Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита?

Содержание
  1. Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредит?
  2. Досрочное возвращение кредита
  3. Как рассчитываются проценты при возврате кредита досрочно?
  4. Как рассчитывается график платежей по кредиту, если заемщик возвращает кредит досрочно, но частично?
  5. Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении?
  6. Откуда берется переплата при досрочном погашении?
  7. Как рассчитать сумму процентов?
  8. Почему могут отказать в возврате процентов?
  9. Судебная практика по вопросу возврата процентов
  10. Возврат процентов в виде налогового вычета
  11. Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита? Досрочный возврат потребительского кредита
  12. Условия полного или частичного досрочного погашения кредитов
  13. Банки свою выгоду не пропустят..
  14. Как погасить кредит в банке?
  15. Законодательство о досрочном возврате кредита
  16. Как вернуть деньги за банковское страхование?
  17. Возврат потребительского кредита
  18. Банк требует вернуть кредит досрочно: что делать?
  19. Может ли банк требовать досрочного погашения кредита?
  20. Как происходит процедура?
  21. Как рассчитывается сумма неустойки?
  22. Что будет, если не платить кредит?
  23. Что делать, если банк просит вернуть кредит досрочно?
  24. Досудебное урегулирование
  25. Судебное разбирательство
  26. Законодательство РФ прописывает порядок досрочного погашения кредита
  27. Досрочное погащение кредита
  28. Законодательство РФ о досрочном погашении кредита
  29. Правила оформления досрочного погашения кредта
  30. 7 фактов о досрочном погашении кредита, о которых умалчивают банки
  31. 1. За досрочное погашение кредита можно поплатиться штрафом и комиссией
  32. 2. Предупредите банк о досрочном погашении заранее
  33. 3. Иногда погашать кредит раньше срока можно только через некоторое время после получения
  34. 4. На превышающие платежи банк может установить лимит
  35. 5. Досрочное погашение выгоднее при аннуитетной схеме
  36. 6. При досрочном погашении можно вернуть страховку по залогу
  37. 7. Не забудьте вывести залог из-под обременения

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредит?

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита?

Составляя договор о предоставлении кредита, стороны договариваются обо всех условиях предоставления кредита. Срок и порядок погашения долга по кредиту относятся к категории существенных условий кредитного договора (см. п. 5 ч. 4, п. 2 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. и п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Общие правила кредитных договоров подразумевают, что заемщик может вернуть кредит досрочно, однако при этом на заемщика возлагается обязанность заблаговременно предупредить кредитора о возврате кредита до наступления срока, установленного в договоре.

Но в некоторых случаях, которые мы обговорим ниже, такое уведомление не обязательно. Итак, давайте подробнее разберемся вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита.

Досрочное возвращение кредита

Если кредит выдается заемщику для любых целей, не связанных с ведением предпринимательства, например, для семейного, личного, домашнего или другого использования, то есть если мы говорим о потребительском кредите, то заемщик вправе досрочно возвратить заемные средства по частям или полностью при заблаговременном уведомлении кредитора как минимум за 30 календарных дней до даты возврата. Это право определено в ГК РФ (п. 2 ст. 810 и п. 2 ст. 819) и в Законе № 353-ФЗ (п. 1 ч. 1 ст. 3, ч. 4 ст. 11). Иной срок уведомления или досрочного возврата средств может быть установлен договором кредита.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

В некоторых случаях заемщик обладает правом возвратить заемные средства досрочно без заблаговременного уведомления кредитора (см. Закона № 353-ФЗ (ч. 2 и 3 ст. 11)):

  1. Если кредит возвращается в полном размере в течение двух недель с момента его получения.
  2. Если вся сумма кредита возвращается частично или полностью в течение месяца (30 календарных дней) с момента выдачи кредита.

Президиум Высшего арбитражного суда РФ в Информационном письме № 146 от 13 сентября 2011 г. (п. 12) назвал нарушением права заемщика как потребителя указание в условиях кредитного договора запрета на досрочный возврат кредита, а также внесение условия о взимании комиссии за досрочный возврат кредита.

Согласно Федерального Закона № 353-ФЗ (ч. 5 ст.

11), требование о досрочном возврате части потребительского кредита может быть указано в договоре о кредите с условием возврата кредита в день внесения очередного платежа согласно графика платежей, установленного в договоре. Возврат должен быть осуществлен после уведомления кредитора не менее чем за 30 календарных дней до момента внесения средств досрочного возврата.

Как рассчитываются проценты при возврате кредита досрочно?

В обязанности заемщика при досрочном возврате кредита в полном объеме входит уплата процентов только за сумму, возвращаемую им, и только за время фактического пользования этой суммой. Проценты рассчитываются за весь срок вплоть до дня возврата. Такой порядок определен Федеральным Законом № 353-ФЗ (п. 4 ст. 809, ч. 6, 7 ст. 11).

Согласно этому закону, кредитор предоставляет заемщику перерасчет процентов в течение пяти календарных дней с даты предоставления заемщиком уведомления кредитору о досрочном возврате кредита.

Заемщик как потребитель, согласно Закону № 2300-1 от 07 февраля 1992 г. (ст. 32) и Определению ВС РФ № 89-КГ14-5 от 10 февраля 2015 г., имеет полное право в любое время отказаться от исполнения кредитного договора.

Единственное условие для этого – вернуть полученную в кредит сумму и проценты на эту сумму за весь период фактического пользования кредитом. То есть, если заемщик возвращает кредит до срока, кредитор не имеет права требовать с него уплаты процентов за срок, больший, чем срок фактического использования кредитных средств, независимо от срока, указанного в договоре.

Как рассчитывается график платежей по кредиту, если заемщик возвращает кредит досрочно, но частично?

Частичный возврат суммы кредита оказывает влияние на порядок возврата кредита, указанный в договоре, то есть на количество ежемесячных платежей, на их размер и на периодичность, указанные в договоре о кредите.

Таким образом, согласно Федеральному Закону № 353-ФЗ (п. 7 ч. 9 ст.

5), при частичном досрочном возврате суммы кредита условия дальнейшего погашения кредита переходят в категорию индивидуальных и должны быть согласованы с кредитором отдельным соглашением.

Если заемщик возвращает сумму кредита досрочно, но частично, кредитор может предложить ему два варианта дальнейшего перерасчета графика платежей по погашению:

  • Уменьшение срока кредита с сохранением прежней суммы и периодичности платежей.
  • Уменьшение ежемесячного платежа с сохранением того же срока выплаты кредита.

Закон № 353-ФЗ (ч. 8 ст. 11) определяет, что досрочный возврат части суммы потребительского кредита подразумевает предоставление банком-кредитором заемщику новой суммы потребительского кредита, претерпевшей изменения вследствие частичного погашения, а также уточненного с учетом произведенного возврата графика платежей.

(4 5,00 из 5)

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении?

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита?

Когда мы берём заём, банк все рассчитывает и информирует нас о точных суммах и сроках выплат. Но вполне возможно, что заёмщик где-то раздобыл сумму для полного или частичного досрочного возвращения кредита.

Если вернуть кредит досрочно, то проценты будут гораздо меньше.

Банку это невыгодно, но он не может запрещать досрочное погашение займа. Однако, это не полностью решает проблему. В данной ситуации банк получает ещё одно неудобство.

Полученные деньги должны быть пущены в дело. Если возврат происходит в соответствии с намеченным банком планом, то здесь размещение полученных денег уже предусмотрено. Но при досрочной выплате ситуация уже другая. Тут нужно будет провести дополнительную работу по размещению неожиданно полученных финансовых средств.

Какие способы остаются в распоряжении банка для давления на заёмщика в этой ситуации?

  • В договоре может быть предусмотрена минимальная сумма досрочного погашения. Таким образом будут блокироваться некоторые возможные попытки частичных выплат.
  • Может быть предусмотрен срок, до которого таких выплат делать нельзя.
  • Возможно получение штрафов или комиссионных выплат при повторном расчёте графика платежей, который изменится при частичном погашении.

Все эти меры могут прямо или косвенно быть включены в текст банковского договора. Их нужно отследить в процессе подписания этого документа.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-91-48. Это быстро и бесплатно!

В большинстве случаев проценты, которые уже получил банк соответствуют вознаграждению за пользование кредитом. Однако, формирование ежемесячных выплат плательщика может происходить в соответствии с различными правилами.

Есть два основных способа расчёта таких сумм:

  • Дифференцированные платежи;
  • Аннуитетные платежи.

При первом варианте всё происходит понятно и прозрачно. Но при втором способе расчёта ситуация становится совсем другой.

Обычно, при досрочном погашении аннуитетных платежей происходит существенная переплата процентов и незначительная выплата тела кредита. Если такое случается, то возврат требует дополнительных усилий.

Откуда берется переплата при досрочном погашении?

Если досрочная выплата применяется при наличии ежемесячных дифференцированных платежей, ситуация проста и понятна. Предположим, речь идёт о кредите в миллион рублей под десять процентов на пять лет.

Платёж за первый месяц кредитабудет состоять из двух частей: основной суммы и процентов. Первая сумма получается делением всей суммы на количество месячных выплат.

В данном случае 1 000 000 рублей делим на количество месяцев в течение пяти лет:

  • 1 000 000 рублей / 60 месяцев = 16 666, 67 рублей.

В течение месяца происходило пользование суммой в 1 000 000 рублей, поэтому считаем процент за месяц (10 процентов разделить на 12 месяцев равно 0, 83%):

  • 1 000 000 рублей * 0, 83 / 100 = 8300 рублей.

Если по истечении одного месяца мы захотим досрочно погасить кредит, то мы увидим, что переплаты процентов не произошло. За последующие месяцы расчёт выполняется аналогичным образом.

Если для расчёта за заём использовались аннуитетные платежи, то ситуация тут будет другая. Здесь расчёты производятся по более сложной формуле. В начале срока выплат наибольшую часть каждого платежа составляют именно проценты.

Если мы в течение этого периода захотим досрочно выплатить заём, то увидим, что мы до сих пор главным образом выплачивали именно их, а основная часть самого кредита осталась невыплаченной. Здесь проблема получения переплаченных процентов становится весьма актуальной.

При досрочном погашении займа банк всеми силами старается ему воспрепятствовать. Одним из возможных вариантов является внесение в текст договора отдельного пункта о невозможности возврата переплаченных процентов. Однако, на самом деле, это не разрешено законом, так как противоречит 16 статье закона “О защите прав потребителей”.

Конечно, перед тем, как подписывать документы, их надо внимательно читать, но, если заёмщик пропустил это, то он сможет обжаловать договор, обратившись в суд или в Роскомнадзор. Также можно потребовать у банка исключения этого пункта из договора, так как он противоречит закону.

Как рассчитать сумму процентов?

Практически, если не рассматривать юридические тонкости, проценты платятся за использование финансовых средств в соответствии с оговоренной ставкой. Кроме этого нужно учесть, что такие выплаты делаются ежемесячно.

Итак, между двумя ежемесячными выплатами можно точно определить, какую часть основной суммы кредита ещё не выплатили. За пользование ей необходимо уплатить процент, который рассчитывается на основании годовой ставки, которая указана в кредитном договоре.

Для того чтобы узнать ставку за месяц, нужно годовую ставку разделить на количество месяцев, то есть, разделить на двенадцать. Умножаем невыплаченную часть основной суммы на эту месячную процентную ставку и получаем те проценты, которые должны быть заплачены при очередной месячной выплате по погашению займа.

С момента получения финансовых средств и до интересующей нас даты можно сделать соответствующий расчёт и получить ту сумму процентов, которую заёмщик должен банку.

Обычно, досрочное погашение осуществляется на ту дату, когда должна происходить очередная месячная выплата.

Если предположить, что для расчёта используется другая дата, то последний расчёт можно сделать не на помесячной основе, а на подневной (годовая ставка делится на количество календарных дней в году и умножается на количество дней, которые прошли после последней помесячной выплаты).

Так мы получим данные о том, сколько процентов мы реально должны. Сколько получил банк — эти данные предоставляются банком как при первоначальном расчёте выплат, так и при перерасчёте. Разница (если она есть) и составляет излишне уплаченную сумму.

Почему могут отказать в возврате процентов?

Если для выплат по погашению займов применялись аннуитетные платежи, то является совершено неочевидным, что через суд получится получить переплату по процентам обратно. В последние годы были прецеденты, когда суд принимал решение в пользу заёмщика. Однако до этого, а также в некоторых случаях и после такого решения суды отказывают в этом.

Связано это с двумя моментами:

  • В законе прописано, что заёмщик должен уплатить проценты за пользование полученными финансовыми средствами, но не указано, что это относится именно к фактическому времени пользования. То есть понимать ситуацию можно и таким образом, что просто были вот такие проценты, как рассчитано для аннуитетного платежа.
  • Другая сложность состоит в том, что срок действия кредитного договора является его существенным условием и не может быть пересмотрен. То есть кредитор брал деньги на весь срок, за весь и уплатил, а то, что рассчитался раньше на проценты по договору влиять не должно.

Конечно, эти аргументы выглядят несколько спорными. Однако, при рассмотрении в суде, такая точка зрения в некоторых случаях вполне может одержать победу.

Судебная практика по вопросу возврата процентов

Судебная практика такова, что суд может согласиться с таким возвратом, а может и отказать в нём. Однако, в последние годы в большинстве случаев суд подтверждает необходимость возврата излишне уплаченных процентов заёмщику.

Хотелось бы остановиться ещё на одной стороне этого вопроса. В статье не был рассмотрен один из возможных вариантов дальнейшего развития ситуации. Мы говорили только о том, что будет, если заёмщик платит вовремя и банк не имеет к нему никаких претензий. В этом случае требование возвращения излишне уплаченных процентов имеет под собой основание.

Если, предположим, вы допустили просрочку в несколько месяцев, то что может в такой ситуации поменяться? На самом деле в ГК РФ есть статья, которая даёт право банку в такой ситуации требовать досрочного полного погашения всей основной суммы долга вместе с процентами за весь срок пользования кредитом.

То есть никакой переплаты при таком досрочном погашении (полном или частичном) не возникает. То есть, нужно уплатить проценты за всё время, предусмотренные договором, несмотря на факт досрочного погашения.

 Хотя такое требование полностью соответствует законодательству, соответствующий кредитный договор всё же изменению не подлежит.

Если проконсультироваться у юриста, то такое требование можно оспорить.

Это мнение может быть окончательным лишь в одном случае из двух:

  • В самом договоре предусмотрена возможность одностороннего изменения банком условий договора без необходимости согласования с заёмщиком.
  • Если банк обратился в суд с соответствующим иском и выиграл процесс. Также можно вернуть страховку, если она оформлялась при получении кредита. Образец заявления о возврате страховки при досрочном погашении кредита, здесь.

Возврат процентов в виде налогового вычета

Когда мы говорим о возврате излишне уплаченных процентов, будет уместно вспомнить о ещё одной возможности. В некоторых случаях при выплате ипотечного кредита можно обратиться в налоговую для того, чтобы вернуть проценты, уплаченные по такому кредиту.

Возвращение происходит путём налогового вычета. Вся их сумма вычитается из начисленного подоходного налога по месту работы заёмщика. Это возвращение происходит только из указанных сумм. Если начисленного подоходного налога недостаточно для полной выплаты, она будет произведена в дальнейших налоговых периодах.

Ещё раз заметим, что здесь речь идёт не обо всех кредитах, а только о некоторых видах ипотечных займов.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: 

+7 (499) 110-91-48 (Москва)

+7 (812) 648-00-42 (Санкт-Петербург) 

Это быстро и бесплатно!

 Вы из другого региона?
Задайте вопрос онлайн →

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита? Досрочный возврат потребительского кредита

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита?

Практически все граждане России, по наблюдениям Банк Кредиты Ру, привыкли жить в долг и взамен того, чтобы накопить собственные денежные средства на покупку желаемой вещи, начинают оформлять кредитование и займы в банках. Заодно с тем, как долгожданная покупка становиться реальностью, мысль осуществить досрочный возврат кредита и рассчитаться полностью с банком становится все более навязчивой.

условия досрочного возврата потребительского кредита

Досрочный возврат потребительского кредита — нежелаемая перспектива банка, ведь это прямое недополучение ожидаемой прибыли.

Понятное дело, что тенденция досрочного возврата ссуды будет сохраняться и в будущем. Однако, и для банков предоставление кредитования на длительный период станет невыгодным. Если посмотреть со стороны заемщика, то досрочное погашение обязательств, является законным его правом, которое, избавляет его от кредитного бремени, и, одновременно, уменьшает размер переплаты по процентам.

Условия полного или частичного досрочного погашения кредитов

Последствия при досрочном погашении кредитной линии полностью будет зависеть от способов погашения. Здесь может быть, как аннуитетный способ, так и дифференцированный.

Точнее говоря, последствия при кредитовании могут быть совершенно разными, особенно при внесении неполной (части) суммы кредитного платежа.

Например, при дифференцированном кредите, при оплате большей части платежа, клиент может в следующем месяце заплатить меньшую сумму положенной, а вот при  аннуитетном платеже вам все равно необходимо будет уплатить сумму предусмотренную подписанным договором.

Банки свою выгоду не пропустят..

Следует отметить, что договора по кредитным отношениям, составляют лучшие специалисты — банковские юристы.  Направленность таких документов заключается в получении максимальной прибыли банковской организацией.

При оформлении кредита наличными, клиент возлагает на себя определенные договорные обязательства, главным из которых является – внесение полном объеме и строго в срок кредитных платежей.

Иными словами, исходя из текста договора — ваше стремление скорейшего погашения потребительского кредитного долга, является нарушением условий этого договора, так как погашение денежных обязательств осуществляется не в срок, который прописан кредитным договором, а раньше его.

Этот подход предоставляет банкам право на взимание с таких людей, желающих быстро остаться без долгов, комиссии за погашение долга до прописанного срока, причем размер штрафной  комиссии такой, что делает досрочный возврат кредита бессмысленным.

Банк Кредиты Ру. Добавлено — 25 Апр, 2014

bankcrediti.ru

  1. Как погасить кредит в банке?
  2. Законодательство о досрочном возврате кредита
  3. Как вернуть деньги за банковское страхование?

Досрочный возврат кредита – это способ сэкономить деньги, не говоря уже о том, что избавление от долгов само по себе является облегчением, даже с психологической точки зрения. Но мы будем разбираться в механике этого процесса и в юридическом обосновании прав заемщиков.

Как погасить кредит в банке?

Возможно два пути. Погашение можно производить частично или полностью. В последнем случае предполагается внесение всей суммы задолженности, которая равняется остатку долга и процентам, насчитанным по состоянию на день выплаты. После этого долговые обязательства перед банком полностью исчерпываются.

Частичное погашение предполагает регулярное внесение денег, сверх установленной в кредитном договоре суммы. Эта оплата будет погашать тело кредита, а значит, что процентов впредь придется платить меньше, ведь долг уменьшился. Таким образом можно действовать до тех пор, пока на появится возможность погасить займ досрочно.

Законодательство о досрочном возврате кредита

Гражданский кодекс Российской Федерации устанавливает, что каждый желающий возвращает кредит до истечения срока действия договора кредитования. И если ранее банки накладывали штрафы, заботясь о сохранении прибыли, то сейчас вступил в силу Федеральный Закон за номером 284, который с 19.10.11г. устанавливает запрет на такие действия.

Сейчас при досрочном погашении кредитов, банки могут претендовать только на проценты, сформированные на день последней выплаты. Кроме того, внесены следующие изменения в законодательство о банковских займах:

  1. Пункт 4 ст. 809 ГК РФ. Помимо штрафов, желание банка насчитывать при досрочном погашениипроцент за весь период, вышеуказанный ФЗ расценивает как незаконное.
  2. Ст. 810 ГК РФ. Теперь необходимо за месяц направить банку уведомление о запланированном досрочном внесении остатка суммы задолженности. Для этого достаточно явиться в отделение банка-кредитора и подать соответствующее заявление. При этом нужно убедиться, что оно принято и зарегистрировано.
  3. Пункт 2 ст. 910 ГК РФ. Эта поправка требует согласия банка на досрочное погашение. Теперь, когда у них нет возможности штрафовать, им дали право отказывать в просьбе. Досрочное погашение кредита в Сбербанке и возвратнужно согласовать с его руководством. Как рычаг для отказа применяется внесение в кредитный договор (ипотечный, в том числе) записи об установлении лимита на выплату. Таким способом заемщиков ограничивают в возможностях. Выход – помощь юристов, способных успешно разрешить данную проблему.

Схем сдерживания выплат может быть много. И в каждом банке, для каждого типа кредита они разнятся. Мы же рассмотрим общие принципы и способы выхода из ситуации. И одним из весомых аспектов является возврат страховки по кредиту.

Как вернуть деньги за банковское страхование?

При оформлении займа (кредита Сбербанка, в том числе), большинство банков требуют оплатить страховку.

Законодательство говорит, что страховать необходимо только имущество, которое предоставляется в качестве залогового (ст. 343 ГК РФ).

Некоторые банковские структуры прибегают к различного рода ухищрениям. Так, для тех, кто покупает страховой полис, они готовы смягчить условия кредитования.

И конечно никто не стремится напомнить, что деньги должны возвращаться заемщику во время досрочной выплаты займа. Страховщики не стремятся их возвращать даже по требованию. Так что делать? Нужно обратить внимание на следующие аспекты:

  1. Проверьте, присутствует ли формулировка в кредитном договоре о том, что страхование производится на весь срок действия соглашения. Она может отличаться, но смысл всегда один и тот же, а свидетельствует она о том, что взаимоотношения со страховщиками прекращается одновременно с расторжением кредитного договора.
  2. Мотивируйте свои требования тем, что договор со страховщиками расторгается по причине прекращения взаимоотношений с банком, но это не является страховым случаем, и значит, вам полагается компенсация.

Самостоятельно выяснять отношения со страховщиками сложно и утомительно. Для того, чтобы гарантировано получить деньги в полном объеме, пройдите бесплатную консультацию. А еще лучше предоставьте имеющиеся у вас документы на ознакомление. Поддержка юриста будет гарантией сохранения ваших прав.

И даже если страховщик проявит наглость и категорически откажется выплачивать положенное, и придется обращаться в суд, мы поможем правильно составить исковое заявление, подадим его, а при необходимости лично будем участвовать в судебном процессе на всех этапах. Однако, начните с переговоров со страховщиком, и доверьте это профессионалам нашей юридической компании.

pravx.ru

Возврат потребительского кредита

Процедура предоставления, использования и выплаты потребительских займов регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

Банк требует вернуть кредит досрочно: что делать?

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита?

У каждого могут возникнуть финансовые трудности.

Если вы взяли кредит, но перестали вносить платежи, то банк попытается вернуть долг в принудительном порядке. И для начала он потребует досрочно погасить задолженность, включая проценты, пени и штрафы, и расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке.

Законны ли его требования? Что делать, если банк требует вернуть кредит досрочно? Поговорим об этом подробнее.

Может ли банк требовать досрочного погашения кредита?

Запрета банкам требовать вернуть кредит досрочно нет.

Кредитное учреждение вправе потребовать досрочного погашения ссуды и (или) расторжения договорных отношений, если заемщик нарушает свои обязательства. Так установлено ст. 14 Закона о потребительском кредите № 353-ФЗ.

Одновременно банк может требовать и возврата всех неуплаченных процентов, начисленных в соответствии с условиями кредитного соглашения.

Если вы не платите по кредиту, то банк потребует вернуть «должок» раньше положенного срока.

Но и на этом проблемы для должника не заканчиваются. Согласно ст. 813 ГК РФ банк может поднять вопрос о досрочном погашении займа в следующих ситуациях:

  • заемщик не исполнил свои обязательства относительно обеспечения суммы возврата ссуды;
  • клиент вообще утратил обеспечение по кредиту, либо его условия ухудшились по независящим от банка обстоятельствам.

Например, заложенная банку квартира сгорела или поручитель признан несостоятельным.

Отметим один нюанс.
Если банк выдвинул требование о досрочном погашении кредита — это не значит, что с вас снимаются все ранее взятые обязательства.

Как происходит процедура?

Если банк решил вернуть кредит до установленного срока, он направляет письменное уведомление в адрес должника.

В письме указывается срок, в который необходимо ответить кредитору. Если такой срок не прописан, по умолчанию он составляет 30 дней, начиная с момента получения письма на почте.

Если вы не ответили банку в указанный период, он имеет право подать иск в суд. И рассчитывать на снисхождение не стоит — банк потребует возврата долга, включая все причитающиеся проценты и начисленную неустойку.

Если вы не ответили на письменную претензию банка — готовьтесь к судебному разбирательству.

Как рассчитывается сумма неустойки?

Неустойка в виде штрафа начисляется единоразово за каждую просрочку очередного платежа по кредиту. Размер штрафных санкций определяется условиями кредитного соглашения.

Сумма пени рассчитывается исходя из общей длительности периода, в течение которого заемщик не вносит платежи, и ключевой ставки ЦБ РФ.

Таким образом, за все время просрочки банк начислит вам неустойку, которую потом взыщет через суд вместе с суммой основного долга.

Штраф начисляется разово за каждую просрочку платежа по кредиту, а пеня «набегает» за каждый день просрочки.

Что будет, если не платить кредит?

Закон четко регламентирует права и обязанности сторон в подобных ситуациях. Поэтому учтите, что платить по долгам все равно придется.

При попытке уклониться от выплаты кредита, банк вправе подать на вас в суд и принудительно взыскать долг.

Если судья удовлетворит его исковые требования, дело передадут судебным приставам-исполнителям. Они могут арестовать и пустить ваше имущества с «молотка» в счет уплаты долга, либо опустошить банковские счета и удерживать до половины ежемесячной зарплаты. Кроме этого, вам могут запретить выезд за границу.

Если вы не хотите решать вопрос мирно — можете остаться и без денег, и без имущества.

Что делать, если банк просит вернуть кредит досрочно?

Все зависит от ситуации и на какой стадии находится конфликт. Рассмотрим каждую из них.

Досудебное урегулирование

Если конфликт еще не дошел до суда, ситуацию можно урегулировать мирным путем. Главное — не затягивать с решением вопроса и не пускать все на самотек.

В первую очередь, незамедлительно начните переговоры с кредитором. Для этого обратитесь в банк с письменным заявлением.

В нем сообщите, что пока вы не можете вносить платежи на условиях, установленных в кредитном договоре. Также укажите причины, не позволяющие исполнять взятые на себя обязательства, и документально их подтвердите. Главное, чтобы они были уважительными — потеря работы, снижение официального дохода, тяжелая болезнь, оформление инвалидности и др.

Напишите заявление о том, что не можете платить кредит на прежних условиях.

Так вы покажете банку, что не являетесь злостным «уклонистом», а просто физически не можете выплачивать долг.

В подобных ситуациях многие кредитные учреждения идут навстречу своим клиентам и предлагают различные способы выхода из затруднительного положения. Например, провести реструктуризацию.

Реструктуризация — это заключения с банком дополнительного соглашения. Оно позволит снизить размер ежемесячных платежей за счет увеличения периода кредитования.

Такая процедура даст шанс поправить материальное положение, не прекращая добросовестно исполнять обязательства перед кредитором.

Судебное разбирательство

Если вы игнорируете письма от банка и уклоняетесь от выплат по займу, то кредитор вправе подать на вас исковое заявление в суд с требованием о расторжении договорных обязательств и принудительном взыскании долга.

Если вы допустили незначительное нарушение условий кредитного соглашения, а банк уже подал в суд, вы вправе подать встречный иск о несоразмерности требований кредитора.

Незначительное нарушение — просрочка по кредиту менее, чем 3 месяца.

Даже если судебный процесс начался, вы в любом случае обязаны предоставить суду уважительные причины неисполнения договорных обязательств. Только тогда судья посчитает ваши доводы весомыми и откажет кредитору в его исковых притязаниях.

Свою позицию в суде нужно подтвердить документально.

Помните, что банк имеет целый штат собственных юристов. Поэтому к судебному заседанию нужно тщательно подготовиться и обратиться за помощью к грамотному адвокату. Он детально изучит вашу ситуацию и поможет найти оптимальное решение.

Законодательство РФ прописывает порядок досрочного погашения кредита

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита?

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому.

Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели – уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса должника. В каком порядке досрочно погасить кредит прописывает действующее законодательство РФ.

Досрочное погащение кредита

В России можно погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вносится на счет сумма, равнаю остатку по телу кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого долг перед банком закрывается.

Во втором случае вносится сумма, которая превышает ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались.

Законодательство РФ о досрочном погашении кредита

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ. Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении.

В частности, законом установлены:

  1. Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
  2. Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
  3. Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Правила оформления досрочного погашения кредта

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части

— минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;

— обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков негласное согласие можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;

— финансисты назовут срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Не обязательно являться в банк именно в этот день.

Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное).

При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;

— при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;

— при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения).

Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени.

Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента.

7 фактов о досрочном погашении кредита, о которых умалчивают банки

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита?

Думаете, что вы молодец, если выплатите долг раньше срока? Не спешите бежать в отделение банка и радовать сотрудников — за свою инициативность рискуете получить штраф или отказ, если договор запрещает гасить кредит досрочно.
Впрочем, в последний год из-за ухудшения финансовой дисциплины банки относятся к досрочному погашению более лояльно, но это не повод терять бдительность.

Для непосвященных рынок кредитования представляется настолько запутанной системой, что в ней не хочется разбираться. Хорошо бы прийти в банк, дать запрос на кредит и услышать конкретную сумму, в которую он вам обойдется.

Чтобы не было дополнительных условий, комиссий, страховок, а также услуг, которые навязывают, «забыв» упомянуть, что они необязательны.

На сайте ВРУ в декабре появился проект закона о потребительском кредите, в котором сделана попытка принудить финансовые учреждения раскрывать в договоре полную реальную стоимость займа.

В то же время в законах нет требования к банкам предварительно предупреждать клиентов об условиях досрочного погашения кредитов.

Банкиры не стремятся их разъяснить, а заемщики не знают, что эта опция может обернуться для них штрафами, комиссиями, ограничениями, а может совсем отсутствовать. Внимательно прочитайте кредитный договор, и вы найдете подробности.

А если эта информация написана непонятно (чаще всего так и есть), попросите работника банка объяснить. Вы узнаете много интересного.

1. За досрочное погашение кредита можно поплатиться штрафом и комиссией

Перед тем, как оформлять на себя кредит, особенно крупный, уточните, нет ли комиссий/штрафов на случай досрочного погашения долга — как полного, так и при периодических переплатах.

Банку, в отличие от вас, невыгодно, чтобы кредит закрывали раньше зафиксированного срока, поскольку тогда он получит меньше прибыли (процентов за пользование, комиссий за обслуживание счета, страховых платежей и пр.). Он не станет специально обращать ваше внимание на пункт о досрочной выплате.

Поэтому найдите в документе соответствующую информацию и подробно расспросите о ней банковского консультанта.

Устанавливать или не устанавливать комиссию — каждое финансовое учреждение решает самостоятельно, и нет общепринятых правил для ее начисления.

Это может быть определенный процент от суммы кредита, фиксированная цифра, требование выплатить в полном объеме комиссии за весь планируемый период обслуживания счета, а также страховки, которые планировались на полный срок кредитования.

Самое неудобное для заемщика — полное отсутствие возможности досрочной выплаты, что тоже случается, хотя и гораздо реже.

2. Предупредите банк о досрочном погашении заранее

Это требование может возникнуть, если вы захотите произвести полное досрочное погашение долга.

Соответствующее письменное заявление нужно предоставить банку за несколько рабочих дней до запланированной даты закрытия, чтобы учреждение имело возможность уладить документальную сторону вопроса.

За оформление заявки, перерасчет графика погашения и другие, связанные с этой процедурой услуги может взиматься плата 

3. Иногда погашать кредит раньше срока можно только через некоторое время после получения

Бывает, банки устанавливают период, раньше которого нельзя погашать кредит досрочно. Это может быть несколько месяцев и даже лет. Так что если вы планируете избавиться от задолженности быстро, для вас данное условие может сыграть решающую роль при выборе предложения банка.

4. На превышающие платежи банк может установить лимит

Ограничение по размеру платежей — еще одна мера, к которой прибегают некоторые кредиторы. То есть, если, исходя из размера вашего официального дохода, банк может выдать вам заём сроком не менее чем на 5 лет, а ваши дополнительные доходы позволяют выплатить его за год — следите, чтобы в договоре не было условия о лимите.

5. Досрочное погашение выгоднее при аннуитетной схеме

На этот момент стоит обратить особое внимание, если вы планируете вносить периодические превышающие платежи. Аннуитетная схема предусматривает выплату кредита равными частями.

До середины срока платежи состоят преимущественно из процентов на сумму долга, после — противоположная картина.

Если вы будете вносить увеличенные суммы, превышения будут переноситься на погашение последних платежей, где преобладает «тело» кредита. В итоге, кредит вы закроете раньше срока.

6. При досрочном погашении можно вернуть страховку по залогу

Если предмет залога по кредиту был застрахован или было предусмотрено страхование жизни заемщика, при полном досрочном закрытии задолженности можно вернуть страховку. Чтобы это осуществить, нужно расторгнуть договор страхования, и вы получите обратно сумму, соответствующую сроку пользования заемными деньгами.

7. Не забудьте вывести залог из-под обременения

Иногда наличие справки имеет решающее значение для нашего благосостояния. Особенно когда дело касается кредитов. После внесения завершающего платежа заемщику стоит позаботиться о трех вещах:

— получить от кассира и сохранить квитанцию об оплате;

— потребовать от кредитора справку о закрытии задолженности;

— позаботиться, чтобы залог вывели из-под обременения.

Согласно требованиям законодательства, изъять залог из Государственного реестра прав о государственной регистрации ипотеки, обременения (для движимого имущества существует Государственный реестр обременений движимого имущества) можно в течение 5 дней от дня закрытия задолженности. Для этого банк должен обратиться к Регистратору по собственной инициативе или по требованию заемщика. Если вы не любитель «сюрпризов», проследите за тем, чтобы вопрос был закрыт по всем правилам: для этого подайте в банк соответствующее заявление.

Давайте будем внимательными, подписывая кредитные договора. Банк не станет обманывать заемщика, но он может «забыть» о чем-то сказать или объяснить.

С юридической точки зрения, финансовое учреждение соблюдает перед нами все требования закона — в договоре о займе четко прописываются условия кредитования; а вот понимаем ли мы смысл написанного — наше дело.

Так и с требованиями по досрочному погашению задолженности: планируйте этот момент наперед и не стесняйтесь задавать вопросы, лучше — еще до подписания договора.

Добавить комментарий