Каковы особенности приобретения жилья в ипотеку?

Содержание
  1. Преимущества и недостатки взятия жилья в ипотеку
  2. Плюсы и минусы ипотеки
  3. Варианты приобретаемого жилья
  4. Специальные программы
  5. Все нюансы ипотеки, риски и подводные камни
  6. Ипотечный кредит в долларах. Что делать, чтобы снизить платежи?
  7. Какие вопросы задать в банке об ипотеке?
  8. Беру ипотеку в Сбербанке. На что обратить внимание?
  9. Особенности ипотечного кредитования — самая полная информация!
  10. Что такое ипотечный займ
  11. Условия кредитования
  12. Процесс оформления ипотечного кредита
  13. Основные отличия ипотечного кредитования
  14. Приобретаем жилье в ипотеку: особенности, о которых вы должны знать
  15. Плюсы ипотечного кредитования
  16. Короткие сроки приобретения
  17. Уверенность в законности сделки
  18. Финансовая стабильность
  19. Текущие цены
  20. Имущественный вычет
  21. Дополнительные программы
  22. Минусы ипотечного кредитования
  23. Ставки по ипотеке
  24. Сложность оформления ипотеки
  25. Оплата сопутствующих процедур
  26. Обязательства перед банком
  27. Риск потери приобретенного жилья
  28. Ипотека и рынок недвижимости
  29. Государственные программы по ипотеке
  30. Особенности приобретения жилья в ипотеку
  31. Для государственной регистрации ипотеки понадобятся, в частности, следующие документы: 
  32. Особенности недвижимого имущества, передаваемого в залог
  33. Особенности согласования передачи имущества в ипотеку
  34. Особенности обременения помещений
  35. Особенности снятия обременения
  36. Особенности обращения взыскания на заложенное имущество

Преимущества и недостатки взятия жилья в ипотеку

Каковы особенности приобретения жилья в ипотеку?

Приобретение квартиры в ипотеку – самый простой, а зачастую и единственный способ приобретения собственного жилья. Как гласит статистика, с годами объем ипотечного кредитования только растет. В 2012 году сумма выданных банками займов составила 1 028 947 миллионов рублей, в 2013 – 1 353 624 миллиона, а в 2015 – 1 762 523 (по данным сайта rusipoteka.ru).

Причин популярности у ипотеки немало.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему обращайтесь через форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам:

  • Москва: +7(499)110-46-40.
  • Санкт-Петербург: +7(812)245-38-14.

Это и относительно низкая процентная ставка, и небольшие ежемесячные платежи по сравнению с обычным кредитом, и высокая вероятность одобрения со стороны банков, и, конечно, государственное регулирование ипотеки.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Кроме того, возможна господдержка определенных категорий граждан, решивших взять себе квартиру с использованием этого вида кредита

Плюсы и минусы ипотеки

По сравнению с другими способами покупки жилья ипотека обладает рядом достоинств:

  • Относительная доступность. Процент одобренных ипотечных кредитов выше, чем обычных потребительских, главным образом за счет того, что в данном случае появляется залоговое имущество – приобретаемая квартира. Банк может быть уверен, что в случае возникновения задолженности он всегда сможет взыскать потери.
  • Легкое решение финансового вопроса. Если просто копить на квартиру, то можно никогда не насобирать нужную сумму: цены на недвижимость растут даже в кризис, да и доходы среднего россиянина не столь велики, чтобы позволить себе откладывать каждый месяц достаточную сумму. Ипотека позволяет решить жилищный вопрос «здесь и сейчас». К тому же можно ее рассматривать как долгосрочную инвестицию – в первом случае деньги бы просто копились, а здесь они уходят «по назначению».
  • Небольшие ежемесячные затраты. Ипотека рассчитана на молодые семьи, у которых уровень дохода может быть не очень большой.
  • Несмотря на то, что выделяется крупная сумма, за счет низкой годовой процентной ставки и растянутости во времени можно подобрать оптимальную сумму ежемесячных платежей, которые не лягут тяжелым бременем на семейный бюджет.
  • Сниженные требования к доходу. Требований, предъявляемых к потенциальным заемщикам – минимум. Конечно, нужно собрать необходимый пакет документов, подтвердить свои доходы и т.д. Также нужно, чтобы приобретаемая квартира была юридически «чистой».
  • Однако требования к минимальному размеру дохода снижены, к тому же можно привлечь созаемщиков – их доход будет обязательно учитываться. Некоторые банки позволяют привлечь до 3-х созаемщиков. Так что вероятность одобрения ипотеки при привлечении дополнительных созаемщиков весьма высокая.
  • Возможность использования госсубсидий в качестве первоначального взноса или очередного ежемесячного платежа. К числу таких субсидий относится, конечно же, материнский капитал.
  • Возможность предоставления отсрочки по платежам. В случае, если плательщик испытывает временные затруднения по выплате кредита, то он может попросить от отсрочке или реструктуризации кредита. Обычно банки лояльно относятся к таким просьбам.

В то же время по сравнению с другими способами ипотека имеет некоторые недостатки, которые обязательно надо учитывать:

  • Сложность оформления. Несмотря на то, что требования к заемщикам снижены, нужно подготовить много документов на квартиру. И не каждая недвижимость пройдет банковскую проверку. Иногда отказывают вовсе без объяснения причины, и тогда надо искать новую жилплощадь. Это вызывает определенные задержки.
  • Необходимость наличия первоначально взноса. Как правило, банки требуют оплатить не менее 10% от стоимости квартиры.
  • Большая переплата. Несмотря на то, что платежи кажутся не очень большими, сумма переплаты за счет продолжительного кредитования может достигать 40%. Чтобы сократить расходы, можно гасить задолженность досрочно большими суммами.
  • Обязательное страхование. Если при взятии обычного кредита от страхования можно отказаться, то при ипотеке нужно обязательно застраховать жизнь и имущество.

Несмотря на минусы, которые, в сущности, присущи любому кредиту, ипотека остается самым быстрым и удобным способом получения средств для покупки квартиры

Варианты приобретаемого жилья

Законом предусмотрено несколько вариантов покупки жилья:

  1. на первичном
  2. и вторичном рынке.

В каждом случае нужно следовать своему алгоритму.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему обращайтесь через форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам:

  • Москва: +7(499)110-46-40.
  • Санкт-Петербург: +7(812)245-38-14.

При покупке квартиры на вторичном жилье:

  • получить предварительное одобрение на ипотеку, чтобы знать, в какой ценовой диапазон укладываться;
  • найти подходящую квартиру и заключить с ее владельцем предварительный договор;
  • собрать документы на приобретаемую квартиру и предоставить их в банк для проверки;
  • когда банк даст одобрение, необходимо заключить основной договор купли-продажи недвижимости и сдать его на регистрацию, в договоре;
  • должно быть указано, что оплата производится за счет кредитных средств;
  • после регистрации нужно подойти со всеми документами в банк к своему кредитному инспектору;
  • он должен принять документы и отдать распоряжение на перечисление средств на расчетный счет покупателя;
  • в кассе покупатель должен передать полученные средства продавцу – наличными или переводом на его счет (в зависимости от условий договора).

Если же приобретается квартира в новостройке, то алгоритм здесь несколько иной:

  • получить предварительное одобрение на ипотеку;
  • подыскать подходящую новостройку и заключить с застройщиком договор участия в долевом строительстве;
  • зарегистрировать данный договор в Регистрационной палате;
  • с зарегистрированным договором и прочими документами подойти в банк к своему кредитному инспектору;
  • после одобрения всех документов банк самостоятельно переведет на расчетный счет застройщика необходимую сумму (всю или частично в зависимости от условий договора).

Специальные программы

Чтобы облегчить себе бремя выплат, можно воспользоваться некоторыми специальными государственными программами

Однако для участия в них необходимо соответствовать многим параметрам, и не всем получится ими воспользоваться. К таким программам относятся:

  • Военная ипотека. Она предназначена для военнослужащих и предусматривает сниженную процентную ставку и софинансирование Минобороны, т.е. в данном случае часть платежей будет погашать не заемщик, а государство.
  • Материнский капитал. Он выдается только тем семьям, в которых появился на свет второй ребенок. Средства капитала можно полностью или частично потратить на погашение задолженности по ипотеке, при этом не нужно дожидаться, пока ребенку исполнится 3 года. А вот если маткапитал используется в качестве первоначального взноса за квартиру, то трехлетний срок придется выдержать.
  • Ипотека с господдержкой. Такая ипотека предусматривает сниженную (до 11%) годовую ставку, увеличенный срок кредитования (до 30 лет вместо стандартных 20 лет), отсутствие комиссий, возможность оформления ипотеки без первоначального взноса и т.д. Такая ипотека доступна только для малоимущих, детей-сирот, инвалидов и других незащищенных слоев населения.
  • Оформление налогового вычета. На уплаченные проценты на следующий год можно оформить вычет. Для этого надо обратиться в налоговую инспекцию с предоставлением полного пакета документов. Данные средства не будут выданы заявителю на руки, их переведут в банк в счет уплаты задолженности. Таким образом, размер долга еще несколько уменьшится. Налоговый вычет на проценты по ипотеке можно оформить на три предшествующих года, если в этот период имелась официальная работа.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь через форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам:

  • Москва: +7(499)110-46-40.
  • Санкт-Петербург: +7(812)245-38-14.

Все нюансы ипотеки, риски и подводные камни

Каковы особенности приобретения жилья в ипотеку?

Ипотека – долгосрочное кредитование. Среднестатистическому заемщику, у которого источником доходов является заработная плата, приходится около 15-20 лет выплачивать взятые в долг деньги.

Банки, предлагая ипотечные программы, в первую очередь заботятся о своих рисках и получении доходов от деятельности.

Исходя из этого, даже самые привлекательные, на первый взгляд, предложения могут содержать скрытые нюансы.

Это – деньги, которые занимают под залог недвижимости. Ипотечные кредиты оформляют на покупку дома, квартиры. Права и обязанности сторон отношений регулируются ФЗ-102 «Об ипотеке».

В 2017-2018 годах действуют государственные и банковские программы кредитования с различными условиями для приобретения недвижимости на первичном и вторичном рынке.

Первый шаг для заемщика – соотнести желания с возможностями, выбрать тип квартиры, предельную стоимость и определить для себя объем ежемесячных платежей, которые «потянет» семейный бюджет.

Ежемесячный платеж – часть основного долга + проценты. Его размер не должен превышать 40% общих доходов.

Выбрав банк, следует уточнить перечень документов для подачи заявки. Как правило, это – стандартный набор, включая справку о платежеспособности. Если постоянного дохода нет, нужно искать кредиторов, которые не требуют 2-НДФЛ.

Еще один важный вопрос – первоначальный взнос. Он может составлять 0-30% стоимости недвижимости, в зависимости от выбранной программы.

Но при этом минимальный начальный платеж может повлечь за собой повышенную процентную ставку (порядка 2-3%).

Поиск вариантов начинается после получения положительного решения. Для новостроек лучше сверить перечень компаний, аккредитованных в банке.

Поскольку строящаяся недвижимость не введена в эксплуатацию, в залог переходит не имущество, а право требования несуществующего объекта. Собственность регистрируется после ввода в эксплуатацию.

Кредитор проверяет застройщика, его благонадежность, документы на землю, объект и следит за степенью готовности строительства. Это поможет снизить риски банка при кредитовании и заемщика при покупке квартиры.

Относительно жилья на вторичном рынке нужно учитывать, что каждый кредитор выставляет свои требования и ограничения. Например, финансируется только покупка дома не старше 30 лет.

Комнаты в коммуналках, малосемейках не кредитуют, потому что имущество считается неликвидным и в качестве залога не рассматривается.

По этой же причине отрицательно относятся к «хрущевкам», полуподвальным и цокольным этажом.

Важный момент – готовность продавца провести сделку по полной стоимости. Согласно НК РФ, если квартира находится в собственности менее 3 лет, продажа облагается налогом. Требование банка – чтобы в договоре указывалась реальная цена. На фальсификацию ни один кредитор не пойдет.

Выбирая жилье, стоит ориентироваться не только на город, район, но и на особенности первички и вторички.

Первичный рынокВторичный рынок
Квартиры в строящихся домах на 30% дешевле готовых. Но нужно подождать с заселением. Есть риск, что застройщик не достроит дом.Возможность немедленного заселения. Недостаток – неоднородность социального окружения.
Новостройки соответствуют современным технологиям и стандартам, требованиям времени, с перспективой развития инфраструктуры.Широкий выбор вариантов в районах со сложившейся инфраструктурой. Минус – устаревшие планировочные решения, изношенные коммуникации.
Банки предлагают низкие процентные ставки по ипотеке.Условия аналогичные ипотеке новостроек.

При покупке любой квартиры не стоит забывать о такой графе расходов, как ремонт.

И если при выборе жилья на вторичном рынке можно обойтись минимальными затратами, то в новостройку придется инвестировать немало.

При покупке квартиры в строящемся доме у застройщика нужно потребовать:

  • инвестиционный контракт;
  • проектную декларацию;
  • проектную документацию с госэкспертизой;
  • разрешение на строительство;
  • свидетельство о собственности на земельный участок;
  • договор страхования или поручительства;
  • выписку из ЕГРН;
  • учредительные документы компании.

Оценка степени готовности дома снизит риски покупателя. Не лишним будет поинтересоваться о перспективах строительства рядом объектов, которые впоследствии могут причинить массу неудобств (например, строительство аэропорта, автомагистрали).

Удобнее всего заключать ДДУ. Он регистрируется в соответствующей службе. По ФЗ-214 при банкротстве застройщика, требования дольщика будут обеспечены залогом. Кроме того, ДДУ защищает от риска двойной продажи.

Можно заняться поиском самостоятельно или обратиться к опытному риэлтору, у которого есть база для выбора. При осмотре вариантов следует обратить внимание на коммуникации, проводился ли капремонт и когда, какие соседи и прочие бытовые условия.

Основной нюанс – проверка юридической чистоты. Иными словами, у жилья с «историей» могут внезапно «всплыть» какие-то наследники, законные собственники и другие лица, чьи права были нарушены. Доказывание добросовестного приобретения в судах отнимет много времени. Это все нужно выяснить до подписания договора.

Все функции контроля банк берет на себя. Поэтому выбранная недвижимость должна быть им одобрена. Договор купли-продажи, и ипотека заключаются одновременно.

В кредитном договоре, помимо процентной ставки, нужно обращать внимание на:

  • комиссионное вознаграждение и порядок его выплат. Иногда размер комиссии может существенно увеличить ежемесячные расходы;
  • наличие графика платежей с четким указанием суммы и сроков. Заверяется печатью банка и подписями обеих сторон;
  • штрафные санкции, когда и в каком размере применяются, есть ли штраф за досрочное погашение;
  • условия расторжения ипотеки и случаи реализации имущества. Обычно это – просрочка платежей;
  • перечень форс-мажорных обстоятельств, влияющих на повышение процентной ставки, досрочное расторжение договора. Такие туманные понятия, как «изменение конъюнктуры рынка», должны насторожить, поскольку под это определение можно подвести любой процесс. Лучше, чтобы четко указывалось, например, процент повышается при повышении ставок ЦБ РФ;
  • какая нужна страховка и когда она оформляется. Застраховать объект недвижимости придется в любом случае. Страхование жизни и здоровья не является обязательным, но многие банки при отказе от этого повышают процент по ипотеке до 1,5%.

Заемщик – сторона договора, поэтому не нужно подписывать все безоговорочно. Если что-то не устраивает, следует решать вопрос с банком сразу.

Например, можно просить кредитора включить условия о возможности рефинансировании кредита на случай каких-либо изменений (потеря работы, рождение ребенка и других).

Если он не идет на уступки, а условия оставляют желать лучшего, стоит поискать другой банк.

Для приобретения новостроек нет никаких особых схем. Покупатель перечисляет застройщику первоначальный взнос, а кредитор – заемные средства

Покупка недвижимости на вторичном рынке имеет свои особенности. После получения решения банка нужно в определенный срок (до 4 месяцев) найти оптимальный вариант и договориться с продавцом с внесением аванса. В течение срока договора (около месяца) нужно сделать проверку документов, произвести оценку квартиры, согласовать моменты купли-продажи с банком и СК.

После соблюдения всех процедур подписывается договор кредитный и страхования, оплачиваются комиссии, деньги поступают на счет заемщика, оформляется покупка.

  Право собственности на недвижимость переходит к покупателю после государственной регистрации в ФРС, а не в момент подписания договора купли-продажи (ФЗ-122).

На этом этапе возможны случаи, когда Росреестр отказывает или приостанавливает регистрацию прав по причинам:

  • непредоставления необходимых документов или их несоответствие установленным формам;
  • сомнения в подлинности документации или сведений, содержащихся в ней;
  • отсутствует согласие третьего лица на сделку при его необходимости;
  • судебные споры, наличие запрета или обременения в отношении имущества.

Подробный перечень определен в законе. Срок приостановки регистрации составляет до 3 месяцев. Если нарушения не будут устранены, переход права собственности считается невозможным, сделка не состоится. При этом госпошлина, уплаченная за регистрацию, не возвращается.

Если собственность зарегистрирована, покупатель и продавец подписывают акт приема-передачи, который и завершает процесс.

Относительно передачи наличных денег существуют безопасные способы расчета:

  • деньги помещаются в банковскую ячейку, для чего оформляется отдельный договор с условиями доступа к ним сторон. Продавец получает причитающуюся сумму после регистрации. Если по каким-либо причинам регистрация не состоялась, покупатель забирает деньги обратно;
  • вся сумма разбивается на 3 части. Оплата происходит по мере наступления события: 50% после регистрации, 40% после выписки жильцов, проживающих в квартире, 10% после фактического освобождения жилплощади, передачи ключей и подписания акта приема-передачи.

Внесение всей суммы сразу до регистрации собственности не практикуется. Если продавец на этом настаивает, лучше поискать другие варианты жилья.

Переданные в обеспечение объекты на время действия договора находятся в собственности заемщика, но распоряжаться ими единолично не получится. На все требуется согласие банка.

Залогодатель не может:

1. Сдать купленное помещение в аренду. ФЗ-102 не запрещает такую возможность (п.1.ст.40), если:

  • она согласована с залогодержателем;
  • срок найма не превышает срока ипотеки;
  • имущество приобреталось именно для сдачи в аренду.

Однако для банка эти действия всегда связаны с риском ухудшения состояния залогового имущества. Он не сможет даже вернуть свои деньги за счет страховки. СК не делают страхового возмещения, когда объектом пользовались третьи лица, а не собственник.

Банк не может дать согласия, но и препятствовать не имеет права, если найм оформляется официально, со всеми вытекающими для заемщика последствиями:

  • аренда на срок не более 12 месяцев.
  • с уведомлением страховой компании;
  • с увеличением платежей по страховке;
  • с уплатой налогов на прибыль.

Не редки случаи, когда такие вещи делаются втайне от кредитора. Если платежи по кредиту не задерживаются, у кредитора нет необходимости проверять залог. Но в случае просрочки и обнаружения нарушений банк может применить санкции, предусмотренные договором.

2. Сделать перепланировку. Приобретая квартиру или дом, владельцы стремятся обустроиться на новом месте. На все, что выходит за рамки обычного ремонта при ипотеке, нужно:

  • согласие банка;
  • проект перепланировки;
  • разрешение соответствующих органов.

Собранные документы передаются в страховую и кредитору для согласования и оценки. Если работы узаконить невозможно (например, перенос стояков водоснабжения), их делать нельзя.

Иначе при обнаружении таких фактов банк потребует надлежащего оформления или возврата состояния в первоначальное положение.

Хотя случаев, когда из-за этого требовали расторгнуть кредитный договор, практически не бывает.

3. Переоформить, как нежилое помещение. В рамках заключенного кредитного договора это сделать нельзя. Действующие программы для покупки коммерческой недвижимости предполагают более высокие ставки и другие условия кредитования. Кроме того, в выписке из ЕГРН будет стоять отметка об обременении, что, согласно ст.22 ЖК РФ, будет препятствием для переоформления.

Залоговую недвижимость также нельзя подарить, обменять. Продажу без участия кредитора осуществить невозможно. Первое, что нужно – объявить о своих намерениях, согласовать все действия. При этом вырученные деньги будут направлены на досрочное погашение кредита или его части.

Ипотечный кредит в долларах. Что делать, чтобы снизить платежи?

Спрогнозировать ситуацию на валютном рынке достаточно сложно. Искать работу, где платят в долларах, и ждать улучшений – сомнительный выход. Лучше всего погасить кредит досрочно, перезаняв деньги у другого кредитора, но уже в национальной валюте. Это даст возможность застраховаться от дальнейшего роста курса.

Перекредитоваться можно в «своем» банке, если вы считаетесь добросовестным клиентом. При этом залогом выступит все та же недвижимость. Если ее оценки окажется мало для обеспечения, может потребоваться дополнительное поручительство или залог.

Еще один вариант – просить у кредитора реструктуризации долга, что снизит размер платежей, но увеличит срок кредитования.

Какие вопросы задать в банке об ипотеке?

В первую очередь – процент, максимальная сумма и срок кредитования, нужен ли первоначальный взнос, справка о доходах. Важны требования к приобретаемому жилью, виды страхования. Если на примете уже есть подходящий вариант, попросите кредитного менеджера приблизительно просчитать все затраты и размер ежемесячных платежей.

Беру ипотеку в Сбербанке. На что обратить внимание?

Сбербанк – один из главных игроков на рынке ипотечного кредитования. Существенных требований к приобретаемой недвижимости не предъявляет, лояльно относится к старому фонду, новостройкам и вторичному жилью. Это его основное преимущество перед другими кредиторами. Не допускается кредитование квартир и домов с самовольными перепланировками.

От заемщика требуется наличие первоначального взноса. Решение о выдаче займа принимает в течение 4 месяцев. До совершения сделки купли-продажи покупатель и продавец заключают предварительный договор по форме банка, в котором согласовывают все условия. Есть только один способ рассчитаться с продавцом – банковская ячейка и получение денег после регистрации недвижимости.

Другие варианты не рассматриваются.

Документы:

Особенности ипотечного кредитования — самая полная информация!

Каковы особенности приобретения жилья в ипотеку?

Особенности ипотечного кредитования

Для россиянина термин «ипотека», в первую очередь, ассоциируется с покупкой жилья в кредит, который предоставляет коммерческий банк под залог какой-либо недвижимости.

Ипотека также всегда ассоциируется с большим процентом по займу и огромной переплатой.

Чтобы разобраться во всех тонкостях и особенностях ипотеки, в статье будут рассмотрены теоретические аспекты ипотечного кредитования, а также дано сопоставление с другими видами кредитов.

Виды ипотечных кредитов

Что такое ипотечный займ

Ипотечный займ (согласно действующему законодательству) представляет собой целевой займ денежных средств, выдаваемый, как правило, на покупку жилья или же капитальный ремонт, улучшение жилищных условий, предоставляемый на долгосрочный период.

Кредиторами выступают коммерческие финансовые учреждения, чаще банки.

Они предлагают дифференцированные % — ные ставки на ипотечный займ, разные условия залога, возврата денежных средств, а также могут оговорить в договоре с заемщиком условия моратория на досрочный возврат суммы кредита.

Ипотека

Также ипотеку можно оформить на приобретение земли, производственных, коммерческих помещений, строительных сооружений, зданий под залог какой – либо недвижимости.

Нормативно – правовая база, регламентирующая ипотечное кредитование, невелика, ограничивается несколькими федеральными законами, а также Жилищным Кодексом РФ.

Главный принцип ипотечного кредита – возвратность. Даже в том случае, когда заемщик отклоняется от уплаты ипотечного взноса, банк ничего не потеряет от сделки, т.к. в пользу банка закладывается либо приобретаемое, либо ранее нажитое имущество (жилая недвижимость).

Классификация ипотечных кредитов

Ипотека, как вид кредита, имеет как преимущества, так и недостатки для лица, занимающего денежные ресурсы.

ПреимуществаНедостатки
1. Возможность не ждать долгое время, накапливая средства на приобретение жилой недвижимости, а приобретать ее в любой момент времени.1. Большая переплата по % за кредитный ресурс, в том числе, за оформление сделки и страхового полиса.
2. Большой срок кредитования позволяет по максимуму уменьшить сумму ежемесячных платежей, что финансово не обременяет семьи.2. Чрезмерно жесткие требования к документам, которые нужны для оформления ипотеки, к финансовому обеспечению заемщика, к стажу работы,к наличию поручителей и т.д.
3. Налоговый вычет по налогу на доходы физических лиц.

Условия кредитования

Что касается условий кредитования, то к ним, в первую очередь, относятся: % — ная ставка по ипотеке, схема уплаты долга: аннуитетные платежи или дифференцированные, а также срок погашения суммы долга.

Условия кредитования

Коммерческие банки вправе самостоятельно определять ставку по ипотеке в рамках процентного «коридора» или так называемой ключевой ставки, которую устанавливает Центральный Банк РФ, а также могут организовывать льготное кредитование отдельных категорий граждан (например, ипотека для молодых семей или ипотека для многодетных семей). На сегодняшний день ключевая ставка по ипотечному кредиту равна 14%. Ключевая ставка – процентная ставка, под которую главный российский банк кредитует коммерческие банки, соответственно, проценты по кредиту не могут быть меньше ключевой ставки, иначе банки будут работать себе в убыток.

Условия банковских ипотечных программ (февраль, 2015 г.)

Процентная ставка по ипотечному кредиту может быть фиксированной (ее размер не может измениться на протяжении всего срока погашения) или плавающей (ее размер может изменяться в соответствии с денежно – кредитной политикой Центрального Банка РФ).

Срок, на который может быть предоставлен ипотечный займ, ограничен минимумом и максимумом: от трех до пятидесяти лет. Наибольшей популярностью среди заемщиков пользуются займы на десять, пятнадцать и двадцать лет. Стоит учесть, что срок погашения будет также варьироваться в зависимости от возраста заемщика.

Так, ипотека может быть оформлена на срок до достижения лицом, занявшим денежные средства, пенсионного возраста, который в настоящее время в РФ таков: пятьдесят пят лет для женщин и шестьдесят лет для мужчин. В индивидуальном порядке, ипотечный договор может быть продлен до достижения заемщиком семидесятипятилетнего возраста.

Портрет ипотечного заемщика

Не секрет, что чем быстрее будет погашен ипотечный займ, тем меньше будет переплата банку — кредитору. На срок погашения и переплату также будет непосредственно влиять общая сумма займа и величина первоначального взноса.

Коммерческие банки самостоятельно определяют минимум суммы, которую необходимо будет внести в качестве первоначального взноса, в который включаются еще и затраты на оценку имущества и страховку. Первоначальный платеж можно оплатить (внести), как личными накоплениями, так и посредством дополнительного кредита, например, с помощью потребительского займа.

ПрограммаСрокСтавка, %Сумма
Приобретение готового жильядо 30 лет14,5от 45 000 рублей
Приобретение строящегося жильядо 30 лет14,5от 45 000 рублей
Военная ипотекадо 15 лет12,5

Кредитование покупки недвижимости без первого взноса рискованное для обеих сторон, участвующих в сделке. Банк не получает гарантии в виде суммы первого взноса, что заставляет его повышать % — ные ставки на кредитные ресурсы. А также отсутствие первого взноса не дает банку уверенности в платежеспособности заемщика, что ставит под сомнение возможность предоставление банком ипотечного займа.

Ну а для заемщика это чревато тем, что если у него в силу определенных обстоятельств не будет возможности платить по кредиту, то большая часть или вовсе вся сумма предыдущих накоплений останется в банке безвозвратно. Это соответствует системе аннуитетных взносов, т.к. первоочередно погашаются проценты, а только потом основная часть долга.

Заемщик вправе выбирать валюту, в которой он может кредитоваться – в нац. или в иностранной. Соответственно, курсовая стоимость выбранной им валюты будет влиять на стоимость кредита.

Кредит может погашаться заемщиком по схеме аннуитетных или дифференцированных платежей, что оговаривается в договоре. Аннуитетный взнос рассчитывается как постоянно равный в каждом месяце, а по схеме дифференцированных платежей они сокращаются с каждым месяцем погашения. Считается, что для банка выгоднее схема аннуитетных взносов, а для заемщика дифференцированная схема выплаты кредита.

Процесс оформления ипотечного кредита

Процесс оформления ипотечного кредита

Для того чтобы оформить покупку недвижимости в ипотеку, потенциальный заемщик должен предоставить в банк все необходимые документы, в том числе подтверждающие его платежеспособность. Банк рассматривает заявку в течение определенного срока: начиная от пары – тройки дней, заканчивая несколькими неделями.

После одобрения банком кандидатуры заемщика и по завершению процедуры оформления соответствующих документов, лицо, заинтересованное в кредитном ресурсе, должно в течение оговоренного срока подыскать вариант недвижимости, соответствующий требованиям, запрошенным банком – кредитором. По выбранному варианту собирается пакет док — тов, который понадобится для заключения сделок купли/продажи.

Оценка недвижимости – очень важный этап процесса кредитования, т.к. банки предоставляют кредитные ресурсы не на рыночную ст — ть имущества, а исходя из ее оценочной стоимости.

В силу того, что ипотечное кредитование является довольно продолжительным по сроку погашения, то еще одним непременным этапом является будет страхование риска потери трудовой способности заемщика, риска возможной утраты прав собственности.

После завершения всех вышеуказанных этапов банк, кредитующий, и заемщик заключают договор, который, как правило, заключается с участием нотариуса. После чего заемщик проходит процедуру государственной регистрации недвижимости.

Схема этапов ипотечной сделки

Основные отличия ипотечного кредитования

Основным отличием ипотечного заимствования от других видов кредита является его строго целевая направленность, он предназначен исключительно для покупки недвижимости, а также гарантирована возвратность суммы, взятой в банке, посредством залога.

Также % — ная ставка по целевому займу на жилье гораздо меньше, нежели по займу на покрытие потребительских нужд. Это объясняется наличием залога.

Не единственным механизмом, удорожающим ипотеку, является получение страхового полиса на недвижимость, на случай утери способности к трудовой деятельности заемщиком, а также оплата услуг оценщика при выборе варианта недвижимости.

Ипотека

Необходимо подвести итог: если задумывается приобретение жилой недвижимости, и у потенциального покупателя имеется большая сумма накоплений денежных средств, то лучше доплатить недостающую долю ст — ти жилья, например, посредством оформления потребительского займа на несколько лет. Если же приобретение жилья актуально, но нет собственных накоплений, то лучше оформить ипотечный кредит на больший срок с более низкой процентной ставкой, уплатив первоначальный взнос.

Ипотека

Приобретаем жилье в ипотеку: особенности, о которых вы должны знать

Каковы особенности приобретения жилья в ипотеку?

Люди, горящие желанием улучшить свои жилищные условия, несомненно, сталкивались с возможностью ипотечного кредитования.

Прежде чем выступить в качестве потенциального заемщика, человеку просто необходимо узнать обо всех сторонах, связанных с приобретением недвижимости с помощью механизма ипотечного кредитования.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему обращайтесь через форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам:

  • Москва: +7(499)110-46-40.
  • Санкт-Петербург: +7(812)245-38-14.

Плюсы ипотечного кредитования

Начнем рассмотрение с плюсов ипотечного кредитования. Стоит отметить, что таковых немало.

Короткие сроки приобретения

Самым большим преимуществом ипотеки является возможность приобретения в собственность желанных квадратных метров в кратчайшие сроки.

У человека пропадает необходимость копить значительную сумму, соразмерную стоимости объектов недвижимости.

После прохождения всех процедур, заемщик, которому был одобрен ипотечный кредит, получает право собственности на объект недвижимости и имеет законное право на проживание в приобретенном жилье и на регистрацию себя и членов своей семьи.

Уверенность в законности сделки

Вся история и правоустанавливающая документация на жилье тщательно проверяется юридическими отделами в банках и страховых компаниях, таким образом, риск двойной продажи одного и того же объекта сводится к минимуму.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему обращайтесь через форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам:

  • Москва: +7(499)110-46-40.
  • Санкт-Петербург: +7(812)245-38-14.

Финансовая стабильность

Важным плюсом является финансовая стабильность, которая обеспечивается за счет длительного срока погашения кредита в рамках ипотечного кредитования. Ипотека может быть выдана на срок, достигающий 30 лет. Заемщик может рационально спланировать размер подлежащих к оплате ежемесячных платежей в соответствии со своим бюджетом.

Текущие цены

Ипотечный механизм позволяет приобрести квартиру или иной жилой объект по текущей цене. К моменту полного погашения ипотеки заемщиком, стоимость объекта, находящегося в его собственности, возрастет в разы.

Имущественный вычет

Согласно статье 220 НК РФ заемщик может получить налоговый вычет процентов по ипотеке.

Таким образом, часть уплаченных по ипотеке процентов будет компенсирована.

Дополнительные программы

Для граждан определенных категорий государством разрабатываются специальные программы, которые предоставляют ряд дополнительных возможностей при приобретении ими жилья в ипотеку.

Минусы ипотечного кредитования

Перейдем к подводным камням в мире ипотечного кредитования — минусам ипотеки.

Ставки по ипотеке

Любой кредит, в том числе и ипотечный, предполагает плату за оказание подобной услуги в размере установленных по кредиту процентов. Порой ставки по ипотеке достигают очень высокого уровня, что приводит к существенным переплатам по кредиту.

Сложность оформления ипотеки

Процедура сбора необходимых документов и их проверки для выдачи займа может отнять не только много времени, но и сил, а также потребует дополнительных финансовых затрат.

Оплата сопутствующих процедур

Помимо процентов по кредиту, заемщику придется оплачивать услуги оценщика недвижимости, нотариальные услуги и услуги по страхованию недвижимости и его собственной жизни и трудоспособности.

Обязательства перед банком

До полного погашения ипотеки заемщик не имеет права продать свою недвижимость, подарить, обменять или совершать иные операции по отчуждению объекта недвижимости.

Риск потери приобретенного жилья

Самый большой минус ипотеки заключается в том, что это кредит, а кредит — это всегда риск. Люди не могут быть уверены в своем будущем на все сто процентов, никто не застрахован от болезни и потери заработка.

К сожалению, не все заемщики правильно оформляют страховку, а иногда, по возможности, и экономят на ней. При непогашении кредита банк имеет право изъять недвижимость у ее собственника в качестве средства для погашения долга.

Ипотека и рынок недвижимости

Заемщику же, в свою очередь, выгодно быстро получить желанный кредит и приобрести жилье в собственность, однако за первичное жилье приходится платить соответствующую цену, и риск для плательщика по кредиту значительно возрастает.

По причине высокой стоимости первичного жилья и низких темпов его строительства люди часто решаются на покупку недвижимости, уже имевшей владельца.

Вторичный рынок жилья предлагает реальную возможность покупки жилой недвижимости по меньшей стоимости.

Однако для получения ипотеки по вторичному жилью заемщик должен убедиться, что желаемый для приобретения объект недвижимости попадает под особые требования к ипотечному жилью.

Данные требования можно найти на сайте конкретного банка или узнать непосредственно на встрече с кредитным специалистом.

В целом, банки предлагают схожую процентную ставку, как по первичному, так и по вторичному жилью, все зависит от оценочной стоимости и состояния объекта недвижимости и платежеспособности клиента. Поэтому сам рынок недвижимости не сильно влияет на принятие человеком решения о взятии ипотечного кредита.

Государственные программы по ипотеке

В нашей стране существуют специальные государственные программы по ипотеке, которые позволяют облегчить гражданам покупку жилья. Данные программы приносят значительную выгоду своим участникам.

Перечень государственных программ по ипотеке, предполагающих предоставление льгот для отдельных категорий граждан, следующий:

  • Социальная ипотека;
  • Ипотека для молодых ученых;
  • Льготная ипотека для молодых семей;
  • Ипотека для юных специалистов;
  • Ипотека для военнослужащих;
  • Ипотека для госслужащих;
  • Ипотека для ученых.

В нашей стране также действует механизм ипотеки с государственной поддержкой. Ставка по ипотечному кредитованию снижается до 11-12 процентов годовых, а компенсацию за недополученную банками прибыль от ипотечного кредитования оплачивает наше государство.

Однако данная программа действует не во всех банках страны, и потенциальным заемщикам следует следить за обновлением государственной программы и ее условиями, а также вовремя подавать заявку, так как количество людей, желающих получить ипотеку под такую привлекательную ставку, крайне велико.

В статье была предоставлена актуальная и полезная информацию по вопросу приобретения жилья с помощью ипотеки. Надеемся, что она поможет нашим читателям принять грамотное и взвешенное решение.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь через форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам:

  • Москва: +7(499)110-46-40.
  • Санкт-Петербург: +7(812)245-38-14.

Особенности приобретения жилья в ипотеку

Каковы особенности приобретения жилья в ипотеку?

Ипотечное кредитование, то есть покупка жилья за счет заемных (кредитных) средств, но под залог приобретаемых жилых домов или квартир, широко используется среди населения. 

Однако, покупая жилье в ипотеку, необходимо реально оценить свои финансовые возможности, особенно если погашение кредита предполагается за счет доходов только одного члена семьи. 

Кроме того, необходимо помнить о следующих особенностях.

При приобретении жилья за счет кредитных средств в отношении этого жилого помещения возникает залог в силу закона. При этом возможно заключение двух самостоятельных договоров с банком — кредитного договора и договора об ипотеке.

Но, как правило, условие об ипотеке приобретаемого объекта недвижимости содержится в самом кредитном договоре. 

Перед заключением договора заемщик имеет право получить полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата ипотечного кредита. Такая информация должна размещаться в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении кредита, в том числе в сети Интернет). 

При заключении договора заемщику предоставляется график платежей с информацией о суммах и датах платежей по кредитному договору с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга, и сумм, направляемых на погашение процентов. 

В кредитном договоре должна быть определена полная стоимость кредита, обеспеченного ипотекой. Эта информация должна располагаться в рамке в правом верхнем углу на первой странице кредитного договора. 

Договором может быть предусмотрена выдача закладной, то есть ценной бумаги, удостоверяющей, в частности, право ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств. 

С 01.07.2014 договор ипотеки или кредитный договор, содержащий обеспеченное ипотекой обязательство, не подлежит государственной регистрации, однако сама ипотека должна быть зарегистрирована в установленном законом порядке.

В отношении ипотеки жилых помещений предусмотрен ускоренный срок регистрации — пять рабочих дней со дня предоставления необходимых документов. За государственную регистрацию ипотеки в силу закона госпошлина не уплачивается.

Для государственной регистрации ипотеки понадобятся, в частности, следующие документы: 

  1. Заявление залогодателя или залогодержателя. 

  2. Документ, удостоверяющий личность заявителя. 

  3. Договор об ипотеке и документы, названные в договоре об ипотеке в качестве приложений. 

  4. Кредитный договор, исполнение обязательств по которому обеспечивается ипотекой. 

  5. Закладная и документы, названные в закладной в качестве приложений (если в договоре об ипотеке указано, что права залогодержателя удостоверяются закладной). 

Особенности недвижимого имущества, передаваемого в залог

Предметом ипотеки, то есть недвижимым имуществом, передаваемым в залог, могут быть как индивидуальный жилой дом, квартира, так и часть дома либо квартиры, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат. 

При ипотеке квартиры в многоквартирном жилом доме заложенной считается, наряду с жилым помещением, и доля в праве общей собственности на жилой дом. 

Очень важной является оценка предмета ипотеки. Определять его стоимость должен независимый оценщик, поэтому если банк настаивает на том, что оценку должен производить какой-то определенный оценщик, это должно вызвать у вас подозрение. 

Стоимость приобретаемого жилья не должна быть занижена. Иначе может возникнуть ситуация, что после обращения взыскания на жилое помещение денег от его реализации у собственника не останется. Заложенное имущество обязательно должно быть застраховано. 

Страхование жизни и трудоспособности заемщика не является обязательным по закону.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны банка.

Также не основано на законе требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования. 

Однако является правомерным условие о том, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по нему устанавливается более высокая процентная ставка. 

Особенности согласования передачи имущества в ипотеку

Если передаваемое в ипотеку имущество находится в совместной собственности, потребуется письменное согласие всех собственников. Согласие другого супруга должно быть нотариально удостоверено.

 
Когда в залог передается жилой дом или квартира, находящиеся в собственности несовершеннолетних граждан, ограниченно дееспособных или недееспособных лиц, над которыми установлены опека или попечительство, сделку необходимо согласовывать с органом опеки и попечительства.

Особенности обременения помещений

Договор найма или договор аренды жилого помещения, заключенные до возникновения ипотеки или с согласия залогодержателя — после, при реализации жилого помещения сохраняют силу и могут быть расторгнуты в общем порядке. 

Особенности снятия обременения

С прекращением кредитного обязательства залог прекращается. О прекращении ипотеки должна быть сделана отметка в реестре, в котором зарегистрирован договор об ипотеке. По общему правилу для погашения записи об ипотеке в регистрационный орган достаточно представить: 

  • заявление владельца закладной; 
  • или совместное заявление залогодателя и залогодержателя; 
  • или заявление залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме. Данная отметка должна включать слова об исполнении обязательства и дате его исполнения, а также должна быть удостоверена подписью владельца закладной и заверена его печатью. 

При погашении регистрационной записи об ипотеке закладная аннулируется. 

Регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней. 

За погашение регистрационной записи об ипотеке госпошлина не уплачивается. 

Особенности обращения взыскания на заложенное имущество

Если заемщик нарушил условия договора о предоставлении кредитных средств, банк может взыскать не уплаченные вовремя денежные суммы за счет заложенного в ипотеку имущества (то есть обратить взыскание на заложенное имущество). В этом случае у граждан, проживающих в ипотечном жилье, прекращается право пользования жилым помещением. 

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество — одно из главных условий договора об ипотеке, на которое залогодателю следует обратить внимание при подписании. 

Заложенные жилой дом или квартиру банк может истребовать как в судебном, так и во внесудебном порядке. Если в договоре об ипотеке указано условие о судебном обращении взыскания, то у заемщика-залогодателя больше шансов доказать отсутствие нарушения условий кредитного договора и отстоять свою жилую площадь. 

Если же договором об ипотеке предусмотрен внесудебный порядок, жилой дом или квартира, на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона.

особенности приобретения жилья в ипотеку особенности обращения взыскания на заложенное имущество особенности обременения помещений

Добавить комментарий