Ипотечный долг: реструктуризация долга по кредиту ипотеке, что такое

Содержание
  1. Что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту?
  2. мер реструктуризации по ипотеке
  3. Варианты реструктуризации
  4. Реструктуризация ипотеки — государственная программа в 2018 году, как оформить и пакет документов
  5. Кто имеет право на реструктуризацию ипотеки
  6. Документы для реструктуризации ипотеки
  7. Формы реструктуризации ипотеки
  8. Досрочное погашение ипотеки
  9. Пролонгация ипотеки
  10. Кредитные каникулы по ипотеке
  11. Изменение валюты кредита
  12. Государственная программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов
  13. АИЖК — помощь ипотечным заемщикам
  14. Реструктуризация ипотеки в Сбербанке
  15. Реструктуризация ипотеки с помощью государства ВТБ-24
  16. Отзывы
  17. Что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту?
  18. Когда возможна реструктуризация
  19. Реструктуризация возможна в следующих случаях:
  20. Ниже рассмотрим достоинства и недостатки реструктуризации:
  21. Виды реструктуризации
  22. Для заемщика, обратившегося к кредитору, могут быть применены следующие меры:
  23. Чтобы воспользоваться реструктуризацией, необходимо выполнить несколько шагов:
  24. При обращении к кредитору с просьбой о реструктуризации необходимо предоставить набор документов:
  25. 9 ключевых этапов реструктуризации долга по ипотечному кредиту
  26. В каких случаях реструктуризируют ипотечный долг?
  27. Основные условия реструктуризации долга по ипотеке
  28. Формы реструктуризации ипотечного долга
  29. Какие документы потребуются?
  30. Как реструктуризировать долг по кредиту: основные этапы
  31. Нюансы реструктуризации долга по ипотеке
  32. Реструктуризация ипотечного долга: на что обратить внимание?
  33. Реструктуризация ипотеки в Сбербанке
  34. Что такое реструктуризация ипотеки
  35. Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу
  36. Особенности
  37. Процедура
  38. Реструктуризация ипотеки с помощью государства в Сбербанке
  39. Особенности
  40. Условия получения
  41. Алгоритм действия должника
  42. Документы необходимые для реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту?

Ипотечный долг: реструктуризация долга по кредиту ипотеке, что такое
Ипотечный долг: реструктуризация долга по кредиту ипотеке, что такое

​Реструктуризация ипотечного кредита по своим целям и задачам практически ничем не отличается от аналогичных мер, используемых в рамках иных кредитных продуктов. Но, идя на реструктуризацию, и заемщик, и банк дополнительно решают задачу исключения обращения взыскания на залоговое имущество, что рассматривается как крайняя мера урегулирования долговой проблемы.

Вместе с тем, взаимосвязанность ипотечного кредитования и рынка недвижимости, серьезное влияние роста объема проблемной задолженности по ипотеке в целом на экономику накладывают свой отпечаток на состояние, развитие и тенденции в сфере применения схем реструктуризации по этому виду кредитования. Так что же такое реструктуризация долга по ипотеке?

Среди ключевых особенностей:

  • практика применения банками индивидуального подхода к рассмотрению каждого конкретного случая реализации мер реструктуризации, исключающая некие стандартные сценарии, для универсального решения проблемы;
  • более серьезные требования к заемщикам, претендующим на реструктуризацию, и достаточно жесткие условия ее проведения;
  • возможность получения заемщиками господдержки, в рамках которой государство через свои институты компенсирует банкам вероятные убытки, связанные с введением реструктуризации по отдельным ипотечным кредитам или в отношении отдельных категорий заемщиков.

мер реструктуризации по ипотеке

Как и по другим кредитам, первое и ключевое основание применения реструктуризации по ипотеке – серьезное ухудшение финансового (материального) положения заемщика, не позволяющее ему надлежащим образом вносить регулярные платежи.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

+7 499 938-44-68 (Москва)

+7 812 467-32-45 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Весомыми для банка аргументами в пользу разработки и введения мер реструктуризации по ипотеке являются:

  1. Увольнение заемщика с постоянного места работы по сокращению штатов, в результате ликвидации компании-работодателя и по иным, независящим от сотрудника причинам.
  2. Выход заемщика не пенсию.
  3. Потеря трудоспособности – полная или частичная, но при условии невозможности получения заемщиком доходов на том же уровне, что и ранее.
  4. Снижение доходов или увеличение расходов заемщика до уровня, не позволяющего надлежащим образом исполнять обязательства по кредиту.
  5. Серьезное и стабильное повышение курса валюты, значительно увеличивающее размер регулярного платежа по ипотеке в пересчете на рубли РФ – только для валютных кредитов и при условии, что валюта кредита не совпадает с валютой основного дохода заемщика.

Указанные обстоятельства должны свидетельствовать еще и о том, что финансовые трудности заемщика носят временный характер. Иначе введение реструктуризации лишь отложит долговую проблему, но не решит ее или, по крайней мере, не поспособствует решению.

Кроме того, банки обязательно учитывают:

  • возможность и объем компенсации своих убытков за счет страховки по кредиту, что предполагает подпадание произошедшего с заемщиком или в его жизни события под страховой случай;
  • возможность получения компенсации из других источников, в частности, в рамках господдержки.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

  • Москва и область: +7-499-350-97-04
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-309-87-91
  • Федеральный: +7-800-511-69-34

Варианты реструктуризации

Программа реструктуризации для каждого заемщика разрабатывается индивидуально. Среди возможных вариантов:

  1. Изменение валюты кредита с переводом долга в российские рубли по курсу, действующему на момент введения реструктуризации, рекомендованному Центробанком или иному, предложенному банком.
  2. Пересмотр условий ипотеки в части увеличения срока кредитования и, соответственно, уменьшения размера регулярных платежей.
  3. Установление на определенный период отсрочки по выплате основного долга, но с сохранением обязанности погашения процентов.
  4. Аннулирование начисленной неустойки.
  5. Пересмотр графика погашения кредита исходя из новых условий получения заемщиком доходов.
  6. Переоформление договора на новых, индивидуальных условиях, способствующих погашению просроченной задолженности и последующих выплат.
  7. Предоставление заемщику другого кредита для покрытия задолженности (рефинансирование).
  8. Участие заемщика в госпрограмме поддержки. Эти программы и их условия периодически меняются.

    В настоящее время основной акцент делается на поддержке валютной ипотеки и социально незащищенных категорий граждан (семей с детьми, инвалидов и других).

Различные меры реструктуризации могут комбинироваться. Однако ни одна из программ реструктуризации не предполагает полное освобождение заемщика от внесения регулярных платежей по кредиту – может быть лишь уменьшен их размер, в том числе до размера, позволяющего погашать только начисленные проценты.

В большинстве случаев заемщику приходится соглашаться на то, что будет предложено банками. Уровень выгодности таких предложений серьезно различается. Чем меньше сумма оставшегося долга, чем она меньше по отношению к стоимости объекта залога, тем более выгодными становятся условия реструктуризации. Это связано исключительно с уровнем рисков банка.

Как вариант реструктуризации ипотеки по инициативе и предложению заемщика может быть рассмотрена схема продажи приобретенной на кредитные средства недвижимости (залога), которая предусматривает:

  • получение от банка согласия на продажу недвижимости;
  • реализация объекта заемщиком с направлением вырученных средств на полное или частичное погашение ипотеки;
  • приобретение на оставшиеся средства новой недвижимости, например, квартиры меньшей площади, в другом районе и т.п.

Еще одним вариантом схожей направленности является сдача ипотечной недвижимости в аренду и погашение за счет арендных платежей ипотечного долга. В этой ситуации также требуется согласие банка, но многие заемщики иногда сдают объекты в аренду неофициально, что, в принципе, хоть и противоречит закону, тоже является выходом из проблемной ситуации с погашением кредита.

Сделки с ипотечной недвижимостью под понятие реструктуризации не подпадают, но, тем не менее, могут использоваться как эффективное решение задачи погашения просроченной задолженности и текущего долга.

Реструктуризация ипотеки — государственная программа в 2018 году, как оформить и пакет документов

Ипотечный долг: реструктуризация долга по кредиту ипотеке, что такое

Получить квадратные метры в собственность – такую возможность предоставляет ипотечное кредитование, но для многих россиян в период финансового кризиса выплаты по долгам стали неподъемными. Как поступить, чтобы не потерять репутацию и не лишиться долгожданного жилья? Оптимальный выход – воспользоваться услугой реструктуризации долга.

Основной особенностью ипотечного займа является предоставление приобретаемого жилья в залог банку.

Это дает хорошую возможность финансовому учреждению в случае неуплаты должником денежных средств по ссуде выставить залоговое имущество на продажу, обеспечив себе возврат денег.

Эта мера является крайней, поэтому банки всегда идут на контакт с клиентами, если им затруднительно производить платежи согласно установленным ранее графикам.

Реструктуризация ипотечного кредита – возможность для заемщика получить новые, более оптимальные для него условия по погашению долга.

Услуга не освобождает кредитополучателя от обязательств по осуществлению платежей по займу, а обеспечивает такие условия, при которых плательщик может беспроблемно производить возмещение задолженности.

Варианты погашения разрабатываются совместно с банком и могут иметь разные критерии.

Процесс занимает немного времени, но является сложной процедурой. Каждый банк выдвигает собственные условия программы реструктуризации ипотеки для своих клиентов. Первоначально физическому лицу требуется собрать документы, которые способны доказать, что он действительно нуждается в реструктуризации долга. На основании же устного заявления ни одно финансовое учреждение не возьмется за дело.

Документально подтвержденное сложное материальное положение – это прекрасный аргумент для банка, но сделать это все надо вовремя, поскольку просрочка даже одного платежа отрицательно скажется на кредитной истории клиента, и возможность получить новые условия может сойти на нет. При соблюдении всех требований банк станет на сторону просителя и подготовит вариант реструктуризации, который удовлетворит обе стороны.

Кто имеет право на реструктуризацию ипотеки

По закону не все граждане, получившие ипотеку, могут рассчитывать на реструктуризацию своего долга. Обратиться с заявлением имеют право:

  • участники и ветераны военных действий;
  • семьи, воспитывающие ребенка с ограниченными возможностями;
  • родитель или семьи с несовершеннолетними детьми.

Если гражданин подпадает под эти категории, то это еще не означает, что он может претендовать на перерасчет.

Реструктуризация долга по ипотеке возможна, если кредитополучатель не совершал просрочек по выплате платежей, и получил ипотеку как минимум за год до того, как обратился за реструктуризацией.

Кроме этого, он должен приложить документ, который покажет, что уровень дохода снизился больше чем на 30% или выплата по долгу выросла больше чем на те же 30% (это свойственно валютным кредитам).

Документы для реструктуризации ипотеки

Существует определенный список документов для реструктуризации ипотечного кредита или получения субсидии. Для успешного решения вопроса необходимо будет предоставить:

  • паспорт;
  • трудовую книжку;
  • анкету;
  • справку о доходах;
  • кредитный договор;
  • копию закладной.

Формы реструктуризации ипотеки

Банковские учреждения заинтересованы в том, чтобы заемщик вернул денежные средства, поэтому идут на уступки обратившемуся. Они предлагают различные формы, чтобы реструктуризация ипотечного долга помогла справиться с проблемой задолженности по кредиту. В настоящее время предлагается несколько вариантов переоформления ипотечной ссуды, о которых подробнее рассказано далее.

Для погашения имеющегося долга можно использовать рефинансирование ипотеки других банков. Это один из удобных способов снизить долговую нагрузку.

Такой вариант выгоден, если новый кредитор предлагает процентную ставку ниже существующей или увеличивает срок по кредиту.

Так можно добиться того, что ежемесячный платеж по ипотеке будет ниже того, который имеется на данный момент и позволит физическому лицу без особых усилий выполнять свои обязанности по кредиту.

Досрочное погашение ипотеки

Большинство заключенных ипотечных договоров предусматривает полное или частичное досрочное погашение ипотеки. Осуществить оформление процедуры можно спустя определенный срок времени пользования ссудой.

Положительной стороной является то, что на погашенную сумму не начисляются проценты, поэтому нет происходит переплата. Погасив за один раз или частями всю сумму, кредитополучатель получает квартиру в свою полную собственность.

Минус – необходимо найти большую сумму денег для осуществления операции.

Пролонгация ипотеки

Поскольку кредит на жилье выдается на продолжительный период времени, то увеличение срока ипотечного кредита – это еще одна возможность уменьшить сумму ежемесячного платежа.

Надо понимать, что за счет увеличения количества выплат, увеличится и сумма начисленных процентов, поскольку процентная ставка по договору в этом случае не изменяется.

Уменьшение ежемесячного платежа происходит потому, что общая сумма задолженности распределяется на большее количество месяцев. Банку такой подход может быть выгоднее, нежели существующий, поэтому он всегда идет навстречу клиенту.

Кредитные каникулы по ипотеке

Достигнув договоренности с банком, можно получить кредитные каникулы по ипотечному кредиту. Так называемый льготный период, который длится несколько месяцев, разрешает кредитополучателю платить лишь начисленные банком проценты. Основной долг остается неизменным и по окончании кредитных каникул перерасчитывается соразмерно оставшемуся количеству платежей.

Такой подход, с одной стороны, дает хорошую возможность восстановить клиенту свою платежеспособность, но с другой – увеличивает ежемесячную финансовую нагрузку на плательщика.

Если для клиента это непринципиально, то это хороший выход из ситуации.

Если же увеличение суммы выплат скажется на его платежеспособности, то тогда лучше обратиться к кредитодателю с просьбой увеличить срок выплат по ипотеке.

Изменение валюты кредита

Часть выданных ипотечных ссуд была предоставлена в валюте. В связи с волатильностью рубля и нестабильным положением на валютном рынке для некоторых кредитополучателей ипотечный кредит в валюте стал разорительным. Ежемесячные выплаты выросли соразмерно измененному курсу, поэтому некоторые банки предлагают, как вариант, перевести ипотеку в рубли для стабильности.

Подход позволяет клиентам рассчитывать свой ежемесячный платеж, а банку перестраховать себя от возможности просрочек и невозвратов. Минус такого варианта – кредит будет рассчитан в рублях по курсу, который существует на сегодняшний день, а не на момент его взятия. У клиента увеличивается основной долг и изменяется процентная ставка на ту, которая существует для рублевых ипотечных кредитов.

Государственная программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов

Благодаря подписанному в 2015 году премьер-министром Дмитрием Медведевым постановлению стала возможной реструктуризация ипотеки с помощью государства.

Согласно программе на поддержку от государства могут рассчитывать люди, у которых доход по сравнению с моментом выдачи кредита уменьшился больше чем на 30% или кредитополучатель потерял работу.

Владельцы валютной ипотеки могут обратиться за господдержкой, если курс денежной единицы, в которой осуществлена выдача ссуды, увеличился больше чем на 30%.

Государственная поддержка осуществляется, если жилье принадлежит к эконом-классу. Если семья не является многодетной, то существуют ограничения по количеству квадратных метров:

  • 1-комнатная квартира – 45 м2;
  • 2-комнатная квартира – 65 м2;
  • 3-комнатная квартира – 85 м2.

АИЖК — помощь ипотечным заемщикам

Агентство ипотечного жилищного кредитования было создано специально для осуществления помощи от государства всё тем же постановлением Д. Медведева.

Программа помощи АИЖК осуществляется на бесплатной основе, поэтому физическому лицу не придется платить за услугу никаких комиссий и сборов. Программа имеет ряд условий.

Во-первых, банк, в котором была выдана ипотека, должен являться партнером организации. Во-вторых, кредитополучатель должен выбрать один из предлагаемых вариантов помощи:

  • снижение процентной ставки до 12%;
  • субсидирование, в ходе которой можно получить компенсацию в виде субсидии в размере 10% от остатка кредита (максимально 600 тысяч на погашение ипотеки);
  • сменить валюту платежа на российский рубль;
  • взять отсрочку платежа сроком до полутора лет.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Финансовое учреждение предлагает решение проблемы своим клиентам – необходимо обратиться в Сбербанк с заявлением и предоставить определенный перечень документов, подтверждающих плохое материальное положение просителя.

Срок рассмотрения документов занимает порядка 10 дней.

Кроме этого, банк предлагает погашение ипотеки за счет государства для клиентов других банков, но в этом случае на первоначальном этапе нужно обращаться в АИЖК, которое проведет необходимую работу и поможет реструктуризировать ипотечную задолженность.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства ВТБ-24

Рассмотрение заявления в банке занимает 5 дней, что меньше, чем в Сбербанке. Кредитный отдел потребует стандартный набор документов, но рассматривает каждое заявление в индивидуальном порядке.

Банк охотно предлагает клиентам возможность воспользоваться собственной кредитной программой в случае, если реструктуризация ВТБ-24 не получится по какой-то причине. Так он помогает снизить финансовую нагрузку как своим клиентам, так и должникам других банков.

Кредитополучателям также предлагается поменять валюту ипотеки, что является выгодным предложением.

Отзывы

Татьяна, 35 лет

Несколько лет назад появилась возможность купить недвижимость в ипотеку. Обсудив с семьей, взяли кредит в долларах. Первоначально не было проблем с погашением ссуды, но когда начались скачки на бирже, поняли, что так больше нельзя и обратились за реструктуризацией. Сейчас очень рады, поскольку оплачиваем фиксированную сумму.

Вадим, 42 года

Ипотечная реструктуризация стала для нашей семьи спасением, но получилось так, что супруга осталась без работы, и весь груз ответственности лег на мои плечи. Обратились в банк с просьбой увеличить срок выплат, чтобы уменьшить сумму ежемесячных выплат. Подобрали оптимальный вариант и сейчас проблем с погашением не возникает.

Лариса, 38 лет

Нашей многодетной семье повезло, и мы стали обладателями собственных квадратных метров при помощи ипотеки. Дети растут и расходы на них увеличиваются, поэтому платить по ипотеке стало сложнее. Обратились за государственной поддержкой и получили субсидию на остаток займа.

Что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту?

Ипотечный долг: реструктуризация долга по кредиту ипотеке, что такое
Ипотечный долг: реструктуризация долга по кредиту ипотеке, что такое

Реструктуризация долга по ипотеке: что это такое

Если заемщик по каким-либо причинам не может выплачивать ежемесячные платежи, он может договориться с банком о реструктуризации долга по ипотеке.

Это позволит оптимизировать финансовую нагрузку и обеспечить возврат займа за счет уменьшения ежемесячных платежей или иных вариантов реструктуризации в зависимости от условий финансового учреждения.

Когда возможна реструктуризация

Реструктуризация долга – это мера, принимаемая банком в отношении заемщика, который полностью или частично утратил платежеспособность по уважительным причинам. она может применяться добровольно по соглашению с финансовым учреждением, либо по решению суда, если была инициирована процедура банкротства физического лица.

Реструктуризация возможна в следующих случаях:

  • Заемщик был уволен с работы. Сюда не входит расторжение трудового договора по собственному желанию – в этом случае причина не будет приниматься во внимание и заявку отклонят.
  • Выход должника на пенсию. Здесь при расчете ежемесячных платежей после реструктуризации будет учитываться размер пособия по старости, и назначат не более 50% от общей величины. Например, такое правило действует в ВТБ24.
  • Полная или частичная потеря трудоспособности, если больше нет возможности получать доход на прежнем уровне.
  • Резкое повышение курса валюты, если ипотека была оформлена в иностранных деньгах.
  • Повышение расходов должника или значительное уменьшение уровня его доходов.

ВАЖНО !!! При рассмотрении заявки о реструктуризации банк должен понимать, что заемщик столкнулся с временными трудностями, и в дальнейшем сможет решить финансовые проблемы. Это касается случаев потери работы, когда возникает необходимость поиска нового места.

Ниже рассмотрим достоинства и недостатки реструктуризации:

ПлюсыМинусы
Уменьшение финансовой нагрузки. План реструктуризации разрабатывается таким образом, чтобы заемщик мог своевременно вносить ежемесячные платежиВелика вероятность, что будет увеличен срок кредитования. Это влечет за собой повышение размера переплаты и увеличение дополнительных расходов: за содержание счета, за обслуживание банковской карты и пр.
Кредитная история не будет испорчена. Если заемщик своевременно сообщит о финансовых проблемах, банк может дать отсрочку платежей с последующей реструктуризацией, т.к. он заинтересован не в ухудшении жизни людей, а в возврате ими всех долговФинансовые организации выставляют высокие требования к заемщикам для реструктуризации. Есть шанс, что заявка на процедуру будет отклонена
Есть возможность избежать начисления штрафов и пеней, но здесь все зависит от условий кредитора. Если реструктуризация производится в судебном порядке, пени перестают насчитываться с момента принятия иска о банкротстве на рассмотрениеДаже если банк согласится пойти на уступки, заемщику придется сначала погасить долги за прошлые периоды, и только потом будет заключен договор о реструктуризации

Также при рассмотрении заявки сотрудники банки могут воспользоваться страховкой, если заемщик потерял работу не по своей вине и при оформлении ипотеки было приобретено страхование от безработицы. В этом случае есть шанс покрыть долги за счет средств страховщика в пределах страховой суммы.

Виды реструктуризации

Чтобы разобраться в реструктуризации и понять, что это такое, следует изучить ее разновидности.

Для заемщика, обратившегося к кредитору, могут быть применены следующие меры:

  • Если кредит был взят в валюте, возможен перевод в российские рубли. Используется ставка, действующая на момент переоформления.
  • Снижение величины ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредитования.
  • Отмена начисленных штрафов и пеней. Допускается, если заемщик предоставил доказательства уважительных причин, по которым не мог перечислять платежи.
  • Предоставление кредитных каникул (обычно на 3-5 месяцев, зависит от условий финансового учреждения).
  • Разработка нового графика погашения ипотеки с учетом изменившегося дохода заемщика.
  • Рефинансирование ипотеки.
  • Переоформление ипотечного договора на более выгодных условиях.
  • Участие в госпрограммах по рефинансированию жилищных кредитов. Сейчас преимущество отдается валютным заемщикам и социально защищенным категориям граждан (Постановление Правительства РФ от 11 августа 2017 г. № 961). Процедура проводится с участием АИЖК, можно погасить за счет государства до 30% долга, но не более 1 500 000 руб.

Наиболее выгодная программа реструктуризации разработана в Сбербанке, в 2018 году заемщики могут получить отсрочку по платежам, увеличение периода кредитования либо отсрочку по выплате процентов сроком до двух лет – все это время заемщик будет перечислять только основной долг.

ВНИМАНИЕ !!! Если кредитор не соглашается идти на уступки, можно продать ипотечную квартиру, предварительно получив от него согласие, т.к. до закрытия долга она находится в залоге. В дальнейшем вырученные от продажи средства уйдут на погашение задолженности, а остаток клиент сможет забрать себе.

Чтобы воспользоваться реструктуризацией, необходимо выполнить несколько шагов:

  1. Обратиться в банк с заявлением, ипотечный договором и документами, подтверждающими уважительные причины, по которым требуется помощь в снижении финансовой нагрузки.
  2. Дождаться решения кредитора.
  3. Заключить договор о реструктуризации, либо переоформить ипотечное соглашение – выбор зависит от условий банка.

Если клиенту не подходит ни один из вариантов, предложенных кредитором, он вправе от них отказаться, но впоследствии за каждый день просрочки по платежам будут начисляться дополнительные проценты, и в конечном итоге можно лишиться жилья, если банк подаст в суд.

При обращении к кредитору с просьбой о реструктуризации необходимо предоставить набор документов:

  • Заявление. В нем указывается, по каким причинам была допущена просрочка и почему банк должен идти на уступки; когда и на какую сумму была оформлена ипотека; персональные данные заемщика и созаемщиков; опись прилагающихся документов, дату и время составления;
  • Справка с места работы, если снижение платежей необходимо вследствие изменения уровня дохода.
  • Копия трудовой книжки, если клиент был уволен по независящим от него причинам.
  • Медицинское заключение, если у заемщика проблемы со здоровьем.
  • Финансовые декларации (для ИП).
  • Копия ипотечного договора.

Стоит учитывать, что кредитор не обязан идти навстречу клиентам, если их материальное положение ухудшилось. Законодательно такие обязательства за ним нигде не закреплены, поэтому, если заявка на реструктуризацию будет отклонена, должнику придется решать свои проблемы самостоятельно.

9 ключевых этапов реструктуризации долга по ипотечному кредиту

Ипотечный долг: реструктуризация долга по кредиту ипотеке, что такое

Ипотечное кредитование для каждого человека представляет собой долговые обязательства в десятки лет. За это время заемщик потеряет работу, разведется. Произойдет многое, и это даст влияние на финансовые затраты. Соответственно и кредит платить нечем.

Если у вас это произошло, не стоит скрываться от сотрудников банка. Лучше пойти и объяснить ситуацию. Банк сам предложит вам выход из ситуации. И он вправе выдвинуть предложение о реструктуризации или рефинансировании.

Как реструктуризировать долг по кредиту? Читайте нашу новую юридическую публикацию с практическими рекомендациями!

Реструктуризация ипотечного кредитования. Это понятие произошло от слова «изменение». Если говорить о полном определении, то — это изменение кредитного договора об ипотечном кредитовании с целью улучшить условия для клиента при погашении обязательств.

Применение реструктуризации помогает заемщику выбраться из финансовых затруднений. Сутью становится то, что происходит изменение ежемесячного взноса в меньшую сторону,появляются льготы.

Ипотечное рефинансирование — вид реструктуризации. Под собой подразумевает перекредитование. Взяв денежный займ, заемщик перекрывает невыгодный кредит, приобретая обязательства с улучшенными условиями.

Реструктуризация валютной ипотеки — вид реструктуризации. Подразумевает под собой переход с одной валютной единицы на другую.

В каких случаях реструктуризируют ипотечный долг?

Финансовое учреждение, прежде чем дать одобрение на реструктуризацию, оценивают заемщика со стороны положительной кредитной истории, весомости причин:

  1. Потеря работы или сокращение заработной платы. С этим может столкнуться каждый человек. Ведь нестабильность в наше время влечет за собой сокращение оплаты предпринимателями.
  2. Развод заемщика. Потеря дополнительного источника дохода также влечет за собой финансовую нестабильность. А еще и моральное отягощение, если при этом нужно платить алименты.
  3. Рождение малыша. Это событие предполагает ежедневные дополнительные расходы. Поэтому общий доход семьи может упасть в несколько раз.
  4. Изменение валюты. Этот пункт очень важен для тех, кто взял ипотеку в валюте, отличной от российской. Можно заметить- европейская валюта значительно выросла по сравнению с предыдущими годами.

Банки также запрашивают информацию о кредитной истории заемщика, просматривают наличие просрочек.

Основные условия реструктуризации долга по ипотеке

  1. Залоговое имущество ежегодно страхуется.
  2. Заемщик не нарушал правила договора ни разу.
  3. У клиента исключительно положительная кредитная история и он не имеет больше кредитов.
  4. Заемщик аргументировал и документально доказал свои проблемы.
  5. Реструктуризация ипотечного долга выдается на усмотрение банка.
  6. Банк может отказать в реструктуризации без объяснения причины.
  7. Финансовое учреждение вправо выбрать тип реструктуризации самостоятельно.
  8. Уважительную причину — рождение ребенка многие банки не беру

При наличии каких условий проводят реструктуризацию ипотечного долга?

Формы реструктуризации ипотечного долга

  1. Увеличение сроков-понижение ежемесячного платежа. Но как итог- увеличивается переплата.
  2. Рефинансирование. Взяв другой кредит, перекрываете старый займ. При этом возможно понижение процентной ставки или увеличение срока выплаты.
  3. Изменение валюты. При нестабильном курсе валюты кредитное учреждение предлагает поменять на надежную. Это делает ежемесячный взнос менее затратным.
  4. Отмена штрафных санкций и неустоек.

    Банки идут на уступки и «прощают» заемщикам суммы, начисленные за просроченные платежи.

Какие документы потребуются?

  1. Трудовая книжка.
  2. Справка из медицинского учреждения.
  3. Справка с биржи труда.
  4. Свидетельство о разводе или рождении детей.
  5. Заявление основного заемщика.

  6. Справка о дополнительных доходах заемщика.
  7. Оригинал паспорта.
  8. Договора поручительства и созайма.
  9. Копия документа о залоге.
  10. Кредитный договор между кредитором и заемщиком.

Как реструктуризировать долг по кредиту: основные этапы

Процедура получения реструктуризации не отличается от получения ипотечного кредитования:

  1. Клиент подает письменное заявление на процедуру и прилагает пакет документов.
  2. В течение одной недели банк рассматривает и проверяет на корректность. Принимает решение, уведомляет заемщика.
  3. Проводится повторная оценка залога.
  4. Страхуется объект недвижимости (при отсутствии страховки).
  5. При рефинансировании клиент подает письменное заявление о полном досрочном погашении ипотечного кредита. Сотрудник заверяет и ставит штамп учреждения. К документу прилагается справка с точной суммой остатка долга.
  6. При рефинансировании финансовое учреждение переводит сумму между счетами или перечисляет другому кредитному учреждению.
  7. При рефинансировании в другом банке, клиент относит справку бывшего кредитора о снятии залогового имущества с учета.
  8. Документация передается в дальнейшем в Федеральную регистрационную палату.
  9. Новый договор ипотечного кредитования передается в кредитное учреждение.

Образец заявления в банк о реструктуризации кредита вы можете скачать по этой ссылке.

Образец соглашения о реструктуризации задолженности путем предоставления рассрочки.

Нюансы реструктуризации долга по ипотеке

Окончательное решение о реструктуризации долга принимает банка. Поэтому вы должны всеми силами доказать точку зрения. Банк не вправе навязать конкретную форму реструктуризации.

Реструктуризация ипотечного долга: на что обратить внимание?

  1. Банк в убыток себе работать не станет. Поэтому реструктуризацию лучше не делать вовсе, так как она предполагает переплату по ипотечному кредитованию.
  2. Изменения, которые произошли с согласия, отражаются в новом кредитном договоре с приложением о ежемесячных платежах.
  3. Банки требуют комиссионные за эту процедуру.
  4. Прежде чем подписать новый договор, ознакомьтесь с ним. Поймите для себя, все ли условия вас страивают.

Любой человек, взявший ипотеку, может попасть в трудную ситуацию.

И реструктуризация становится единственным способом решения проблемы.

Что такое реструктуризация долга по кредиту и как правильно ее использовать? Ответ содержится в этом видео-уроке:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Ипотечный долг: реструктуризация долга по кредиту ипотеке, что такое

Для определенного количества россиян жилищный кредит является единственной возможностью улучшить свои жилищные условия, несмотря на то, что им придется достаточно много времени потратить на погашение долга.

Программа реструктуризации ипотеки Сбербанка дает реальную возможность тем, кому стало тяжело справляться с долговой нагрузкой из-за ухудшения собственного финансового положения.

Большая часть пересмотра ипотеки проводится для физических лиц

Что такое реструктуризация ипотеки

Рассмотрим, что означает этот финансовый инструмент. Фактически, это процесс внесения изменений в действующий ипотечный договор (сроки, ставки). И, как следствие, создание более лояльных условий погашения для клиентов, которые в силу определенных жизненных обстоятельств не могут исполнить свои финансовые обязательства.

Заемщику следует знать, что банк никогда не откажет в перезаключении договора своему клиенту, поскольку это намного выгоднее, чем полное отсутствие погашения долга.

В данном вопросе банк будет руководствоваться тем, что судебное разбирательство не гарантирует ему полного возврата средств, судебные издержки будут менее выгодны, чем заключение договора на новых условиях.

Кредитор предпочтет разобраться с должником самостоятельно, чтобы снизить возможные финансовые потери.

В 2017 году банк предлагает выгодные условия для операций перезаключения ипотеки

Реструктуризация представляет собой уступки банка должнику, которые касаются сроков и размера платежей

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу в 2017 году стала возможна благодаря внедрению различных программ. Они имеют ряд особенностей.

Особенности

Банк устанавливает выполнения определенных условий для осуществления процедуры. Основное требование – документальное подтверждение причин, повлекших ухудшение финансового положения клиента.

Во внимание принимаются лишь уважительные и достоверные факты (понижение заработка, потеря работы, трудоспособности из-за серьезного заболевания, смерть родственников и т.д.).

И еще два условия – положительная кредитная история и неимение просрочек.

В первую очередь, претендовать на лояльные изменения по договору могут следующие граждане:

  • семьи, имеющие несовершеннолетних детей или детей-инвалидов;
  • многодетные семьи;
  • инвалиды любой группы;
  • участники боевых действий;
  • физические и юридические лица, сумевшие документально доказать, что ухудшение финансового состояния возникло не по их вине.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу предполагает несколько вариантов решения проблемы:

  • Увеличение срока кредитования (пролонгация договора). Возможно продление на 3-10 лет, но с условием, что максимальный срок не превышает 35 лет.
  • Отсрочка основного размера платежей на 2 года. За это время происходит выплата только процентов, что значительно облегчает финансовую нагрузку.
  • Оплата процентов не ежемесячно, а за квартал. Таким образом, ежемесячные платежи становятся меньше, и каждый месяц идет только погашение основного долга, а проценты выплачиваются единой суммой поквартально.
  • Индивидуальный график выплат. Такая схема особенно удобна тем клиентам, у которых доходы связаны с сезонными работами.
  • Кредитные каникулы со снижением процентной ставки. Но этот вариант предоставляется в редких случаях и в индивидуальном порядке.

Из всех вариантов должник может выбрать любой подходящий для себя способ решения собственных финансовых проблем, но окончательно решение принимает банк.

Процедура

Заемщику следует знать, что процедура внесения изменений в кредитный договор носит индивидуальный характер. Это значит, что процесс рассмотрения и его результат будет во многом зависеть от различных факторов, которые могут показаться убедительными кредитору.

Процедура начинается с обращения в отделение, где оформлялся жилищный кредит, для подачи и заполнения анкеты.

Банк разработал специальную анкету, которая позволяет наиболее полно продемонстрировать все финансовые проблемы, возникшие у клиента.

В заявлении, образец которого можно получить в отделении или скачать на сайте банка, необходимо как можно более подробно указать причины, побудившие заемщика просить о перезаключении договора. В тексте указывается следующее:

  • реквизиты ипотечного договора;
  • размер заемных средств;
  • выплаченную сумму и задолженность;
  • дату последнего или просроченного платежа;
  • описание причин, по которым невозможно выполнять обязательства по договору;
  • желаемое решение проблемы (кредитные каникулы, отсрочка, снижение процентной ставки);
  • статус заемщика (зарплатный клиент или льготная категория).

Процесс пересмотра договора предполагает подготовку для банка пакета документов по утвержденному списку Если принимается положительное решение, заемщика приглашают на составление договора. Завершиться процедура тогда, когда клиент изучит новые условия договора, и они его устроят.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства в Сбербанке

В связи со сложной финансовой ситуацией многие кредитные организации оказались перед массовым появлением просрочек по ипотечным кредитам. Особенно тяжелое положение сложилось у социально незащищенной части заемщиков.

С этой целью государством было предложена программа, способствующая поддержке определенной категории ипотечных заемщиков, попавших в затруднительную ситуацию.

Задача на ее выполнение было возложена на специально созданное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Реструктуризация позволяет определенной категории граждан РФ решить подобные проблемы. К ним относятся:

  • родители, воспитывающие 1-2 несовершеннолетних детей;
  • инвалиды, а также родители и опекуны детей-инвалидов;
  • военнослужащие – ветераны и участники боевых действий.

Особенности

Реструктуризировать свой долг могут граждане, у которых доход снизился на 30 % по сравнению с тем доходом, что был указан на момент заключения действующего договора.

Компенсация расходов банка осуществляется за счет средств АИЖК. Помимо требований к претендентам существуют определенные требования к ипотечному жилью.

Установлены границы по жилплощади, по которой может осуществляться изменение условий кредитования:

  • 1-комнатные квартиры – до 45 кв. м;
  • 2-комнатные – до 65 кв. м;
  • 3-комнатные – до 85 кв. м.

Эти ограничения не касаются многодетных семей.

Основная особенность получения лояльных условий кредитования при господдержке – результат уже заранее известен и определен государством, поэтому заемщик имеет право выбрать подходящий для себя вариант.

По этой программе заемщик может рассчитывать на следующие льготы:

  • понижение на 10% размера основного долга, но не более 600 тыс. руб.;
  • снижение ставки до 12%;
  • отсрочка до 18 месяцев;
  • перевод валюты кредита в рубли.

Условия получения

Основные условия выглядят так:

  • семейный доход составляет два прожиточных минимума;
  • снижение дохода на треть за последние 3 месяца до рассмотрения заявки;
  • платеж увеличился на треть;
  • заключение ипотечного договора был двумя годами раньше;
  • ипотечная жилплощадь единственная;
  • объект недвижимости находится на территории России;
  • цена ипотечного жилья не больше 60% аналогичного на рынке недвижимости.

Алгоритм действия должника

Процесс рассмотрения пакета документов на пересмотр занимает в банке до 5-ти рабочих дней

Перезаключение ипотеки в Сбербанке проходит в несколько этапов:

  • Должник должен обратиться в отделение, где был оформлен жилищный кредит. Потребуется узнать, возможна эта процедура в его случае, и какие условия ему могут предоставить. Здесь же потребуется заполнить заявление и зарегистрировать его в канцелярии.
  • Собрать документы для принятия решения кредитной организацией по ипотечному кредиту и документы для получения госпомощи через Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).
  • Изучить договор по реструктуризации и убедиться, что новый вариант погашения более выгоден, чем предыдущий. Убедившись, что это так, подписать договор.
  • Согласно условиям нового договора соблюдать финансовую дисциплину и своевременно вносить платежи, поскольку за несоблюдение условий следуют значительные штрафные санкции.

Если новые условия по погашению долга окажутся не такими выгодными, клиенту стоит попробовать решить проблему при помощи рефинансирования.

Документы необходимые для реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Список документов для пересмотра ипотеки следующий:

  • заявление на реструктуризацию (дополнительно снять копию и завизировать ее в банке);
  • паспорт титульного заемщика;
  • кредитный договор;
  • справка из ЕГРП о наличии зарегистрированной на клиента недвижимости;
  • справка о доходах за последние полгода;
  • банковская выписка о наличии задолженности;
  • документы, которые подтверждают причину ухудшения материального состояния, приведшего к возникновению задолженности.

На рассмотрение заявления выделяется в среднем 10 дней. О своем решении банковское учреждение сообщает в письме с уведомлением.

Реструктуризация задолженности по ипотеке в Сбербанке позволяет многим клиентам избавиться от возможного судебного разбирательства и страха потерять ипотечное жилье. Для отдельных категорий граждан государство пошло навстречу и совместно с банками внедрило программу поддержки проблемным ипотечным кредитам.

  • Нравится
  • Класс!
  • Нравится
Добавить комментарий