Какие последствия для заемщика влечет переуступка прав по кредиту?

Содержание
  1. Переуступка прав по кредитному договору — последствия
  2. Переуступка коллекторскому агентству
  3. Правовые последствия переуступки
  4. Как осуществляется переуступка долга
  5. Что такое цессия по кредитному договору и как ее отменить?
  6. Что влечет цессия для заемщика
  7. Как отменить договор цессии по кредитному договору
  8. Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц
  9. Что такое уступка прав по кредитному договору
  10. Возможные причины цессии
  11. Процесс уступки прав
  12. Договор уступки прав по кредитному договору
  13. Последствия для заемщика
  14. Отмена цессии
  15. Судебная практика
  16. Может ли банк уступить право требования по ипотеке
  17. Уступка прав по ипотеке на квартиру
  18. Ипотека и уступка прав: что нужно учесть заемщику
  19. Уступка прав по договору об ипотеке (п. 5 ст. 47 закона об ипотеке)
  20. Что такое цессия по кредитному договору и как ее отменить?
  21. Что такое переуступка ипотеки, и как ее оформить в 2018 году
  22. Что такое переуступка ипотеки?
  23. Какие последствия для заемщика влечет переуступка прав по кредиту?
  24. Переуступка кредита третьему лицу преимущества и недостатки
  25. Переуступка кредита – выход для неплатежеспособного заемщика
  26. 1. Переуступка с разрешения банка
  27. 2. Переуступка без согласия банка
  28. Преимущества и недостатки переуступки денежного займа

Переуступка прав по кредитному договору — последствия

Какие последствия для заемщика влечет переуступка прав по кредиту?

Права банка в отношении действующего кредита в любой момент могут быть переданы (уступлены) в пользу другого банка или иных организаций. В соответствии с диспозицией ст. 382 ГК РФ переуступка осуществляется без предварительного получения согласия со стороны заемщика, если в кредитном договоре не указан прямой запрет на такие действия кредитора.

На практике банки уступают права только по проблемным кредитным договорам. Предполагаемая судебная тяжба может быть крайне не выгодна для банка, поэтому такой долг проще продать сторонней организации. Следовательно, под уступкой понимается продажа долга. Стоимость составляет до 70% от суммы долга.

Чаще всего скупкой проблемных кредитов занимаются специализированные долговые фирмы и коллекторские агентства, которые затем законными способами взыскивают всю сумму долга с заемщика.

Переуступка коллекторскому агентству

Продажа банками проблемных кредитов долговым фирмам стала предметом спора между Роспотребнадзором и Высшим Арбитражным Судом РФ. Роспотребнадзор указывал, что переуступка проблемного договора является нарушением потребительских прав, если в качестве принимающей стороны выступает не банковская организация.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 426-14-07 (доб. 515) (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

ВАС РФ придерживался противоположного решения вопроса, в соответствии с которым такие действия не противоречат профильным законодательным нормам и не требуют предварительного получения согласия заемщика.

Ясность внес Верховный Суд РФ, указав, что передача прав требования не банковским организациям действительно нарушает права потребителя. Законность передачи не вызовет сомнений, если в договоре содержится соответствующий пункт или условие, указывающие на вероятность совершения банком таких действий.

С момента опубликования решения высшей судебной инстанции, кредитные организации стали использовать эту поправку в своих интересах. Теперь в любом кредитном договоре имеется пункт, содержание которого указывает на право банка уступать (продавать) права требования по всем заключаемым договорам кредитным и прочим организациям, или третьим лицам.

Под прочими организациями и третьими лицами подразумеваются коллекторские агентства, поэтому заемщик, подписывая соглашения, фактически дает свое согласие на возможную уступку по одностороннему решению банка.

После совершения переуступки, можно говорить о нарушении не только потребительских прав, а еще и о разглашении персональной информации, в частности, кредитной истории, уровня платежеспособности, событий по переступленному (проданному соглашению).

Нарушения выражаются в следующем:

  • банк получил согласие заемщика не возможную передачу договора третьим лицам, но никак не предусмотрел вероятность повторной передачи обязательств – коллекторское агентство может покупать, так и продавать долги заемщиков повторно;
  • сотрудники коллекторского агентства в своем большинстве являются не профессиональными взыскателями или юристами, а рядовыми наемными сотрудниками, которым предоставляется доступ к персональной информации по каждому заемщику.

Именно поэтому переуступка рассматривается не как правовая преференция кредитора, решившего избавиться от сложного договора или клиента, а совокупность действий, ущемляющих потребительские права заемщиков. Крайне редко переуступка оформляется без серьезных нарушений.

Правовые последствия переуступки

Главный спор между судебными и контрольными органами касался участия в качестве принимающей (третьей) стороны коллекторского агентства. На фоне многочисленных нарушений, имевших место до принятия поправок в отраслевое законодательство, для заемщика такое развитие событий не предвещало ничего хорошего. Поэтому механизм и условия передачи были так же урегулированы законодательно.

Так, в соответствии с диспозицией ст. 382 ГК РФ любой заемщик, обязательства которого переданы третьей стороне, должен отвечать по ним в том же объеме и по тому же принципу, что и до осуществления передачи.

Новый кредитор при этом не имеет права изменять условия договора в сторону фактического ухудшения положения заемщика.

Не допускается повышение процентной ставки, начисление штрафных санкций, взимание комиссии, если таковые прямо не предусмотрены в теле соглашения.

Заемщик имеет прав заявлять возражения в отношении нового кредитора, имевшие место до передачи прав по договору. Принимая права по договору, новый кредитор одновременно с ними берет на себя и решение всех нерешенных на момент передачи разногласий с заемщиком (ст. 386 ГК РФ). Все имеющиеся меры обеспечения, такие как залог и поручительство, сохраняются после проведения переуступки.

Brobank.ru: Переуступка считается завершенной с момента получения заемщиком соответствующего уведомления от прежнего кредитора. Факт направления документов приравнивается к должному уведомлению. После получения подтверждающих документов, заемщик исполняет свои прежние обязательства в отношении уже нового кредитора.

Как осуществляется переуступка долга

Здесь необходимо учитывать, что не каждая проблемная задолженность может быть переуступлена третьему лицу. Чтобы передать или продать права требования по долгу, этот самый долг не должен быть безнадежным. То есть, даже профессиональное коллекторское агентство не станет принимать обязательства, если законным путем по ним ничего не получится предпринять.

В этом отношении кредитные и микрофинансовые организации постоянно не сотрудничают с каким-то одним коллекторским агентством, который скупает все их проблемные долги. Как правило, открывается электронный торг, в котором участвует несколько претендентов на покупку прав требования. Чем выгоднее для покупателя будут условия договора, тем дороже этот договор ему обойдется.

На практике продажа происходит следующим образом: кредитор выставляет договор (обязательства) на торги по номинальной цене – до 40% от суммы общего долга. И указанные 40% считаются очень большой величиной, так как по большинству договоров права требования передаются за 1-10% от суммы общего долга.

После приобретения права требования новый кредитор документально уведомляет об этом своего клиента. Законодатель планировал остановить начисление процентов до того, пока заемщик не получит уведомление о смене кредитора, но пока в этом направлении ничего не меняется – проценты, в том числе и штрафные, начисляются без такой остановки.

Что такое цессия по кредитному договору и как ее отменить?

Какие последствия для заемщика влечет переуступка прав по кредиту?

Цессия по кредитному договору означает уступку банком требования по возврату (погашению) задолженности третьему лицу. Обычно в роли такого лица выступают либо коллекторы (основной вариант), либо другой банк (намного реже).

В обиходе цессия часто именуется продажей долга, что фактически и происходит: за определенный небольшой процент от суммы задолженности она передается другому лицу. Цессия в адрес коллекторов или иных лиц, не имеющих лицензии на осуществление банковской деятельности, требует получения согласия заемщика.

Но в современных условиях банки легко обходят это правило, заранее предусматривая в кредитных договорах свое право на передачу требования исполнения финансовых обязательств любым третьим лицам. Подписав договор с таким условием, заемщик автоматически дает согласие на его реализацию по усмотрению банка.

Как правило, банки продают долги по кредитам в трех случаях:

  1. Задолженность признается по банковским стандартам и критериям проблемной или безвозвратной. В этих случаях выгоднее уступить требование, получив хотя бы некоторую компенсацию ущерба и затрат, чем самостоятельно взыскивать долг или содержать его на балансе.
  2. Сумма основного долга (тела кредита) погашена, а, возможно, получена и некоторая прибыль в виде процентов, но возникли проблемы с погашением кредита в целом и, соответственно, получением банком дополнительной прибыли.
  3. У банка появились финансовые проблемы, он планирует ликвидацию, банкротство и тем самым старается быстро выручить на рынке средства для исправления ситуации, расчетов с кредиторами и т.п., распродавая дебиторскую задолженность.

Долги по кредитам обычно продаются портфелями, и у банков есть свои доверенные организации, с которыми они сотрудничают по этому поводу на постоянной основе.

Что влечет цессия для заемщика

Если рассматривать цессию с позиции заемщика, то заключение банком такого договора мало что меняет для него, кроме смены кредитора. Сумма долга и порядок исполнения обязательства сохраняются, если только заемщик и новый кредитор не придут к соглашению об изменении условий погашения долга.

Цессия – это не всегда плохо для заемщика:

  1. Новый кредитор выкупает долг по несоразмерно меньшей стоимости, чем его объем. В этой связи возврат своих затрат и получение даже небольшой прибыли – это уже хороший вариант развития событий для нового кредитора. Существуют схемы, по которым заемщик может выкупить свой же долг и заключить при этом весьма выгодную сделку, фактически вернув кредитору куда меньшую сумму, чем составляет накопившийся объем задолженности.
  2. С новым кредитором бывает легче договориться о реструктуризации задолженности, списании части долга и иных лояльных условиях его погашения. Здесь ключевую роль, опять же, играет фактор выкупа задолженности за существенно меньшую стоимость, чем фактически составляет долг.

Но есть у цессии и возможные негативные последствия для заемщика:

  1. Долг может быть перепродан несколько раз, и чтобы проследить цепочку, понять, кому в итоге ты должен, приходится изрядно постараться. Заемщик не обязан отслеживать всю схему и, если официальные письма о продаже и перепродаже долга ему не поступали, он вправе вносить платежи тому кредитору, о котором осведомлен. Все риски и проблемы в этом случае ложатся на кредитора (кредиторов), не направившего соответствующие уведомления заемщику. Но остается серьезная вероятность, что претензии конечный кредитор будет направлять именно заемщику, а значит, последнему придется либо жить под давлением, либо принимать меры к оперативному урегулированию ситуации.
  2. Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия исполнения обязательства, например, потребовать сверх долга погасить и еще какие-то свои издержки или отдать долг сразу и быстро. Это незаконно, но, скорее всего, придется разбираться по этому поводу в суде или ждать, пока сам кредитор подаст в суд иск о взыскании задолженности.
  3. Самые сложные случаи – долг перекупается неоднократно, фигурирует в непонятных и незаконных схемах в качестве актива (дебиторской задолженности), конечным кредитором становится предприниматель или компания, чьи действия трудно предсказуемы, иногда незаконны, и без привлечения правоохранительных органов ситуацию не разрешить. Юридически здесь нереально предъявить завышенные (сверх долга) претензии именно к заемщику, но и нормально жить при возможном давлении со стороны кредитора, судебных разбирательствах – невозможно.

Если договором цессии нарушаются законные права и интересы заемщика, он вправе обратиться к юридическим способам защиты. И, как правило, приходится решать все вопросы в судебном порядке.

Стороной цессии заемщик не является, его позиция пассивна, поэтому он не вправе требовать расторжения договора.

Вместе с тем, при определенных обстоятельствах должник может потребовать признания цессии недействительной, что влечет ее отмену с возвратом правоотношения к исходному состоянию.

Необходимо понимать, что отмена (недействительность) цессии, как и заключение этого договора, для заемщика юридически меняет только кредитора, поэтому прибегать к такой возможности целесообразно, если стоят задачи:

  1. Вернуть ситуацию к тому состоянию, что было до цессии.
  2. Избавиться от завышенных требований нового кредитора, которые идут вразрез с прежними условиями исполнения обязательства, превышают фактический объем задолженности.
  3. Убрать из правоотношения по поводу выполнения обязательств нового кредитора, который действует необоснованно, незаконно, нарушает своими действиями права и интересы заемщика.
  4. Избавиться от любого рода претензий, если долг на самом деле уже погашен.

Отмена цессии никак не влияет на кредитный договор и его условия. И если стоит задача избавиться от кредитного обязательства, то признание цессии недействительной не решит эту задачу.

Как отменить договор цессии по кредитному договору

Должник вправе обратиться в суд с иском о признании цессии недействительной, если:

  1. В кредитном договоре или дополнительном соглашении к нему был предусмотрен запрет на уступку требования.
  2. Не было получено согласие должника при уступке требования организации, не имеющей банковской лицензии, либо такое согласие по умолчанию не было включено в кредитный договор.

Заявить требовании о признании цессии недействительной заемщик-должник также вправе при подаче встречного иска на иск, предъявленный кредитором в его адрес. И здесь гораздо больший простор для указания оснований и причин заявления такого требования.

В подавляющем количестве случаев именно в рамках встречного иска должники обращают внимание суда на необходимость признать договор цессии недействительным, что дает повод для другого требования – признать иск кредитора не подлежащим удовлетворению.

Учитывая юридически пассивную роль заемщиков при оформлении банками договоров цессии с третьими лицами, отмена таких сделок, как правило, возможна только в суде.

Вряд ли подобного рода инициатива поступит от самих участников цессии, которые, в отличие от должника, могут даже самостоятельно расторгнуть договор.

Поэтому приходится дожидаться, пока кредитор сам обратиться в суд с иском о взыскании долга, и уже в ответ рассматривать целесообразность борьбы за отмену цессии. 

Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

Какие последствия для заемщика влечет переуступка прав по кредиту?

В статье мы рассмотрим, как проходит уступка прав требования по кредитному договору. Узнаем, что называется цессией и какие условия включаются в договор передачи кредитных обязательств физического лица. Мы подготовили для вас этапы переуступки прав и привели краткий обзор судебной практики.

Что такое уступка прав по кредитному договору

В настоящее время многие кредитные учреждения передают проблемную задолженность третьим лицам. Самый распространенный вариант — передача долга коллекторским компаниям. Они берут процент от сделки и взыскивают необходимую сумму самостоятельно.

Итак, переуступкой прав требования задолженности называют цессией. Проще говоря, это продажа долговых обязательств. Между банковской организацией и третьим лицом заключается договор, в соответствии с которым третье лицо принимает на себя задолженность заемщика.

Вообще, цессия подразумевает, что заемщик должен дать согласие на нее. Но в современных условиях банковские организации это требование легко обходят, изначально включая условия цессии в договор кредитования. Поставив свою подпись под этим условием, вы автоматически даете согласие на его реализацию. А значит, переуступка будет осуществлена на законных условиях.

Роспотребнадзор же придерживается противоположного мнения и часто выступает против уступки права требования задолженности коллекторским фирмам. 

Возможные причины цессии

Чаще всего продажа долгов осуществляется по нескольким причинам. Условно их можно разделить на три группы:

  1. В соответствии с банковским стандартами задолженность признана безвозвратной. В такой ситуации банку проще уступить право требования долга, чтобы получить хоть какую-то компенсацию, чем содержать на балансе проблемный кредит.
  2. Тело кредита (основной долг) выплачено, но с погашением процентов возникла проблема. В этом случае банковская организация теряет дополнительную прибыль.
  3. У кредитной организации серьезные проблемы. Речь идет о банкротстве, ликвидации и так далее. Финансовое учреждение просто стремится как можно быстрее получить средства для исправления ситуации, поэтому и распродает задолженность.

Кредитные долги в большинстве случаев распродают портфелями, причем у каждого банка есть доверенные организации, с которыми ведется сотрудничество в данном направлении. 

Процесс уступки прав

Заключение договора цессии и вся процедура уступки прав регламентируется ГК РФ. В соответствии с его разъяснениями, банковская организация не обязана согласовывать с вами передачу задолженности третьим лицам. Обжаловать такое решение вы сможете, только если договором кредитования предусмотрено обратное.

Банковская организация осуществляет продажу задолженности, если исчерпала все возможности мотивировать должника на внесение оплаты. Чаще всего продаются долги, по которым нет залога и оплата по которым не поступала более 12 месяцев. То есть речь идет о полностью бесперспективной задолженности.

Если же списать долг не удалось, он подлежит списанию по истечении 36 месяцев.

Что касается самой процедуры продажи долга, то она выглядит следующим образом:

  1. Продавец долга собирает информацию о ваших активах и доходах.
  2. Вся документация передается на анализ в лицензированное коллекторское агентство, специалисты которого изучают подлинность документов, законность требований кредитора.
  3. Проводится анализ перспектив взыскания. Это занимает около 3 — 4 недель.
  4. Выносится решение и озвучивается стоимость, за которую третье лицо готово купить задолженность.
  5. Если банковская организация готова продать долги за эту сумму, составляется договор цессии.
  6. Должнику в письменном виде направляют извещение о смене кредитора и документы, подтверждающие заключение договора цессии.
  7. Должник вносит платежи новому кредитору.

Важно! Вы можете требовать от кредитора доказательства того, что переуступка была осуществлена. При этом звонок, беседа или письмо — не доказательство. Доказательство — это печать нового кредитора на договоре цессии. Если этот документ вам не предоставляют, вносить платежи вы не обязаны. 

Договор уступки прав по кредитному договору

При заключении договора цессии сторонами договора будут являться:

  1. Цедент — тот, кто передает право требовать долг.
  2. Цессионарий — тот, к кому переходит право требования долга.

При этом должник в сделке участия не принимает, но должен быть поставлен в известность о том, что она заключена.

Важнейшими пунктами договора являются следующие:

  1. Сведения о каждой стороне, между которыми возникли правоотношения.
  2. Информация о должнике.
  3. Полное описание предмета договора. В этом пункте должны быть подробно расписаны все детали.
  4. Порядок разрешения споров. Обязательно указывается, что споры разрешаются в порядке, установленном законодательством.
  5. Права и обязанности каждой стороны.
  6. Срок действия договора. Период, за который условия договора нужно выполнить.
  7. Дополнительные условия.

Последствия для заемщика

Если смотреть с позиции обычного заемщика, то переуступка прав требования для него означает только смену кредитора. Сумма задолженности сохраняется, как и порядок исполнения обязательств. Эти пункты остаются неизменными, если только вы сами и ваш новый кредитор не договоритесь об изменении условий возврата задолженности.

Цессия не всегда несет негативные последствия для заемщика. Это связано со следующими факторами:

  1. Новый кредитор выкупает проблемную задолженность по заниженной стоимости. Получается, что получение даже небольшой прибыли — благоприятный вариант развития событий именно для кредитора. А также есть схемы, по которым вы сами можете выкупить свой долг, возвратив кредитору сумму, гораздо меньшей ранее накопившейся задолженности.
  2. С новым кредитором можно договориться о более мягких условиях погашения. Это не всегда возможно, но такие случаи в практике весьма известны, и их немало.

Безусловно, минусы для вас также имеются. Например:

  1. Ваша задолженность может быть перепродана несколько раз. В конечном итоге, чтобы понять, кому вы должны, придется потрудиться. Если официальных уведомлений о перепродаже долга вы не получали, то вносить платежи можете кредитору, о котором осведомлены. Но велик риск, что конечный кредитор направит вам свои претензии, и тогда ситуация может выйти из-под контроля.
  2. Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия погашения задолженности. Например, потребовать оплатить какие-то издержки, вернуть всю сумму сразу и так далее. Это незаконно, но разбираться в этом придется исключительно в суде.

Есть и сложные ситуации, о которых стоит сказать отдельно. Долг перекупают много раз, сумма фигурирует в различных нелегальных схемах как актив, конечный кредитор — предприниматель или компания, чьи действия непредсказуемы и часто незаконны. В таких случаях, не привлекая органы правопорядка, ситуацию не разрешить.

Если вы четко понимаете, что договор цессии нарушает ваши права, используйте юридические способы защиты. Самое вероятное решение ваших проблем — судебное разбирательство.

Важно! Заемщик — не сторона цессии, поэтому требовать расторжения договора у вас нет права. Но в ряде случаев вы можете потребовать признания цессии недействительной, что повлечет ее отмену.

Отмена цессии

Вы можете обратиться в судебные органы с исковым заявлением о признании цессии недействительной, если:

  1. В договоре кредитования зафиксирован пункт, запрещающий уступку требования.
  2. При оформлении договора не было получено ваше согласие на уступку прав требования долга третьим лицам.

А также у вас есть право потребовать признания цессии недействительной при подаче встречного иска. В этом случае простора для действий становится больше.

Нужно понимать, что даже если цессию признают недействительной, в юридическом плане для вас опять же изменится только кредитор. Поэтому использовать шанс ее отмены стоит, если:

  • вы хотите вернуть ситуацию в то состояние, которое было до переуступки;
  • хотите избавиться от давления кредиторов, если фактически долг уже погасили;
  • желаете уменьшить завышенные требования нового кредитора;
  • нужно выстроить диалог с кредитором, который осуществляет взыскание незаконными методами.

Важно! Если вы поставили себе цель избавиться от обязательств по проблемному кредиту, то отмена цессии такую задачу не решит.

Судебная практика

Судебная практика по уступке банковскими организациями задолженности в нашей стране имеет весьма внушительный опыт, и есть ряд решений, когда суд вставал на сторону должника. Чаще всего это связано с тем, что кредитное учреждение продало задолженность компании, не имеющей лицензии на такую деятельность. Приведем пример.

Банковская организация Х. продала задолженность гражданина В. коллекторскому агентству Ф. У агентства нет лицензии, должник получал звонки с угрозами, а также СМС, содержащие признаки психологического давления. Должником осуществлялась запись разговоров с представителями агентства.

После обращения компании с иском в суд, было вынесено следующее решение: отказать в удовлетворении требований, так как сторона, которой было передано право взыскания, не имеет лицензии на право ведения банковской деятельности, а также нарушает требования законодательства по взысканию проблемной задолженности.

Имеется и множество других дел, по которым суд также признал цессию недействительной. Причиной тому являлось отсутствие в договоре кредитования пункта о праве банка на переуступку требования долга третьим лицам.

Подводя небольшой итог, можно сказать, что в случае, когда ваши права при переуступке долга явно нарушаются, не бойтесь обращаться в судебные органы за защитой.

Может ли банк уступить право требования по ипотеке

Какие последствия для заемщика влечет переуступка прав по кредиту?

Но остается серьезная вероятность, что претензии конечный кредитор будет направлять именно заемщику, а значит, последнему придется либо жить под давлением, либо принимать меры к оперативному урегулированию ситуации.

  • Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия исполнения обязательства, например, потребовать сверх долга погасить и еще какие-то свои издержки или отдать долг сразу и быстро. Это незаконно, но, скорее всего, придется разбираться по этому поводу в суде или ждать, пока сам кредитор подаст в суд иск о взыскании задолженности.
  • Самые сложные случаи – долг перекупается неоднократно, фигурирует в непонятных и незаконных схемах в качестве актива (дебиторской задолженности), конечным кредитором становится предприниматель или компания, чьи действия трудно предсказуемы, иногда незаконны, и без привлечения правоохранительных органов ситуацию не разрешить.

Уступка прав по ипотеке на квартиру

Необходимо понимать, что отмена (недействительность) цессии, как и заключение этого договора, для заемщика юридически меняет только кредитора, поэтому прибегать к такой возможности целесообразно, если стоят задачи:

  1. Вернуть ситуацию к тому состоянию, что было до цессии.
  2. Избавиться от завышенных требований нового кредитора, которые идут вразрез с прежними условиями исполнения обязательства, превышают фактический объем задолженности.
  3. Убрать из правоотношения по поводу выполнения обязательств нового кредитора, который действует необоснованно, незаконно, нарушает своими действиями права и интересы заемщика.
  4. Избавиться от любого рода претензий, если долг на самом деле уже погашен.

Отмена цессии никак не влияет на кредитный договор и его условия.

Ипотека и уступка прав: что нужно учесть заемщику

Юридически здесь нереально предъявить завышенные (сверх долга) претензии именно к заемщику, но и нормально жить при возможном давлении со стороны кредитора, судебных разбирательствах – невозможно.Если договором цессии нарушаются законные права и интересы заемщика, он вправе обратиться к юридическим способам защиты. И, как правило, приходится решать все вопросы в судебном порядке.

Стороной цессии заемщик не является, его позиция пассивна, поэтому он не вправе требовать расторжения договора. Вместе с тем, при определенных обстоятельствах должник может потребовать признания цессии недействительной, что влечет ее отмену с возвратом правоотношения к исходному состоянию.

Уступка прав по договору об ипотеке (п. 5 ст. 47 закона об ипотеке)

Важно Заключение Законодатель предусмотрел возможность для сторон ипотечного договора переуступать свои права иным лицам. Это может быть обусловлено различными обстоятельствами и соображениями.

Главное — соблюдать требования действующего законодательства, потому как в противном случае сделка по переуступке, как и любая иная, может быть признана недействительной.

Вопрос Подтверждение уступки прав по ипотеке Я оформлял кредит на покупку жилья в одном банке, который позже переступил свои права второму банку.

От первого банка пришло уведомление о передаче прав, однако второй банк отказывается подтвердить переуступки ему прав по ипотеке. Имею ли я право требовать такого подтверждения? Ответ Да, Вы имеете полное право этого требовать.

Что такое цессия по кредитному договору и как ее отменить?

Внимание Кредитный договор, обеспеченный ипотекой, заключают две стороны: банк и заемщик. Каждый из них имеет друг перед другом права и обязанности.

При этом каждая из сторон может их передать третьему лицу, не участвовавшему в заключении договора. Это и есть переуступка. В результате нее меняется круг лиц в обязательстве.

Переуступить свое право может как кредитор (статья 382 ГК РФ), так и должник (статья 391 ГК РФ), но с разрешения кредитора. Применительно к ипотеке это означает, что заемщик может продать купленную им в кредит квартиру вместе с этим кредитом.
Кому это нужно? Принято считать, что переуступка прав по ипотеке доступна только при заключении договора долевого строительства.

Что такое переуступка ипотеки, и как ее оформить в 2018 году

Так переуступается не само жилье, а право требовать его передачу от застройщика после завершения возведения дома и введения его в эксплуатацию. Эта ситуация, действительно, самая распространенная, но не единственная.
Переуступка возможна в случае, когда ипотеку брала супружеская пара:

  • после развода один из супругов может отказаться от своей части общего имущества в пользу второго;
  • но при этом переуступить и все платежи по ипотеке.

Еще одним вариантом может быть срочная продажа жилья, например, при переезде на ПМЖ за границу.

Не желая тратить время на продажу жилья, досрочное погашение ипотеки и снятие обременения с жилья, продавец может просто переложить все это на покупателя, который никуда не торопится.

Такие квартиры обычно продаются и по наиболее низкой цене. Причиной перевода кредита и прав на квартиру может быть и наследование.

Что такое переуступка ипотеки?

Это может быть сделано как первоначальным, так и новым кредитором.

  • Права залогодержателя переходят к новому кредитору в том объеме, а также на тех условиях, которые имели место в момент перехода права.
  • Банк-залогодержатель, уступая свои права по ипотеке, не отвечает перед новым кредитором за неисполнение соответствующего требования должником (лицом, взявшим кредит под залог жилья). Исключения составляют случаи, когда банк становится поручителем должника. Передача прав на закладную и залог закладной Иногда ипотечный договор заключают в форме закладной, что значительно упрощает и ускоряет оборот недвижимости. Этот документ представляет собой именную ценную бумагу, удостоверяющую право ее владельца получить исполнение по тому денежному обязательству, которое обеспечено ипотекой, а также удостоверяющую право залога на имущество. В ст.

Какие последствия для заемщика влечет переуступка прав по кредиту?

Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указано на то, что не допускается уступка права требования по ипотеке, права по которой удостоверены закладной. Даже если такая сделка будет совершена, она будет считаться ничтожной.

Однако допускается передача прав на закладную, равно как и ее залог. Согласно ст.

48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», сделка по передаче прав на закладную может совершаться в простой письменной форме (то есть не требует нотариального удостоверения либо госрегистрации).

Лицо, передающее право, делает на закладной отметку о том, кто является новым ее владельцем. При этом необходимо точно и полно указать имя (либо наименование) нового держателя закладной.

Далее, залогодержатель подписывает закладную. После этого, к новому владельцу переходит вся совокупность прав, удостоверяемых данным документом.

https://www.youtube.com/watch?v=MYFjZJxErA8

То лицо, которому передаются права, становится на место изначального залогодержателя по такому соглашению. По общему правилу, лицо, которому передаются полномочия по основному обязательству, получает также права, которые необходимы для обеспечения его исполнения.

Отметим отдельные особенности такой перемены лиц в обязательстве:

  1. На нее не требуется согласия ипотечного заемщика, если иное не предусмотрено договором. Если же в договоре уступка запрещена, но все же была совершена, то должник может подать иск о признании ее недействительной (но лишь при условии, что противоположная сторона сделки знала либо должна была знать о таком запрете).
  2. Должник должен быть письменно уведомлен о том, что состоялся переход прав кредитора к иному лицу.

А именно банк может потребовать:

  • признать сделку недействительной и применить последствия признания этого факта;
  • досрочно вернуть всю сумму долга и процентов по нему;
  • обратить взыскание на заложенное имущество, независимо от мнения старого или нового владельца.

Переуступка ипотеки Переуступка, как уже упоминалось, возможна как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. В каждом из этих случаев есть ряд особенностей, которые необходимо учесть.

От физического лица Главным условием, делающим возможной переуступку ипотеки является согласие банка. Если только речь не идет о наследстве. Но в том случае, когда сделка все же состоялась, к новому заемщик переходят все обязанности по ипотеке.

Включая даже те, которые не исполнил предыдущий владелец жилья .

Согласия банка-кредитора на то, чтобы завещать свое жилье, заемщику не требуется (п. 3 статьи 37 Закона об ипотеке). После его смерти наследник (или наследники) автоматически получают весь комплекс прав и обязанностей своего родственника.

Права заемщика Заемщик, подписавший с банком кредитный договор, передает банку в залог купленную квартиру (дом, таунхаус, гараж, дачу и т. д.) Это порождает определенные ограничения его прав, как собственника.

Например, он может владеть и пользоваться своей собственностью только для тех целей, для которых она предназначена (статья 29 Закона об ипотеке). Еще больше ограничений затрагивает право распоряжаться своей собственностью. То есть продавать, дарить, менять, вносить в качестве вклада в УК юрлица и т. д.

Все это заемщик может проделать только с согласия банка-залогодержателя (ст. 37). В этом суть обременения, накладываемого залогом.

Верховный Суд РФ также высказал свою позицию по этому вопросу и указал, что законодательством о защите прав потребителей не предусмотрено право банка передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении (п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17). Обратите внимание! На практике банки, руководствуясь позицией Верховного Суда РФ, включают во все кредитные договоры с потребителями право на переуступку прав лицам, не имеющим банковской лицензии, то есть коллекторским агентствам.

Переуступка кредита третьему лицу преимущества и недостатки

Какие последствия для заемщика влечет переуступка прав по кредиту?

Жизненные обстоятельства могут нарушить даже самые выверенные и продуманные планы. Когда дело касается банковского кредитования, любые изменения в жизни заемщика могут привести к финансовой нестабильности. В результате человек сталкивается с невозможностью своевременного погашения долга и рискует подвергнуться санкциям со стороны кредитного учреждения. Как быть в подобной ситуации?

Переуступка кредита – выход для неплатежеспособного заемщика

Для снятия обязательств по кредиту вы можете переуступить свой долг перед банком третьему лицу. Это может быть ваш близкий родственник или совершенно посторонний человек, готовый переоформить ваш кредит на себя. Существует 2 основных способа переуступки долга. Рассмотрим каждый из доступных вариантов.

1. Переуступка с разрешения банка

Банк может дать свое согласие на переуступку кредита третьему лицу. В этом случае надо действовать следующим образом. Один из вариантов – перекредитование.

Эта процедура подразумевает оформление дополнительного договора на новое лицо. Согласно документам, новый кредитозаемщик получает все права на недвижимость, автомобиль, бытовую технику или другие объекты кредитования.

Все обязанности предыдущего должника полностью переходят к новому клиенту банка.

Другой вариант – перевод долга. Между заемщиком и лицом, согласным на переуступку кредита, заключается соглашение на перевод заемных средств. Этот документ заверяется нотариусом и является подтверждением перехода всех обязательств и прав по кредиту на новое лицо.

2. Переуступка без согласия банка

Если банк отказывает в проведении процедуры переуступки кредита, то заемщик может воспользоваться этим вариантом. Суть процесса переуступки заключается в привлечении поручителя и отказе от дальнейшего погашения долга.

Третье лицо, которое согласно на переуступку кредита, прописывается в договоре займа в качестве поручителя.

Далее заемщик должен прекратить выплату обязательных платежей и подать в банк заявление о том, что у него нет возможности погашать кредит.

В этой ситуации долг автоматически перейдет к поручителю, который обязан будет вносить в банк средства на его погашение. Если впоследствии заемщик захочет претендовать на владение объектом кредитования, то поручитель может доказать свои права на этот объект. В качестве подтверждающей документации можно использовать квитанции по внесенным платежам.

Данный вариант переуступки долга лучше использовать в тех случаях, когда вы доверяете третьему лицу и уверены в его надежности. Если поручитель перестанет вносить обязательные платежи, то у заемщика могут возникнуть проблемы с банком.

Преимущества и недостатки переуступки денежного займа

Переуступка кредита имеет свои преимущества для заемщика и для лица, берущего на себя долговые обязательства. Заемщик освобождается от обязанностей перед банком и выходит из сложной финансовой ситуации без потерь.

Для человека, который становится новым заемщиком, плюсы переуступки выражаются в сокращение затрат на оформление кредита. Новый заемщик освобождается от необходимости проводить страхование предметов залога и оплачивать комиссии банка при заключении сделки. Если переоформляется автомобильный кредит или ипотека, то заемщик избавляется от обязательства вносить первоначальный платеж.

Что касается недостатков переуступки, то они выражаются в необходимости сбора большого количества документов. Новый клиент банка должен подтвердить свою личность и платежеспособность, предоставив соответствующие документы. В остальном оформление переуступки не предполагает каких-либо сложностей и является стандартной банковской процедурой в сфере кредитования.

Название банкаСуммаСрокИнформацияОформление
от 50 000
до 1 000 000
3 — 36 месяцев• Возраст от 18 до 70 лет. • Процент: от 12% до 28.9% в год • Без справок • Любой заемщик • Без поручительства • Без залога • Без страхования
от 30 000
до 300 000
24 — 60 месяцев• Возраст от 24 до 70 лет • Ставка от 10,9% — 39,9% годовых • Без справок или по форме банка • Любой заемщик • Без поручительства • Без залога • Возможно страхование
до 2 000 000 руб.До 5 лет• Процент от 10,99% • Срок рассмотрения 60 минут. • Без залога и поручительства. • Паспорт, копия трудовой, 2 НДФЛ • Возраст от 25 до 65 лет. • Гражданство РФ
от 50 000
до 3 000 000
13 — 60 месяцев• Процент от 9,99% — 19,99% • Срок рассмотрения 1 сутки. • Паспорт, копия трудовой, 2 НДФЛ • Постоянный источник дохода • Возраст от 20 — 60 лет.

• Гражданство РФ

от 50 000
до 1 000 000
12 — 36 месяцев• Ставка от 10.99% до 25,99% годовых • Срок рассмотрения до 5 дней. • Постоянный источник дохода • Обеспечение не требуется • Возраст от 21 года.

• Гражданство РФ

до 300 000 паспорт.
до 600 000
до 7 лет• Ставка: от 11,99% годовых • Рассмотрение от 2 часов • Получение по паспорту • Справка о доходах. • Возраст от 21 лет.

• Гражданство РФ

до 1 000 000до 5 лет• Ставка от 11.5% • Срок рассмотрения до 1 часа • Без справок и поручителей • Можно по форме банка • Возраст от 26 лет • Гражданство РФ
от 300 001
до 1 000 000
12 — 60 месяцев• Ставка: от 12,9% годовых • Нужен только ПАСПОРТ и СНИЛС • Решение за 1 минуту!!! • Получения по двум документам • Возраст от 18 до 65 лет

• Гражданство РФ

от 10 000
до 1 000 000
12 — 84 месяца• Ставка от 12.9% до 24,9% годовых • Срок рассмотрения от 30 минут. • Постоянный источник дохода • Хорошая кредитная история • Возраст от 22 до 69 лет. • Гражданство РФ
до 400 000до 12 месяцев• Процент от 12% • Срок рассмотрения 1 сутки. • Паспорт, 2 НДФЛ, 3 месяца • Возраст от 35 лет.

• Гражданство РФ

до 1 000 000до 5 лет• Ставка: от 11.5% • Срок рассмотрения до суток. • Паспорт, копия трудовой, 2 НДФЛ • Можно по форме банка • Возраст от 21 года • Гражданство РФ
до 1 300 000до 5 лет• Ставка от 11.9% • Срок рассмотрения от 30 минут. • Паспорт, копия трудовой, 2 НДФЛ • Можно по форме банка • Возраст от 23 до 70 лет. • Гражданство РФ
Добавить комментарий