты и подобное», — написала пользователь с ником Irina Mormil.

Получается, единственный способ для клиентов защититься от «кошмаров» и блокировки счета — максимально аккуратно относиться к любым операциям, проводимым через банк. Мы попросили экспертов рассказать, на что, в первую очередь, стоит обратить внимание.

Вниманию ИП и предпринимателям

Как указывает Наталья Петропавловская, руководитель по управлению комплаенс рисками блока «Массовый бизнес» Альфа-Банка, обналичиванием является систематическое снятие со счета денежных средств в объеме 80% и более от дебетового оборота по счету или переводы на счета физических лиц в аналогичном объеме.

«Также стоит обратить внимание на транзитные операции. Это регулярное зачисление денежных средств от большого количества контрагентов с последующим списанием в короткие сроки, при этом со счета уплата налогов осуществляется в незначительных размерах, операции обладают признаками фиктивных», — говорит эксперт.

По словам Петропавловской, для выявления сомнительных операций банк использует как автоматизированные системы, так и анализ специалистов службы финансового мониторинга.

«При расчетах с физическими лицами помнить о том, что ИП и юридическое лицо при этом становятся налоговыми агентами и необходимо оплачивать НДФЛ и отчисления в фонды с таких выплат.

Мы рекомендуем не превышать лимиты по снятию наличных денежных средств, т. к. расчеты между ИП и юр. лицами в наличной форме ограничены законодательно в размере 100 000 р.

в день, а при больших объемах снятия банк будет вынужден запросить документы о расходовании наличных», — указывает она.

Кроме того, важно правильно оформлять договоры и другие документы с контрагентами, чтобы оперативно предоставить их в банк в случае возникновения спорной ситуации и защиты интересов своего бизнеса.

А при поступлении запроса со стороны банка необходимо своевременно предоставлять документы, т. к. банк запрашивает документы только когда это необходимо, в соответствии с законом.

Если информация и документы не будут предоставлены, банк будет вынужден ограничить доступ к платежам и переводам в интернет-банке или отказать в проведении операции.

Кто еще в зоне риска

ЦБ перечислил признаки, по которым компания будет «взята на карандаш»:

— со счета не производятся выплаты заработной платы работникам клиента, а также связанные с ними перечисления по НДФЛ и взносам;

— платежи не соответствуют среднесписочной численности сотрудников клиента;

— фонд заработной платы сотрудников клиента установлен из расчета ниже официального прожиточного минимума;

— по счету проходит уплата НДФЛ, но не уплачиваются страховые взносы;

— остатки денежных средств на счете отсутствуют либо незначительны по сравнению с объемами операций, обычно проводимыми клиентом по счету;

— основания платежей, производимых по счету клиента, не имеют отношения к затратам, присущим виду деятельности компании;

— отсутствует связь между основаниями преобладающих объемов зачисления денежных средств на счет клиента и основаниями последующего их списания;

— происходит резкое увеличение оборотов по счету клиента, превышение заявленного при открытии (ведении) счета клиентом максимального оборота денежных средств;

— со счета не производятся платежи в рамках ведения хозяйственной деятельности клиента (например, арендные платежи, платежи в счет уплаты коммунальных услуг, закупки канцелярских товаров и другие);

— денежные средства зачисляются на счет клиента от контрагентов-покупателей по договорам за товары и услуги с выделением НДС и практически в полном объеме списываются клиентом в пользу контрагентов по объектам, не облагаемым НДС.

Справка BD 

Мы изучили большое количество жалоб клиентов и тоже выявили несколько характеристик ИП, находящихся в зоне риска. Во-первых, банк внимательно проверяет счета клиентов, имеющих оборот свыше 1 млн р. в месяц.

Во-вторых, если размер налогов и взносов составляет 0,9% от дебетового оборота по счету, компания в зоне риска. В-третьих, банки следят за любыми переводами физлицам с корпоративного счета.

Так что внимательнее следите за всеми операциями — счет могут заблокировать по самой неожиданной для вас причине.

7 1 0

Добавить комментарий