Как быстро погасить кредит: схема досрочного погашения

Содержание
  1. Как осуществляется досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах?
  2. Аннуитетные платежи: в чём отличия от других схем?
  3. Каким бывает досрочное погашение при аннуитетных платежах?
  4. В чём выгода от досрочного погашения?
  5. Какие нюансы следует учесть заранее?
  6. Излишне уплаченные проценты: правила подсчёта
  7. Дополнительные советы для заёмщиков
  8. Ещё раз о выгодах и особенностях программ досрочного погашения
  9. Схема как погасить кредит быстро
  10. Быстрое погашение долга по кредитной карте
  11. Быстрая оплата наличного кредита
  12. Другие полезные рекомендации
  13. Уточнение всех нюансов кредитных договоров
  14. Сформировать объективный взгляд на кредиты
  15. Финансовое планирование
  16. Экономия и накопление
  17. Дополнительный заработок
  18. Увеличение ежемесячного платежа
  19. Определение очерёдности выплаты кредитов
  20. Не забывать о сроке внесения минимального платежа
  21. Резервный фонд
  22. Как быстро погасить кредит
  23. 1, 2 и 3 способы
  24. Способы 4, 5 и 6
  25. Итог
  26. Досрочное погашение кредита в 2018 году: как происходит? Как рассчитать?
  27. Что значит досрочное погашение кредита?
  28. Частичное досрочное погашение кредита
  29. Что выгоднее при досрочном погашении кредита: сократить срок или платёж?
  30. Полное погашение
  31. Правила досрочного погашения в 2018 году
  32. Расчёт досрочного погашения кредита
  33. Как влияет досрочное погашение на кредитную историю?
  34. Особенности досрочного погашения кредита в российских банках
  35. Сбербанк
  36. ВТБ 24
  37. Хоум Кредит Банк
  38. Аннуитетные платежи – досрочное погашение: особенности, расчет
  39. Расчет досрочного погашения при аннуитетных платежах
  40. Как рассчитать излишне уплаченные проценты

Как осуществляется досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах?

Как быстро погасить кредит: схема досрочного погашения

Согласно статистике, услугами кредитных учреждений хотя бы раз в жизни пользовалось около 80 процентов граждан РФ. При этом лишь небольшая часть клиентов действительно разбирается в досрочном погашении кредита при аннуитетных платежах. И может делать свой выбор осознанно.

Для многих других даже стандартные термины оказываются лишь пустыми словами.

Аннуитетные платежи: в чём отличия от других схем?

Кредитные продукты именно с аннуитетными платежами реализуются на рынке чаще всего. В данной схеме предполагается, что каждый месяц клиент вносит равные суммы для погашения своей задолженности.

Первая половина срока договора уходит на то, чтобы рассчитаться за проценты в связи с использованием заёмных средств. И только ко второй половине этого срока погашается главная часть, которая называется телом.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

С одной стороны, у такого графика есть преимущества. Снижаются риски возможных переплат, их количество. Но клиентам часто более выгодны дифференцированные платежи. Согласно такому варианту, уменьшается именно главный долг. А проценты начисляются уже на остаток по нему.

Но при выборе аннуитетного варианта повышается процент одобрения заявок. Потому многие клиенты выбирают именно данное решение. Кроме того, суммы плановых платежей небольшие в первое время.

Ещё одно достоинство – прозрачность. То есть, всем сразу понятно, что и как работает.

Каким бывает досрочное погашение при аннуитетных платежах?

Существует два способа досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах для тех, кто хочет раньше времени рассчитаться со своими долгами. У каждого из вариантов свои особенности. Данный вопрос заслуживает рассмотрения уже на этапе подписания соглашений.

Например, допустим вариант с частичным досрочным погашением. Предполагается, что уменьшается тело основного долга. Но есть и варианты, когда сумма остаётся без изменений, зато сокращаются сроки. Нужно только погасить последний ежемесячный платёж, иначе счёт не закроется.

Просрочки по договорам чаще всего приходятся на период отпусков. Потому многие стараются внести оплату заранее, за несколько месяцев в такой ситуации.

Но в некоторых организациях предусматривается автоматическое списание средств со счетов при достижении определённых условий. Тогда автоматически меняется и график. Потом рекомендуется узнать дополнительную информацию относительно нового решения, чтобы не создавать проблем.

Если же такого варианта не предусмотрено, то придётся заранее писать соответствующее заявление. Только после списания средств возможно получение нового графика.

На официальных сайтах организаций есть специальные калькуляторы, которые помогут рассчитать схему досрочного погашения. И узнать конкретные цифры по программе.

В чём выгода от досрочного погашения?

Обычно банковские специалисты стараются избегать разговоров, связанных с данной возможностью. Ведь банк в случае использования любого варианта досрочных платежей теряет часть прибыли. Но выгодно ли данное решение для самих клиентов?

Безусловно, достоинства имеются:

  1. Уменьшение не только основной задолженности, но и суммы средств, вносимых каждый месяц. Наступает чувство удовлетворения, ведь и финансы после принятия решения уменьшаются не так сильно.
  2. Использование денег для решения задачи, которая действительно имеет значение.

Но при аннуитетных платежах досрочные погашения долгов не всегда имеют только преимущества.

К примеру, вместо решения этого вопроса можно потратить деньги на собственное развитие. Чтобы потом устроиться на лучшую работу. И найти место с более высокой заработной платой. И уже использовать её для погашения. Если кредит оформляется в большой сумме, то ежемесячные платежи не сильно изменятся, даже после частичного погашения задолженности.

Какие нюансы следует учесть заранее?

  1. Любой банк даёт информацию о такой возможности. Но для самого погашения указывается лишь возможный минимум.
  2. Иногда налагаются определённые штрафы и санкции за совершение подобных действий.

Рекомендуется заранее изучить условия кредитной организации, чтобы у её сотрудников не осталось никаких вариантов.

Информация о досрочных погашениях обязательно указывается в копии договора, остающейся у клиентов.

  1. К примеру, обычный срок внесения платежей – 15 июля. Но платёж вносят 10 числа. Но перерасчёт всё равно делают лишь по следующему периоду. Сумма ежемесячного платежа уменьшается после 15 числа.
  2. Поход в банк и составление заявления – обязательный шаг при досрочном погашении, выбранные схемы действия и суммы на данное положение не влияют. Нарушать подобные банковские стандарты нельзя.

Излишне уплаченные проценты: правила подсчёта

Коммерческие кредиты от аннуитета предпочитают отказываться. А вот при потребительском кредитовании такая схема стала распространённой.

У коммерческого кредитования есть и другие особенности.

Банки обычно оставляют за собой решение о том, пересчитывать излишне уплаченные проценты, или нет. Это касается и ипотечных программ. Здесь ещё раз надо упомянуть о необходимости внимательного изучения договоров до того, как всё будет подписано.

Если перерасчёт недопустим, то можно предпринять такие действия:

  1. Написать претензию с просьбой о проведении процедуры.
  2. Если банк отказался – у клиента есть право подать иск в суд.

Исковое заявление можно подать максимум спустя три года после того, как заключён кредитный договор. Главное – предоставить как можно больше доказательств в пользу своей позиции.

С использованием данной схемы можно возместить не только сами проценты, но и затраты по принудительному оформлению страховок на жизнь и здоровье. Надо только предоставить подтверждающую документацию.

Сумма процентов к возмещению легко определяется самостоятельно.

Обычно она выражается в форме разницы между объёмом процентов, начисленных по всему сроку действия договора, а так же суммой процентов, которые определены за время использования заёмных средств, в том или ином случае.

Дополнительные советы для заёмщиков

Схема досрочного погашения ссуды во всех банках почти одинаковая:

  • Заёмщик составляет заявление с выражением чёткого намерения по досрочному погашению. Обычно это требуют сделать минимум за 30 дней до даты планируемого месячного внесения средств.
  • Для получения ответа дополнительно созваниваются с менеджерами. Иногда требуется ждать до 5 дней, хотя в большинстве случаев решение даётся сразу.
  • Специалисты учреждения называют сроки, до окончания которых требуется внести платёж. Обычно это стандартное время для ежемесячных перечислений. Не нужно стараться посвящать этот день посещению банковских отделений. Допустим вариант, когда средства вносятся на счёт заранее. Но пересчёт графика в любом случае проводится только в запланированные сроки. Временные рамки и ограничения почти не используются, если долг планируется покрыть полностью.
  • Если погашение частичное, то спустя некоторое время надо обратиться в офис, чтобы получить изменённый график по платежам.
  • При полной схеме погашения важно получить письменное подтверждение того, что долг перестал существовать. И того, что закрыт сам кредитный договор.

Чаще всего с этой целью в банках выдают письмо, оформленное с использованием фирменных бланков. Руководитель подразделения ставит свою подпись на данном документе.

Получение уведомления обязательно хотя бы для того, чтобы быть уверенными в своей правоте. Клиент будет знать, что у банка отсутствуют к нему какие-либо претензии. При оформлении ссуд в других организациях такие письма тоже могут потребоваться, в качестве подтверждения положительной истории заёмщика.

Некоторые банковские организации могут организовать пересчёт долгов в любой удобный момент времени. Потому клиент сам выбирает время, когда он рассчитывается по своим долгам.

Кредитные организации вообще часто стремятся по максимуму упростить процесс досрочных погашений. Например, суммы на счёт можно вносить самостоятельно, без предварительных уведомлений. Допустимо использование служб интернет-банкинга. Но потом рекомендуется всё же получить письмо с подтверждением того, что претензии к клиенту отсутствуют.

Ещё раз о выгодах и особенностях программ досрочного погашения

Досрочное погашение далеко не всегда будет выгодным для самого заёмщика, как бы странно это ни звучало. Особенно, когда планируется вносить незначительные суммы, а в договоре присутствует дополнительное условие, описывающее штрафы или комиссию за совершение подобных действий.

Банки давно отказались от подобной схемы. Её можно увидеть лишь в договорах, оформленных до 2010 года. А вот другие кредитные организации до сих пор применяют данное решение.

Если договор заключался именно в банке, то возможность вносить средства есть всегда. Клиенты сами выбирают время, которое для них максимально удобно. Тогда итоговая сумма по переплате уменьшается. Как и общая нагрузка на семейный бюджет.

В случае наличия дополнительных штрафов более выгодный вариант – то же досрочное погашение, но частями. При подобных обстоятельствах появляется возможность уменьшить плановые платежи, переводимые каждый месяц. Но гораздо выгоднее, когда полное досрочное погашение доступно клиентам в любой момент времени.

Часто в договорах присутствует условие, запрещающее погашать долг первые 2-3 месяца, а также последние. Потому удобно вносить денежные средства к середину срока действующего договора.

В следующем видео Вы узнаете всё по досрочному погашению кредита:

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Авг 24, 2017Пособие Хелп

Схема как погасить кредит быстро

Как быстро погасить кредит: схема досрочного погашения

Соотношение зарплат и цен в стране часто принуждает граждан использовать кредитные средства для совершения крупных покупок. А банки спешат удовлетворить возрастающий спрос, предлагая кредиты с различными условиями.

Большинству людей вначале кажется, что отдать кредит для них не составит труда, но затем он нередко превращается в непосильную ношу.

Поэтому многие задаются вопросом: как быстро погасить кредит и наконец-то выбраться из долговой ямы? Чтобы осуществить задуманное, человеку с одним или несколькими кредитами, следует придерживаться определённых схем и следовать практическим советам, приведённым ниже.

Быстрое погашение долга по кредитной карте

В ситуации, когда цена товара не особо высока, зачастую удобнее оплатить его с помощью кредитной карты, а не тратить время на оформление наличного займа. Но многие кредитные карты оформляются под завышенные проценты, оплачивать которые никто не хочет. В таких случаях человеку изначально нужно позаботиться об оформлении кредитной карты, снабжённой льготным (грейс) периодом.

В среднем он позволяет погасить задолженность в срок от 30 до 55 дней (иногда и дольше) без оплаты процентов.

В грейс-период можно вернуть долг по кредиту без процентов

Но перед использованием такой кредитки нужно внимательно вникнуть в особенности её грейса. Так, у некоторых карт льготный период действует:

  • сугубо при безналичных расчётах;
  • с даты первой покупки, причем снятие наличных и переводы к ним не относятся.

Вдобавок не стоит забывать, что грейс более месяца не отменяет необходимости ежемесячных платежей, которые лучше вносить до 20 дня.

Быстрая оплата наличного кредита

В подобных обстоятельствах всё просто: нужно увеличивать ежемесячный платёж по кредиту. Однако просто пополнять кредитный счётбольшем от указанного объеме, поскольку банк по-прежнему будет учитывать определённую, прописанную в договоре сумму. Тогда как побыстрее выплатить кредит? Необходимо прибегнуть к одной из распространённых схем:

  • полное досрочное погашение займа;
  • частичное досрочное погашение кредита.

Первый вариант подразумевает, что человек просто вносит нужную для погашения финансовых обязательств сумму и рассчитывается раньше. Однако особой экономии здесь не будет.

Хоть банк и пересчитает проценты, но при аннуитетной схеме кредита (предполагает равные по величине платежи, но вначале выплачиваются проценты банку, поэтому оплачивать его до срока имеет смысл лишь в I половине кредитного периода) сэкономленные средства будут мизерными.

Зачастую частично-досрочное погашение займа – более выгодная схема. При таком раскладе уплаченная сумма  будет учитываться в счет основного долга, и банк произведет перерасчет процентов. Минус этого варианта – заёмщику приходится ежемесячно писать заявление на частично-досрочное погашение кредита.

Когда человек изначально знает, что он будет закрывать кредит досрочно, то ему нужно выбирать дифференцированную схему кредита (взносы по нему не равны, так как проценты ежемесячно пересчитываются на остаток задолженности). Погашение такого займа на ранних сроках действительно позволит существенно сэкономить.

Для досрочного погашения кредита больше подходит дифференцированная система расчета

Другие полезные рекомендации

Для людей, которые имеют несколько кредитов, давно существует набор рекомендаций, позволяющий быстро сократить задолженность. Эти советы просты, но их комплексное применение даёт отличные результаты. Они позволяют сократить количество кредитов до одного наименее невыгодного либо помогают полностью закрыть все кредиты.

Уточнение всех нюансов кредитных договоров

Нередко оформляя кредиты, люди лишь вполуха слушают банковского работника и зачастую подписывают кредитный договор, вовсе не читая его. Но эффективное погашение долговых обязательств невозможно без четкого понимания всей картины. Важно подробно разузнать:

  • обо всех условиях кредитов;
  • о размере процентных комиссий;
  • о возможных и оптимальных схемах погашения займа.

Поэтому первым делом стоит детально изучить кредитные договоры, и не стыдиться позвонить с уточняющими вопросами сотрудникам банков, выдавших займы.

Сформировать объективный взгляд на кредиты

Если все же уже есть некие долги, то очень важно правильно к ним относиться. Не рекомендуется из последних сил стремиться оплатить кредиты и все доступные финансовые ресурсы направлять в счёт их уплаты. Такое поведение создаёт лишь иллюзию быстрого погашения долга и в результате человек попадает в замкнутый круг.

В конце концов, если положить все средства на кредитную карту, то в скором времени их нужно будет снять для повседневных нужд. В итоге человек оплачивает ещё и комиссионные банка за обналичивание денег, из-за чего конечный долг не уменьшается, а возрастает. Именно поэтому очень важно сразу же сформировать трезвый и реальный взгляд на схему погашения кредита.

Финансовое планирование

Учёт доходов и расходов – первый шаг на пути к эффективному погашению кредита. При тщательном отслеживании финансовых потоков внутри семьи можно с лёгкостью отследить, куда и в каком количестве уходят средства. Такой анализ позволит перенаправить лишние средства на оплату долга и тем самым сократит сроки его погашения.

Планирование бюджета поможет быстро рассчитаться с долгами

Экономия и накопление

Подобный подход довольно действенен, так как помогает не только собрать нужную для оплаты кредита сумму, но и сохраняет её. Распространённая ситуация: вроде и есть деньги, чтобы заплатить кредит, но появляются гости или родственники и средства просто исчезают в силу непредвиденных обстоятельств.

Во время оплаты кредитной задолженности чрезвычайно важно воздерживаться от лишних трат.

К ним относят частые походы в кафе, кино, незапланированные покупки и многое другое. Стоит помнить, что для реализации незначительных желаний иногда необходимы значительные суммы. Так что не следует забывать об этом, выбираясь в очередной поход по магазинам.

Дополнительный заработок

Чтобы поскорее покончить с кредитными обязательствами, уместно найти дополнительную подработку, о которой можно будет позабыть после оплаты долга. Но в этом вопросе, главное – самодисциплина, благодаря которой все дополнительные средства будут уходить действительно на погашение займа. В качестве дополнительной деятельности, можно практиковать:

  • репетиторство;
  • консультационные услуги;
  • работу в сети (копирайтером, SMM-менеджером).

Вдобавок к этому можно воспользоваться государственной помощью, например, оформить субсидию на коммунальные услуги. В результате появится резерв средств, который также поможет уменьшить задолженность.

Увеличение ежемесячного платежа

Несмотря на то что банк самостоятельно устанавливает сумму ежемесячного платежа, его всегда можно увеличить (по предварительному согласованию с банком).

Так, небезызвестный Бодо Шефер (миллионер, писатель, финансовый консультант) рекомендует направлять 50% своего дохода на погашение потребительских кредитов.

Но даже увеличение каждого платежа хотя бы на 10% поможет оплатить кредит в два, а то и в три раза быстрее.

Определение очерёдности выплаты кредитов

Когда кредит не один, уместным будет определить последовательность оплаты этих займов. Чтобы ускорить процесс, специалисты рекомендуют для начала закрыть тот кредит, по которому проценты выше. Такой подход поможет не усугублять ситуацию и поспособствует более быстрой оплате самого существенного займа.

Не забывать о сроке внесения минимального платежа

У любого кредита есть крайняя дата внесения минимального платежа. Если пропустить этот платёж, то будет начислен дополнительный процент и в следующем месяце придётся заплатить существенно больше.

Во избежание подобного, следует не только чётко помнить дату платежа, но и позаботиться о наличии средств до этого срока.

Если начинать откладывание денег с самого начала месяца, то нужная сумма соберётся довольно быстро, а за счёт излишков средств можно увеличить ежемесячный платёж.

Прибегать к краткосрочным займам у частных лиц допустимо в крайнем случае

Резервный фонд

Даже в условиях жёсткой экономии и выплаты нескольких кредитов нужно иметь деньги «про запас».

Жизнь полна форс-мажоров и такой резервный фонд выручит в ситуации, когда поступления из основного источника доходов задерживаются, а оплата кредита «на носу».

Однако если такой фонд по каким-то причинам отсутствует либо был опустошён месяц назад и его попросту не успели восполнить, то можно прибегнуть к беспроцентному займу.

Как правило, существует множество микрофинансовых организаций (МФО), которые, желая привлечь новых клиентов, предлагают услугу «Первый заём под 0%». Это, и правда, беспроцентный кредит, который вдобавок реально получить онлайн.

МФО предоставляют до 15 тысяч рублей на срок от 7 до 30 дней. МФО рассчитывают, что клиент оценит их сервис и будет обращаться повторно, но никто не обязывает человека брать следующий заём в той же организации.

Всегда можно обратиться в конкурирующую МФО, где проходит аналогичная акция.

Но не стоит забывать, что этот совет лишь на экстренный случай.

Ведь попытки погасить один кредит путём получения другого, не всегда являются оптимальным выходом, и нередко могут привести лишь к ухудшению ситуации.

Конечно же, эти советы не являются исчерпывающим ответом на вопрос, как быстро закрыть кредит, но даже они помогут не угодить в финансовую ловушку и уберегут от проблем с банками.

Как быстро погасить кредит

Как быстро погасить кредит: схема досрочного погашения

Кредиты в России пользовались спросом на протяжении существования человечества, пусть даже, в разные времена эта форма взаимоотношений между людьми имела другой вид и название.

В наше же время кредитная отрасль стала чуть ли не крупнейшей мировой финансовой индустрией. Тысячи граждан берут деньги в кредит ежедневно, многие из заемщиков выплачивают задолженность в срок, некоторые выходят на просрочки.

Но есть и такие лица, которые интересуются вопросом, как быстро погасить кредит. Об этом мы и поговорим в текущей статье.

  1. Как быстро выплатить кредит.
  2. 1, 2 и 3 способы.
  3. Способы 4, 5 и 6.

Несомненно, многие, переходя из поиска на эту страницу, думают, что мы изложим такие схемы и дадим советы, посредством которых они выплатят долг банку, грубо говоря, уже на следующий день. Но это не так, мы предлагаем доступные всем способы, как быстро погасить кредит, воспользоваться которыми сможет каждый желающий.

Всего же можно выделить 6 основных методов, позволяющих досрочно погасить кредитную задолженность:

  1. Первый способ, как быстро погасить кредит, предусматривает ежемесячные платежи на 10-15% больше суммы, установленной банком.
  2. В случае нескольких кредитов на плечах одного заемщика, делайте упор на погашение той задолженности, которая предусматривает более высокую процентную ставку.
  3. Перейдите в режим жесткой экономии. Это особенно эффективно, если осталось сделать несколько платежей до полного погашения, а дохода, как такового, нет.
  4. Старайтесь откладывать 30% от заработка и погашать кредиты этими деньгами.
  5. Зарабатывайте больше. Например, можно найти разовую подработку, которая будет отнимать немного времени, но заработанных денег хватит, чтобы ускоренно погасить долг.
  6. Воспользуйтесь возможностью рефинансирования кредита.

Рассмотрим каждый из способов подробнее.

1, 2 и 3 способы

Разумеется, чем больше сумма задолженности, тем больше прибыли получают банки с клиента. Соответственно, чем сумма долга ниже, тем меньше переплата. К тому же, кредиторам выгодно, чтобы вы погашали кредит, в соответствии с кредитным договором, а не быстро. В этом случае они теряют часть ожидаемой прибыли.

Суть первого способа заключается в том, чтобы как можно скорее погасить основной долг. Идеально будет, если при ежемесячном платеже погашать процентов на 10-15 больше обязательной суммы.

Стоит отметить, что если у вас одновременно не погашен, например, потребительский кредит, лизинг и ипотека, то увеличивать платежи не целесообразно.

Тогда рекомендуется в первую очередь заняться возвратом более крупных ссуд, а от них переходить к тем, в которых задолженность меньше.

Второй способ разумно использовать, когда у вас имеются сразу два и более незакрытых кредитных договора. Здесь схема такая же, как и в предыдущем случае. Гасите те кредиты, по которым самая большая переплата, после чего, переходите к займам в МФО, если таковые есть. Долгосрочные долги (типа ипотеки) выплачивайте в последнюю очередь.

Третий совет подразумевает переход в режим жесткой экономии. Он заключается в том, чтобы максимально урезать все расходы. Для этого на протяжении месяца записывайте все, на что уходят деньги. Через 30 дней вы гарантированно увидите, на что тратятся кровные, и что из этого можно исключить.

Способы 4, 5 и 6

Рассмотрим оставшиеся 3 подхода, как быстро выплатить кредит:

  1. Четвертый совет формулируется проще всего. Если вы зарабатываете, скажем, 100 тысяч рублей в месяц и платите из этой суммы по долгам, откладывайте еще 30% дополнительно и гасите ими взятую ссуду.
  2. Пятый способ, как быстро погасить кредит, больше подходит для молодых, энергичных граждан с активной жизненной позицией. Причем, у этой категории заемщиков должно быть в распоряжении свободное время, иначе данный способ теряет актуальность. Совет под номером 5 — это поиск дополнительных источников получения дохода. Например, можно найти работу в интернете, или зарабатывать на хобби.
  3. Заключительный, шестой, способ является, наверное, самым сложным в применении, но самым эффективным. Реч идет о рефинансировании. Чтобы воспользоваться услугой перекредитования, нужно обратиться к кредитору, узнать предоставляет ли он данный продукт, нет ли моратория на досрочное погашение кредита. Кстати, рефинансирование оказывает не только первичный банк, но и другие. Эта программа предусматривает взятие нового целевого займа под более низкие проценты для единоразового возврата старой задолженности. Детальнее об этом, вы можете узнать из публикации о сути перекредитования.

Итог

Выбрав для себя подходящий способ и применив его на практике, вы ускорите погашение задолженности по кредиту перед тем или иным банком. Это поможет вам уменьшить размер переплат, быстрее справиться с долговыми обязательствами и избавиться от кредитного бремени.

Досрочное погашение кредита в 2018 году: как происходит? Как рассчитать?

Как быстро погасить кредит: схема досрочного погашения

Банки негативно относятся к должникам по кредиту, однако и досрочные выплаты займов они не приветствуют, поскольку лишаются части прибыли.

Заёмщик же тоже не всегда выигрывает при закрытии кредитного соглашения раньше срока.

Разберёмся в нюансах досрочного погашения кредита.

Что значит досрочное погашение кредита?

Досрочное погашение — это внесение финансовых средств в счёт оплаты кредита помимо текущего платежа по займу. Досрочный платёж — добровольная услуга и может запрашиваться заёмщиком только по собственному желанию.

Погашение кредита раньше срока выгодно для заёмщика, а вот банковские сотрудники совсем не рады такому решению клиента. Почему?

Чем меньше времени заёмщик пользуется ссудными деньгами, тем меньше будет переплата.

Если при выплате потребительских займов в досрочном порядке экономия минимально отражается на сумме долга, то в случае ипотеки или автокредитования переплата за ссудное финансирование в течение всего срока может составлять до 100% от размера тела кредита.

Досрочное погашение сокращает планируемые доходы банка.

Раньше, до 2011 г., в кредитных договорах всех банков содержался пункт, согласно которому к заёмщику за досрочное погашение кредита применялись штрафные санкции.

С ноября 2011 года в ГК РФ были внесены изменения, в соответствие с которыми любой кредитополучатель вправе выплатить задолженность в досрочном порядке (полностью или частично) при условии, что банк был письменно уведомлён о предстоящей выплате займа за месяц вперёд. За это кредитные учреждения не должны начислять штрафы.

ФЗ-№284, вступивший в силу 19.10.2011 г., и ст. 809 ГК РФ закрепляют право заёмщиков на досрочное закрытие кредитных договоров. Данная норма распространяется и на тех клиентов, которые взяли кредит до принятия поправки.

Правда, банки, приспосабливаясь к новым условиям, пытаются возместить возможные потери разными способами, например:

  • устанавливают завышенные комиссии (Хоум кредит банк);
  • начисляют комиссию за пересчёт графика платежей;
  • накладывают моратории на несколько месяцев и ограничения по суммам (ВТБ 24);
  • отказывают заёмщикам, злоупотребляющим досрочными погашениями, в следующих кредитах (многие банки).

Частичное досрочное погашение кредита

Если заёмщик вносит сумму, превышающую указанный в графике платёж, но при этом недостаточную для покрытия всей задолженности, то речь идёт о частичном погашении.

К примеру, дата погашения займа по договору – 1 сентября, и вам осталось выплатить всего 6000 р. К 1 июля, согласно графику, нужно внести 2000 р.

Вы можете внести 2 платежа одновременно – то есть 4000 р., но при этом не погашаете долг полностью. Благодаря частичной переплате сумма основного долга сокращается.

При этом банк обязан пересмотреть договор исходя из схемы погашения, например:

  • Аннуитетный график (выплата равными суммами) предусматривает пересчёт размера дальнейших платежей в меньшую сторону. При этом платёж сокращается только за счёт основного долга, а проценты и комиссия не уменьшаются.
  • Дифференцированный график (убывающий характер платежей) предполагает сокращение срока погашения кредита.

Таким образом, в случае частичного погашения в досрочном порядке сокращается срок кредитования или уменьшаются размеры ежемесячных платежей.

Что выгоднее при досрочном погашении кредита: сократить срок или платёж?

При аннуитетном графике платежей в первые годы заёмщик будет выплачивать в основном проценты. Это можно увидеть в графике платежей.

Проценты начисляются ежедневно на остаток основного долга, и чем раньше он уменьшится, тем меньше будет конечная переплата.

Таким образом, если с самого начала кредита активно погашать долг, внося суммы, превышающие указанные в графике значения, то переплата существенно снизится.

Активное погашение после истечения половины срока действия кредита маловыгодна, так как основные проценты уже выплачены, остаётся только тело кредита.

При дифференцированных платежах более выгодно для клиента сокращение срока кредитования.

В целом оба варианта так или иначе выгодны для заёмщика, особенно если банк в договоре не установил никаких ограничений для досрочного погашения.

Полное погашение

Если заёмщик вносит всю сумму задолго до оговорённой договором даты, то речь идёт о полном досрочном погашении. В данном случае клиент значительно экономит на процентах, комиссиях и освобождается от долга.

Это выгодно для клиента и при аннуитетном, и при дифференцированном графике погашения.

Чтобы закрыть весь долг досрочно, нужно предупредить банк о своём намерении (желательно за 30 дней), а затем внести необходимую сумму на счёт погашения.

Банк списывает со счёта всю сумму задолженности и закрывает кредитный договор в одностороннем порядке. При этом заёмщику необходимо подойти в кредитный отдел и взять справку об отсутствии задолженности, чтобы защитить себя от последующих претензий.

В некоторых банках клиенту предлагают написать заявление, затем сотрудник банка закрывает договор вручную.

О том, какой вариант применяется в том или ином банке, обозначено в кредитном договоре.

Правила досрочного погашения в 2018 году

Полное погашение кредита досрочно – процедура ответственная. Все детали лучше уточнять в банке, чтобы избежать недоразумений.

Для успешного закрытия кредитного долга в досрочном порядке следуйте данному алгоритму действий:

  1. За 30 дней предупредите банк, напишите заявление о своём намерении.
  2. Уточните сумму задолженности. Если вы внесёте хотя бы на 1 копейку меньше, кредитный договор не будет закрыт.
  3. Уплатите долг.
  4. Возьмите справку об отсутствии задолженности по закрытому договору.

Расчёт досрочного погашения кредита

При частичном погашении клиенту очень легко запутаться в том, сколько ему ещё предстоит платить.

Чтобы узнать оставшуюся сумму при внесении дополнительных денег сверх обязательного платежа, нужно обратиться к сотруднику кредитного отдела того банка, где оформлен кредит.

Специалист банка обязан рассчитать сумму для досрочного погашения кредита, а при частичном погашении распечатать новый график внесения платежей по займу.

Если соглашением предусмотрена возможность оплаты займа через интернет-банк, то размер ежемесячного платежа, как и сумма, которую следует вносить дальше, рассчитает калькулятор.

Если при получении кредита была оплачена страховка, то заёмщик вправе требовать также перерасчёта суммы страховой премии.

Правда, кредитные адвокаты считают, что при расторжении кредитного договора в досрочном порядке страховая сумма приравнивается к нулю и заёмщик уже не может рассчитывать на страховые выплаты.

Однако юристы готовы отстаивать право заёмщика в суде, если по заявлению банк добровольно не пересчитает страховку и не вернёт разницу.

Как влияет досрочное погашение на кредитную историю?

Существует миф, что досрочное погашение долга в банке портит кредитную историю. Это не совсем верно.

На качество кредитной истории напрямую влияют:

  • просрочки;
  • взыскание с клиента долга через суд;
  • недостоверные данные, указанные клиентом в анкете;
  • большое количество микрозаймов одновременно.

Тем не менее, не стоит злоупотреблять досрочными погашениями. Если клиент часто погашает задолженность раньше срока, то при очередной заявке ему могут отказать.

Особенно это касается заёмщиков, которые погашают кредиты на трети или на половине срока, положенного по договору.

Обратите внимание! Существует так называемый «серый список», в который банки заносят клиентов, более 3 раз погасивших кредит досрочно, не дав им заработать планируемую сумму.

Нахождение в этом списке может стать для человека причиной отказа в любом банке. Кстати, банки не обязаны сообщать клиенту о причинах отклонения заявки, поэтому «серый список» довольно активно используется.

Особенности досрочного погашения кредита в российских банках

Несмотря на то что с 2011 года в России узаконена возможность досрочного погашения кредита, в каждом банке имеются определённые особенности, касающиеся данного вопроса.

Сбербанк

В Сбербанке разрешена досрочная выплата как ипотечного, так и потребительского займа, допускается полное и частичное погашение.

При полном погашении необходимо:

  1. Внести всю оставшуюся сумму на свой счёт.
  2. Написать заявление с просьбой о досрочном исполнении обязательств по кредиту.
  3. Перевести нужную сумму на счёт банка.
  4. Дождаться списания денег.
  5. Получить справку об отсутствии каких-либо претензий со стороны банка.

При частичном погашении финансовое учреждение производит пересчёт и изменяет график платежей. При внесении крупной суммы, как правило, сокращают срок займа и размер дальнейших выплат.

Если клиент желает, в Сбербанке допускают увеличение объёма регулярных взносов при сокращении срока.

В тех случаях, когда оформлена страховка на ссуду, вернуть деньги клиенту могут только за неиспользованную часть срока. С этой целью пишется заявление в банк или страховщику. Образец предоставят в банке.

Какие документы нужны? К заявлению прилагаются копии:

  • паспорта;
  • кредитного договора;
  • справки об отсутствии долга.

Совет! Предварительно убедитесь, что договор со страховой компанией предусматривает возвращение средств при досрочном расторжении, иначе вернуть деньги за страховку не получится.

ВТБ 24

В этом банке также разрешается преждевременный расчёт по кредиту как частичный, так и полный. Процедура проводится по заявлению кредитополучателя.

Предлагается 2 вида частичного погашения:

  • сокращение размеров взносов при первоначальном сроке;
  • уменьшение срока с условием сохранения первоначального размера платежей.

В ВТБ 24 не существует никаких ограничений и санкций в отношении заёмщиков, решивших досрочно рассчитаться с банком. Расторгнуть кредитный договор клиент может в любой период.

Клиент банка ВТБ 24, планирующий досрочное погашение кредита, должен обратиться в отделение банка, предъявить свой паспорт и номер договора, написать заявление.

Особенности, которые необходимо знать клиенту ВТБ:

  • Письменное уведомление передаётся в банк не менее чем за 24 часа до планируемого погашения.
  • Деньги вносятся в любой день, указанный в заявлении.
  • Если в обозначенную дату деньги не поступят в банк, требование клиента аннулируется.
  • После досрочной выплаты ссуды следует убедиться в закрытии кредита.

Хоум Кредит Банк

Досрочное погашение кредита в данном финансовом учреждении также предполагает 2 варианта:

  • сокращение срока кредитования;
  • уменьшение размера платежей.

Аналогично требуется уведомление банка о своём намерении в письменном виде. В заявлении, которое подают до платёжной даты, следует указать сумму, на которую производится досрочное погашение.

У сотрудника банка следует потребовать ксерокопию своего обращения с подтверждением о получении и печатью учреждения. Далее средства переводятся на счёт клиента или передаются в кассу наличными.

Совет! Обязательно удостоверьтесь, что перечисленные средства поступили на баланс.

На момент погашения на счёте заёмщика должно находиться достаточно средств, чтобы погасить всю задолженность, плюс оговорённый договором ежемесячный взнос. В ином случае кредит не закроют.

Досрочное закрытие кредита — право любого заёмщика. Однако, чтобы воспользоваться им наиболее выгодно для себя, нужно учесть те нюансы, которые описаны выше в статье.

Помимо того, досрочными погашениями не стоит увлекаться, чтобы в будущем не лишить себя возможности получить кредит.

Аннуитетные платежи – досрочное погашение: особенности, расчет

Как быстро погасить кредит: схема досрочного погашения

Многие люди, взвалив на себя ношу кредита, стремятся как можно быстрее от нее избавиться и при первой же возможности производят досрочное погашение кредита. Но так ли выгодно это российскому заемщику, и стоит ли спешить с досрочным погашением?

Заполнение 2-х и более разных заявок увеличивает вероятность получения нужной суммы!

Процентная ставка

24% годовых

Форма выдачи

Возврат до 30% баллами с любой покупки. Бесплатное оформление карты

Оставить заявку

Решение за 2 минуты

Процентная ставка

23,9% годовых

Форма выдачи

Оставить заявку

Решение за до 4 дней

Сумма

10 000 – 1 000 000 руб.

Процентная ставка

10,9% годовых

Форма выдачи

Без справок. Только по паспорту

Оставить заявку

Решение за 2 часа

Сумма

25 000 – 3 000 000 руб.

Процентная ставка

15% годовых

Форма выдачи

Только паспорт

Оставить заявку

Решение за 5 минут

Сумма

100 000 – 2 000 000 руб.

Процентная ставка

14,9% годовых

Подтверждение дохода

2-НДФЛ или по форме банка

Форма выдачи

Оставить заявку

Решение за 1-2 дня

Сумма

100 000 – 100 000 руб.

Процентная ставка

8,9% годовых

Форма выдачи

Оставить заявку

Решение за 1 день

Сумма

2 000 – 100 000 руб.

Процентная ставка

1,8% в день

Форма выдачи

До 100 000 рублей на срок до 168 дней

Процентная ставка

21,9% годовых

Без комиссии за снятие наличных. Возвращаем до 5% за покупки

Процентная ставка

14,9% годовых

Форма выдачи

Кредит наличными за 5 минут без справок и визита в банк

Оставить заявку

Решение за 5 минут

Сумма

100 000 – 200 000 руб.

Процентная ставка

15% годовых

Подтверждение дохода

2-НДФЛ

Форма выдачи

Оставить заявку

Решение за 15 минут

Любому из нас понятно, что банкам невыгодно досрочное погашение кредитов. Ведь им нужно и возместить проценты физическим и юридическим лицам по привлеченным средствам, и получить прибыль. Это означает, что каждое «внеплановое» погашение – это «удар» по доходности кредитного учреждения.

Поэтому банками ранее либо устанавливались ограничения по срокам, либо взималась неустойка за досрочное погашение.

Закон был на стороне банкиров, но, благодаря тому, что президентом были одобрены поправки к 809 и 810 статьям гражданского кодекса, с января 2012 года стало возможным досрочное погашение кредита без особого ущерба для кошелька заемщиков.

Если вы еще только собирается взять кредит, следует заранее поинтересоваться, возможно ли досрочное погашение, имеются ли варианты и насколько это будет вам выгодно.

Если же вы твердо решили досрочно погасить кредит при аннуитетной форме платежей, то следуйте нижеприведенным советам:

  1. Заключая кредитный договор, напишите заявление на безакцептное досрочное погашение кредита при поступлении средств на ваш счет, который открыт в банке-кредиторе. Благодаря этому вам не придется всякий раз приезжать в банк, чтобы написать специальное заявление (как правило, чтобы сделать досрочный платеж, вам необходимо будет предоставить банку заявление, в котором будет указана сумма). Это значит, что базакцептное списание очень выручит вас в том случае, если вы не хотите тратить время на поездки в банк, а будете перечислять средства на досрочное погашение либо безналичным способом, либо с помощью терминалов, банков и прочих устройств с функцией приеме наличных.
  2. Не ленитесь каждый раз уточнять у кредитного инспектора дату зачисления средств на счет (при безналичном переводе) и дату погашения кредита, поскольку деньги или проводка имеют особенность «зависать».
  3. Сделав последний взнос, сохраняйте некоторое время всю информацию, подтверждающую факт погашения кредита. Она может пригодиться в случае недоразумений.

В случае с аннуитетными платежами, заемщиком, по сути, авансируются проценты. К примеру, вы брали кредит на 6 месяцев, но пользовались им 3 месяца, а на четвертом уже вернули его. Но получается так, что в составе первых платежей вы внесли такие проценты, будто вы пользовались кредитными средствами и 4-й, и 5-й, и 6-й месяцы.

Когда досрочного погашения нет, то проценты уплачиваются согласно договору. Если же имела место «досрочка», то аннуитет может содержать в себе излишне уплаченные проценты. Если сказать проще, то заемщик, исходя из фактического срока погашения, переплатил.

В случае досрочного погашения (как частичного, так и полного) кредита Сбербанку при аннуитетном способе вам необходимо будет сделать следующее:

  • обратиться в любой удобный день в то отделение Банка, в котором заключался кредитный договор;
  • сообщить сотруднику о намерении полностью погасить кредит или внести сумму, превосходящую ежемесячный взнос в ближайшую дату, которая определена графиком;
  • после того как сотрудник составит новый график, подписать его;
  • обеспечить поступление денежных средств на счет погашения не 21:00 в день осуществления досрочного погашения (по графику) в указанной сумме.

В Сбербанке преобладают кредиты именно с этим типом платежей. К ним относятся очень популярные в последнее время ипотека и автокредиты.

Исходя из условий досрочного погашения Сбарбанка, клиент имеет право досрочно погасить кредит полностью или частично, если сумма досрочного внесения будет не менее 15 000.00 рублей.

Нередко клиенты сталкиваются с затруднениями при расчете досрочного погашения кредита. Постараемся пролить свет на эту проблему.

Расчет досрочного погашения при аннуитетных платежах

В случае с аннуитетными платежами используется 2 типа досрочных погашений:

  1. Погашение, после которого уменьшается сумма ежемесячного платежа.
  2. Погашение материнским капиталом.

Так как второй способ в основном применяется для ипотечных выплат, то остановимся на первом.
Предположим, вы взяли кредит на полтора года под 15% годовых на сумму 150 000.

00 рублей и в течение 2-х месяцев платили по установленному графику, а в 3-м месяце, кроме установленной суммы, внесли еще 40 000 руб.

Теперь, чтобы рассчитать досрочное погашение, вам необходимо будет выполнить следующие действия:

  1. Вычислить оставшуюся сумму долга по кредиту, отнять от нее сумму досрочного погашения;
  2. Определить остаток срока после погашения;
  3. С помощью формулы аннуитета рассчитать следующий платеж.

Вычисления:

  1. Для определения остатка долга берем первоначальную сумму долга, отнимаем от нее внесенные за 3 месяца платежи «в погашение долга» и сумму досрочного погашения.

Получаем следующее: 150 000.00 — 7 482.72 — 7 576.25 — 7 670.96 – 40 000.00 = 87 270.06 руб.

  1. Новый срок кредита определяется путем вычитания номера платежа от общего количества месяцев кредитования.

18 – 3 = 15. Новый срок кредита равен 15 месяцам.

  1. Теперь вы имеете как бы новый кредит со следующими данными:
  • S (сумма) – 87 270.06;
  • N (срок) – 15 месяцев;
  • Р (процентная ставка) – 15%.

Первые выплаты (до досрочного погашения) отображены в таблице:

№ Год/месяц Всего внесено В погашение долга В погашение процентов Досрочный платеж Остаток долга после платежа
0 1/0  — 150 000.00 0.00 0.00 150 000.00
1 1/1 9 357.72 7 482.72 1 875.00 142 517.28
2 1/2 9 357.72 7 576.25 1 781.47 134 941.03
3 1/3 9 357.72 7 670.96 1 686.76 40 000.00 127 270.07 87 270.06

Где:

  • 40 000.00 – досрочный платеж;
  • 87 270.06 – остаток долга с вычетом досрочного платежа.

Чтобы определить сумму платежа после досрочного погашения, достаточно подставить полученные данные в формулу аннуитета: , но для начала надо рассчитать месячную процентную ставку: m = P:100:12 = 15:100:12 = 0,0125.

Итак, наш следующий платеж будет равен 87 270.06 × = 6 416.

92

Проверим свои вычисления на онлайн-калькуляторе и узнаем из полученной таблицы, которая является продолжением предыдущей, суммы последующих платежей в погашение долга и в погашение процентов:

0 -87 270.00 0.00 0.00 87 270.00
1 1/4 6 416.65 5 325.78 1 090.88 0.00 81 944.22
2 1/5 6 416.65 5 392.35 1 024.30 0.00 76 551.22
3 1/6 6 416.65 5 459.76 956.90 0.00 71 092.11
4 1/7 6 416.65 5 528.00 888.65 0.00 65 564.11
5 1/8 6 416.65 5 597.10 819.55 0.00 59 967.01
6 1/9 6 416.65 5 667.07 749.59 0.00 54 299.94
7 1/10 6 416.65 5 737.90 678.75 0.00 48 562.04
8 1/11 6 416.65 5 809.63 607.03 0.00 42 752.41
9 1/12 6 416.65 5 882.25 543.41 0.00 36 870.16
10 2/1 6 416.65 5 955.78 460.88 0.00 30 914.38
11 2/2 6 416.65 6 030.22 386.43 0.00 24 884.16
12 2/3 6 416.65 6 105.60 311.05 0.00 18 788.55
13 2/4 6 416.65 6 181.92 234.73 0.00 12 596.63
14 2/5 6 416.65 6 259.20 157.46 0.00 6 337.44
15 2/6 6 416.65 6 337.44 79.22 0.00 0.00

Как видите, разница лишь в копейках.

Из приведенных примеров можно сделать вывод, что досрочное погашение аннуитета не так уж и выгодно, поскольку при определении новой суммы долга вычитаются только платежи в погашение долга, а те, которые идут на погашение процентов (а они как раз в начале кредитования – максимальные) просто дарятся банку. В некоторых банках все же можно получить переплаченные проценты, но они пересчитываются уже при окончательном закрытии кредита (когда есть возможность установить реальный срок пользования деньгами).

Как рассчитать излишне уплаченные проценты

Чтобы рассчитать излишне уплаченные проценты, необходимо взять проценты, начисленные по кредитной ставке, указанной в договоре, и посчитать, какая их часть приходится на месяцы, во время которых заемщик фактически пользовался деньгами.

Предположим, в составе аннуитета, согласно формуле, указанной в договоре, вами заплачено процентов за 7 месяцев по годовому кредиту в размере 3350 рублей. Если учесть, что фактически срок кредита стал меньшим, то и набежавшие проценты меньше – их сумма 2500 рублей. В данном случае банк должен вернуть 850 руб.

(3350-2500), так как это были проценты, которые заемщик внес авансом.

В коммерческих кредитах аннуитеты не очень распространены, чаще всего их можно встретить в потребкредитовании. У кредитования коммерческих организаций имеются свои особенности – досрочный возврат кредита для них запрещен по инициативе заемщиков. В этом случае возврат процентов возможен лишь тогда, когда банком досрочно взыскивается задолженность по причине ухудшения обеспечения по кредиту.

Если вы желаете рассчитать, какие суммы вам придется вносить по кредиту при аннуитетной форме платежей, а также то, как они изменятся после досрочного погашения, то воспользуйтесь кредитным калькулятором аннуитетных платежей, размещенным на данной странице.

Добавить комментарий