Ипотека в россии: что это такое, каковы ее условия и особенности?

Содержание
  1. Что такое ипотека — виды и условия кредитования в банках России, требования к заемщику и процесс получения
  2. Особенности ипотечного кредитования
  3. На жилье на вторичном рынке
  4. На строительство частного дома
  5. Покупка новостройки в ипотеку
  6. Как работает ипотека жилья
  7. Условия ипотечного кредита
  8. Требования к заемщику
  9. Какие документы нужны для оформления ипотеки
  10. Ипотечное кредитование в России
  11. Ипотека с господдержкой
  12. С использованием материнского капитала
  13. Военная ипотека
  14. Льготное кредитование молодых семей
  15. Социальная программа ипотечного кредитования
  16. Как правильно выбрать ипотеку
  17. Процентная ставка
  18. Досрочное погашение ипотеки
  19. Комиссионное вознаграждение банку
  20. Ипотека и ипотечный кредит- это что такое, как взять ипотеку, документы для ипотеки, специальные программы, валютная ипотека, субсидии
  21. Ипотека и ипотечный кредит
  22. Признаки ипотечного кредита, отличающие его от неипотечного
  23. История появления и развития ипотеки
  24. Ипотечное кредитование в РФ – каковы ее условия и особенности?
  25. Ипотечное кредитование в России
  26. Преимущества и недостатки
  27. Виды ипотечных кредитов
  28. Вторичное жилье
  29. Новостройки
  30. Строительство дома
  31. Земельный участок
  32. Основные условия
  33. Сроки
  34. Процентные ставки
  35. Первоначальный взнос
  36. Банки, выдающие кредит
  37. Условия предоставления ипотечного кредита
  38. Гражданство и регистрация
  39. Возраст
  40. Трудовой стаж
  41. Уровень дохода и его документальное подтверждение
  42. Поручители и созаемщики
  43. Первоначальный взнос
  44. Процентная ставка
  45. Срок кредита
  46. Страхование
  47. Недвижимость
  48. Частные случаи

Что такое ипотека — виды и условия кредитования в банках России, требования к заемщику и процесс получения

Ипотека в россии: что это такое, каковы ее условия и особенности?

Обеспечить семью или детей жильем сложно, не имея средств для приобретения квартиры. Хорошо, когда вы располагаете достаточным объемом денег. Начиная поиск вариантов, необходимо знать, что такое ипотечное кредитование.

Покупателями могут выступать как физические, так и юридические лица. При отсутствии необходимой суммы стоит рассмотреть разные варианты привлечения финансовой помощи.

Что такое ипотека, каковы особенности приобретения и залога жилья и коммерческой недвижимости, условия процентных ипотечных займов, узнайте ниже.

Для кредитования сначала вы обращаетесь в банковское учреждение. Основным инструментом здесь является ипотечный кредит. Он представляет собой выдаваемый на некоторое время займ под четко определенный годовой процент. Обеспечением является приобретаемое вами недвижимое имущество. Для получения займа вы обращаетесь в банк с заявлением, в котором указываете:

  1. выбранный вами вариант квартиры или дома;
  2. необходимую сумму кредита в рублях или долларах.

Выбирая способ получения заемных средств, вы должны понимать, что такое ипотека и чем она отличается от простого кредита. По сути данный финансовый инструмент является целевым кредитом.

Денежные средства не выдаются вам на руки, а перечисляются непосредственно продавцу квартиры / другой недвижимости в полном размере (100% ее стоимости).

При получении обычного кредита под залог вашей квартиры вы получите деньги на руки в размере не более 70% оценочной стоимости вашего имущества. Полученными средствами вы сможете распоряжаться по своему усмотрению.

Особенности ипотечного кредитования

Подписывая договор, вы обязаны будете выплатить банку всю сумму плюс дополнительные ежемесячные проценты. Часто учреждениями вводятся дополнительные вознаграждения – за выплату продавцу наличных, хранение средств, другие. Важно знать, что такое ипотека на жилье, ипотечный займ и как выгодно применять этот финансовый инструмент в сделках:

  • В любом случае купленная вами квартира до окончания всех расчетов будет находиться в залоге у банка. Однако вы сможете ее оформить на себя.
  • Вы не сможете в этот период свободно распоряжаться купленной недвижимостью – продавать, менять и даже перестраивать жилье, которое находится в залоге.

Социальных программ в нашей стране множество – для разных категорий заемщиков и разных регионов страны.

В таких программах для решения многих социальных и демографических проблем регионов частично выплаты по первому взносу или по ежемесячным процентам берет на себя государство или уполномоченные им органы государственной власти или Пенсионный фонд. Благодаря этому одновременно существует нескольких видов ипотеки:

  • на жилье;
  • коммерческая;
  • военная;
  • для молодых семей;
  • с господдержкой.

На жилье на вторичном рынке

Есть возможность получить заем на жилье со вторичного рынка. Главным требованием банка к такому обеспечению становится возможность в случае неоплаты должником всей суммы кредита в судебном порядке изъять залоговое имущество и реализовать его. Прочие условия:

  1. Недвижимость должна быть в пригодном для проживания состоянии.
  2. Внутренняя планировка помещения должна полностью соответствовать техническому паспорту Бюро Технической инвентаризации.
  3. Учтите, что организации практически не выделяют средства под залог хрущевок или зданий с ограниченным сроком существования.

На строительство частного дома

В сельскохозяйственных районах или в районах с малой численностью населения банк может рассмотреть возможность выдать средства под строительство частного дома.

При этом заемщик должен иметь участок под застройку, утвержденный проект строительства и смету.

Нужно подтвердить всеми необходимыми документами свою финансовую способность произвести строительство, отделку и ввод в эксплуатацию частного дома и выплачивать при этом все предусмотренные по кредитным условиям платежи.

Покупка новостройки в ипотеку

Вы можете приобретать и строящуюся недвижимость. Покупка новостройки возможна ипотечно-долевым путем. В этом случае вы оплачиваете банку первоначальный взнос.

Банк выплачивает застройщику платежи по указанному в вашем договоре долевого участия в строительстве графику выплат. Вы погашаете банку тело кредита и проценты по указанному в ипотечном договоре графику. Это позволит уменьшить выплачиваемый банку процент.

При высоком уровне предложения новостроек в Москве и Санкт-Петербурге это хороший вариант приобретения недвижимости.

Как работает ипотека жилья

Четкое официальное определение дает законодательство. Ипотекой называется условие денежного займа, при котором покупаемая недвижимость выступает в качестве залога и обеспечения по займу.

Заключается договор купли-продажи с собственником жилья и договор ипотечного кредитования. После этого вы вносите на счет первоначальный взнос. Затем финансовое учреждение производит полную оплату продавцу.

Разницу между полной стоимостью жилья и первоначальным взносом вы оплачиваете в течение всего срока действия договора.

Условия ипотечного кредита

В разных учреждениях и регионах условия выдачи ипотечных кредитов могут отличаться.

Социальные программы и специальные для молодых семей, как и другие разновидности заимствования, могут облегчить покупку недвижимости.

Дополнительными условиями указывают требования к выбору компании по страхованию объекта залога и вашей жизни. Ипотечный кредит выдается только гражданам, у которых регистрация в России.

Главные условия ипотечного кредита:

  1. размеры первоначального взноса и ежемесячного процента;
  2. период заимствования средств;
  3. штрафные санкции за просрочку оплаты.

Требования к заемщику

На основании вашей заявки банк выдает список документов, необходимых для принятия решения о выдаче средств. Далее по ним производится расчет вашей платежеспособности с учетом всех основных и дополнительных платежей.

Организации не заинтересованы в лишних хлопотах по реализации объектов залога. Основным направлением работы банка являются финансы.

В итоге вам выдадут кредит только при уверенности в том, что вы без проблем сможете обслуживать его и совершать регулярные выплаты в течение всего срока договора.

Какие документы нужны для оформления ипотеки

Основной перечень оригиналов и заверенных копий документов, которые должен предоставить заемщик для оформления ипотечного кредита составляют:

  • внутренний гражданский паспорт;
  • индивидуальный налоговый номер ИНН;
  • страховой номер индивидуального лицевого счета СНИЛС;
  • свидетельство о заключении брака;
  • свидетельство о рождении детей;
  • копия вашей трудовой книжки;
  • справка 2НДФЛ подтверждающая доходы.

Ипотечное кредитование в России

Правительством предпринимаются меры для оживления рынка недвижимости. Одним из факторов увеличения активности покупателей, продавцов и застройщиков является снижение процентных ставок по кредитам.

В условиях затянувшегося кризиса снижение банковских процентных ставок может повлиять на выбор ипотеки в качестве главного инструмента приобретения жилья. Для уменьшения затрат из государственного бюджета необходимо внедрять в этот процесс рыночные рычаги.

Разберитесь, что такое ипотека и как правильно оформить все документы, на что рассчитывать клиентам учреждений.

Ипотека с господдержкой

Для некоторых категорий граждан или при выполнении федеральных социальных программ государство может брать на себя частичные выплаты по отдельным пунктам ипотечного кредита.

Господдержка может выражаться в снижении или полной выплате за счет государственных средств первоначального взноса. Это может быть дотация заемщиков в виде снижения для них ставки ежемесячного банковского процента или специальных ссуд.

При этом государство доплачивает банку разницу в ежемесячном платеже.

С использованием материнского капитала

С 2006 года в России при поддержке правительства и Пенсионного Фонда России действует федеральная социальная программа «Материнский капитал». Она направлена на поддержку семей, в которых воспитывается больше 1 ребенка. Дети могут быть своими или усыновленными.

Часть выплаты при улучшении жилищных условий возьмет на себя Пенсионный Фонд России в размере материнского капитала. В 2015 году многие застройщики приняли решение о снижении стоимости своих объектов жилья на сумму материнского капитала.

Это фактически удваивает его сумму.

Военная ипотека

Что такое ипотека для военных? Россия является единственной страной, в которой на федеральном уровне принята программа помощи военным – офицерам, прапорщикам и мичманам. Эта программа называется «Военная ипотека».

Военнослужащий при покупке жилья в ипотеку получает льготу по оплате первого взноса банку и льготный процент на уровне 10,9%. Основным является требование военнослужащему отслужить 3 года по контракту.

Это целевая программа для военных, и гражданские люди не могут ей пользоваться.

Льготное кредитование молодых семей

Для улучшения условий проживания молодых семей при возрасте супругов не более 35 лет и выполнения других условий действует программа льготного кредитования. К этой федеральной программе подключены почти все ведущие российские банки. Ипотечный кредит предоставляется без первоначального взноса и с уменьшенной ставкой по кредиту. Для возможности пользоваться этой программой:

  • семья должна стоять в очереди на улучшение жилищных условий;
  • каждый из супругов не должен иметь в собственности более 18 кв. м жилой площади;
  • они должны оба работать;
  • у них должен быть совместный ребенок.

Социальная программа ипотечного кредитования

Реальной помощью в решении жилищных проблем для категорий социально незащищенных граждан, госслужащих, молодых военнослужащих, учителей, врачей действуют социальные программы ипотечного кредитования.

По ним производится кредитование жилья и объектов эконом класса. Уменьшены размеры первоначального взноса и процент за пользование кредитом. Для решения вопросов создано федеральное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

Вы не сможете приобрести по социальной программе недвижимость у родственников 1 линии.

Как правильно выбрать ипотеку

Ипотечные продукты есть почти у всех банковских учреждений страны. Чтобы правильно выбрать подходящий, обратите внимание на государственные банки. Через них правительство проводит свои социальные программы.

Здесь же отмечаются более устойчивые и отработанные за длительный период правила и условия ипотеки. Определитесь с критериями выбора жилья для себя, удобным периодом возврата средств.

Увеличение срока кредитования даже при небольшом на первый взгляд проценте за кредит приводит к значительному удорожанию вашей покупки.

Процентная ставка

Средняя годовая процентная ставка в России за пользование кредитом составляет от 11 до 15%. В настоящее время наблюдается тенденция к снижению этого показателя. В этом или следующем году он может опуститься до 10%.

Параметр напрямую зависит от ставки рефинансирования Центрального банка России. В 2016 году ставка снижалась 2 раза.

Если удастся сохранить уровень годовой инфляции в стране на уровне 4%, то такое снижение станет возможным и будет очень важным для всех заемщиков.

Досрочное погашение ипотеки

Предусмотрена в договоре ипотечного кредитования и возможность досрочного погашения. Вы можете в любой момент погасить всю задолженность – основную сумму и проценты. В этом случае уменьшается ваша переплата за жилье.

После этого снимается обременение на вашу квартиру, и она полностью переходит в вашу собственность.

С этого момента вы можете полностью распоряжаться этой недвижимостью – продавать, подарить или начать делать в ней какие-либо архитектурные изменения.

Комиссионное вознаграждение банку

При заключении договора кредита с банком обратите внимание на все возможные дополнительные платежи. Правилами самих учреждений устанавливаются комиссионные вознаграждения за любые операции, которые производит банк по требованию клиента.

Важно заключать договор в валютах и с такими способами оплат, которые не потребуют от вас дополнительных затрат на комиссионное вознаграждение. Об условиях и требованиях кодексов о жилье и возможных условиях следует проконсультироваться с юристом.

На объем дополнительных ваших затрат по ипотечному кредиту серьезное влияние оказывают условия страхования. По российскому законодательству эта процедура для объекта, выступающего предметом залога, обязательна.

Банк в договоре страхования признается выгодополучателем по страховке. Страхование вашего здоровья и жизни не считается обязательным по закону. Учреждения требуют заключения этого договора.

В случае вашего несогласия на договор страхования кредитор может отказать вам в выдаче средств или предложить менее выгодные условия.

Ипотека и ипотечный кредит- это что такое, как взять ипотеку, документы для ипотеки, специальные программы, валютная ипотека, субсидии

Ипотека в россии: что это такое, каковы ее условия и особенности?

Что такое ипотека и в чем ее отличие от ипотечного кредита? Какие виды ипотечных кредитов представлены в банках? Специальные ипотечные программы – что это и на кого они рассчитаны? Что нужно для получения ипотеки? Как банк оценивает заемщика и принимает решение по кредиту? На эти и многие другие вопросы дает ответ данная статья.

По данным АИЖК за 2017 г. в РФ выдано более 1 млн. ипотечных кредитов с общей суммой 2 трлн. руб. Это почти на 40% больше предыдущего года. Доля жилищных сделок с ипотекой составила 35%. В новостройках каждая вторая сделка заключается с ипотекой.

Нажмите для увеличения изображения

Население России приобрело 2,85 млн. жилых помещений. 1 млн. семей улучшили жилищные условия с помощью ипотеки.

Рынок ипотеки развивается стабильно. Средняя ставка по ипотеке снизились к концу 2017 г. до 9,79%.

Ипотека и ипотечный кредит

Понятие «Ипотека» отличается от понятия «Ипотечный кредит», хотя многие думают, что это одно и тоже.

Ипотека – это не кредит в банке, а вид залога, который дает гарантию кредитору в возврате кредита.

Ипотечный кредит – это получение у банка денег под залог недвижимости.

Не каждый залог является ипотекой. Ипотека имеет публичный характер: органы, регистрирующие сделку, делают записи о залоговом обременении. В свидетельстве о госрегистрации права будет отметка об ипотеке.

Нажмите для увеличения изображения

Ипотека оформляется на недвижимость заемщика. Он является собственником и пользуется недвижимостью. Но на нее накладываются ограничения. Продать или подарить жилье без согласия кредитора не получится.

Признаки ипотечного кредита, отличающие его от неипотечного

1 Залог – главный признак ипотеки. Кредит считается ипотечным, только когда он выдан под залог недвижимости.

Например, потребительский кредит, выданный под залог имеющегося жилья, является ипотечным. А кредит, выданный на покупку квартиры без оформления залога, не ипотечный.

Важно. В залог может быть оформлена не только приобретаемая, но и уже имеющаяся недвижимость.

Например, в ипотечном кредите на строительство дома, будущий дом залогом являться не может. Поэтому банк потребует оформить залог другой, уже имеющейся собственности.

2 Ипотека регламентирована Федеральный закон “Об ипотеке (залоге недвижимости)” от 16.07.1998 N 102-ФЗ.

3 Ипотека подлежит государственной регистрации.

4 Ипотечный кредит – целевой. Он оформляется для приобретения дома или квартиры. Потратить деньги на что-то другое не получится.

5 Сумма ипотечного кредита обычно гораздо больше, чем потребительского.

6  Длительный срок кредита. В большинстве российских банков до 30 лет.

7  Пониженные ставки, относительно потребкредитов.

Например, В Сбербанке можно оформить ипотеку по ставке от 6 до 11,5%, а потребкредит имеет минимальную ставку 11,5%.

История появления и развития ипотеки

Слово «Ипотека» впервые прозвучало в Греции примерно в 5 000 году до н. э. Древние греки могли получить заем под залог имеющейся земли. Чтоб смекалистый землевладелец не оформил несколько кредитов под залог одного участка, на участке ставили специальный столб. На нем размещали всю залоговую информацию. Именно этот столб древние называли ипотекой.

В России ипотека появилась в 1754 г., когда граф Шувалов П.И. выступил инициатором появления дворянских банков. Целью их создания была борьба с ростовщичеством и «щадящие» условия кредитования для землевладельцев – дворян.

Первый банк назывался Государственный Банк для Дворянства. Одновременно появилась Страховая экспедиция. Это первая организация для страхования залогов. Залогом оформлялись помещичьи имения, вместе с крепостными.

Например, залог 432 десятины земли на Псковщине, с тридцатью семьями крестьян, постройками и хозяйством было оценен в 3475 серебряных рублей.

В 1861 г. после отмены крепостного права ипотека получила новый импульс развития. Освобожденные крестьяне нуждались в земле. Для этого требовался кредит. Они получали его в пределах 80% стоимости надела на 49 лет.

На границе XIX – XX вв. появляются земельные банки. Они выдавали кредиты с оформлением закладных – ценных бумаг, котировавшихся на бирже. В стат. сборнике «Русские биржевые ценности. 1914-1915 гг.» закладные отмечены, как способ «первоклассного помещения капитала».

Развитие ипотеки прервалось в 1917 г. октябрьской революцией.

На современном этапе, развитие началось в 90-е гг. ХХ в. В 1998 г. принят закон «Об ипотеке».

С 2005 г. ипотечный рынок приобретает стремительный рост.

Экономический кризис 2008 – 2010 гг. притормозил развитие. Доходы населения сократились. Людям стало сложно выплачивать ипотечные кредиты. Для банков это обернулось резким ростом просрочки. Банкиры ужесточили требования к заемщикам.

Кризис 2014, основные причины которого связаны с введением санкций и скачком доллара, снова притормозил развитие. Особенно пострадали от кризиса валютные ипотечники. Подробнее об этом в разделе “Валютная ипотека: особенности, риски”.

В настоящее время рынок ипотеки развивается стабильно, объем выдачи кредитов растет, ставки снижаются.

Ипотечное кредитование в РФ – каковы ее условия и особенности?

Ипотека в россии: что это такое, каковы ее условия и особенности?

После появления ипотеки у банков, эта услуга, благодаря усилиям государства, направленным на её развитие, стала одним из самых распространённых способов покупки жилья.

Обусловлена её популярность тем, что уровень жизни в России не столь высок, чтобы значительная часть населения обходилась без кредитов, приобретая недвижимость, но достаточен, чтобы многие в принципе задумывались о его покупке – пусть и при помощи ипотеки.

Ипотечное кредитование в России

Ипотекой называют вид кредитования, при котором приобретается жильё, и оно же выступает залогом.

Почти любой отечественный банк готов предоставить ипотеку всем гражданам, соответствующим предъявляемым к потенциальным заёмщикам требованиям. Какой бы банк вы ни выбрали, схема, по которой будет осуществляться кредитование при покупке готового жилья останется неизменной:

  • Заявитель выбирает банк и кредитную программу.
  • Готовит и подаёт заявку, а также подкрепляющие её документы.
  • Банк рассматривает заявку и даёт ответ.
  • Если решение положительное, то заявителю предоставляется время (месяц или два), чтобы выбрать недвижимость, которую он хотел бы приобрести.
  • Также в это время заявитель должен посетить офис банка, чтобы подписать документы.
  • После того как недвижимость найдена, и договор зарегистрирован, выполняется начисление средств, а затем гражданин может заселяться в квартиру.

Схема стандартна, но вот выбор программ кредитования у банков довольно широк, да и виды кредитов бывают разными – приобретать в ипотеку можно не только готовое жильё, но и строящееся, и брать деньги на строительство, или на покупку земельного участка.

Чем больше вариантов и программ, тем больше шансов у банка завлечь клиента, а в современных условиях острой конкуренции это очень важно.

Каждый крупный банк имеет в портфеле универсальные программы, а также набор специализированных, чтобы привлечь как можно более широкие слои населения.

Сфера ипотечных кредитов продолжает активно развиваться, банки пополняют линейки программ, законодательство уточняется и детализируется.

Агентство ипотечного жилищного кредитования прогнозирует ежегодный рост в этой сфере на 15-20% вплоть до 2020 года. Так что ипотека продолжает становиться всё более востребованной, несмотря даже на то, что, когда появлялись первые программы ипотечного кредитования в России, она успела заработать себе не лучшую репутацию – и ещё одним ударом для неё стали кризисы.

Граждане всё активнее берут ипотеку и обзаводятся жильём с её помощью, а банки охотно выдают её – согласно статистике Министерства строительства, долю ипотечных кредитов с просрочками составляет менее 2,4%, что впятеро ниже, чем процент просрочек простых потребительских кредитов. Для граждан ипотека нередко самый доступный, а то и единственный способ обзавестись недвижимостью, тем более, если они могут претендовать на помощь государства при выплате.

Преимущества и недостатки

Ипотека в России демонстрируется растущую востребованность, это свидетельствует, что, кроме широко известных минусов, у ипотеки есть и плюсы, которые нередко их перевешивают.

Чтобы решить, стоит ли брать квартиру в ипотеку, нужно сначала тщательно взвесить как преимущества, так и недостатки этого шага, и составить для себя полную картину.

Чтобы помочь с этим, разберём основные плюсы и минусы ипотеки.

Начнём с преимуществ:

  1. С её помощью можно быстро обзавестись недвижимостью, а не копить на неё годами. Заёмщик получает возможность переехать в приобретённое жильё сразу после того, как будут оформлены необходимые документы. В результате срок от начала оформления до переезда может составить около двух месяцев. Также заёмщик получит право зарегистрироваться в квартире сам и зарегистрировать членов своей семьи.
  2. При покупке квартиры с помощью ипотеки все детали относительно неё будут проверены дважды – банком и страховой компанией. Обе организации заинтересованы в том, чтобы с документами всё было в порядке, и постоянно проводят такие проверки. Значит, опасаться после этого нечего, и юридическая чистота недвижимости, как и отсутствие обойдённых наследников, имеющих возможность заявить права, и тому подобных проблем – всё это будет подтверждено с вероятностью, близкой к стопроцентной.
  3. Длительность кредита – для граждан, которые не могут за несколько лет выплатить столь крупную сумму, какая нужна для покупки квартиры, это очень значимый плюс. Ведь выплаты по ипотеке могут быть растянуты на 15-20 или даже 30 лет, что позволяет обзавестись недвижимостью даже семьям с невысоким доходом, и при этом семейный бюджет не будет сильно страдать.
  4. Рост цен на жильё – хотя в отдельные периоды они могут падать, но в перспективе десятилетий цены на жильё неуклонно растут, потому ипотеку можно рассматривать и как инвестицию. К моменту её окончания цена на квартиру может стать заметно выше, чем когда она только бралась, а выплаты при этом не поднимутся, поскольку отличаются фиксированным характером.

Это компенсирует часть переплаты по процентам, и нужно иметь в виду этот эффект при подсчётах, что же выгоднее – копить и снимать жильё, или же прибегнуть к ипотеке. Вполне возможно, к моменту, когда нужная сумма будет накоплена, окажется, что требуется большая.

  1. Нет необходимости платить за аренду жилья – в случае с ипотекой вносить плату каждый месяц вы будете за собственную квартиру, а не просто оплачивать возможность проживания в ней.
  2. На приобретение жилья в ипотеку распространяется налоговый вычет, и за его счёт можно сэкономить часть средств.
  3. Для некоторых категорий граждан существуют различные льготы и предложения, облегчающие выплаты: применение материнского капитала, программы для молодых семей, компенсация части расходов из бюджета, и тому подобные.

Но помимо этих весомых преимуществ, есть у ипотеки и ряд недостатков разной степени критичности – это зависит в первую очередь от обстоятельств каждой конкретной семьи:

  1. Переплата – поскольку кредит длительный, то и процентов на него за всё время набегает немало даже при том, что ставка низкая. Например, если при 9% годовых выплаченная в течение первого года сумма будет превышать взятую не более чем на эти 9%, то к концу второго года на оставшуюся будет нужно заплатить ещё 9%, но уже считаемые от 109% с прошлого года, реальная переплата за второй год составит уже 11,9% и так далее – с каждым годом переплата на оставшуюся невыплаченной часть суммы будет продолжать расти.

В итоге, если ипотека длится 20 лет или больше, то переплата может быть очень внушительной, хотя и стоит отметить, что частично она может компенсироваться возросшей стоимостью жилья.

  1. Непростое оформление – потребуется собрать много документов и пройти строгие проверки. При этом связанные с оформлением расходы должен нести заёмщик – это и услуги по оценке недвижимости для банка, нотариальные, страхование.
  2. Ограничение прав по распоряжению квартирой до полной выплаты долга. Пока кредит не будет целиком погашен, заёмщик не получит права продавать, дарить, обменивать жильё – выполнять любые операции, связанные с его отчуждением. Это ограничение связано с тем, что оно служит залогом для банка.
  3. Штрафы – необходим тщательный расчёт баланса доходов и расходов, а также устойчивое материальное положение для стабильных выплат в течение длительного срока, ведь при нарушениях последуют наказания от банка. Если неплатежи будут длиться долго, то возможно даже выселение.

Как видно, минусы тоже достаточно существенны, в первую очередь переплата, тем большая, чем длительнее кредит – потому и стоит хорошо взвесить все «за» и «против», и даже если решение положительное, подумать, не можете ли вы внести больше средств, чем минимальный установленный первый взнос, или оформить ипотеку на меньший срок.

Виды ипотечных кредитов

Различные виды ипотеки выделяют по объекту, который будет покупаться с её помощью.

Также разделение может выполняться и по другим параметрам, например, ставкам, заёмщику, порядку уплаты взносов, но далее мы будем использовать именно классификацию по объекту.

Вторичное жилье

Главные преимущества вторичного жилья – при его покупке зачастую не требуется капитальный ремонт, а цена на него может быть ниже, чем на квартиру в новостройке. Потому многие интересуются главным образом именно «вторичкой» когда ищут квартиру.

Получить ипотечный кредит под приобретение вторичного жилья обычно не слишком сложно, хотя многое будет зависеть и от самого объекта – всё ли в порядке с документами, и получит ли оно одобрение банка.

Новостройки

Именно ипотека на приобретение жилья в новостройке наиболее популярна. При таком выборе есть свои сложности, ведь приобретается ещё не построенная квартира, а значит, банку потребуется провести особенно тщательные проверки как объекта, так и застройщика.

Есть несколько вариантов такой ипотеки – по договору долевого участия, уступки, или участия в жилищном кооперативе. В зависимости от выбранного варианта, а также установленной банком степени готовности дома и надёжности застройщика ставки могут отличаться.

Не каждый банк выдаёт кредиты на покупку квартиры в доме, строительство которого ещё далеко от завершения. Но зачастую именно покупки на ранних этапах наиболее выгодны, если застройщик действительно надёжен и в сдаче дома можно не сомневаться.

Строительство дома

Ещё один популярный вариант кредитования – на строительство собственного дома. Условия могут различаться от банка к банку, но основные из них таковы:

  • для получения денег необходимо, чтобы были оформлены все документы на землю;
  • сам дом, постройка которого планируется на взятые в кредит деньги, не может стать залогом, вместо него заёмщик должен предложить другую недвижимость;
  • банк будет контролировать расход средств, необходимо отчитываться о прогрессе строительства и предъявлять чеки, чтобы подтвердить, что деньги пошли именно на него.

Земельный участок

Есть два основных варианта такой ипотеки: либо просто на покупку земли, либо – обычно по сниженной ставке – на приобретение с целью строительства дома. Но и требования, если ипотека берётся не просто на покупку, а на приобретение для дальнейшего строительства, будут жёстче.

Основные условия

Из всех условий, на которых предоставляется ипотека, можно выделить несколько основных, на которые и принято смотреть в первую очередь, оценивая выгодность предложения банка и сравнивая его с другими. Это сроки, на которые может быть дан кредит, запрашиваемая банком ставка и насколько велик должен быть первый взнос.

Сроки

Стандартные сроки уже устоялись — максимум ипотеку можно получить на целых 30 лет.

При этом банки предъявляют требования к возрасту заёмщика на момент, когда он полностью расплатится по кредиту – обычно предполагается, что выплаты должны завершиться до выхода заёмщика на пенсию.

Например, если ему 40 лет, а на пенсию он должен выйти в 65, то вряд ли банк согласится предоставить ипотеку более чем на 25.

Что до минимальных сроков, то ими относительно редко пользуются, поскольку всё-таки обычно предполагается, что ипотека берётся на длительное время. Однако на деле взять её можно и на срок не больше, чем обычный кредит.

В некоторых банках минимальная длительность ипотеки составляет всего год, хотя есть и такие, где она установлена на уровне 3-5 лет.

Процентные ставки

В последние годы, в связи со стабилизацией экономической ситуации в стране в целом и снижением ключевой ставки Центробанка, процентные ставки по ипотеке стали куда выгоднее для клиентов: если раньше сложно было найти ипотеку менее чем под 10% годовых, то теперь доступны варианты и куда дешевле.

Вот ставки нескольких крупнейших финансовых организаций России: Сбербанк предоставляет ипотеку для покупки готового жилья от 8,6%, а строящегося – от 6,7%, а в рамках государственной программы для семей, в которых родился второй или третий ребёнок – под 6%. В ВТБ стандартная ставка равняется 9,6%, есть также специальные программы, позволяющие оформить ипотеку всего по двум документам или приобрести жильё большой площади (и при этом под 8,9%). Альфа-Банк предоставляет ипотеку под ставку от 9,29% годовых.

В целом, даже если не брать в расчёт программы с государственной поддержкой, банки требуют около 9% в год, что делает ипотеку куда доступнее, чем год-два назад.

Первоначальный взнос

Первый взнос можно варьировать в широких пределах – минимальные значения в некоторых банках доходят до 15% по отдельным программам либо устанавливаются на уровне 20-30%. При этом максимальный первый взнос может даже существенно превышать 50% – особенно если сумма кредита велика.

В целом условия стали куда гибче, чем раньше, когда в большинстве банков можно было выбирать только в пределах 25-50%. При этом теперь на ставку размер первого взноса влияет реже – часто она остаётся фиксированной вне зависимости от того, вносите ли вы сразу 15 или 60%.

Банки, выдающие кредит

Большая часть российских банков выдаёт ипотечные кредиты, не работают с ними разве что специализированные учреждения. Если же брать крупные финансовые организации, то каждый из них имеет собственный портфель программ ипотечного кредитования и зачастую делает упор на какой-то интересной особенности.

В числе лидеров по ипотечному кредитованию, соответственно, находятся те учреждения, которые лидируют в банковской сфере в целом. Это в первую очередь Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Райффайзенбанк. Выбор велик, и главным образом ориентироваться стоит на то, насколько удобный и выгодный заём предоставляет банк.

Условия предоставления ипотечного кредита

Ипотека в россии: что это такое, каковы ее условия и особенности?

К сожалению, лишь небольшое количество семей могут приобрести жилье за личные средства. Многие задумываются над вопросом оформления ипотечного кредита.

Каким требованиям необходимо отвечать, и на каких условиях можно получить ипотеку в России? Конечно, каждый кредит для приобретения жилья в каждом банке имеет свои особенности, но общие моменты все-таки можно выделить.

Итак, сегодня мы поговорим про основные условия предоставления ипотечного кредита.

Гражданство и регистрация

Практически все банки готовы кредитовать только граждан Российской Федерации. Первый документ, который содержится во всех списках необходимых документов, – это паспорт.

Наличие постоянной прописки не всегда является обязательным требованием. Ипотечный кредит сам по себе подразумевает тот факт, что заемщик сменит местожительство после проведения кредитной операции.

Тем не менее, многие кредиторы требуют хотя бы временную прописку в регионе, где работает структурное подразделение банка.

Возраст

В среднем возраст заемщика должен быть не менее 21 года и не более 65 лет. Но есть банки, которые готовы расширять эти возрастные рамки. Например, в Сбербанке кредит можно получить и до наступления 75-летия.

Но стоит помнить, что возрастные ограничения относятся к дате окончания кредитного договора, а не к дате его заключения.

Таким образом, если заемщик хочет получить кредит на 20 лет, то на дату получения кредита ему не должно быть больше 45 лет.

Трудовой стаж

Требования длительности трудового стажа связаны с тем, что банк хочет оценить стабильность доходов заемщика. Обычно стаж на последнем месте не должен быть менее 6 месяцев. Имеет значение также общий трудовой стаж и его непрерывность. Эта информация дает кредитору понимание о характере трудовой деятельности потенциального заемщика.

Уровень дохода и его документальное подтверждение

Необходимый размер дохода зависит от суммы запрашиваемого кредита. При этом кредиторы могут устанавливать минимальный порог. Часто можно встретить цифру в размере 30000 рублей.

Банк может требовать подтверждение заработной платы как по форме НДФЛ-2, так и по собственной форме. Пенсию заемщик должен подтвердить справкой из пенсионного фонда. Исключениями могут быть только случаи, когда зачисления идут на карту, открытую в этом же банке.

К рассмотрению могут приниматься и другие доходы. Например, если речь идет об аренде, то необходимо предоставить соответствующий договор. При наличии депозита с ежемесячной выплатой процентов – договор банковского вклада. Банки могут рассматривать доходы клиента и в индивидуальном порядке, а также запрашивать дополнительные документы.

Отсутствие официальных доходов не является непреодолимым препятствием для получения ипотеки. Но в такой ситуации, как правило, банк не предоставит более 50% от стоимости жилья.

Поручители и созаемщики

Для увеличения шансов того, что банк одобрит кредит, лучше привлечь созаемщиков или поручителей. Поручителем может выступить любое платежеспособное лицо, которое отвечает требованиям банка.

Созаемщиком, как правило, может быть только близкий родственник.

Если потенциальный заемщик находится в браке, то оформление договора поручительства или подписание кредитного договора в качестве созаемщика для супруга или супруги является обязательным практически во всех банках.

Первоначальный взнос

В среднем первоначальный взнос по ипотечным кредитам в российских банках – 20-30%. Есть отдельные предложения со взносом 15%.

Получить классическую ипотеку в размере 100% стоимости кредита очень сложно.

Речь будет идти, скорее всего, об отдельных программах, связанных с приобретением квартиры в новом доме, строительство которого проходило при участии этого же банка или аффилированных структур.

Потенциальному заемщику могут предложить альтернативный вариант. Самым распространенным способом получить ипотеку при отсутствии личных средств является предоставление дополнительного залога. Этот вариант больше подходит лицам, у которых уже есть какая-либо недвижимость, но они хотят улучшить условия проживания за счет кредитных средств.

Вторым вариантом является оформление потребительского кредита для оплаты взноса. Этот способ требует немаленького размера дохода заемщика и членов его семьи, так как им придется несколько лет обслуживать два кредита.

Процентная ставка

Процентная ставка в среднем находится в диапазоне 12-14%. Более низкие проценты банки предлагают в рамках отдельных акций, которые в основном дают возможность приобрести новое жилье.

На сегодняшний день самые низкие процентные ставки можно найти в банках, которые работают в рамках программы государственной поддержки ипотечного кредитования.

Срок кредита

Максимально возможный срок кредита, который сегодня предлагают российские банки, – 30 лет. Но заемщик вправе выбрать любой срок, который соответствует его возрасту, и при котором размер платежей соотносится с доходами. Обычно банки заключают договора только на период кратный 12 месяцев.

Страхование

​Согласно действующему законодательству, заемщик в обязательном порядке должен застраховать только недвижимость. В перечень рисков обычно входит пожар, затопление, разрушение при других обстоятельствах, а также противоправные действия третьих лиц.

Также практически все финансовые учреждения требуют заключение договора страхования жизни и трудоспособности заемщика. Он имеет право отказаться от этого. Но тогда банк выдает кредит под более высокий процент. Обычно речь идет об 1-1,5% разницы.

Третьим договором, который банк может потребовать заключить, является титульное страхование. Оно предусматривает защиту от потери права собственности на недвижимость. Вопрос о таком страховании возникает тогда, когда не прошел срок исковой давности после приобретения права собственности продавцом.

Недвижимость

Самым популярным объектом ипотечного кредитования является квартира на вторичном рынке. Большое и разнообразное предложение такого жилья привело к тому, что потенциальные заемщики чаще всего обращаются в банк именно с целью такой покупки.

Также много банков работает на рынке кредитования первичной недвижимости. Причем речь может идти как о домах, которые введены в эксплуатацию, так и о тех, которые находятся на стадии строительства. В последнем случае банк предложит, скорее всего, ограниченный перечень застройщиков, с которыми установлены партнерские отношения и которые прошли проверку.

Кредит для приобретения дома с земельным участком не такой популярный среди российских банков. Исключением являются только новые дома в коттеджных поселках с полностью оформленной документацией.

Нежелание кредитовать частные постройки связано, в большей мере, с земельными вопросами. При более детальном изучении документов часто всплывают проблемы, которые повышают для банка риск потери залога.

Частные случаи

Кроме привычной ипотеки на квартиру или дом, деньги можно взять и на покупку другой недвижимости. Речь обычно идет о приобретении гаража, парковочного места, комнаты в коммуналке или доли в квартире.

Такие программы предлагают немногие банки.

Их получение связано с большим количеством бумажной волокиты, так как кредитную операцию нельзя назвать стандартной, и банк может рассматривать документы на протяжении длительного времени.

Добавить комментарий