Ссудная задолженность: что это такое, проблемы, образец справки

Содержание
  1. Понятие ссудной задолженности, ее виды и формы, списание и погашение долга
  2. Что такое ссудная задолженность?
  3. Виды
  4. Формы ссудной задолженности
  5. Ссудный счет
  6. Списание долга
  7. Погашение долга
  8. Коэффициент покрытия
  9. Справка об отсутствии ссудной задолженности
  10. Справка об отсутсвии задолженности по ссудной задолженности
  11. Справка о задолженности по кредиту
  12. Справка об отсутствии задолженности. образец справки об отсутствии задолженности
  13. Понятие ссудной задолженности, ее виды и формы, списание и погашение долга
  14. Справка о наличии (отсутствии) задолженности: разнообразие форм и видов
  15. Справка о задолженности: нюансы получения
  16. Ссудная задолженность — что это такое, справка, по кредиту, остаток, коэффициент, схема движения
  17. Как возникает
  18. Анализ характеристик
  19. Списание
  20. Почему следует избегать ссудной задолженности
  21. Управление
  22. Формула и коэффициент
  23. Как получить справку о задолженности по кредиту
  24. Оформление справки в «ВТБ» (ПАО)
  25. Справка может быть бесплатной
  26. Справка о задолженности по кредиту: условия получения в банке
  27. Для чего нужна информация о ссуде
  28. Механизм получения документа
  29. Расписка о погашении долга
  30. Как востребовать выписку
  31. Резюме для заемщика

Понятие ссудной задолженности, ее виды и формы, списание и погашение долга

Ссудная задолженность: что это такое, проблемы, образец справки

Больше половины работающего населения имеет хотя бы один кредит. Взяв в долг у банка, отдавать надо не только эту сумму, но и проценты (см. как начисляются проценты), а при просрочке еще и пени со штрафом. Большинство заемщиков и не догадываются о понятии ссудной задолженности, хотя ознакомиться с ее особенностями надо каждому.

Что такое ссудная задолженность?

Ссудной задолженностью называют денежную сумму, полученную заемщиком от финансовой компании по договору кредитования, но не возвращенную им. Другими словами, это не погашенная сумма кредита.

Если в назначенные сроки выплачивать банку установленный платеж, то с каждым месяцем задолженность будет уменьшаться.

В случае просроченных платежей сумма долга увеличивается за счет начисления штрафов и пени.

Заемщикам нужно учитывать, что формирование ссудной задолженности негативно сказывается на кредитной истории. Если понадобится еще брать кредит, то несвоевременные оплаты могут привести к отказу либо завышенным процентам.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Виды

По срокам ссудную задолженность делят на срочную и просроченную. В первом случае срок по задолженности еще не закончился, а во втором уже прошел.

Просроченная ссудная задолженность делится на 3 категории:

1. Ожидаемая. В эту группу входят кредиты, обеспеченные поручительством или залогом. С точки зрения банка — это наилучший вариант с высокой вероятностью возврата денег. Если заемщик просрочил выплаты, то можно изъять залог либо обратиться к поручителю.

2. Сомнительная. К этой категории относятся ссуды без обеспечения. Заемщиком может быть как физическим, так и юридическим лицом.

3. Безнадежная. Это вариант, при котором банк не может взыскать долг даже с помощью коллекторов. По истечении срока исковой давности задолженность будет списана – такие риски закладываются банком в процентах по кредитам. Долг признают безнадежным в случае отсутствия у заемщика:

  • официальной работы;
  • регулярно пополняемого банковского счета;
  • имущества для изъятия за долги.

Важно знать, что стандартный срок сохранения долга на балансе банка – 5 лет. Большинство кредитных организаций предпочитает списывать задолженность раньше, так как сам факт ее наличия портит отчетность и репутацию компании.

Формы ссудной задолженности

Следует отличать чистую ссудную задолженность. Так называют долг заемщика перед кредитором, но без процентов и пеней. Если кредит просрочен, то к чистой ссудной задолженности добавляют пени, с каждым днем увеличивающие первоначальную сумму.

В большинстве случаев при просрочках банки продолжают начислять годовую ставку, но одновременной с ней и пени. Они не могут превышать 20% годовых. Есть и другой вариант, когда кредитор начисляет только пени без процентов – в день это 0,1% (36,5% в год).

По срокам выплат выделяют 3 формы ссудной задолженности:

1. Текущая задолженность. Она подразумевает 2 варианта:

  • просроченные проценты отсутствуют;
  • просрочка выплаты процентов менее 5 суток.

2. Переоформленная задолженность. Это означает, что по обстоятельствам ее можно переоформить. Без изменений в договоре кредита это можно сделать 2 раза. Переоформление с внесением изменений в договор можно совершить однократно.

3. Просроченная задолженность. В этом случае принимается во внимание просрочка по основному долгу. Такая задолженность имеет несколько типов по установленному сроку:

  • до 5 дней включительно;
  • 6-30 дней;
  • 31-180 дней;
  • от 180 дней.

Списать задолженность кредитная организация вправе только через 3 года – это законодательно регламентируемый термин давности иска.

Ссудный счет

Ссудный счет есть у каждого взявшего кредит заемщика – сумма при этом значения не имеет. Счет ссудной задолженности открывают после подписания условий договора, оговаривающих обязательство возврата всей суммы с учетом процентов.

Открытие ссудного счета необходимо с целью контроля всех операций по кредиту конкретного заемщика:

  • ежемесячный платеж по кредиту;
  • неоплаченные проценты;
  • размер просроченной суммы средств;
  • переплата по договору;
  • досрочное погашение.

На ссудный счет банком зачисляется сумма кредита, то есть отражается он по дебету. В эту сумму входит не только чистая ссудная задолженность, но и проценты. По кредиту счета отражается возврат денежных средств, то есть совершаемые заемщиком платежи.

Различают несколько видов ссудного счета:

1. Простой. Такой счет необходим для разовой сделки. Финансовые компании практикуют этот вариант при оформлении авто- и потребительских кредитов.

2. Специальный. Такой счет необходим для постоянной выдачи денег заемщику в долг. На практике такой вариант используют для кредитных карт. Пока у карты не истечет срок действия, клиент может совершать любые операции. Специальный счет позволяет увеличивать лимит кредитной карты – банки практикуют такой подход к добросовестным плательщикам.

3. Контокоррентный. Этот счет является активно-пассивным, то есть объединяет расчетный и ссудный счета. Такой вариант доступен только юридическим лицам. По кредиту контокоррентного счета отражается выручка, а по дебету:

  • выплаченная зарплата;
  • налоги и прочие платежи в бюджет;
  • перечисленные на счета поставщиков суммы;
  • выплаты по кредиту.

Независимо от вида ссудного счета, его оформление осуществляется в соответствии с определенными требованиями:

  • открытие на имя заемщика, основанием является кредитный договор;
  • услуга бесплатна для физических лиц;
  • юридические лица платят за открытие счета и его ведение.

У одного клиента может быть несколько ссудных счетов, каждый из которых соответствует конкретному кредиту. Открывают такие счета только с целью контроля операций по кредиту, поэтому услуга не является самостоятельной.

Списание долга

Деятельность любой компании, занимающейся выдачей кредитов, основывается на получении максимальной прибыли при минимизации собственных рисков. Даже тщательная проверка банком каждого клиента не исключает финансовые риски из-за должников.

Справедливо заметить, что большинство случаев просрочки по кредиту происходят не умышленно, а из-за отсутствия финансовых возможностей у заемщика своевременно внести необходимый платеж. Не редкость ситуации, когда просрочки продолжаются длительное время, а у банка нет возможности взыскать долг.

Для обеспечения безопасности от финансовых рисков банки создают запасной резерв. Он необходим для списания долгов непорядочных заемщиков. Эта процедура выполняется при нескольких условиях:

  • срок исковой давности (3 года) закончился;
  • кредитный долг небольшой;
  • смерть заемщика при отсутствии наследников;
  • официальное признание заемщика банкротом.

Объявление себя банкротом не означает успешное избавление от долгов. Контроль списанных долговых обязательств выполняется в течение 5 лет. Он выражается в отслеживании банком платежеспособности нерадивого заемщика. При улучшении финансового положения должника долг с него можно взыскать через суд.

Заемщикам следует учитывать, что при обращении банка в суд выплачивать придется не только основной долг с процентами и начисленными за время просрочки пенями, но и судебные издержки. В судебных разбирательствах есть преимущество и для должника – официальное уменьшение суммы долга. Происходит это за счет сокращения коэффициента ссудной задолженности.

Погашение долга

Условия кредитного договора предусматривают определенные условия погашения долга. Ежемесячный платеж по кредиту может быть дифференцированным либо аннуитетным.

Дифференцированные платежи означают разные суммы, пропорционально уменьшающиеся. В первую четверть срока кредитования заемщик совершает наибольшие платежи, а в последнюю четверть – наименьшие. Каждый месяц сумма платежа уменьшается на одинаковую сумму, а на остаток насчитывают проценты. Именно начисление процентов приводит к разнице в сумме платежей.

Аннуитетные платежи имеют одинаковый размер в течение всего срока кредитования. Эти платежи имеют разные пропорции. В начале срока кредитования большая часть ежемесячного платежа представляет собой проценты, но к концу кредита ситуация меняется – большая часть платежа уходит на погашение основного долга.

Большая часть заемщиков не интересуются различиями в системе оплаты кредита, хотя дифференциальные платежи выгоднее во многих случаях.

Есть и другая сторона вопроса – при дифференциальной системе платежей первые ежемесячные взносы по кредиту максимальные, но по закону они не могут превышать половину дохода заемщика.

В таком случае сумма, предоставляемая банком, ограничена, что может оказаться невыгодным для обеих сторон.

Важно знать, что систему оплаты выбирает банк. Мнение заемщика не учитывается.

Вносить платежи можно как наличным, так и безналичным способом. Многие банки сегодня перечисляют потребительские кредиты на карту, на которую и нужно перечислять ежемесячный платеж – в установленный срок он списывается автоматически.

По кредитному договору долг можно погасить досрочно полностью или частично. Во втором случае можно пересчитать сумму ежемесячного платежа. Для досрочного погашения необходимо подавать заявление в банк. Некоторые кредиты досрочно можно гасить только после определенного срока, например, не ранее, через полгода после заключения договора.

Коэффициент покрытия

Каждой финансовой организации важна прибыль. Достигают этой цели разными способами. В любом случае прибегают к вычислению коэффициента покрытия ссудной задолженности.

Рассчитать этот коэффициент может банк, частный инвестор или какой-либо фонд. Эта процедура преследует несколько целей:

  • обеспечить устойчивость компании;
  • минимизировать риски;
  • получить объективную картину ситуации;
  • предупредить банкротство.

За основу расчета коэффициента берут указанные в бизнес-плане показатели. Вычисления выполняют по формуле:

Коэффициент = 1 + (сальдо накопленного денежного потока / ссудные обязательства)

Сальдо накопленного денежного потока рассчитывается как разница потока и оттока средств. Результат может быть как положительным, так и отрицательным.

Наиболее благоприятная ситуация, когда рассчитанный коэффициент превышает показатель 1,15. Превышение единицы означает наличие свободных средств у компании, не имеющих отношения к кредиту. Если показатель меньше единицы, то компания не располагает достаточным объемом средств для выплаты кредита, а потому выдача ей кредита несет определенные риски.

Справка об отсутствии ссудной задолженности

Подтвердить отсутствие ссудной задолженности можно справкой о полном погашении кредита. Выдается такой документ банком. Понадобиться он может при получении кредита в другой организации. Иногда бюро кредитных историй не получает своевременно информацию по погашенной ссуде, потому у заемщика могут возникнуть проблемы с получением нового кредита.

Еще один вариант, при котором необходима справка – покупка или продажа недвижимости. Документ в этом случае необходим для доказательства отсутствия обременения на такое имущество.

Важно знать, что справку об отсутствии ссудной задолженности банк выдавать обязан, причем в любое время. Порядок выдачи документа каждая организация устанавливает самостоятельно.

Справка в обязательном порядке должна содержать следующие данные:

  • исходящий номер;
  • дата формирования;
  • данные заемщика (ФИО и данные паспорта);
  • юридический адрес банка;
  • дата заключения кредитного договора и его номер;
  • сумма кредита;
  • дата погашения долга;
  • подпись сотрудника банка;
  • печать банка.

Образец справки можно скачать здесь.

В большинстве банков такой документ выдают платно. Обычно нужно заплатить не более 350 рублей. Отдельно может взиматься плата за срочность.

Сроки выдачи справки также различаются. Одни банки выдают документ в день его запроса, а в других приходится ждать неделю.

Получать справку стоит своевременно – в день погашения займа. Это позволяет убедиться в исполнении своих обязательств и отсутствии малейшей задолженности. При отказе банка выдавать документ нужно направить ему письменный запрос.

При этом организация обязательно должна поставить отметку в принятии заявления. Если в течение месяца справка не была выдана, то заемщик вправе обратиться в Центральный Банк с жалобой и требованием выдачи документа через суд.

С понятием ссудной задолженности и ее особенностями следует ознакомиться каждому лицу, решившему воспользоваться кредитом. Необходимо знать все тонкости процесса – малейшие нюансы могут пригодиться впоследствии.

Справка об отсутсвии задолженности по ссудной задолженности

Ссудная задолженность: что это такое, проблемы, образец справки

Сроки исполнения варьируются от 1 до 10 дней: информацию по потребительскому договору предоставляют в день обращения, письменный ответ на запрос по ипотечному кредиту может занимать до 5 дней. Документ выдается бесплатно.

По потребительскому кредиту справка о задолженности выдается в любом офисе региона выдачи кредита, по ипотечному договору — только в офисе банка по месту выдачи ссуды. В личном кабинете Сбербанка Онлайн заемщик может составить обращение на оформление справки по ссуде через форму обратной связи. Опция доступна только для ипотечных кредитов.

Оформление справки в АО «Тинькофф Банк» АО «Тинькофф Банк» не имеет отделений, в связи с этим все обслуживание производится дистанционно.

Заказывать справку для налогового органа необходимо не только об остатке задолженности, но и о размере удержанных процентах за полный календарный год.

  • Рефинансирование кредита в другом банке.
  • Раздел имущества в судебном порядке при расторжении брака.
  • Порядок предоставления Справка предоставляется непосредственно заемщику при оформлении письменного или устного запроса при предъявлении паспорта, составленного по образцу банка или в свободной форме. Нажмите, чтобы увеличить В силу закона о защите персональных данных, третьим лицам данный документ не может быть выдан, за исключением представления интересов по доверенности. Оформление справки в ПАО Сбербанк Получить справку о задолженности в Сбербанке возможно только в отделении при личном обращении клиента: необходимо предъявить паспорт и написать заявление на имя управляющего банком.

Справка о задолженности по кредиту

Важно

Справка о полном погашении кредита – официальный документ, который подтверждает отсутствие задолженности по займу. Выдается банком.

Справка должна содержать исходящий номер и дату ее формирования, печать кредитной организации, подпись банковского сотрудника, уполномоченного подписывать такие документы, а также сумму кредита и дату его погашения.

Стоит отметить, что любое финансовое учреждение обязано выдавать заемщику справку о полном погашении кредита.

Причем клиент имеет право потребовать ее в любое время, а не только в день погашения займа. В ст. 408 ГК РФ сказано, что кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника дать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

Справка об отсутствии задолженности. образец справки об отсутствии задолженности

Для решения финансовых вопросов иногда одной из сторон необходимо подтвердить тот факт, что она имеет возможность свободно распоряжаться своими денежными средствами. Для этого ей нужна справка об отсутствии задолженности. Наличие такого документа может потребоваться как юридическим, так и физическим лицам.

Для чего нужна справка гражданам Как известно при оформлении различного рода сделок стороны вынуждены собирать огромное количество документов, подтверждающих их полномочия и финансовое состояние.

Эти бумаги выступают гарантом и дают уверенность противной стороне в законности проводимой операции. В противном случае договоренность со временем может быть признана недействительной и аннулирована.

Справка об отсутствии задолженности – один из наиболее важных документов такого рода.

Понятие ссудной задолженности, ее виды и формы, списание и погашение долга

Внимание

Тогда мы рекомендуем вам посетить через некоторое время (через несколько недель) банк или микрофинансовую организацию (МФО) и уточнить, какая сумма на балансе вашего счёта (иногда сотрудники «жалеют» клиентов и сами предлагают им зайти чуть позже за этой информацией).

Если ноль, то всё нормально и переживать не стоит. Лучше с этим не затягивать! А самый лучший способ для выяснения, нет ли у вас проблем с погашенным кредитом/займом – это проверка вашей кредитной истории, которую можно сделать раз в год бесплатно.

В кредитном отчетё сразу всё будет видно – погашен ли кредит или по нему есть просроченные платежи.

Справка о наличии (отсутствии) задолженности: разнообразие форм и видов

Но каким образом банки должны это делать (выдавать справку при закрытии кредита по умолчанию или только по запросу клиента, в какой срок, за какую плату), устанавливается каждой кредитной организацией самостоятельно.

Поэтому порядок выдачи такого документа в разных банках различен. Как правило, финансовые учреждения предоставляют данную справку только по запросу клиента. Для этого бывший заемщик должен обратиться в банк и написать соответствующее заявление.

В некоторых кредитных организациях можно заказать такую справку через информационный центр, т.е. достаточно устного заявления.

Одни банки выдают справку о полном погашении кредита в день обращения (например, Пробизнесбанк), другие устанавливают срок (в Уральском банке реконструкции и развития – до трех рабочих дней, в Райффайзенбанке – от пяти до семи).

Справка о задолженности: нюансы получения

Это может сделать как юридическое лицо, так и обычный гражданин.

Предварительно необходимо составить запрос и отправить его в соответствующий орган по месту расположения (для предприятий) или по месту жительства (для физических лиц).

Унифицированной формы запроса не существует. Есть лишь общий порядок изложения информации, принимаемый за образец.
Пишется такой запрос в виде обычного заявления:

  1. Сначала справа вверху указываются реквизиты тех, кому и от кого он направлен.
  2. Слева ставится дата и исходящий номер (для организации).
  3. Чуть ниже по центру пишется слово «запрос» и указывается его цель.
  4. Далее идет фраза с просьбой о предоставлении данных на конкретное число.

Ссудная задолженность — что это такое, справка, по кредиту, остаток, коэффициент, схема движения

Ссудная задолженность: что это такое, проблемы, образец справки

В настоящее время существование экономики без системы кредитования не представляется возможным. Услугами банковских организаций активно пользуются как частные лица, так и компании самой различной категории: от мелких фирм до самых крупных. Подобная необходимость обуславливается потребностью в развитии, а для этого процесса нужны ресурсы в значительных объемах.

Условия предоставления займов зависят от выбранного кредитного учреждения, самого клиента, сроков и размера необходимой суммы, а также от многих других факторов. Каждая организация осуществляет индивидуальный подход к заемщику, проверяя его показатели и кредитную историю, в частности.

«Чистота» истории во многом определяет решение банка о выдаче кредита, поэтому является важным ее сохранение в удовлетворительном состоянии. Но не всегда удается обеспечить такое условие.

Как возникает

Очевидно, что далеко не всегда выполняются запланированные ситуации, и финансовое положение частных лиц и организаций подвергается достаточно пагубным влияниям. Из-за непредвиденных обстоятельств клиент кредитного учреждения может оказаться не в состоянии вовремя погасить задолженность по своему займу.

В результате подобных ситуаций образуется ссудная задолженность – это сумма кредита, которая не была своевременно погашена клиентом. Чтобы избавиться от нее, нужно оплатить не только необходимые взносы, но также штрафы и санкции, возникшие в связи с просрочкой.

Основным фактором, препятствующим формированию хорошей истории займов, считается просрочка по оплате задолженности, которая может возникнуть по независящим от клиента причинам

В кредитной практике выделяют три формы ссудной задолженности – они определяются сроками выплат:

ТекущаяДанная разновидность предполагает отсутствие просроченных процентов по определенной сумме средств. Или же иная ситуация – выплата процентов не была проведена вовремя, но просрочка не превышает 5 суток.
ПереоформленнаяПри таком рассмотрении основная суть заключается в том, что ссудную задолженность можно переоформить, не меняя пунктов соглашения об условиях предоставления, но внося определенные сведения в первоначальный вариант соглашения.
Просроченная по основному долгуОпределение очевидно из названия самой формы.Также она делится на типы в соответствии с установленными сроками, где:
  • до 5 дней;
  • от 6 до 30;
  • от 31 до 180;
  • более 180.

Списание кредиторской задолженности разрешено проводить только после истечения законодательного срока исковой давности, который на данный момент составляет три года.

Где берется справка об отсутствии задолженности, и как долго ее нужно ждать, можно узнать из этой статьи.

Подобная классификация позволяет систематизировать ссудную задолженность для более полного понимания механизма формирования.

Анализ характеристик

Заявление на получение кредита должно сопровождаться подачей всех обязательных документов в банковскую организацию, в том числе и бизнес-план. В нем должны быть отражены все основные показатели, а также сроки окупаемости, расчеты прибылей в будущем периоде, коэффициенты рентабельности и многие иные важные характеристики.

Такие финансовые параметры являются определяющими в вынесении решения о предоставлении займа, так как именно проект выступает самым значимым элементом при выявлении способности покрывать задолженность.

Банк анализирует все предоставленные документы и по результатам процедуры происходит формирование решения об одобрении кредита или отказе – все зависит от того, насколько адекватными специалисты кредитной организации признают расчеты будущих периодов.

Сумма ссудной задолженности также определяется анализом документов компании с использованием установленного перечня индикаторов и коэффициентов.

Среди них можно выделить такие показатели, которые образуют общую формулу об эффективности проекта:

Срок окупаемостиЭто временной период, в течение которого доходы от осуществления проектной деятельности превышают величину затрат на его реализацию.
Точка безубыточностиОпределяет минимальный объем продукции, которая позволяет компенсировать все расходы на ее изготовление.
Ставка дисконтированияИспользуется для приведения финансовых характеристик к такому уровню цен, который был взят за базу.
Чистая приведенная стоимостьЭто сумма платежей по бизнес-плану с коррекцией на размер ставки дисконтирования.
Внутренняя норма доходностиТакой процент, который приводит ЧПС к нулю.
Срок возврата заемных средствВременной промежуток, в течение которого должна быть погашена задолженность и проценты.
Дисконтированный срок окупаемостиСрок окупаемости, рассчитанный с учетом базового уровня цен.

Кроме того, выделяют коэффициент, который определяет степень оплаты ссудной задолженности.

При составлении проекта стоит уделять достаточное внимание именно таким показателям, так как для реализации любого бизнес-плана необходимо очень много ресурсов, получить которые является первостепенной задачей для руководства.

Списание

Одно из направлений деятельности банковской организации связано с должниками, так как именно они зачастую наносят значительный ущерб финансовой составляющей организации.

К сожалению, невозможно полностью избавиться от данного риска, поэтому у любого кредитного учреждения есть резерв ресурсов, с помощью которых они могут списать совсем безнадежную задолженность.

Наличие такого запаса обуславливается начислением из процентов с других займов.

Случаи списания средств достаточно редки в банковской практике, но все же они могут это сделать в следующих ситуациях:

  • если размер долга достаточно мал;
  • если заемщик умер, при этом у него нет наследников;
  • если произошло банкротство клиента, в результате чего он не имеет возможности оплачивать свои долги.

Банк в течение 5 лет отслеживает платежеспособность своего клиента. В случае возникновения финансовых возможностей фирма будет стремиться взыскать свои средства. В связи с пятилетним сроком многие должники надеются на списание своего долга. Но не всегда это оправдывается, так этот период можно обнулить по вполне законным основаниям.

Заемщику очень невыгодно игнорировать оплату собственного кредита, так как законодательство в любом случае будет на стороне банка, и долг будет взыскиваться со всей тщательностью.

Почему следует избегать ссудной задолженности

Борьба с неплательщиками занимает значительную часть деятельности банка. Организации приходится вырабатывать индивидуальный подход к каждому клиенту с учетом всех особенностей. Но стоит понимать, что даже в случае благополучного решения возникшей ситуации, банк откажется от дальнейшего сотрудничества с проштрафившимся заемщиком из-за его несостоятельности.

Зачастую кредитному учреждению достаточно всего одной просрочки, чтобы отказать клиенту в новом займе. Причем, подобная ситуация отражается в кредитной истории заемщика. Кроме того, для получения займа в другом банке в некоторых случаях нужна справка о ссудной задолженности.

Но также нужно учитывать, что впоследствии финансовая организация на остаток кредита значительно повысит сумму к возврату, чтобы снизить риск новых потерь для себя.

Управление

Управление задолженностью представляет собой многоуровневую систему древовидного типа. Такое рассмотрение позволяет эффективно управлять долгами на различных уровнях. Подобное разделение основано на содержании, особенностях и инструментах исправления проблемных ссуд.

Для работы в сфере индивидуального кредита был составлен организационно-функциональный метод. Он позволяет раскрыть проблему не только с кредитной и финансовой стороны, но также и с учетом юридического аспекта.

С его помощью можно детально рассмотреть и дополнить принципы составления системы для управления индивидуальными кредитами, а это, в свою очередь, в некоторой степени снимает ограничения, которые присущи традиционным методам.

Перед тем, как взять займ у кредитного учреждения, необходимо провести анализ собственного финансового состояния с расчетом будущих периодов, что позволит определить платежеспособность и избежать возникновения неприятных ситуаций с банком

Формула и коэффициент

Коэффициент покрытия ссудной задолженности является одним из основных при анализе эффективности определенного проекта. Он помогает в оценке как текущего финансового состояния, так и будущих периодов. Очевидно, что такой показатель для банка можно назвать ключевым, так как он позволяет установить целесообразность выдачи ссуды.

Чтобы установить этот коэффициент, применяют некоторые элементы с учетом базовых характеристик проекта. Вообще, общий расчет рассматриваемого параметра происходит следующим образом: 1+(СНДП/СД).

Где под СД находится ссудная задолженность.

Что касается СНДП – это сальдо накопленного денежного потока, которое определяется через:

Приток денежных средствПодразумеваются:
  • Все доходы в балансе предприятия от продажи проектного продукта.
  • Поступления, которые не относятся к проекту. К примеру, реализация зданий, земли, иных основных средств.
  • Чистая ссудная задолженность банка.
  • Увеличение уставного капитала посредством дополнительных взносов.
Отток денежных средствДанное понятие включает затраты, которые понесли участники проекта из-за его реализационной деятельности:
  • уплата налогов и сборов;
  • затраты на выполнение финансовых составляющих;
  • выплата процентов получателям дивидендов;
  • взносы для продвижения проекта;
  • текущие расходы.

Стоит учитывать, что амортизация основных фондов не входит в расчет размера оттока денежных средств.

Становится очевидным, что сальдо финансового потока в определенном временном промежутке рассчитывается как разность между притоком и оттоком финансовых элементов. То есть, если приток превышает отток, то сальдо считается положительным. В обратном случае величина принимает отрицательный характер.

В результате таких вычислений сальдо накопленного денежного потока определяется идентичной разностью за все время реализации проекта.

Чтобы не быть участником спорных ситуаций, при решении вопросов касательно погашения долгов следует знать, как выглядит образец гарантийного письма об оплате задолженности.

Как на практике происходит списание дебиторской задолженности с истекшим сроком давности, читайте тут.

Что такое коэффициент оборачиваемости кредиторской задолженности, и на какие показатели он может влиять, можно узнать отсюда.

Как получить справку о задолженности по кредиту

Ссудная задолженность: что это такое, проблемы, образец справки

Полную информацию об остатке основного долга, выплаченных процентах и размере текущей неустойки заемщик может получить из официального документа кредитно-финансового учреждения — справки о задолженности по кредиту.

Сведения о кредите клиент имеет право запросить в любой момент. Для этого необходимо написать заявление при личном обращении в отделение. Некоторые банки принимают запросы посредством устного заявления, по телефону или через собственные онлайн-сервисы.

Основные причины обращения клиентов за информацией по кредиту от банка следующие:

  1. Подтверждение закрытия договора и отсутствия задолженности при полном досрочном погашении (подробнее о том, зачем это нужно).
  2. Оформление ссуды в другом банке, если информация о кредите отсутствует в отчете БКИ или является неактуальной.
  3. Подача сведений в пенсионный фонд РФ с целью использования материнского капитала для погашения ипотечного кредита.
  4. Подтверждение данных налоговой декларации при возврате подоходного налога после приобретения недвижимости. Заказывать справку для налогового органа необходимо не только об остатке задолженности, но и о размере удержанных процентах за полный календарный год.
  5. Рефинансирование кредита в другом банке.
  6. Раздел имущества в судебном порядке при расторжении брака.

Справка предоставляется непосредственно заемщику при оформлении письменного или устного запроса при предъявлении паспорта, составленного по образцу банка или в свободной форме.

Нажмите, чтобы увеличить

В силу закона о защите персональных данных, третьим лицам данный документ не может быть выдан, за исключением представления интересов по доверенности.

Получить справку о задолженности в Сбербанке возможно только в отделении при личном обращении клиента: необходимо предъявить паспорт и написать заявление на имя управляющего банком.

Сроки исполнения варьируются от 1 до 10 дней: информацию по потребительскому договору предоставляют в день обращения, письменный ответ на запрос по ипотечному кредиту может занимать до 5 дней. Документ выдается бесплатно.

По потребительскому кредиту справка о задолженности выдается в любом офисе региона выдачи кредита, по ипотечному договору — только в офисе банка по месту выдачи ссуды.

В личном кабинете Сбербанка Онлайн заемщик может составить обращение на оформление справки по ссуде через форму обратной связи. Опция доступна только для ипотечных кредитов.

АО «Тинькофф Банк» не имеет отделений, в связи с этим все обслуживание производится дистанционно. Для получения данных об остатке задолженности по кредитной карте или кредиту можно воспользоваться одним из следующих способов:

  1. Заказать документ самостоятельно в личном кабинете (интернет-банке или мобильном приложении): выбрать нужный счет и перейти в детали счета; выбрать тип справки и способ доставки.
  2. Оставить запрос через оператора горячей линии по круглосуточным бесплатным телефонам: 88005551010/88005552550.
  3. Запросить документ через сотрудников банка в онлайн-чате.
  4. Отправить запрос в свободной форме на электронный адрес банка [email protected]

Оригинал документа клиент получает почтой на домашний адрес, указанный в анкете для банка. За оформление и отправку любой информации по кредитным продуктам клиентов комиссия не взимается. Сроки получения официального ответа от 3-15 дней (в зависимости от удаленности региона доставки).

Оформление справки в «ВТБ» (ПАО)

В «ВТБ» (ПАО) запрос оформляется при личном присутствии клиента или его доверенного лица с документом, подтверждающим личность. Заемщику предоставляется готовый бланк запроса, в который вписываются личные данные заемщика и номер договора. Существует два вида бланков: для потребительских кредитов и ипотеке.

Заказать справку по кредитным продуктам ВТБ можно в любом отделении банка по всей России. При заказе документа в регионе, отличном от места получения займа, срок ее изготовления может быть увеличен. Это связано с перенаправлением запроса клиента в нужный филиал.

Справка предоставляется бесплатно в течение 28 рабочих дней. В случае необходимости ускорения предоставления документа банк взимает плату за срочное изготовление:

  • в течение 4 часов: 1250 рублей – для Москвы и Московской области, 750 рублей – для регионов;
  • в течение 3 рабочих дней: 1000 рублей — для Москвы и Московской области, 500 рублей – для регионов.

Справка может быть бесплатной

Заказывая справку о задолженности важно знать, о существовании федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В документе прописана возможность бесплатного оформления данного документа как минимум 1 раз в месяц.

При повторных обращениях в рамках данного периода банк имеет право взять комиссию, согласно установленных тарифов. При срочном исполнении берется повышенная комиссия.

Клиентоориентированные банки сегодня пересматривают тарифы на изготовление всех видов справок и исключают комиссию за ее оформление. Платными остаются срочные запросы клиентов. Банки также активно развивают дистанционные каналы для оформления запросов документов в личном кабинете или по телефону горячей линии.

Справка о задолженности по кредиту: условия получения в банке

Ссудная задолженность: что это такое, проблемы, образец справки

Документы с подтверждением долгового обязательства или полной оплаты займа нужны, чтобы реализовать некоторые законные права и возможности.

Иногда банки неправомерно отказывают в выдаче таких бланков. Узнаем, как избежать подобной ситуации и добиться своего.

Для чего нужна информация о ссуде

Услугу, для получения которой нужна справка о задолженности по кредиту, оказывают как государственные, так и коммерческие структуры. Сведения требуются в следующих случаях.

  1. Заявка на оформление кредита на условиях рефинансирования. Это означает, что цель заключения договора — погашение иного, менее выгодного обязательства.
  2. Процедура признания должника банкротом не обходится без подтверждения суммы займа и причисленных процентов.
  3. Семьи, имеющие право на получение материнского капитала, могут закрыть им часть ипотечной ссуды. Для этого в Государственный Пенсионный Фонд приносят необходимые бумаги, в том числе и документы с указанием размера обязательства.
  4. При покупке жилья в ипотеку, если у клиента активированы кредитные карты. В такой ситуации требуется написать заявление о закрытии счета и взять письменное подтверждение у финансовой организации.

Итак, данные о ссуде понадобятся в делах о признании несостоятельности физического лица, при рефинансировании займа, заключении ипотечного договора или частичном погашении долга за счет материнского капитала.

Механизм получения документа

Алгоритм действий несложен. Заявление пишется в то учреждение, которое выдало заемные средства. Кредитно-финансовые компании самостоятельно устанавливают правила и сроки предоставления деловых бумаг. Часто такие документы делаются на возмездной основе, иногда требуется доплатить за срочность. В выписке указываются следующие сведения.

  1. Персональные данные должника.
  2. Номер и дата договора.
  3. Размер ссуды и начисленных процентов.
  4. Исходящий номер и дата бланка.
  5. Фамилия и инициалы подписавшегося сотрудника, с печатью учреждения.
  6. Юридический адрес организации.

Если кредит выдавался в иностранной валюте, то сальдо отражается по курсу ЦБ РФ на день составления деловой бумаги.

Таким образом, подтверждение истребуют в организации, выдавшей ссуду. Необходимо проверить наличие обязательных реквизитов, иначе документ будет недействителен.

Плата за выдачу справки неправомерна.

Банковские операции выполняются на возмездной основе, но, согласно правовым нормам, сведения о состоянии задолженности выдают без оплаты услуг.

В ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» указано, что клиент правомочен знать текущий остаток по кредиту, сумму уплаченных и начисленных процентов, график предстоящих платежей. В письме ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. N 146 разъясняется, что комиссия заимодавца за предоставление сведений о состоянии долга незаконна.

Следовательно, финансовые организации должны бесплатно подтверждать сальдо на кредитном счете.

Расписка о погашении долга

Иногда требуется письменное доказательство отсутствия задолженности. Оно необходимо в следующих ситуациях.

  1. Информация о предоставленных займах хранится в специализированных структурах — Бюро кредитных историй (БКИ). Финансовые компании обращаются в такие учреждения при проверке платежеспособности человека. В редких случаях ошибки в базе данных приводят к отказу в выдаче ссуды, и банкам нужно подтверждение того, обязательство исполнено.
  2. При продаже недвижимости требуется доказать, что на имуществе нет обременения, и по займу произведен полный расчет.
  3. Правоведы рекомендуют брать такую выписку сразу после полной оплаты суммы долга, чтобы избежать возможных недоразумений о потерявшихся платежах либо обезопасить себя от мошеннических действий со стороны недобросовестных сотрудников банка.

Справка о задолженности по кредиту

Итак, сведения об отсутствии задолженности необходимы при ошибке в кредитной истории, при сделках с недвижимостью.

Как востребовать выписку

За справкой обращаются в банк, с которым заключался договор. Финансовые компании обязаны предоставить такие сведения, согласно ст.408 Гражданского кодекса РФ.

Запрос подается с момента, когда клиент полностью погасил задолженность. Этот факт отражается документально, на фирменном бланке.

Банкиры самостоятельно устанавливают сроки выдачи таких деловых бумаг, в них обязательно указывают:

  • исходящий номер и дата документа;
  • Ф. И. О. клиента-заемщика, данные паспорта;
  • данные о кредите и дате погашения;
  • расшифровка подписи сотрудника и руководителя с печатью.

Резюме для заемщика

Российское законодательство устанавливает право гражданина получать сведения о сумме долга или его отсутствии у кредитно-финансового учреждения на безвозмездной основе.

Юристы рекомендуют при оплате оставшейся суммы займа запрашивать в банковской организации бумагу, которая подтвердит, что обязательство полностью исполнено.

Информацию такого рода рекомендуется истребовать в письменной форме у заимодавца. В полученной выписке указываются обязательные реквизиты. На отказ в выдаче справки пишется претензия в надзорные органы.

Следующее видео о банковском беспределе и справках о закрытии кредита:

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Мар 13, 2018Пособие Хелп

Добавить комментарий