Страховка при ипотеке в Сбербанке: условия кредитования и можно ли отказаться

Содержание
  1. Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год?
  2. Почему Сбербанк требует покупать полисы при оформлении ипотеки?
  3. Как вернуть деньги и отказаться от страховки?
  4. Судебные тяжбы и отказ от страховки
  5. «Период охлаждения» и отказ от страховки по ипотеке в Сбербанке
  6. Контрмеры Сбербанка, препятствующие отказам от страховки по ипотеке
  7. Страхование ипотеки в Сбербанке в 2018 году и стоимость страховки
  8. Обязательно или добровольно
  9. Страхование залогового имущества
  10. Страхование жизни и здоровья
  11. Страхование титула
  12. Процедура оформления страховки
  13. Сколько стоит кредит без страховки
  14. Возврат страховки по ипотеке
  15. Заключение
  16. Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?
  17. Как отказаться от страхования, оформляя кредит?
  18. Отказ от страховки при ипотеке в крупных Российских банках
  19. Можно отказаться от страховки по кредиту?
  20. Когда продлевать страховку по ипотеке?
  21. Могу ли я отказаться от страховки по кредиту в сбербанке?
  22. Как отказаться от страховки после получения ипотеки?
  23. Можно ли не платить страховку при ипотеке?
  24. Может ли банк повысить ставку по кредиту в случае отказа от страховки?
  25. Можно ли сменить страховую компанию при ипотеке?
  26. Можно ли не платить страховку по ипотеке каждый год?
  27. Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в втб 24 через год?
  28. Можно ли отказаться от страховки по ипотеке на второй год?
  29. Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?
  30. Отвечает кандидат юридических наук, практикующий юрист Павел Сафоненков:
  31. Отвечает д. э. н., заведующий кафедрой «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового университета при Правительстве РФ, профессор Александр Цыганов:
  32. Отвечает директор ФРК «ЭТАЖИ-Краснодар» Вадим Камалов:
  33. Можно ли вернуть страхование жизни по кредиту: способы и сроки возврата
  34. Что говорит закон о страховании
  35. Какие виды страховок можно вернуть, а какие нет
  36. В течение 14 календарных дней после оформления кредита
  37. По истечение 14 дней после оформления кредита
  38. После полного погашения кредита
  39. При досрочном погашении кредита
  40. Возврат страховки в судебном порядке
  41. Исключения при возврате страховок
  42. Заключение

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год?

Страховка при ипотеке в Сбербанке: условия кредитования и можно ли отказаться

  • 28.04.2018
  • 10897
  • 22
  • 5 мин.

На просторах интернета часто обсуждается тема: «Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год?».

Многие участники дискуссии жалуются, что Сбербанк нарушает условия ипотечного соглашения и незаконно поднимает ставку по займу. Данная ситуация вызывает бурную реакцию среди пользователей глобальной сети.

На банковских форумах люди делятся своим опытом и дают рекомендации по грамотному общению с работниками финансового сектора.

Почему Сбербанк требует покупать полисы при оформлении ипотеки?

Недвижимость, выступающая залогом по ипотечной ссуде, может стоить десятки миллионов рублей. При утрате залогового имущества Сбербанк понесёт значительные убытки. Страхование объекта залога является обязательным мероприятием согласно российскому законодательству.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

+7 499 938-44-68 (Москва)

+7 812 467-32-45 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Если клиент не хочет приобретать полис, то Сбербанк может отказать в предоставлении ссуды. Истинную причину своего решения банкиры скроют. Если повреждение имущества произошло по вине заёмщика, то возмещение не выплачивается. Контрагенту Сбербанка придётся возмещать материальный ущерб самостоятельно.

Дополнительным видом защиты является страхование жизни гражданина. Эта услуга не является обязательной с точки зрения закона. Она помогает Сбербанку снизить коммерческие риски. Если заёмщик умрёт до полного погашения займа, то остаток долга погасит страховая компания (СК). При отсутствии полиса долговое бремя ляжет на плечи родственников усопшего.

Страхуется не только жизнь, но и риск стойкой утраты трудоспособности, а также потери рабочего места. Долговые обязательства контрагента, ставшего инвалидом, будут погашены за счёт прибыли СК.

Юридически значимым событием при потере работы признаётся ликвидация организации-работодателя или принудительное увольнение из компании (уход из фирмы по собственному желанию не позволяет получить материальное возмещение).

Как вернуть деньги и отказаться от страховки?

Если обладатель ипотечного кредита хочет отказаться от услуг дополнительного страхования, то финансовая организация может не выдать кредит. Фактически речь идёт о навязывании платных услуг.

Большая часть людей соглашается купить полис, чтобы получить заём на покупку квартиры. После окончания срока договора, контрагенты Сбербанка отказываются его продлевать.

Банк в одностороннем порядке повышает процентную ставку, нарушая действующее соглашение.

Многие соглашаются с действиями банка, и начинают платить кредит с повышенной ставкой. Наиболее грамотные люди задают себе вопрос: «Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год?». После изучения норм действующего законодательства они понимают, что банк навязывает финансовый продукт. Далее составляется заявление на возврат излишне уплаченных денежных средств.

В этой бумаге указывается:

  • ФИО;
  • Паспортные данные;
  • Адрес регистрации и фактического проживания;
  • Номер и дата заключения кредитного соглашения;
  • Предполагаемая причина снижения процентной ставки;
  • Способ оповещения о принятом решении;
  • Контактный телефон гражданина.

К заявлению прилагаются:

  • Копия полиса;
  • Копия паспорта;
  • Копия кредитного соглашения;
  • Справка об отсутствие задолженности.

Менеджер оповестит заявителя о принятом решении заказным или электронным письмом. Другим вариантом оповещения может быть личный визит клиента в офис банка. Если решение о снижении выплат по кредиту будет положительным, то заёмщику предстоит ознакомиться с обновлённым графиком выплат.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год? Понижение процентной ставки возможно при наличии соответствующих пунктов в договоре.

Если работник банка отказывается принимать пакет документов, то необходимо написать жалобу на имя руководителя отделения. Нежелание сотрудников и руководства принимать документы должно быть зафиксировано в письменной форме.

Если переговорный процесс зашёл в тупик, то нужно обратиться в правоохранительные и контролирующие органы (прокуратура, МВД, Роспотребнадзор).

Заявление можно отправить через приложение Сбербанк Онлайн. Документ необходимо заполнить в печатном виде и поставить подпись с расшифровкой. После этого бумагу сканируют и преобразовывают в электронный файл.

Потом нужно зайти в личный кабинет программы Сбербанк Онлайн и нажать кнопку «Письмо в банк». Далее необходимо открыть папку «Исходящие» и создать новое сообщение.

После составления текста обращения к посланию прикрепляется файл с цифровой копией заявления.

Судебные тяжбы и отказ от страховки

Обычно Сбербанк не идёт на конфронтацию с клиентами и добровольно корректирует ставку. В некоторых случаях дело доходит до судебных разбирательств. Часть заёмщиков пытается взыскать с кредитного учреждения моральный вред и неустойку за пользование чужими денежными средствами. Данные требования суд обычно отклоняет, возвращая истцу излишне уплаченные проценты.

До суда дела доходят редко, поскольку ипотечные споры часто привлекают внимание журналистов. Репортажи и сюжеты на телевидении создают негативный информационный фон, который приводит к сокращению клиентской базы банка. Люди, решившие отказаться от заключения договора, не должны становиться киногероями.

Менеджеры кредитной организации часто настаивают на том, чтобы человек покупал полис в компании «Сбербанк Страхование». Такие предложения противоречат закону. Клиент не обязан страховать жизнь в конкретной фирме. Страхователю следует изучить все предложения сторонних СК и выбрать наиболее выгодный вариант.

«Период охлаждения» и отказ от страховки по ипотеке в Сбербанке

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год? Эта тема волнует многих. Массовое навязывание кредитных продуктов банками привело к появлению понятия «период охлаждения».

Новый экономический термин был введён Банком России и зафиксирован в специальном указании, опубликованном на сайте мегарегулятора.

«Период охлаждения» (ПО) — это срок, в течение которого клиент может отказаться от страховки и вернуть полис страховщику. После этого СК обязана перевести излишне уплаченные деньги страхователю.

В 2018 г ЦБ РФ изменил длительность ПО. Теперь он составляет 14 дней.

Если на момент подачи заявления о возврате денежных средств договор не вступил в силу, то денежные средства возвращаются страхователю в полном объёме. Возврат денег по действующему договору проводится с определённым дисконтом (размер штрафа зависит от количества дней, прошедших с момента заключения договора).

О ПО знают далеко не все экономически активные граждане. Пока ЦБ не обяжет кредитные организации сообщать клиентам о ПО, ситуация с навязыванием полисов не изменится. Альтернативным вариантом решения вопроса о «принудительных соглашениях» может стать введение крупных штрафов за агрессивное продвижение финансовых продуктов.

Контрмеры Сбербанка, препятствующие отказам от страховки по ипотеке

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год? Эта проблема беспокоит не только ипотечных заёмщиков, но и кредитное учреждение. Банкиры делают всё для уменьшения количества расторженных соглашений.

Сбербанк не проводит массового снижения ставки по ипотеке. Это происходит лишь в единичных случаях. На сайте кредитной организации отсутствует бланк заявления на возврат денежных средств. Документ нужно искать в интернете и редактировать самостоятельно. Далеко не все клиенты могут исправить заявление без помощи юриста. Это создаёт дополнительные сложности при возврате денежных средств.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Финансисты Сбербанка разработали специальный продукт под названием «Защищённый заёмщик на срок ипотеки». Покупателю расширенного полиса не придётся ежегодно продлевать договор, так как «Защищённый заёмщик» действует, пока клиент полностью не погасит ипотечную ссуду. Стоимость страховки определяется остатком долга по ипотечному кредиту.

Новый финансовый продукт создан для замены обычных страховых полисов. «Длительная страховая защита» навязывается гражданам, которые живут в Москве и Московской области. В ближайшее время продукт «Защищённый заёмщик на срок ипотеки» будет продаваться во всех отделениях Сбербанка. Стоимость ипотеки в очередной раз вырастет.

Страхование ипотеки в Сбербанке в 2018 году и стоимость страховки

Страховка при ипотеке в Сбербанке: условия кредитования и можно ли отказаться

Приветствуем! Сегодня разберем страхование при оформлении ипотеки Сбербанка. Банки заставляют страховать недвижимость, приобретаемую в кредит, и  при оформлении ипотеки заемщики соглашаются с дополнительными расходами на покупку полисов страховки имущества. Какие еще виды страховок потребует кредитор? Обсудим условия страхования ипотеки в Сбербанке далее в этом посте.

Обязательно или добровольно

При оформлении жилищных займов в банках предлагают три вида страхования:

  • недвижимого имущества;
  • жизни и здоровья заемщика;
  • титула.

Какие из них обязательны для Сбербанка, а от чего можно отказаться? Рассмотрим гарантии каждого полиса, их стоимость и условия страховщиков.

Страхование залогового имущества

Страховка приобретаемой недвижимости оформляется на период ипотечного кредитования. Условиями предусмотрено возмещение порчи имущества в случае пожара, потопа, разрушения дома и пр.

Страховка при ипотеке в Сбербанке обязательна, она гарантирует кредитору исправное состояние залога до момента полного погашения долга. Недвижимость страхуется в пользу банка, при наступлении страхового случая выгодоприобретателем будет Сбербанк.

Для заемщика обязательное страхование влечет дополнительные затраты: каждый год нужно продлевать договор, вносить обязательные платежи.  Положительным моментом является гарантия страховщика в возмещении непредвиденных расходов.

Другими словами, страхование залога по ипотечному кредиту Сбербанка снимает все возможные риски порчи и утраты имущества.

Цену полиса многие воспринимают как цену своего спокойствия: в случае форс-мажора не придется искать денег на ремонт помещения, все расходы оплатит страховая компания.

Сколько стоит такая гарантия, и можно ли уменьшить расходы на страховку по ипотеке Сбербанка? Цена полиса зависит от ряда характеристик недвижимости. Оценивается техническое состояние, год постройки, этажность, базовые элементы конструкции дома. Поэтому ставки на страховку квартиры в новостройке и на вторичном рынке могут отличаться.

В 2018 году тарифы предлагаются в диапазоне от 0,12% до 0,25%.  В текущем году условия не изменились и нетрудно посчитать, что при ипотеке на сумму 3 млн. рублей стоимость полиса может составить от 360 до 750 тысяч рублей на весь срок кредитования. По мере расчетов с банком и уменьшения суммы основного долга будет снижаться и ежегодная стоимость страховки.

Страховщики предлагают две модели страховки по ипотечному кредиту: по стоимости приобретаемой недвижимости либо по сумме остатка долга перед банком.

Как правило, менеджеры банка рекомендуют проводить страхование ипотечного кредита в партнерской компании «Сбербанк-Страхование». Для заемщика это удобно, потому что быстро: страховку можно оформить онлайн, копия полиса автоматически отправится банку.  На нашем сайте есть примерный калькулятор услуги.

Если сравнивать цены страховщиков, то привлекательные предложения есть у каждой крупной компании. Кстати, Сбербанк не ставит ограничений в выборе и предлагает перечень из 25 аккредитованных компаний.

Страхование жизни и здоровья

Застраховать жизнь и здоровье, оформляя кредит в Сбербанке, заемщик может по собственному желанию, это не обязательные условия кредитования. Но стоит отметить, что банк активно лоббирует свои интересы, снижая проценты на займ при наличии полиса личного страхования.

Заинтересованность кредитора объясняется дополнительными гарантиями: в случае болезни заемщика или его смерти, погашение остатка ипотечного кредита в Сбербанке возьмет на себя страховщик.

Полис включает такие риски как: смерть, инвалидность, тяжелое заболевание, потеря работы в случае болезни или по инициативе работодателя. Выбрать риски можно по собственному усмотрению, с учетом их набора формируется полная стоимость страховки.

На цену влияют возраст, пол, профессия и состояние здоровья заемщика на момент оформления кредита. Страховщики попросят представить справки из медицинских учреждений и при наличии тяжелых болезней увеличат тарифы страхования. Отсюда и такой диапазон ставок: застраховать здоровье сегодня предлагается от 0,3% до 1,5%. Какой процент установят заемщику – это решается индивидуально.

Для примерного расчета используем предыдущий пример: при сумме ипотеки 3 млн. рублей стоимость страховки составит от 9 до 45 тысяч рублей в год.

Рассчитать страховку можно самостоятельно, воспользовавшись калькуляторами на сайтах компаний. Но для получения точных данных стоит обратиться к менеджерам и предоставить все необходимую информацию. Окончательные условия зависят от нескольких факторов, в том числе и лояльности страховщика: постоянным клиентам предоставят скидки.

Страховаться или экономить? Эксперты рекомендуют принимать окончательное решение после взвешенного расчета всех за и против.

Нужно посчитать экономию по ставке на ипотечное кредитование: обычно она на 0,5% -1,0% ниже при наличии страховки жизни. Для застрахованного лица снижаются риски утраты недвижимости в случае болезни или перевода долга на его близких (наследников) в случае смерти. Иногда эти доводы являются решающими при принятии решения.

Страхование титула

Титульное страхование для ипотеки в Сбербанке оформляется на добровольной основе. Суть процедуры в страховании права заемщика на приобретаемую собственность.

Обычно страхование титула выбирают покупатели вторичного жилья, дач и земельных участков. Но в последнее время страхуются и покупатели новостроек, предпочитая оградить себя от возможных проблем.

Титульная страховка по ипотеке в Сбербанке положительно воспринимается при одобрении заявки на выдачу ссуды, но на ставки по кредиту она не влияет. Средняя цена полиса в 2018 году составляет от 0,3% до 0,5%.  При ипотеке на 3 млн. рублей, заемщик может заплатить от 9 до 15тысяч рублей.

Страховка титула на ипотеку в Сбербанке дает гарантии в выплате долга по кредиту в случае лишения прав на недвижимость. Это может произойти только по решению суда:

  • при объявлении сделки недействительной вследствие выявленных ошибок;
  • при предъявлении прав законных правообладателей, если их интересы не были учтены в договоре купли-продажи;
  • при выявлении нелегальных схем, подлога документов при продаже недвижимости.

Таким образом, каждый заемщик самостоятельно решает, обязательно ли для него страхование титула: на условия ипотеки Сбера этот полис не повлияет.

Процедура оформления страховки

Чтобы купить полис страховки по ипотеке в Сбербанке, необходимо выбрать страховую компанию и подать заявку. Потребуется представить пакет документов. Полный их перечень можно получить у страховщика. Обычно в этот список входят:

  • паспорт заемщика (предоставляется оригинал и копия);
  • заявление на бланке страховой компании;
  • анкета с личными данными заемщика и характеристиками ипотечного кредита;
  • свидетельство о праве собственности на приобретаемую недвижимость;
  • отчет об оценке предмета залога;
  • копия технического паспорта.

Процедура оформления займет немного времени. Если заемщик выбирает «Сбербанк-Страхование», услуга может быть оформлена в день сделки. После подписания договора нужно оплатить страховой взнос за первый год и передать банку копию страхового полиса.

Продление полиса происходит ежегодно. Если пользоваться услугами одного страховщика, то не нужно собирать документы для каждого очередного взноса: данные заемщика хранятся в электронной базе.  При стандартном погашении кредита, страховая компания рассчитывает и сообщает сумму очередного взноса. После его оплаты, копию полиса страховщик направит в банк.

Если заемщик меняет страховую компанию, потребуется предоставить весь комплект документов и справку из банка об остатке долга.

Сколько стоит кредит без страховки

Полная стоимость ипотеки для заемщика состоит не только из суммы «тела» кредита и процентов, но и всех дополнительных расходов. В течение ряда лет придется оплачивать страховые премии, чтобы компания продлевала действие полиса.

Это значительная нагрузка на личный бюджет, но условия кредитования не предполагают иного. При отказе от страховки на следующий год можно получить от кредитора уведомление о повышении ставки либо предложение вернуть кредит в полном объеме.

Таким образом, выполнить обязательные условия кредитора необходимо, чтобы избежать риска убытков. Что касается добровольного страхования, то каждый заемщик ответит на вопрос, обязательна ли страховка для него, исходя из личной ситуации. Как рассчитать затраты в этом случае? На помощь придет калькулятор на сайте страховщика либо консультанты в его офисах.

Практичные клиенты выбирают комплексное страхование ипотеки в Сбербанке, включающее все два вида полисов. Пакетная услуга стоит дешевле, общая плата может составить около 1% в год от суммы ипотеки.

Возврат страховки по ипотеке

Не все заемщики знают о своем праве на возврат страховки после выплаты долга банку. Страховщики неохотно делятся такой информацией, но по закону не могут отказать в возврате денег. Как вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке?

Чтобы компания возвращала взносы, заемщик должен подать заявление. Рассмотрим, в каких случаях это возможно:

  • после досрочного полного возврата кредита, если срок действия страховки более 11 месяцев, заемщик имеет право на получение годового взноса;
  • при досрочном погашении, если полис действителен 6 месяцев, клиенту вернут 50% стоимости оплаченных взносов страховки при ипотеке;
  • если срок действия полиса составляет менее полугода, в возврате могут отказать. В такой ситуации можно обратиться с иском в суд, если финансовая выгода очевидна.

В «Сбербанк Страхование» информацию о досрочном погашении ссуды получат напрямую из банка.

Чтобы оформить возврат страховки после выплаты ипотеки у другого страховщика, к заявлению стоит приложить справку Сбербанка о полностью или частично погашенном долге.

Заключение

Итак, всем кто планирует получить ипотеку от Сбербанка, в обязательном порядке нужно застраховать приобретаемую недвижимость от риска утраты или порчи.

Что касается добровольного страхования, то каждый заемщик должен сделать свой выбор.

Мы рекомендуем не пренебрегать возможностью защитить свое финансовое положение от рисков: ипотека оформляется на длительный срок и никто не знает, что может случиться за это время.

Далее рекомендуем ознакомиться с постом досрочное погашение ипотеки в Сбербанке во всех нюансах.

Если вам требуется помощь с возвратом страховки, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме.

Ждем ваших комментариев по поводу статьи. Будем благодарны за оценку и лайк в социальных сетях.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?

Страховка при ипотеке в Сбербанке: условия кредитования и можно ли отказаться

Для чего нужна страховка по ипотеке? При оформлении ипотеки банки предлагают своему заёмщику застраховать себя и своё имущество. Поскольку в заём даётся крупная сумма денег, погашать долг придётся в течение многих лет.

За это время с клиентом банка может случиться что угодно – жилье может сгореть, заёмщик может заболеть или даже умереть. Банк должен быть уверен, что при любых обстоятельствах он получит свои деньги – если не от заёмщика, то от страховой компании.

Именно поэтому он настаивает на страховке при выдаче займа.

Платить взносы в страховую компанию будет клиент банка, кроме того многие банки сотрудничают со страховыми компаниями, получая у них комиссионные за каждого застрахованного заёмщика.

Таким образом, кредитор получает двойную выгоду.

Заёмщику кроме оплаты по ипотеке приходится платить еще и страховку, однако при этом, в случае наступления неблагоприятных ситуаций, он может получить существенную поддержку от страховой компании.

Заёмщик должен уметь отстаивать свои права и не попадаться на уловки банка.

Как отказаться от страхования, оформляя кредит?

Объектами страхования могут являться жизнь, здоровье и трудоспособность, имущество или ответственность застрахованного лица. Чем больше видов страхования купит клиент, тем выгоднее это для страховой компании и банка. Поэтому при выдаче ипотеки чаще всего предлагается оформить максимальное количество страховок.

В Законе РФ «Об ипотеке» указано, что заемщик обязан застраховать за свой счёт залоговое имущество от порчи или утраты. Отказаться от такого вида страхования нельзя – это незаконно. В то же время закон не обязывает клиента банка покупать другие виды страхования, а значит, от них можно отказаться на законных основаниях.

При выдаче ипотеки заёмщик подписывает кредитный договор. В документе оговариваются все условия выдачи кредита и страхования. Если не оговорить все нюансы сразу и подписать данный документ не читая, придётся выполнять все его условия.

Часто сотрудники банка вносят в кредитный договор дополнительные виды страхования, делая их тем самым обязательными для выполнения.

Важно внимательно читать все документы, которые банк даёт на подпись, при несогласии с каким-то пунктом договора, стоит попросить сотрудников банка исключить его из документа.

Отказываться от дополнительных видов страхования необходимо сразу до подписания кредитного договора.

Часто банки завышают процентные ставки по ипотеке при отказе покупать полный пакет страховых услуг. Это логично, ведь выдавать кредит незастрахованному заёмщику более рискованно. Тут стоит просчитать, что более выгодно, платить завышенный процент по займу или страховку.

Если банк отказывается выдавать ипотеку, навязывая необязательные виды страхования, клиент может написать жалобы руководству данного банка, в Центральный банк или Федеральную антимонопольную службу.

Если заёмщик срочно нуждается в получении кредита, можно согласиться оформить все виды страхования предложенного банком, а затем в течение пяти дней обратиться в страховую компанию с просьбой расторгнуть договор. В этом случае все уплаченные деньги за страховку вернут.

Этим способом можно воспользоваться, только если в кредитном договоре не прописано, что заёмщик должен приобрести необязательные виды страхования. В противном случае могут быть проблемы с банком кредитором.

Отказ от страховки при ипотеке в крупных Российских банках

В большинстве крупных Российских банков, таких как Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ-24, одинаковая политика по поводу оформления страховки при выдаче ипотеки.

Эти банки будут убеждать заёмщика приобрести необязательные виды страхования, при этом обещая более низкие процентные ставки по кредиту. Процедура отказа от страховки во всех банках идентична – главное не подписывать договор ипотеки без его прочтения.

Если клиент перестал платить страховые взносы, любой из банков имеет право изменить процентную ставку или заставить заёмщика уплатить штраф (если это прописано в договоре).

Можно отказаться от страховки по кредиту?

Заёмщик обязан застраховать залоговое имущество. От остальных видов страхования можно отказаться.

Когда продлевать страховку по ипотеке?

Эту информацию можно посмотреть в кредитном договоре или договоре страхования.

Могу ли я отказаться от страховки по кредиту в сбербанке?

От страхования жизни, здоровья и трудоспособности можно отказаться, при этом Сбербанк может изменить условия кредитования в свою пользу.

Как отказаться от страховки после получения ипотеки?

Если кредитный договор предполагает наличие страхования у заёмщика на протяжении всего срока ипотеки, то отказаться нельзя. Отказ от страховки может привести к штрафам или к требованию банка немедленно погасить всю сумму задолженности.

Можно ли не платить страховку при ипотеке?

Если отказаться от страховки не получилось, её придётся платить. Банки общаются со страховыми компаниями и узнают о случаях неуплаты.

Может ли банк повысить ставку по кредиту в случае отказа от страховки?

Такое случается довольно часто. Повышенной процентной ставкой банк компенсирует возможный риск неуплаты задолженности в будущем.

Можно ли сменить страховую компанию при ипотеке?

Такое возможно. Желательно, чтобы выбранная страховая компания была аккредитована банком-кредитором.

Можно ли не платить страховку по ипотеке каждый год?

Страхование залогового имущества обязательно для всех заёмщиков, поэтому платить его придётся каждый год.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в втб 24 через год?

От страхования залогового имущества отказываться нельзя. Жизнь, здоровье и трудоспособность на второй год можно не страховать, однако при этом банк может потребовать досрочной уплаты кредита или наложить штрафные санкции.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке на второй год?

От обязательных видов страхования отказываться нельзя. В остальном нужно полагаться на кредитный договор. Если отказ от некоторых видов страхования ему не противоречит, это можно сделать.

  • #1
  • #2
  • #3
  • #4

Ключевая ставка ЦБ 17.09.2018: 7,50 (+0,25)
Инфляция в августе: 3,1 (+0,9)

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Страховка при ипотеке в Сбербанке: условия кредитования и можно ли отказаться

Если заемщик берет кредит, обеспеченный ипотекой (залогом недвижимого имущества), то согласно закону «Об ипотеке» у него возникает обязанность за своей счет страховать риск гибели/утраты, повреждения объекта залога. Отказаться от заключения договора страхования в части этого риска невозможно.

Но закон «Об ипотеке» не возлагает на ипотечного заемщика обязанности заключать договоры страхования риска утраты имущества в результате прекращения права собственности (титульного риска) или риска смерти, или утраты трудоспособности. Тем не менее назвать «незаконным» требование заключить договор страхования было бы слишком громко. Эта обязанность может вытекать из условий кредитного договора, в котором фиксируются и последствия нарушения этого условия.

Как правило, кредитор дает заемщику право выбора между различными вариантами кредитования: с льготной процентной ставкой при наличии более широкого страхового покрытия и с более высокой кредитной ставкой при нежелании заемщика переложить часть кредитного риска, связанного с риском смерти/утраты трудоспособности заемщика и/или титульного риска, на плечи страховщика.

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Страхование: имущества, ответственности, ипотечное страхование

Соответственно, банк может быть признан нарушителем закона, только если он не предлагает потенциальным заемщикам вариантов кредитования, не содержащих в качестве обязательного условия необходимость страхования титульного риска и/или риска смерти и утраты трудоспособности. У страхователя в таком случае появится возможность отказаться от страхования рисков, не оговоренных в законе «Об ипотеке».

Перед тем как принимать решение об отказе от договоров страхования, внимательно изучите условия кредитного договора.

Если в нем не зафиксировано требование по страхованию определенных рисков, можно в течение «периода охлаждения» (пять дней) подать заявление в страховую компанию о расторжении соответствующих договоров страхования, и они будут расторгнуты без каких-либо последствий по условиям кредитования.

Отвечает кандидат юридических наук, практикующий юрист Павел Сафоненков:

В теории ответ достаточно прост – нужно внимательно изучать ипотечный договор перед тем, как его подписывать, обращая внимание работника банка на ненужные заемщику виды страхования, если они включены в договор, и требуя исключить их из условий договора. Если в договоре эти условия не прописаны, а работник банка устно предлагает заключить договоры добровольного страхования, то необходимо отказаться от заключения таких договоров.

Необходимо заметить, что отказаться от страхования имущества при ипотеке не позволяет ст. 31 закона «Об ипотеке».

Если в договоре об ипотеке не будут прописаны условия страхования имущества от рисков утраты и повреждения, то застраховать имущество будет обязан залогодатель (то есть заемщик или третье лицо, являющееся собственником имущества), однако страховать жизнь, здоровье и т. п. (добровольные виды страхования) заемщик не обязан.

На практике отстаивание своих прав в такой ситуации действительно может обернуться либо повышением процентной ставки, либо отказом в выдаче кредита.

В таком случае, если заемщик не желает выбрать другую кредитную организацию для получения кредита, он вправе направить жалобы на банк, ущемляющий его права, в Территориальное подразделение Роспотребнадзора (о нарушении потребителя); в Федеральную антимонопольную службу (о навязывании страхования); а также в Центральный Банк (в том случае, если банк, нарушая законодательство о банковской деятельности, отказывается предоставить достоверную информацию об условиях кредитования, начислении процентов и т. п.).

Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке?

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Обращаясь с жалобами, необходимо представить возможные доказательства фактов незаконных решений или действий (бездействия) работников банка (официальный письменный отказ в предоставлении кредита, копию предложенного проекта договора).

Если данный процесс неприемлем для заемщика (например, кредит нужен как можно быстрее, а банк ни в какую не уступает его законным требованиям), в крайнем случае можно поступить иначе – заключить договор на навязанных банком условиях и, учитывая вступившее в силу Указание Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, до истечения пяти рабочих дней (желательно уложиться в этот срок, чтобы вернуть полные суммы страховых премий за навязанные виды страхования) с момента заключения договора страхования, если за этот период не наступил страховой случай, направить заявление в страховую компанию об отказе от добровольного страхования и возврате страховых премий. Если страховая компания не возвращает заемщику денежные средства в течение 10 рабочих дней с даты получения заявления, заемщик вправе подавать исковое заявление в суд.

Что касается возможности изменения банком процентной ставки в качестве ответной реакции в данном случае, необходимо также помнить об условиях изменения процентной ставки кредита на протяжения срока действия договора, содержащихся (или не содержащихся) в договоре.

Тут могут быть варианты:

  • договор не допускает изменения процентной ставки на протяжении всего срока действия договора;
  • договор допускает изменение процентной ставки кредитной организацией через определенный период времени (или в зависимости от каких-либо условий, в том числе при отказе от страхования);
  • договор допускает изменение процентной ставки без указания какого-либо периода времени;
  • договор не содержит информации об изменении процентной ставки;
  • договор содержит информацию о плавающей процентной ставке.

Соответственно, подписывая кредитный договор, на эти условия заемщик обязательно должен обратить внимание.

Совершенно безопасный случай для заемщика из приведенных – первый. Самый нехороший и малоперспективный – последний, изначально не содержащей конкретной процентной ставки.

Во всех остальных случаях, если банк станет ущемлять права заемщика, повышая процентную ставку, то заемщику следует предпринимать меры по восстановлению своих прав через суд (с исковым заявлением к банку), руководствуясь в первую очередь законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей».

Хотя нужно заметить, что в таких случаях все-таки целесообразнее уже обратиться за правовой помощью к юристам, специализирующимся на данных вопросах.

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

Ликбез по страхованию движимого имущества

Отвечает д. э. н., заведующий кафедрой «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового университета при Правительстве РФ, профессор Александр Цыганов:

От договора страхования заложенного имущества заемщик может отказаться только с согласия кредитора – так сформулировано отечественное законодательство. А вот страхование жизни и титула собственности осуществляется по взаимному согласию.

Но кредитор может устанавливать различные ставки по кредиту для случаев со страхованием и без него.

Повышенная ставка учитывает повышенный риск невозврата кредита, если в отсутствие страховой защиты с заемщиком произойдет несчастный случай, он заболеет или в ипотечной квартире нельзя будет жить, а заемщику придется снимать иное жилье.

Конечно, заемщик может попытаться найти никому не известную страховую компанию с наименьшими взносами или попытаться расторгнуть договор страхования после выдачи кредита.

Но такая экономия почти всегда выйдет боком: кредитор вправе потребовать досрочного исполнения договора ипотеки и уж точно потом будет менее склонен предоставить лучшие условия, программу реструктуризации возможной задолженности при возникновении сложной жизненной ситуации и т. п.

При всем желании сэкономить нужно понимать, что страхование ипотечных рисков (страхование квартиры, ее титула и самого заемщика) защищает не только и не столько кредитора, но более – самого заемщика, предоставляя ему возможность получить существенную поддержку при неблагоприятных условиях.

Отвечает директор ФРК «ЭТАЖИ-Краснодар» Вадим Камалов:

Когда заемщик принимает решение об оформлении ипотечного кредита, часто возникает необходимость страхования жизни заемщика и объекта. В исключительных случаях может потребоваться страхование титула.

Этот вид страхования нужен, если сделка вызвала подозрение юристов банка, который согласовывает объект (например, право собственности признано на основании решения суда либо собственниками являются престарелые люди, у которых могут объявиться наследники).

Титул оплачивается ежегодно в течение трех лет.

Если заемщик не готов оплатить страхование, ему необходимо обратиться в банк, который не требует обязательного страхования жизни и объекта (Центр-Инвест, Газпромбанк, КБ «Кубань Кредит») или требует страхования только объекта (Глобекс).

Если в условиях ипотечного кредита указано страхование жизни и/или объекта, то в случае отказа от этого обязательства на любом сроке ипотеки банк может пересмотреть процентную ставку в сторону увеличения.

Не пропустите:

5 причин для отказа в выплате страховки за недвижимость

5 видов мошенничества при продаже вторичных квартир

Покупка квартиры с обременением

Страхование застройщиков – от чего оно защищает и как работает?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Можно ли вернуть страхование жизни по кредиту: способы и сроки возврата

Страховка при ипотеке в Сбербанке: условия кредитования и можно ли отказаться

Оформление кредитов российскими банками нередко «радует» заемщиков новыми условиями. Так, в последние годы банки стали навязывать страхование жизни все чаще.

Обеспечение рисков в этом случае направлено на возврат задолженности страховой компанией на случай ухудшения здоровья граждан, смерти и других неблагоприятных ситуаций.

Но деньги за страхование жизни можно вернуть, причем даже после оформления кредита.

Что примечательно, в случае с оформлением страховки не происходит изменение процентной ставки. Однако, если клиенты банка не могут уплатить обязательный взнос в момент выдачи, эта сумма включается в общую сумму кредита, существенно увеличивая общую задолженность.

Страхование, как говорят специалисты банка своим клиентам, является обязательным условием выдачи кредита, при этом дополнительная услуга фактически обеспечивает покрытие банковских рисков только при возникновении страхового случая.

Что говорит закон о страховании

Обращаясь к букве Закона, потребители банковских продуктов внимательно читают информацию о правилах оформления пакетов обеспечения рисков.

Если ранее отказаться от навязывания страховок не представлялось возможным, то теперь в нормативных документах появились изменения.

Страхование жизни сегодня приравнено к потребительскому продукту, который предоставляется строго на условиях добровольности.

Учитывая внушительную практику отказов по возмещениям рисковых обеспечений, 1 июня 2016 года Центробанком (на правах ответственного регулятора страхового рынка) было опубликовано обновление действующего законодательства. С момента подписания изменений потребители банковских продуктов получили право возврата уплаченных по дополнительным услугам денежных средств за полисы.

Закон о страховании

В указании Центробанка вводится так называемый период охлаждения.

Это срок, в течение которого клиент банка, уплативший дополнительные услуги страхования (не являющиеся банковским продуктом), может вернуть деньги по заявлению.

Отказать в таком праве кредитные институты не могут, указанное право закреплено нормой. Опять же на практике пользователям заемных средств не всегда удается разобраться в ситуации и выдержать положенные сроки.

Ввиду этого Центробанком в 2018 году время «охлаждения» увеличено до 14 суток. На возврат суммы в счет оплаты полиса обычно отводится 10 дней.

Какие виды страховок можно вернуть, а какие нет

Учитывая то, что по большей части страхование жизни является требованием банка, вместе с отказом от оплаты дополнительных услуг в момент выхода на сделку последует аналогичный отказ в кредитовании. По этой причине большинство заемщиков вынуждены соглашаться на предлагаемые условия, тем более что остальная часть предложений весьма устраивает клиентов.

Однако, оформление полиса страхования жизни является добровольным. Банк не имеет права навязывать данную услугу и использовать отказ от нее в качестве причины отрицательного рассмотрения заявки.

Однако, банки стали «хитрее», и сейчас все чаще вводят в практику кредитные предложения для клиентов со сниженной процентной ставкой только при условии обязательного оформления кредита. В случае отказа от страховки, процентная ставка возрастает на несколько пунктов.

В итоге клиент вынужден выбирать – оформить ему кредит под большой процент или купить страховку в добровольно-принудительном порядке.

Далее клиент может вернуть деньги за страховку в любом кредите, если оформлено страхование жизни клиента. Такая процедура не противоречит законодательству, но опять же нужно внимательно изучать договор – всего вероятнее ставка возрастет, даже если клиент отказывается позднее дня оформления кредита.

В течение 14 календарных дней после оформления кредита

Если клиент принимает решение вернуть потраченные на страховку средства, для оперативного решения вопроса у него есть 14 дней. В течение этого периода действует мораторий «охлаждения», утвержденный Центробанком. Свое решение заемщику необходимо выразить письменно, уведомить об этом представителей банка.

Алгоритм возврата, следующий:

  • Не позднее 14 суток с даты подписания договора собрать нужные документы, подтверждающие выдачу кредита и оплату страховки – кредитный договор, договор страхования, подтверждение перечисления суммы в страховую компанию;
  • Составление письменного обращения. Важное значение имеет дата регистрации заявления. Если в страховой компании документы не принимают, можно воспользоваться услугами почты или другой аналогичной организации. В обращении сразу следует указать свои реквизиты для зачисления средств;
  • В течение 10 дней страховщик должен перечислить деньги на счет заявителя.

Порядок возврата уплаченных сумм страховки не является регламентированным. По этой причине клиентам банковских учреждений в некоторых случаях могут оформить возврат в офисе, выдавшем кредит.

Также нужно учитывать то, что кредитные учреждения могут предлагать услуги страховщиков, не имеющих представительств в регионе пребывания заемщика. В этом случае документы на возврат необходимо отправить заказным письмом и ждать рассмотрения.

Заявление об отказе от страхования

По истечение 14 дней после оформления кредита

Если по каким-то причинам заемщику не удалось выразить свое решение вернуть непредвиденные затраты на страховку в первые две недели, ситуация усложняется. Если с даты оформления кредита прошло более 14 дней, возврат выходит за рамки действующего законодательства. В этом случае клиентам кредитных учреждений остается два варианта действий:

  • Можно также обратиться в банк или страховую компанию с пакетом подтверждающих документов. Если будет получен отказ, письменное обращение можно будет использовать как элемент процедуры досудебного разбирательства с последующим обращением в суд;
  • В некоторых банках проявляют лояльность, для повышения репутации кредитного учреждения страховка может быть возвращена позже 14 дней. Обычно такие условия прописываются в правилах договора. Правда в этом случае согласно все тем же требованиям контракта может быть скорректирована процентная ставка в сторону увеличения.

Даже если получатель кредита настроился подать иск в суд, нужно учитывать то, что кажущаяся «навязанной» страховка фактически оформляется как добровольная. Документы подписаны клиентом, значит он согласился на все условия по кредиту.

Возврат страховки после получения кредита

После полного погашения кредита

После полного погашения кредита вернуть стоимость страхования практически невозможно. Поскольку срок договора закончен, то данные услуги клиенту оказаны. Если страховой случай не произошел – то выплат не было, но момент риска был обеспечен и защищен. Если страховой случай происходит и признан таковым, то страховая компания свои обязательства исполнила.

Нужно понимать, что договор страхования – отдельный договор, который не связан с кредитным в части финансовом. Если клиент хочет вернуть страховку за выплаченный кредит, то ему необходимо обратиться в страховую компанию, а в случае отказа – в суд. Но потребуются веские доказательства причин возврата.

Возврат страховки после погашения кредита

При досрочном погашении кредита

Если кредит будет погашен раньше, ситуация обстоит несколько иначе. Если вознаграждение страховой компании было уплачено авансом, сумма может быть пересмотрена пропорционально сроку действия соглашения. К примеру, когда полис приобретался на 10 лет, а кредит был погашен ранее срока, через пять лет, вполне логично истребовать половину потраченных средств.

Для оформления возврата следует начать диалог с банком. В кредитном учреждении берется справка об отсутствии задолженности.

Вместе с договором и полисом документы будет рекомендовано направить страховой компании для принятия решения. Несмотря на то, что для таких случаев не предусматривается определенных сроков, затягивать не стоит.

Это может сыграть на руку компании, которая вряд ли захочет просто так вернуть потраченные деньги.

Существует еще одна схема взаимодействия по страховым продуктам. При оформлении современных кредитов все чаще приобретается возобновляемая страховка.

Так, полис при выдаче займа покупается на один год, после чего по инициативе банка он продляется на новый период.

При таком алгоритме вопросы с возвратом облегчаются, во всяком случае пользователям кредитного продукта нет необходимости рассчитывать на перерасчет всей стоимости полиса. Прения если и возникнут, то только по одному, годовому платежу.

Также не нужно забывать, что даже, если кредит закрыт, договор страхования продолжает действовать. При наступлении страхового случая, компания выплатит всю сумму, которую она должна. Только в таком случае выгодоприобретателем будет не банк, а клиент или его родственники.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Возврат страховки в судебном порядке

Приобретение полиса заметно увеличивает расходы заемщиков при получении займа. Включение необходимой суммы в сумму долга дополнительно увеличивает задолженность за счет начисления процентов по условиям основной ставки. Поскольку банк практически не оставляет выбора своим клиентам, разрешение вопросов с «навязанными» страховками основывается на нормах потребительского законодательства.

При обращении в суд заявители чаще предпочитают привлекать на свою сторону опытных юристов. Если принимается решение самостоятельно отстаивать свои права, нужно опираться на конкретные нарушения:

  • Это может быть игнорирование возможности выбора страховой компании за счет навязывания конкретного списка компаний банком. Это обычная практика, когда кредитное учреждение заведомо определяет партнеров, с которыми соискатель может и должен заключить дополнительные соглашения;
  • В ходе согласования редакции договора кредитования финансовые компании могут включать в оплату услуги, не являющиеся банковскими продуктами. Примером таких оплат являются вознаграждения за проведение консультаций;
  • В редакцию договора нередко включаются пункты, касающиеся условий страхования в нарушение требований законодательства.

При рассмотрении вопросов с возвратами сумм обеспечения банковских рисков, заемщикам следует четко понимать, что страхование объекта залога является обязательной процедурой. В своих правилах учреждения описывают вполне резонные требования, которые полностью соответствуют нормам Закона.

Возврат страховки в судебном порядке

Исключения при возврате страховок

Период подписания кредитных договоров на крупные суммы всегда волнителен. Как бы то ни было, заемщикам необходимо проявлять бдительность и детально изучать написанное в проекте соглашений.

Обратить внимание следует на статус договора (индивидуальный ли коллективный) и сами условия возврата сумм полиса. Так, для персональных страховок будет действовать срок 14 дней, а для коллективных период установлен будет самим банком.

Нередко в условиях займа прямо прописывается возможность мотивированного отказа при пропуске периода «охлаждения».

Поэтому прежде, чем подписать кредитный договор и договор страхования, следует внимательно изучить весь его текст.

Заключение

Вернуть страховку по кредиту можно в период так называемого «охлаждения». В остальных случаях при получении мотивированного отказа следует обращаться в суд. При этом заявителям необходимо заранее думать о юридических последствиях своих действий:

  • Нужно внимательно изучать условия страховой компании перед подписанием соглашения;
  • Обращаться за возвратом в максимально короткие сроки;
  • При составлении иска необходимо детально проанализировать затраты на прения и сопоставить их с ожидаемым финансовым результатом.

Согласно судебной практике, инстанции чаще всего встают на сторону потребителей. Вместе с тем, после возврата страховки банки оставляют за собой право поменять условия действующих кредитов.

Ваши комментарии и отзывы играют большую роль для всех, кого интересует данная тема. Делитесь мнениями, задавайте вопросы, участвуйте в обсуждениях проблемы!

Добавить комментарий