Выбор банка для оформления ипотеки на максимально выгодных услових

Содержание
  1. 5 советов, как выбрать банк, чтобы взять ипотеку
  2. 1. Выбирайте «зарплатный» банк
  3. 2. Не игнорируйте коммерческие банки
  4. 3. Особые программыдля индивидуальных предпринимателей
  5. 4. Не скрывайте свою кредитную историю
  6. 5. Ищите акции
  7. 10 лучших банков для выгодной ипотеки
  8. 10 Газпромбанк
  9. 9 Росбанк
  10. 8 Россельхозбанк
  11. 7 Банк Зенит
  12. 6 Дом.РФ
  13. 5 Райффайзенбанк
  14. 4 ФК Открытие
  15. 3 Сбербанк
  16. 2 Транскапиталбанк
  17. 1 Тинькофф Банк
  18. Правила выбора ипотеки — банка, условий и по требованиям
  19. Иерархия банков для консультации
  20. Выбор кредитора
  21. Определение итоговой переплаты по ипотеке
  22. Процентная ставка
  23. Страховка
  24. Дополнительные расходы
  25. Итоговый выбор по переплате
  26. Собственные накопления
  27. Первоначальный взнос
  28. Оформление сделки
  29. Оценка
  30. Основные требования банка
  31. Регистрация
  32. Созаемщики
  33. В каком банке выгоднее взять ипотеку?
  34. В каком банке лучше брать ипотеку: на что обращать внимание
  35. В каком банке самая выгодная ипотека на 2018 год
  36. Важные детали

5 советов, как выбрать банк, чтобы взять ипотеку

Выбор банка для оформления ипотеки на максимально выгодных услових

Highwaystarz/Fotolia

К основным критериям отбора банка для получения ипотечного кредита можно отнести: размер процентной ставки, требуемую форму подтверждения дохода и стажа на последнем месте работы, минимальный первоначальный взнос и дополнительные расходы.

«Все заемщики знают, что чем меньше размер ипотечной ставки, тем меньше переплата по кредиту и ежемесячные платежи, однако здесь не все так однозначно, как может показаться на первый взгляд. Во-первых, получить минимальную процентную ставку могут не все заемщики.

В ряде банков к ним предъявляются определенные требования для получения наиболее низкой ставки, в частности, к размеру первоначального взноса и кредита, сроку кредитования и форме подтверждения дохода.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Например, в Райффайзенбанке можно получить минимальную ставку 11% по программе с господдержкой (одна из самых низких ставок среди подобных программ других банков) только в случае внесения первоначального взноса не менее 50%, максимального срока кредита до 5 лет и минимальной суммы кредита от 6 млн рублей.

Во-вторых, в банках есть обязательные и опционные дополнительные расходы по оформлению кредита. Иногда для получения минимальной ставки необходимо уплатить единовременную комиссию в размере от 1% до 4%.

Например, в банке «ДельтаКредит» для получения ставки 11,5% по программе с господдержкой надо оплатить комиссию 2%, а в банке «Открытие» – при ставке 11,45% требуется комиссия 1,5%, иначе ставка будет 11,95%. Размер процентной ставки определяет и тот факт, оформил ли заемщик страхование жизни и потери трудоспособности.

Если эти виды страхования не оплачены, банки могут повысить размер процентной ставки от 1% и более. В частности, во всех банках в рамках программы с господдержкой страхование жизни и потери трудоспособности является обязательным. Однако на рынке существуют программы кредитования, где ставка является фиксированной и ни от чего не зависит, например, это касается всех программ в ВТБ24 и банке “Возрождение”», – рассказывает руководитель Ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков об условиях кредитов в Московском регионе.

1. Выбирайте «зарплатный» банк

Если заемщик является участником зарплатного проекта в определенном банке, проще всего обращаться именно в этот банк. В таком случае можно обеспечить себе ускоренный процесс рассмотрения заявки, минимальный пакет документов или дополнительные льготы по ставке.

Например, для участников зарплатного проекта в «Сбербанке России» не требуется справка о подтверждении доходов, а минимальный стаж работы на последнем месте снижен с 6 до 4 месяцев.

Также в ряде банков для участников зарплатного проекта предоставляются понижающие коэффициенты для ипотечных ставок по стандартным программам – от 0,25% до 0,5%.

2. Не игнорируйте коммерческие банки

Нередко бренд банка действует на заемщиков гипнотически, несмотря на менее выгодные условия кредитования, многие более охотно пойдут в самые известные банки, нежели в менее крупные коммерческие, несмотря на их более выгодные условия.

А зря – условия кредитования в таких банках не хуже, а процедура рассмотрения для заемщиков более гибкая. Например, в Райффайзенбанке предлагается одна из самых низких ставок по программам с господдержкой – 11% при первоначальном взносе от 50% и 11,5% в остальных случаях.

Или, к примеру, в «Металлинвестбанке» в рамках стандартной программы кредитования предлагается одна из самых низких ставок – 13,5% при первоначальном взносе всего от 10%.

3. Особые программыдля индивидуальных предпринимателей

Индивидуальным предпринимателям или владельцам собственного бизнеса лучше всего оформлять кредиты по программам с упрощенным рассмотрением заемщиков, поскольку для стандартных программ банку требуются более длительные сроки для проверки заемщика и больший пакет документов.

В некоторых банках не рассматриваются предприниматели с вмененной формой налогообложения, поскольку им сложно проследить реальные доходы предприятия.

Например, ВТБ24 действует программа «Победа над формальностями», в рамках которой достаточно предоставить только паспорт, СНИЛС и заполненную анкету банка и получить ипотеку под 11,75% годовых при первоначальном взносе от 40% и максимальном сроке кредитования до 20 лет.

4. Не скрывайте свою кредитную историю

В разных банках свое отношение к «подпорченным» кредитным историям или заемщикам с дополнительными обременением в виде других действующих кредитов. Нашим заемщикам вы настоятельно советуем не скрывать никаких фактов из своей кредитной истории, чтобы мы могли наиболее адекватно подобрать программу и банковскую организации.

Некоторые банки лояльно относятся, например, к просрочкам по кредитам, однако клиентам с улицы они чаще всего отказывают в таком случае.

Рассмотрение заявки в таким случае возможно только для заемщиков компаний-партнеров (риэлторов или девелоперов), для которых банки могут потребовать объяснительную записку и после чего «закрыть на это глаза».

5. Ищите акции

Банки, как и многие другие организации, в сложной экономической ситуации не скупятся на акции, поэтому заемщикам стоит обращать внимание на действующие специальные акции от банков в определенных новостройках, часто эти программы выгоднее стандартных. Например, для клиентов нашей компании в ВТБ24 предоставляется дополнительная скидка на процентные ставки по всем программам в размере 0,25%. Особого внимания заслуживают совместные программы субсидирования с застройщиками.

Est-a-tet

Не пропустите:

Возможна ли реструктуризация ипотеки с господдержкой?

Может ли официально не работающий человек взять ипотеку?

Что пишут мелким шрифтом в договорах?

Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

10 лучших банков для выгодной ипотеки

Выбор банка для оформления ипотеки на максимально выгодных услових

МестоНаименованиеХарактеристика в рейтинге
ТОП-10 лучших банков с выгодной ипотекой
1Тинькофф БанкЛучший подбор кредитных программ
2ТранскапиталбанкВыгоден для вторичного рынка. Снижение ставки за деньги
3СбербанкЛучшая ставка на жилье первичного рынка
4ФК ОткрытиеВыгодные условия рефинансирования ипотеки
5РайффайзенбанкЛучшие управление ипотекой и обслуживание
6Дом.РФУдобная военная ипотека. Лучшие льготные программы регионов
7Банк ЗенитЕсть список аккредитованного жилья для ипотеки
8РоссельхозбанкСниженные ставки на квартиры от партнёров (от 5%)
9РосбанкВозможность платить каждые две недели
10ГазпромбанкНе нужно подтверждать доход (при взносе от 40%)

Ипотечный кредит – важный шаг в жизни человека. И необходимость правильно выбрать банк с выгодной ипотекой в такой момент встает особенно остро. Ведь переплачивать лишнее не хочется, а удобные условия нужны всегда. Но подобрать лучшее финансовое учреждение – та ещё проблемка.

В этот момент надо помнить, что процентная ставка – далеко не все, на что важно обратить внимание при выборе банка для получения ипотеки. Удобство ипотеки складывается не только из него.

Также стоит не забывать, что почти каждый банк потребует застраховаться под угрозой увеличения процентной ставки.

Это необходимая процедура, которая позволит в случае несчастного случая расправиться с ипотекой без потерь.

Итак, на что ещё придется обратить внимание, чтобы выбрать наиболее комфортный вариант:

  1. Размер первого взноса. При покупке жилья придется выплатить какую-то часть продавцу самостоятельно, и разные банки требуют определенный объем этой суммы, вплоть до половины стоимости квартиры. Нужно рассчитывать свои силы при оформлении и определить заранее, какую часть получится собрать в качестве первоначального взноса.
  2. Максимальная сумма. Естественно, далеко не каждому заёмщику могут понадобиться громадные деньги, которые способны предложить некоторые банки. Но учитывать этот критерий все-таки стоит, если предполагаемая квартира стоит дорого.
  3. Срок ипотечного кредитования. Чем дольше – тем удобнее будет выплачивать кредит при небольшой зарплате. Но и тем больше переплата по процентам. Так что выбор – за заёмщиком.
  4. Способы подтверждения дохода. Разные банки могут требовать отличающийся набор документов. Кому-то хватит справки с места работы, где-то понадобится трудовая книжка и даже определенный стаж.
  5. Дополнительные требования для получения минимальной ставки. Возможно, банк предлагает какие-то льготы при условии выполнения требований? К примеру, зарплатные клиенты всегда имеют лучшие процентные ставки по ипотеке, если такой проект есть в учреждении.
  6. Наличие дополнительных расходов. Некоторые банки взимают определенную комиссию за оформление и выдачу ипотечного кредита. Эти несколько процентов могут неприятно истощить кошелек.

Так что даже если процент – самый низкий среди всех банков, другие условия могут сделать кредит очень неудобным или даже неподъемным. Но в этом рейтинге мы подскажем, как выбрать лучший банк с выгодной ипотекой.

Рассмотрены не только известные банки страны, но и более мелкие организации, выбранные на основе ипотечных программ и отзывов реальных клиентов. Помните: в рейтинге указана минимальная годовая ставка, возможная по ипотеке в конкретном банке.

По факту она может оказаться выше в зависимости от расчетов самого учреждения.

10 Газпромбанк

И открывает сегодняшний топ Газпромбанк – удачное решение для тех, кому нужна крупная ипотека на длительный срок. Особенно когда денег хватает на большой первоначальный взнос.

Считается одним из самых популярных сегодня кредитных предложений на рынке. К сожалению, в отзывах некоторые пользователи указывают на долгое ожидание снижения ставок по ипотеке.

Но в то же время клиенты хвалят уровень сервиса во многих офисах. Так что банк, определенно, заслуживает внимания.

Банк обещает до 60 миллионов рублей на 30 лет. При этом пока что минимально в год придется переплачивать 9,2% – это акционная ставка, которая действует до 1 октября 2018 года. После чего она вернется к значению 10,2%.

Минимальной ставки в 9% можно добиться, если приобретать квартиру у «крупнейших» (по мнению Газпромбанка) застройщиков – это позволит снизить ее на 0,2%. Кредит также подходит для вторичного рынка. Для получения ипотеки понадобится постоянная регистрация.

Интересная особенность – можно не предоставлять документы об уровне дохода, если уплатить не меньше 40% в качестве первоначального взноса.

9 Росбанк

Успешный универсальный банк с многообразием ипотечных кредитов под любые нужды. Готов предоставить максимально выгодные условия. Особенно если немного доплатить. В Росбанке функционирует сразу восемь программ ипотечного кредитования под разные цели с минимальными ставками от 8,25% до 10%, включая рефинансирование и строительство жилья. Так что можно подобрать вариант под свои желания.

Самый маленький первоначальный платёж – 15% от стоимости квартиры. Радует, что банк может выдать дополнительный займ на первый взнос, если своих денег не хватает. Рассчитаться с ипотекой надо за 25 лет.

В наличии – три услуги по снижению процентной ставки – на 0,5, 1 и 1,5%. Но за них придется заплатить определенный процент от итоговой суммы кредита – 1, 2 и 4% соответственно. Радует возможность выплачивать половину от ежемесячного платежа каждые 14 дней.

Это позволяет немного сократить срок и переплату по ипотеке.

8 Россельхозбанк

Государственный банк, входящий в тридцатку крупнейших в России. Завоевал доверие клиентов на рынке за 18 лет работы. Лоялен к молодым семьям и бюджетным работникам, стремится создавать максимально выгодные условия для них и собственных зарплатных и «надежных» клиентов. Предлагает несколько любопытных ипотечных проектов, в том числе по сниженным ставкам.

Радует действительно большой размер кредита – от 100 тысяч для действительно бюджетного жилья до 60 миллионов рублей на прекрасную квартиру. Рассчитаться нужно в срок от 1 до 30 лет. Минимально возможная ставка – 8,85%.

При этом есть процентные «скидки» работникам бюджетных организаций. Минимальный первый взнос за квартиру – 15%. Интересная особенность: многие застройщики заключают соглашение с банком, по которому можно взять жилье в ипотеку по сильно сниженным ставкам.

Минимальная – 5% для зарплатных клиентов, но можно найти низкие ставки и для людей «с улицы».

7 Банк Зенит

Небольшой, но вполне стабильный банк с хорошими отзывами ипотечных клиентов. Имеет высокий уровень обслуживания и удобный набор продуктов. «Зенит» предлагает разные программы под любые цели – от нежилого помещения до собственного дома, не говоря о квартирах.

Повышенная лояльность – к сотрудникам группы компаний Татнефть. Кроме того, банк предлагает услугу подбора жилья, предлагая квартиры собственных партнёров. Иногда попадаются довольно выгодные предложения с гарантированной ипотекой или другими выгодными условиями.

Интересно, что годовой процент 9,4% держится на большинстве кредитных продуктов банка – первичном, вторичном жилье, покупке комнат на вторичке и даже домах. А рефинансирование имеет ставку 9,5%.

Но не радует относительно высокий обязательный взнос – 15-20% на новое и вторичное жилье соответственно.

Минимальная сумма кредита – 500 тысяч рублей, а максимальная колеблется – в Москве можно получить до 20 миллионов рублей, а в регионах – только 18,8 миллиона.

6 Дом.РФ

Дом.РФ – единый на 100% государственный институт развития жилищной сферы. Учреждение занимается ипотечным кредитованием в Москве и не только. На сайте есть очень удобный онлайн-калькулятор, который позволит максимально точно рассчитать возможные условия будущего кредитования. Учтены все возможные опции.

Условия ипотечного кредита – от 500 тысяч до 20 миллионов рублей на покупку жилья, которые нужно вернуть в сроки от 3 до 30 лет. Комиссий нет. В банке также действуют хорошие условия по военной ипотеке. Дом.РФ предлагает до 2 миллионов 487 тысяч рублей сроком на 20 лет по ставке 9%.

Срок – от 3 лет до достижения заёмщиком возраста 42 лет. Кроме того, в регионах действует льготная программа для отдельных категорий населения со ставкой 5,75% на весь срок. Важный нюанс: Дом.РФ использует переменную ставку в процессе выплаты ипотеки.

Так что многое будет зависеть от финансовых индексов, а процент может подняться до 10% и выше.

5 Райффайзенбанк

Райффайзенбанк заслуженно считается одним из лучших в плане работы с клиентами. Это отличный банк для покупки жилья на первичном рынке. Во многих отзывах подчеркивается профессионализм сотрудников и удобство работы с банком. Радуют также очень удобные интернет-банкинг и мобильное приложение, через которые можно управлять ипотекой и ее погашением.

Установлена не самая низкая по рынку, но вполне приемлемая годовая ставка, которая составляет 9,25% при выборе аккредитованного жилья в более чем 1000 новостроек. На вторичном рынке ставка чуть выше – до 9,5%.

В любом случае банк предоставит от 500 тысяч до 26 миллионов рублей. Первоначальный взнос равняется 15%.

Радует количество дополнительных услуг – например, можно увеличить максимальную сумму, если привлечь в качестве созаёмщиков до четырёх родственников или получить деньги безналично на счет в банке.

4 ФК Открытие

Один из крупнейших частных банков страны, способный предложить нормальные ипотечные условия.

В отзывах клиенты часто хвалят сотрудников за расторопность и открытость, так что с обслуживанием проблем не должно возникать. Радует, что у «ФК Открытие» есть несколько ипотечных программ под разные цели.

Можно взять деньги как на вторичное жилье, так и на строящуюся квартиру, или же рефинансировать ипотеку в чужом банке.

Ставка везде одинаковая и относительно низкая – 8,7%. Она официально не требует наличия зарплатной карты или прочих условий. Но как банк посчитает по факту – не ясно. Срок погашения в целом довольно большой – от 5 до 30 лет.

Первоначальный взнос составляет минимум 15% от цены жилья. Причем выдать банк готов от 500 тысяч рублей на бюджетное жилье и до 30 миллионов на более серьезные апартаменты.

Радует, что на рефинансирование «ФК Открытие» предлагает аналогичные условия, как и по «новой» ипотеке.

3 Сбербанк

Крупнейший и наиболее надежный банк страны. Он способен порадовать действительно низкими ставками на первичное жилье и выгодными условиями. Кроме того, в надежности Сбербанка сомневаться не придется.

Радует, что учреждение придумало удобный калькулятор со всеми расчетами и показателями уменьшения/увеличения ставок.

Кроме того, Сбербанк открыт для пенсионеров – на момент окончания ипотеки заёмщику может быть 75 лет!

Банк предлагает от 300 тысяч до 30 миллионов рублей на сроки от 1 года до 30 лет. Первоначально владельцу квартиры нужно будет заплатить первый взнос в 15% от всей суммы.

Такая низкая ставка гарантируется Сбербанком только при покупке строящегося жилья или квартиры в новостройке. Для вторичного жилья она заметно выше.

Также придется обзавестись зарплатной карточкой и страховкой, пройти электронную регистрацию и приобретать жильё у партнёров банка. Интересно, что доход можно и не подтверждать, но тогда будут другие условия.

2 Транскапиталбанк

Банк, который стремится работать с первичным рынком и готов предлагать вполне выгодные условия. В отзывах клиенты отмечают, что ТКБ быстро реагирует на заявки по ипотеке и часто их одобряет. Радует неплохое обслуживание и ответственность сотрудников. К сожалению, со вторичным рынком Транскапиталбанк не работает.

Учреждение готово выделить от 500 тысяч до 8 миллионов рублей сроком 1-25 лет. Но первый взнос должен быть не менее 20%. Банк предлагает минимальную ставку 7,35% при выполнении определенных условий. Во-первых, нужно быть зарплатным клиентом.

Во-вторых, купить тариф «Выгодный», который снижает ставку на 1,5% – платеж за услугу напрямую зависит от стоимости квартиры, первоначального взноса и так далее.

Важный нюанс: постоянная прописка в регионе оформления ипотеки не нужна, достаточно гражданства РФ.

1 Тинькофф Банк

Тинькофф Банк – скорее, брокер, который готов предложить максимально выгодные условия тем, кто к нему обращается. Учреждение договаривается с другими банками и за это получает возможность предлагать сниженные процентные ставки своим клиентам.

«Тинькофф Ипотека» подразумевает, что банк работает бесплатно с потенциальными заёмщиками – помогает им собирать документы, находить наиболее выгодные кредитные программы и так далее. Лучший банк согласно отзывам и «зрительским симпатиям» клиентов.

Условия, которые Тинькофф обещает обеспечить в качестве брокера, вполне неплохи. Обещанная процентная ставка при ипотеке для первичного рынка – от 6%. Диапазон сумм довольно широк – от 300 тысяч до 100 миллионов рублей, так что можно брать кредит под любую квартирку. Сроки кредитования – от 1 года до 25 лет.

При этом придется заплатить минимальные 10% в качестве первого взноса. Кроме того, сам банк не берет комиссию ни за что. Но условия учреждений, в которые он передает документы, стоит уточнять отдельно. Главный плюс – не требуется постоянная регистрация, чтобы взять ипотеку через Тинькофф.

А думать можно в течение четырех месяцев – решение действует весь этот срок.

Внимание! Представленная выше информация не является руководством к покупке. За любой консультацией следует обращаться к специалистам!

Правила выбора ипотеки — банка, условий и по требованиям

Выбор банка для оформления ипотеки на максимально выгодных услових

Ипотечный кредит регулируется профильным Федеральным законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 года. Он располагает своими тонкостями и нюансами, значительно отличающими его от потребительского займа. Поэтому подход к выбору ипотеки должен быть профильный. С особым вниманием к ряду важных моментов.

Иерархия банков для консультации

В зависимости от разнообразных условий кредиторы предоставляют определенные льготы заемщикам. Из-за этого существует последовательность банков, в которые стоит обращаться для консультации. Хотя в итоге клиент должен ознакомиться с предложениями всех доступных кредиторов.

1. Банк-партнер заемщика.

Для своих зарплатных клиентов, вкладчиков, заемщиков, своевременно выплативших предыдущие кредиты, коммерческие структуры часто предоставляют определенные льготы. Они могут проявляться не только в более комфортном оформлении. Например, меньший комплект документов. Или сокращения уровня первоначального взноса. Также используется снижение процентной ставки.

2. Банк-партнер застройщика.

Подходит клиентам, желающим приобрести жилье в новостройке. Кредиторы с застройщиками часто создают общие ипотечные программы. По ним в основном применяется сниженная процентная ставка. Зачастую на 2-4% годовых меньше, чем по стандартным условиям.

3. Рекомендованные банк.

Рекомендация той или иной коммерческой структуры может поступить с любой стороны. Родственников, знакомых, коллег по работе и т.п. Преимущество этим банкам предоставляется из-за возможности детального ознакомления с фактическим качеством работы. В частности, консультации, наличия «подводных камней» в программах кредитования и т.д.

4. Все остальные, доступные для оформления ипотеки банки.

Консультироваться необходимо во всех кредитных организациях региона. В некоторых случаях могут предоставляться максимально выгодные условия. Например, в коммерческой структуре, в отделение которой человек ни разу даже не заходил. Ипотека долгосрочное долговое обязательство. Его оформление должно проходить на максимально выгодных условиях.

Выбор кредитора

Особое внимание уделяется надежности банка. Взаимоотношения с ним будут установлены на длительный период. В основном на 15-20 лет. В случае возникновения финансовых проблем у кредитора, заемщик также испытывает значительные неудобства.

Например, при отзыве лицензии у банка. В таком случае необходимо постоянно отслеживать актуальность реквизитов. Изначально установленных временной администрацией, а затем ликвидатором.

Оплату, в большинстве случаев, приходится производить через сторонние банки. Это влечет дополнительные комиссии. Схожие проблемы с увеличением переплаты могут возникнуть при закрытии отделения кредитора в населенном пункте клиента.

Зачастую офис закрывается из-за финансовых сложностей.

Надежными банками можно считать 10 системно значимых кредитных организаций. Их перечень ежегодно определяет Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ). Эти коммерческие структуры, даже при финансовых сложностях, вероятнее всего, будут подвержены санации (оздоровлению). Все остальные кредитные организации не застрахованы от отзыва лицензии и дальнейшего банкротства.

Например, ежегодно Центробанк отзывает лицензии у банков, входивших в 50 крупнейших кредиторов России. В частности, Российский кредит, Внешпромбанк, Татфондбанк. Дополнительно, последний был социально значимым для Республики Татарстан.

Определение итоговой переплаты по ипотеке

В отличие от потребительского кредитования, ипотека по данному параметру никак не регулируется. Каждый участник рынка сам формирует полную стоимость своего продукта. Это обязует клиента детально изучать все доступные предложения. Рассчитывая ориентировочный итоговый уровень переплаты на этапе выбора программы.

Для определения выгодной ипотеки потребуется получить общую сумму расходов на:

  • Переплату по процентам, начисляемым за использование заемных средств;
  • Оплату страховой премии;
  • Дополнительные расходы.

Процентная ставка

Стандартная практика формирования процентной ставки предусматривает использование:

  • Базового уровня.
  • Применяется в случае оформления ипотеки на стандартных условиях. Без учета изменений за счет возможных дополнительных платных опций или личных параметров заемщика.

  • Надбавок.
  • Повышение базовой ставки применяются зачастую по кредитованию строящейся недвижимости до момента ее сдачи в эксплуатацию (в среднем увеличивается на 1-1,5%), предоставления справки о доходах по форме банка вместо государственного образца (в среднем 0,5%) и т.д.

  • Скидок.
  • Зачастую снижение процентной ставки происходит при уплате единовременной комиссии в банк в процессе оформления сделки (можно уменьшить на 1-3%), получения дохода на счет в банке-кредиторе (0,5-1%) и т.п.

Важно предварительно ознакомиться со всеми надбавками и скидками. Они могут иметь значительное влияние на итоговый размер ставки. Стоит самостоятельно ориентировочно рассчитать процент, принимая во внимания эти изменения. Полученный показатель будет одним из основных для дальнейшего определения наиболее выгодного предложения.

При расчете процентной ставки важно уточнить возможность суммирования надбавок и скидок. Например, в некоторых банках допускается любое применение этих нюансов к одному клиенту. У других кредиторов, возможно использование только одного варианта снижения ставки.

Страховка

В зависимости от программы, может потребоваться оформление трех страховых договоров:

1. Страхование непосредственно залога.

Требование обязательного приобретения данного типа дополнительной услуги банком является полностью законным. Соответствует профильному ипотечному Федеральному закону. В частности, статье 31.

2. Титульного страхования.

Применяется при кредитовании вторичного рынка. Направлено на предотвращение финансовых потерь по рискам, связанным с возможной подделкой продавцом недвижимости документов, удостоверяющих право собственности. При отказе от данного типа страховки зачастую предусмотрено повышение процентной ставки. В среднем на 1-2% годовых.

Достаточно использовать на протяжении первых трех лет кредитования. Далее наступает срок исковой давности. Предыдущий владелец недвижимости не сможет предъявить какие-либо претензии заемщику. Смысл титульного страхования теряется. Поэтому оформление данного договора на протяжении трех лет более выгодно, чем повышение ставки за отказ от него на весь срок ипотеки.

3. Личное страхование заемщика.

Не может являться обязательным условием оформления ипотеки. То есть покупается исключительно по собственной инициативе клиента.

В банках распространено повышение ставки при отсутствии данного типа страховки. Зачастую на уровне 1-2% годовых.

В большинстве случаев стоимость услуги меньше, чем увеличение переплаты за надбавку при ее отсутствии. Поэтому личное страхование чаще оформляют, чем отказываются.

Предварительно важно уточнить допустимые страховые компании. В каждой стоимость может отличаться. При соответствии требованиям банка нескольких организаций можно выбрать ту, у которой наименьшая цена услуг. В некоторых ситуациях, применяется заключение всех трех договоров в разных страховых. То есть оформляется каждый тип по самой низкой стоимости.

Дополнительные расходы

Важно детально проконсультироваться о сопутствующих тратах. В большинстве случаев они касаются факта оплаты покупки недвижимости продавцу. Например, комиссии за снятие наличных со счета для выдачи займа или их перевода на счет продавца. Эти расходы значительны. В среднем 0,5-1,5% от суммы операции. Соответственно, от общего объема оформляемой ипотеки.

Отказаться от подобной комиссии в качестве навязывания дополнительной услуги не удастся. Выдача заемных средств осуществляется на специально открытый счет клиента бесплатно. Дальнейшее их перенаправление является отдельной услугой. Значит может предусматривать комиссию.

Сотрудники консультационных центров редко сразу уведомляют потенциальных заемщиков о подобных дополнительных расходах. Зачастую детальное ознакомление с ними – инициатива самого клиента. Поэтому стоит дотошно расспрашивать консультанта о всевозможных тратах.

Итоговый выбор по переплате

Окончательный выбор ипотечной программы должен основываться на комплексной оценке вышеуказанных основных статей переплаты. Также во внимание принимается возможность выбора между аннуитетной и дифференцированной схемой погашения. Вторая, с постоянным уменьшением ежемесячных платежей, предусматривает меньшую итоговую переплату. При возможности, стоит выбирать именно ее.

Собственные накопления

Клиенту может потребоваться наличие личных денег для оплаты трех нюансов, связанных с оформлением ипотечного кредита.

Первоначальный взнос

Часть стоимости недвижимости, которую клиент оплачивает за счет собственных накоплений. Зачастую составляет 10-15% от цены жилплощади. В отдельных случаях может не требоваться.

  • Профильные программы без первоначального взноса.
  • Встречаются редко. В единичных банках. Зачастую по предложениям, которые создаются совместно с определенными застройщиками.

  • Программы с возможностью замещения первоначального взноса материнским капиталом.
  • Также достаточно редкие предложения. В основном применяется сокращение объема первоначального взноса, при оплате его части средствами маткапитала.Например, взнос 15% от стоимости недвижимости. 2/3 его объема может быть погашено средствами господдержки. Оставшиеся 5% цены жилья все равно должно быть внесено за счет личных накоплений.Дополнительно стоит учитывать, что данный вариант доступен не всем гражданам. Необходимо располагать сертификатом на материнский капитал.

Оформление сделки

Для оформление ипотечной сделки как минимум потребуется:

  • Воспользоваться услугами нотариуса (заключение договора купли-продажи);
  • Оплатить госпошлину за регистрацию права собственности недвижимости.

Практически всегда эти расходы возлагаются на заемщика. В редких случаях их может взять на себя банк. Зачастую в рамках каких-либо акций. Поэтому они не имеют влияния на выбор программы кредитования. Их необходимо учитывать для достаточности собственных накоплений.

Стоимость услуг нотариусов практически у всех идентична. Зависит от цены приобретаемой недвижимости. Также одинаковая госпошлина. Ее размер отличается по типу жилплощади.

  • На регистрацию ипотечного договора потребуется потратить 1000 рублей.
  • Для регистрации договора долевого участия (недвижимость на этапе строительства) – 350 рублей.
  • При покупке вторички или ввода в эксплуатацию жилплощади – 2000 рублей.
  • Внесение изменений в ЕГРП – 350 рублей.

Оценка

В случае приобретения вторичной недвижимости или у неаккредитованного застройщика потребуется оплатить экспертную оценку. Практически всегда эти расходы возлагаются на заемщика.

Важно, чтобы отчеты компании принимались выбранным кредитором. Стоимость данной услуги колеблется в пределах 6-10 тыс. рублей. В редких случаях может оплачиваться банком.

Либо проводиться его внутренним структурным подразделением.

Особого влияния на итоговую переплату не имеет. Поэтому на выбор не влияет. Важно обеспечить необходимую сумму в наличии. При оплате услуги или проведении самим банком, средства можно использовать для частичного досрочного погашения.

Влияние на стоимость оценки в основном имеет четыре фактора:

  • Месторасположения объекта недвижимости;
  • Тип недвижимости (квартиры зачастую обходиться оценить дешевле, чем частные дома, таунхаусы и т.п.);
  • Банк, для которого проводиться оценка (для партнерских кредиторов цена может быть снижена);
  • Сроки выполнения работы (чем быстрее необходим отчет, тем дороже он будет).

Основные требования банка

Важно, чтобы заемщик соответствовал основным требованиям кредитной организации. В частности, возрасту, трудовому стажу (общему и на последнем месте работы), минимальному уровню доходов и т.п. Предварительно необходимо ознакомиться с требуемым комплектом документов. Все они в обязательном порядке должны быть предоставлены.

Несоответствие хотя бы одному из условий приводит к автоматическому отказу. Это же происходит и при отсутствии хотя бы одного обязательного документа. Негативное решение с причиной заноситься в кредитную историю. Получить займ в дальнейшем становиться более проблематично. Новый банк может воспринимать такой подход как безответственность заемщика.

Посредством некоторых нюансов в основных требованиях есть вероятность повысить шансы на получение положительного решения. Либо найти более выгодное предложение.

Регистрация

Стоит понимать, что банки могут заключать сделки не только по месту прописки заемщика. Возможно предоставление ипотеки по месту нахождения недвижимости. Если это не один регион, то география поиска кредитной программы может расширится. То есть стоит проверять предложения банков по месту регистрации клиента, и по месту нахождения будущего залога.

Созаемщики

Солидарно ответственные участники сделки с заемщиком перед банком по своевременному и полноценному исполнению долгового обязательства. Проще говоря, для кредитора это те же заемщики. От них может требоваться внесение ежемесячного платежа, выполнения условий по страхованию, применение мер в исполнительном производстве и т.п.

Практически всегда их доход учитывается при расчете максимальной суммы займа. По этой причине привлечение созаемщиков увеличивает шансы одобрения заявки. Например, в случае недостаточности зарплаты самого заемщика по стандартам банка для оформления необходимой суммы ипотеки.

В каком банке выгоднее взять ипотеку?

Выбор банка для оформления ипотеки на максимально выгодных услових

С начала 2018 года рынок недвижимости в России значительно активизировался, и у многих возник вопрос, в каком банке лучше брать ипотеку. Такое положение возникло потому, что произошло «сдувание» классического «пузыря».

Последние 7-8 лет российская недвижимость рассматривалась не как жилье, а скорее как выгодное вложение. Данная ситуация подталкивала спрос и увеличивала цены, которые делали «квадратные метры» все более популярным объектом инвестиций. Это привлекало в строительство существенные средства.

С 2010 по 2014 год включительно рост инвестиций в возведение нового жилья в 4,5 раза превысил рост доходов россиян. Экономический кризис 2015 года вызвал крах и полный паралич рынка недвижимости в России.

Несколько месяцев потребовалось для того, чтобы застройщики осознали, что по старым расценкам распродать квартиры не получится, согласились с убытками и начали снижать стоимость жилья.

Теперь выяснять, в каком банке лучше взять ипотеку, стали те, кому квартира была нужна для заселения.

Количество обращений в банки резко выросло еще и потому, что в середине 2015 года Центробанк резко понизил базовую ставку. Ипотечные (и не только ипотечные) кредиты подешевели. В дополнение к этому, правительство активно реализует ряд программ по развитию ипотечного кредитования, что делает заем такого типа доступным для широких слоев населения.

Одновременно требования банков к заемщикам заметно выросли. Банкиры стали тщательнее оценивать платежеспособность потенциальных клиентов, так как качество кредитных портфелей после кризиса 2015 года резко понизилось.

Случаи нарушения платежной дисциплины стали нередки (особенно по кредитам в иностранной валюте). Теперь реально получить ипотечный кредит только в рублях, а собственные доходы придется подтверждать исключительно официальными документами.

Если такого официального дохода недостаточно для позитивного решения кредитного комитета банка, то есть смысл найти созаемщиков.

Насколько своевременно именно сейчас выяснять, в каком банке лучше взять ипотеку? Падение цен – процесс не бесконечный. Переизбыток предложения на рынке рано или поздно перестанет существовать. В настоящий момент новые строительные проекты – редкость. С другой стороны, изменившиеся правила перевозок и рост цен на импортные комплектующие вызовут в будущем удорожание жилья.

Ждать более выгодный процент по ипотечному кредиту, чем существующий теперь, тоже смысла нет. Экономические санкции отрезали российским банкам доступ к дешевой ликвидности из-за рубежа. Вполне возможно, что минимальная ставка по ипотечным кредитам на ближайшие 10-15 лет наблюдается именно сейчас.

В каком банке лучше брать ипотеку: на что обращать внимание

Выбирая ипотечную программу, стоит оценивать несколько параметров кредита:

  1. Процентную ставку и дополнительные платежи (страховки, комиссии),
  2. Первоначальный взнос,
  3. Срок займа,
  4. Схему начисления процентов:
    • Перед заключением ипотечного договора нужно попросить предоставить официально заверенный график платежей. Самый низкий процент не всегда означает самый выгодный кредит. С другой стороны, если вам предлагают потратиться на страхование недвижимости или требуют застраховать заемщика, то стоит учесть, что страховка может и пригодиться.
    • Первоначальный взнос для многих клиентов банков – неприятное условие. Накопить требуемую сумму очень часто нелегко. Семьи с двумя и более детьми могут использовать для этого материнский капитал.
    • Большой срок займа увеличивает переплату по кредиту, но делает меньше каждый конкретный платеж. Кроме того, в случае увеличения дохода всегда остается возможность погасить кредит досрочно.
    • Схем начисления процентов бывает две: аннуитетная и «проценты на остаток». В условиях высокой российской инфляции, вероятно, выгодней аннуитет (он предполагает погашение кредита равными платежами), так как в противном случае первые выплаты — большие, а более поздние – меньше.

В каком банке самая выгодная ипотека на 2018 год

1. Самая выгодная ипотека с господдержкой в «Тинькофф банке». Клиентам предлагают до 100 млн. рублей, сроком на 30 лет по ставке 10,5%. Первоначальный взнос – 15%.

2. Если вы размышляете о том, какой банк лучше для военной ипотеки, то стоит обратить внимание на программы «Сбербанка». Людям в погонах деньги дадут на 15 лет под 12,5% в сумме до 2 млн. рублей. Потребуется внести из личных средств 20% стоимости приобретаемой недвижимости.

3. Удачно рефинансировать уже существующий ипотечный кредит можно в банке «Открытие». Клиентам предоставляется до 15 млн. рублей по ставке 13,5% сроком на 30 лет.

4. Покупку квартиры на первичном или вторичном рынке на общих основаниях выгодно прокредитует «Юникредит Банк» по ставке 13,5%. Реально получить до 8 млн. рублей на 25 лет. Первоначальный взнос – 20%.

5. Заем на покупку загородной недвижимости охотно выдаст «Сбербанк». Стоить такой кредит будет 14% годовых, деньги дадут на 30 лет, потребовав внести как первоначальный взнос 25% стоимости покупки.

Важные детали

Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту не должен превышать 40% официального дохода заемщика. В противном случае банк, скорее всего, откажет в займе. В связи с этим нужно учитывать и право заемщика на налоговый вычет (уменьшение подоходного налога на сумму платежей по ипотечному кредиту).

Для тех, кто не может официально подтвердить свои доходы, многие банки предлагают ипотечные программы «заем по двум документам».

Их особенность – существенный первоначальный взнос (около 50% стоимости объекта недвижимости) и увеличенная на 1-2 процентных пункта ставка. Конкретные условия таких кредитов оговариваются индивидуально.

Ипотеку по двум документам предоставляют: «Россельхозбанк», «Сбербанк», «ВТБ 24» и «Банк Москвы».

Добавить комментарий